dluh domácností v USA byl rekordní $14.6 bilion za první čtvrtletí 2021, což se zdá jako hodně dluhu a to je.

pokud jste naskládali tuto částku dluhu do jednodolarových bankovek, dosáhlo by to až na měsíc.

a zpět.

dvakrát!

Jak tedy srazit ten balík dluhů na zem?

nejjednodušší způsob je snížit výdaje a použít peníze na splacení dluhu. To je také nejtěžší způsob.

“ mnoho lidí se zdráhá snížit výdaje, protože prostě věří, že je to příliš těžké,“ řekla Anna Barkerová z LogicalDollar, firmy pro správu peněz „jak jsme si zvykli žít určitým způsobem, myšlenka na změny, které nás mohou donutit omezit věci, které považujeme za zcela normální a nezbytné pro náš život, je pro mnoho z nás nepochopitelná. Zároveň je pro mnohé z nás i přenášení dluhu považováno za zcela normální — což by rozhodně nemělo být. Proto musí být každá snaha o snížení výdajů také často doprovázena posunem myšlení.“

Barker řekl, že snížení výdajů na dosažení finančních cílů, včetně splácení dluhu, by nemělo být považováno za oběť. „Je lepší se na to dívat jako na nezbytné, abychom převzali kontrolu nad našimi penězi.“

zde je několik tipů na snížení nákladů, takže můžete splatit dluh.

začněte sledovat své výdajové návyky

prvním krokem ke snížení výdajů je zjištění, kam peníze jdou. Sledování výdajů 30 nebo 60 dny budou pravděpodobně otvírákem očí. Kdo věděl, že tolik peněz šlo na váš zvyk Kindle nebo Egg McMuffin?

„možná vás překvapí, kolik jste utratili za určité položky,ale to vám dává dobrou šanci vidět, kde jsou potřebné úpravy do budoucna,“ řekl Barker.

staromódní způsob, jak sledovat, je zapsat všechny náklady, jak si to. Toto těžkopádné cvičení zastaví spoustu řezačů nákladů v jejich dráze. Naštěstí žijeme v 21. století a technologie může udělat naše „zapisování“ pro nás.

pokud platíte za vše debetní nebo kreditní kartou, zkontrolujte své výpisy.

Projděte si vše, na co jste utratili peníze, a zjistěte, co jste opravdu potřebovali a co bylo “ chce.“

jedním ze způsobů, jak objasnit věci, je vytisknout prohlášení a použít různé barevné zvýrazňovače nebo pera k parkování různých typů výdajů. Nebo je zapište pod nadpisy „potřeby“ a „chce“.

některé finanční instituce mají dokonce graf nebo výsečový graf na účtech debetních karet s kategoriemi výdajů, které ukazují, kam vaše peníze šly.

pokud používáte hotovost, nezapomeňte získat příjmy.

získejte rozpočet

vytvoření rozpočtu nemusí být složité. Je to prostě plán, kam vaše peníze půjdou.

Barker řekl, že „překomplikování“ je největší chybou, kterou lidé dělají při rozpočtování. Barker uvedl, že rozpočtování může dokonce znamenat oddělení výdajů na „potřeby“,“ chce „a“ cíle“, spíše než hláskovat konkrétní položku.

„tímto způsobem budete moci sledovat a upravovat své celkové výdaje v těchto kategoriích podle potřeby, což je mnohem lépe zvládnutelné než mít podrobnější rozpočet,“ řekla.

řekla, že je důležité přidělit peníze každý měsíc na finanční cíle. Splacení dluhu by mělo být hlavním cílem. „Nenechte se zlákat, abyste si z toho vzali peníze, které utratíte za jiné oblasti svého života,“ řekla. „Snížení vašich výdajů, abyste mohli pokračovat v práci na svém bezdlužném cíli, by mělo být vaší prioritou.“

měly by však být zahrnuty i malé cíle-pomáhají měřit úspěch a dosažení těchto milníků vás může motivovat.

tři hlavní kroky, jak vytvořit rozpočet, jsou:

• Určete svůj příjem.
• Určete pevné měsíční účty-hypotéku nebo nájemné – služby, platby za auto, pojištění atd.
• Určete potřeby-jídlo — plyn, lékařské výdaje atd.

