obecně není moudré dobrovolně přijmout až 36procentní snížení příjmu, zejména pokud je tento příjem vyplácen po celý život. Ale to je přesně to, co se stane důchodcům, kteří se rozhodnou vzít CPP ve věku 60 let.
jsem velkým zastáncem zpoždění CPP až do věku 70, abych pomohl chránit před rizikem dlouhověkosti a zvýšit měsíční důchodovou dávku v důchodu. Jen malé procento důchodců tak činí, nicméně, jak mnozí raději vzít CPP, jakmile jsou způsobilé.
proč užívat CPP ve věku 60 let?
včasné přijetí CPP nemusí být nejoptimálnějším finančním rozhodnutím, ale existuje několik případů, kdy to může mít smysl. Zde jsou tři důvody, proč užívat CPP ve věku 60:
1). Musíte jíst a platit účty
možná jste byli propuštěni v posledních fázích své kariéry a snažili jste se vrátit k pracovní síle, nebo jste museli předčasně odejít do důchodu kvůli špatnému fyzickému zdraví. Ať tak či onak, Chystáte se obrátit 60 a je třeba vybudovat tok příjmů.
jednoduše řečeno, bez dostatečného příjmu nebo osobních úspor, které vás provedou 60. lety, nemusíte mít jinou možnost, než vzít CPP co nejdříve.
nejdříve si můžete vzít výhody CPP je jeden měsíc po 60. narozeninách. Pokud tak učiníte, znamená to trvalé snížení měsíční dávky o 36 procent, ale to jsou dnes stále peníze v kapse.
maximální částka platby za užívání CPP ve věku 65 let je 14 455 $ročně (2021). Tato částka by se snížila na 9 244 dolarů.80 za rok, pokud se rozhodnete vzít CPP na 60.
přičemž, že navíc $ 9,200 ve věku 60 může znamenat rozdíl mezi splněním vašich cílů důchodového příjmu, nebo ne, a že je třeba zvážit proti museli čekat pět let pro extra $ 5,000 (nebo tak) ročně.
a konečně, pokud jste si jisti, že budete mít nárok na zaručený dodatek k příjmu (GIS), jakmile dosáhnete 65 let, je obecně dobré vzít CPP ve věku 60 let.
2). Máte sníženou délku života
největší záhadou v plánování odchodu do důchodu je, že nevíme, jak dlouho naše peníze musí trvat, protože nevíme, kdy zemřeme.
podle věku 60 můžete mít nějaký nápad. Ať už je to genetika, špatné zdraví, nebo výsledky z vašeho testu 23andMe, pokud máte nějaký důvod k podezření na zkrácenou délku života, pak užívání CPP na 60 může mít dobrý finanční smysl.
pochopte svůj bod zlomu pro včasné přijetí CPP. Například, budete mít náskok finančně, pokud budete mít CPP ve věku 60 a nežijí kolem věku 69. Pokud se dostanete na 85 let, pak optimální věk pro užívání CPP je 69 let.
pro kontext může 60letý Kanaďan v průměru očekávat, že bude žít dalších 25 let. Takže pokud hrajete průměry, pak je nejlepší odložit CPP.
a konečně, pokud uvažujete o přijetí CPP brzy kvůli špatnému zdraví, měli byste místo toho požádat o invalidní důchod CPP. Pokud bude schválena, částka invalidity CPP bude vždy vyšší než starobní důchod a převede se na plný starobní důchod ve věku 65 let.
3.) Nemáte žádné příspěvky od věku 55 do 60
odešli jste do důchodu ve věku 55 let? Nebo možná opustit svou kariéru jako placený zaměstnanec začít podnikat v padesátých letech? Majitelé podniků se mohou rozhodnout vyplácet dividendy spíše než plat, a proto by nemuseli přispívat CPP. Jak tyto roky nulových příspěvků ovlivňují vaši důchodovou dávku CPP?
když vezmete CPP na 60, vaše výhody jsou založeny na vašich nejlepších 35 letech výdělku, spíše než na vašich nejlepších 39 letech výdělku, pokud byste to měli vzít na 65. V závislosti na vašich příjmech od věku 18 do 54 let se vaše platby CPP mohou stále blížit maximu, pokud je vezmete ve věku 60 let, ale určitě se sníží, pokud počkáte do věku 65 let.
Zapomeňte na představu předčasného přijetí CPP a investování. Tento nápad, pravděpodobně vám přináší váš přátelský poradce pro finanční prodej v sousedství, zní teoreticky přesvědčivě, ale v praxi může být katastrofou.
nezapomeňte, že CPP je zdanitelný příjem, takže nebudete moci investovat celou částku, pokud není v RRSP. Pak vezměte v úvahu investiční poplatky a zvažte, kolik budete muset vydělat, abyste překonali zaručenou návratnost 7,2 procenta, která přichází se zpožděním CPP o rok?
ne, je lepší odložit a získat větší důchod, který je zaručen a inflace chráněna po celý život.
a konečně, pokud máte obavy o tom, zda CPP bude kolem, když je čas sbírat, nebo zda vláda dne bude přepadnout fond zaplatit své dluhy, pojďme dát tuto myšlenku k odpočinku.
Canada Pension Plan Investment Board (CPPIB) je nezávislý na CPP a běží na délku zbraní federálních a provinčních vlád. Fond byl auditován nezávislým pojistným matematikem a bylo zjištěno, že je udržitelný po dobu nejméně příštích 75 let (s použitím konzervativních projekcí).
CPP bude pro vás v důchodu. Otázkou je, kdy plánujete vybírat své výhody?