co zbylo, jsou vaše “ diskreční výdaje.“Rozhodnout částku z toho můžete dát do úspor pro nouzové fondu, a také přijít s postavou, která může jít k splacení dluhu z kreditní karty.

existuje celá řada aplikací a dalších zdrojů, které mohou pomoci, a existuje celá řada online rozpočtových nástrojů a šablon.

jakmile budete hotovi, může se zdát, jako by na něco zbylo jen velmi málo peněz.

ale nyní přichází zábavná část-přijít na to, jak oříznout tuk.

přehodnoťte své předplatné

většina lidí má měsíční předplatné pro kabelovou televizi nebo streamovací služby, internet, mobilní telefony, publikace, programy hubnutí, pojmenujete to. Jakmile jeden nastavíte, pravděpodobně o tom moc nepřemýšlíte, přesto peníze každý měsíc vycházejí z vašeho účtu.

nyní je čas se blíže podívat. Zeptejte se sami sebe:

• jak moc to používám?
• opravdu to potřebuji?
• mohu bez toho žít?

když zrušíte předplatné, projděte svůj e-mail a odhlaste se z odběru zpravodajů nebo pravidelných reklam, které pocházejí z tohoto zdroje.

nepřenášejte odhlášení na něco, protože to ztěžují nebo se zdá jako malý náklad,který nestojí za to se zbavit. Myslete na snížení výdajů jako smrt dluhu o tisíc škrtů, ne jedna velká rána.

snižte spotřebu elektřiny

musíte vytápět nebo ochladit svůj domov; potřebujete energii pro světla a další spotřebiče. Existuje však mnoho způsobů, jak snížit účty za energie.

náklady na elektřinu představují asi 12% průměrného rozpočtu domácnosti.

některé věci, které můžete udělat pro snížení těchto výdajů, jsou okamžité: nenechávejte počítač v chodu, nespouštějte myčku bez plného zatížení, místo toho, abyste sušičku spustili, zavěste prádlo, vypněte termostat. Nakupujte a zjistěte, zda existují poskytovatelé služeb, kteří nabízejí nižší sazby, zejména u pohonných hmot.

další kroky jsou téměř stejně snadné, ale vydejte se do železářství: změňte na energeticky účinné žárovky, nainstalujte programovatelný termostat. Mnoho poskytovatelů elektřiny odkazuje na účty uživatelů, aby ukázalo, jak snížit náklady.

jiné způsoby ukládání zahrnují počáteční náklady, ale dlouhodobě ušetří peníze. Ujistěte se, že si koupíte spotřebiče Energy Star, aktualizujte svůj ohřívač vody. Změna topného a chladicího systému může pomoci jak vašim účtům, tak životnímu prostředí.

provádění významných změn nástroje může být drahé, ale zkontrolujte webové stránky státní správy. Mnoho z nich má programy, které pomáhají spotřebitelům přejít na efektivnější topné systémy. Například Maine má program, který nabízí slevu $ 1,000 majitelům domů s ropným teplem, aby přešli na tepelné čerpadlo, a dokonce nabízí program půjček s nízkým úrokem na financování nákladů.

při pohledu na Nástroje nezapomeňte na účet za kabel a mobilní službu. Můžete získat levnější plán od jiného poskytovatele nebo zmenšit plán, který máte?

zvažte levnější televizní alternativy – jen se ujistěte, že nenačtete příliš mnoho odběrů streamování.

5. Snižte své náklady na bydlení

jedním z vašich největších výdajů je pravděpodobně bydlení-lidé, jejichž příjem je nižší než 50 000 dolarů ročně, utratí v průměru 36,6% nebo více z vašich příjmů na bydlení. To je nad pravidlem 30% doporučené finančními odborníky. Věřitelé při zvažování žádostí o hypotéku rádi vidí, že někdo utratí asi 28% svých příjmů před zdaněním za bydlení.

snížení nákladů na bydlení se může zdát jako jaderná možnost, ale je to něco, co stojí za zvážení, a existují způsoby, jak snížit velikost, které mohou být jednodušší, než si myslíte.

nájemci mají mnoho možností, jak ušetřit peníze na nájemném. Některé jsou:

• Sežeň si spolubydlícího.
• Vzdejte se placeného parkovacího místa.
• nabídněte opravu sami za přestávku v pronájmu.
• přestěhujte se do levnějšího bytu nebo dokonce do levnější oblasti vašeho regionu nebo země.

možnosti pro ty, kteří vlastní domov, zahrnují:

• refinancování za účelem získání nižší úrokové sazby a snížení měsíční splátky hypotéky.
• odstraňte soukromé hypoteční pojištění. Pokud jste si koupili svůj dům s méně než 20% akontací, je vyžadován PMI. Jakmile máte 20% vlastního kapitálu, je odstraněn. I když jste nezaplatili hypotéku tolik, zkontrolujte hodnoty domů ve vaší oblasti – pokud vzrostly, tak má hodnotu vašeho domova. Pokud je hodnota dostatečně vysoká, že máte 20% vlastního kapitálu, můžete požádat svého věřitele, aby zrušil váš PMI a musí vyhovět.
• Prodejte svůj domov a místo toho zvažte pronájem. Mezi výhody pronájmu domu patří nižší počáteční náklady, jako jsou daně, pojištění, Údržba a další.
• Pronajměte si svůj dům nebo jeho část jako krátkodobý pronájem.

konsolidujte svůj dluh a nižší úrokové sazby

jedním ze způsobů, jak drasticky snížit výdaje, je konsolidace dluhu. Pokud máte kreditní karty, tyto měsíční platby by mohly jíst velkou část vaší mzdy s sebou domů. Podívejte se na platby úroků na kartách-pravděpodobně je to mezi 16% a 30%.

konsolidace dluhu znamená kombinovat více dluhů do jedné měsíční platby. Konečným cílem je snížit to, co platíte na úrocích, a snížit měsíční platbu a splatit dluh.

Výhody konsolidace dluhu jsou:

• jedna měsíční platba. Už žádné žonglování s více platbami, je to jedna a hotovo s dobrým konsolidačním plánem.
• nižší úroková sazba. To, co platíte každý měsíc, sníží to, co skutečně dlužíte, ne neustálé zvyšování úroků.
• splatit dluh rychleji. To trvá asi 20 let splatit dluh z kreditní karty, pokud jste právě dělat minimální platby. Konsolidace dluhu odstraní váš dluh za 3-5 let.

dva nejběžnější způsoby konsolidace dluhu jsou prostřednictvím půjčky na konsolidaci dluhu nebo pomocí plánu správy dluhu.

úvěr na konsolidaci dluhu

jedním ze způsobů, jak konsolidovat dluh, je uzavřít velkou půjčku od banky nebo družstevní záložny na splacení menších dluhů. Tato metoda může být účinná, ale pokud máte méně než dokonalou platební historii a nízké kreditní skóre, nemusíte být schváleni. Pokud tak učiníte, půjčka může mít vysokou úrokovou sazbu, která překonává účel.

plán řízení dluhu

Plán řízení dluhu od neziskové úvěrové poradenské agentury, jako je incharge Debt Solutions, může být vhodný pro někoho, kdo hledá pomoc s dluhy z kreditních karet. Tyto plány nepoužívají kreditní skóre pro způsobilost. Stejně jako půjčka je dluh konsolidován do jedné měsíční platby. Na rozdíl od půjčky ale věřitelé nabízejí nižší úrokové sazby neziskovým úvěrovým poradenským agenturám, které vám je předávají. To se promítá do nižší měsíční platby za vás.

poradci také pomáhají s tou tvrdou prací při pohledu na vaše příjmy a výdaje a pomáhají vám zjistit rozpočet a platbu, která pracuje pro vás.

snižte pojistné

úpravy pojištění domácnosti a automobilu jsou dalším způsobem, jak snížit měsíční výdaje.

pokud platíte oba, nakupujte společnosti, které je spojí za levnější sazbu.

Můžete také snížit své sazby na základě toho, jaký druh majitele domu nebo řidiče jste.

Chcete-li ušetřit peníze na pojištění vozidla, podívejte se na společnosti, které nabízejí nižší sazby za bezpečnou jízdu, nebo pro ty, kteří řídí levnější auto. Auta s vylepšenými bezpečnostními prvky mohou také získat nižší sazby.

být členem organizace, jako je AAA, je prospěšné.

Chcete-li ušetřit na pojištění majitelů domů, podívejte se na své zásady a zjistěte, zda vaše společnost nabízí snížené sazby za zlepšení. Instalace detektorů kouře a oxidu uhelnatého a poplachů proti vloupání může znamenat slevy. Stejně tak může modernizace elektrických nebo topných systémů.

také zvažte zvýšení odpočitatelné částky z $500 na $ 1,000, což může ušetřit 25% na prémii.

nakupujte pojišťovny, které mohou nabídnout lepší řešení. Podívejte se na národní asociaci pojišťovacích komisařů (NAIC.org), pro tipy na výběr dobrého pojistitele. Ale také zkontrolujte, zda vaše pojišťovna nabízí slevu, pokud jste s nimi šest a více let.

Barker z LogicalDollar také řekl, že jedním z největších skrytých výdajů, o kterých spotřebitelé nemyslí, je automatické obnovení věcí, jako je pojištění.

„mnozí z nás to prostě zaplatí a zapomenou na to až do příštího roku,“ řekla. „Tím však ztrácíte šanci buď najít lepší nabídku od jiného poskytovatele, nebo vyjednat slevu s vaším současným. Až příště obdržíte oznámení o obnovení, proveďte průzkum toho, co konkurenti vašeho poskytovatele nabízejí. Poté se můžete rozhodnout, zda chcete přepnout, nebo zda byste nejprve raději zkusili použít tyto informace k tomu, aby váš současný poskytovatel odpovídal nabídce jiné společnosti.“

Jezte doma

příprava a konzumace jídla doma může ušetřit spoustu peněz.

týdenní plánování jídla může usnadnit. Zjistěte, co budete jíst za týden, Naplánujte si to a pak se ho držte.

internet nabízí nekonečné množství tipů na vaření a recepty, a to i pro lidi, kteří se nepovažují za kuchaře.

pokud nemáte čas na přípravu jídel během pracovního týdne, udělejte o víkendu něco-kastrol, chilli, kuřecí jídlo – které poskytne několik jídel. Část to do denního jídla obsahuje a vše, co musíte udělat, je chytit a jít. Pro dlouhodobější pohodlí připravte otužilou polévku, chilli nebo kastrol, rozdělte ji do nádob na jedno jídlo a zmrazte ji a poskytněte rychlé jídlo pro rušné dny v budoucnu.

investice do půl tuctu jednodílných kontejnerů se rychle vyplatí, když každou noc neprocházíte průjezdem.

obchod se seznamem

existuje mnoho způsobů, jak ušetřit peníze v obchodě s potravinami, ale vše začíná nákupním seznamem. Tento jednoduchý zvyk může nakonec snížit výdaje na jídlo, pomoci s plánováním jídla a pokud se budete držet seznamu, omezí nákup impulzů.

to může být tak jednoduché, nebo tak složité, jak chcete, aby to, a tam jsou dokonce aplikace, které vám pomohou vytvořit seznamy a najít výhodné ceny.

některé tipy jsou:

• Udržujte běžící seznam během týdne, Naplánujte si jídlo a přidejte položky do seznamu, než půjdete.
• seskupte položky na seznamu do kategorií (produkce, lahůdky, mléčné výrobky atd.) nebo dokonce dát je v pořadí, kde jsou v obchodě. To vám zabrání putování uličkou bonbónů nebo čipů, kde číhají drahé impulsní nákupy.
• srovnávací obchod mezi značkami a obchody, i když je levnější nakupovat jeden nebo dva obchody, než jezdit po oblasti a hledat výhodné obchody ve více obchodech.

podívejte se, zda váš obchod s potravinami má program odměn, z nichž mnohé nabízejí slevy na položky značky a cílové kupóny na vaše pravidelné nákupy. Pryč jsou dny ořezávání kupónů-většina programů odměn má aplikaci – a pokud máte chytrý telefon,je to stejně snadné jako rolování před odjezdem a děrování telefonního čísla, když se odhlásíte. Na mnoha je dokonce funkce seznamu, s možností přidávání věcí, které pravidelně kupujete.

zmrazte své kreditní karty

jednou z velkých překážek snižování nákladů je dluh z kreditních karet. Je to snadné, když nemáte peníze na něco po ruce, použít kreditní kartu, ale zůstatky mohou rychle růst, zejména pokud je úroková sazba vysoká.

pokud máte dluh z kreditní karty, zmrazení karet je dobrý způsob, jak snížit měsíční výdaje.

můžete doslova zmrazit své karty-někteří finanční odborníci navrhli vložit karty do nádoby s vodou a vložit je do mrazničky. Pokud ji chcete použít, musíte ji rozmrazit.

pokud to chcete udělat více oficiálně, můžete dočasně zastavit kreditní karty tím, že přejdete na web nebo aplikaci vydavatelů a zmrazíte je, což neumožňuje nákupy. Emitent nebude schvalovat žádné nové poplatky. Opakované platby, které jste nastavili, budou i nadále zpracovávány, stále musíte provádět měsíční platby a úroky budou stále narůstat.

neexistuje žádný trest a karty můžete kdykoli“ rozmrazit“.

používejte pouze hotovost

přechod na výdaje pouze v hotovosti přinese vašim financím velkou dávku reality.

dejte co nejvíce měsíčních výdajů na automatickou platbu a poté použijte to, co zbylo na další výdaje. To vyžaduje přísné sledování rozpočtu, ale také snižuje cestu dolů na impulsní nákup. Chcete ty úžasné boty? Začněte dávat $ 5 týden pryč pro ně. Pokud je to ve vašem rozpočtu.

stejně jako u mnoha jiných výdajových a rozpočtových systémů v těchto dnech existují aplikace, které vám to mohou pomoci zvládnout, včetně mint.com, Mnvelopes a další.

Barker z LocigalDollar řekl, že existence pouze v hotovosti se nestane ve vakuu.

„měli byste se také podívat na řešení základních důvodů vašich výdajů,“ řekla. „Použití pouze hotovosti není opravdu možné jako strategie navždy, vzhledem k tomu, že mnoho každodenních výdajů vyžaduje, abyste provedli platbu jinými způsoby.“

navrhuje, že jednou ze strategií je omezit používání hotovosti pouze na určité výdaje, zejména oblasti, kde musíte snížit výdaje, jako je rozpočet na potraviny nebo oblečení.

„to vám také dá šanci opravdu pozorně sledovat, jak jsou tyto peníze využívány, a v ideálním případě upravit své výdajové návyky do budoucna,“ řekla. „Tímto způsobem, i když se vrátíte k ovládání kreditní karty, budete také schopni držet se svého rozpočtu.“

Splatte své nesplacené dluhy

čím rychleji se zbavíte dluhu, tím více peněz budete mít ve svém měsíčním rozpočtu.

jak již bylo zmíněno dříve, pro splacení dluhu musí být hlavním zaměřením dluh z kreditní karty. Na rozdíl od vašeho auta nebo hypotéky, roste a rozšiřuje a je těžké snížit.

část vašeho rozpočtu by měla zahrnovat platby vyšší než minimální na vaší kreditní kartě. Mějte na paměti konsolidaci dluhu, zejména úvěrové poradenství.

přidání dodatečných splátek jistiny do hypotéky nebo půjčky na auto je také sníží rychleji.

Začínáme …

není lepší čas než nyní snížit své výdaje.

Vezmeme – li to krok za krokem, bude to lépe zvládnutelné a můžete být překvapeni, jak rychle vidíte výsledky.

pokud potřebujete odbornou pomoc dostat své finance v souladu, zvažte mluvit s úvěrovým poradcem, který vám může pomoci vytvořit rozpočet, stejně jako pomoc s dostat kreditní karty účty dolů.

zvažte program řízení dluhu, který může pomoci s rozpočtováním a snížit platby kreditní kartou.

agentury mají dohody s hlavními kartovými společnostmi o snížení sazeb pro ty, kteří jsou zapsáni do jejich programu. Poradce vám nabídne nižší sazbu, a můžete se rozhodnout, zda to funguje pro vás. By jednu měsíční platbu úvěrové poradenské agentury, a agentura vyplácí peníze každé společnosti vydávající kreditní karty v dohodnutých částkách.

to přichází s malým měsíčním poplatkem, ale snížená úroková sazba by měla více než vyrovnat rozdíl a být velkým krokem k drastickému snížení vašich výdajů.