uzavření sazby více než čtyřnásobně od roku 2005 do roku 2010 jako subprime hypoteční krize ovlivnila každé sousedství, předměstí a městské oblasti v Americe. V roce 2010 se počet úvěrů v uzavření trhu zvýšil na 4,6% podle amerického sčítání lidu, protože miliony majitelů domů v celé zemi čelily obrovské úrovni negativního vlastního kapitálu a vyšším hypotečním splátkám v důsledku hypoték s nastavitelnou sazbou. Pro tisíce Američanů, kteří nebyli ve svých domovech pod vodou, propouštění, vysoká nezaměstnanost a klesající mzdy znamenaly, že jejich vysněný domov již nebyl dostupný.
kromě emocionální stres ztráty vašeho domu uzavření je také jedním z nejhorších vad, které spotřebitel může mít na kreditní zprávy, a to může zůstat tam až sedm let. Nicméně, pokud jste byl vyloučen na, je možné obnovit své kreditní skóre, a v některých případech, můžete vidět vaše skóre palec nahoru po několika měsících.
jak uzavření ovlivňuje vaše kreditní skóre
vzhledem k tomu, že hypotéky jsou považovány za jednu z nejbezpečnějších forem úvěru, FICO skóre je váží silněji než jiné druhy úvěrů a pozdní platby na hypotéku způsobují nejdramatičtější poklesy skóre FICO. V extrémních případech může 30denní delikvence způsobit pokles úvěrového skóre dlužníka o více než 100 bodů. Po 90 dnech může klesnout o dalších 30 bodů, a když je uzavření smlouvy nakonec oznámeno úvěrové agentuře, skóre může klesnout o dalších 30 bodů.
dokonce i majitelé domů s perfektním skóre FICO vidí, že skóre sklouzlo kolem „spravedlivého“ a do „chudého“ území, když už nemohou držet krok s platbami. Když k tomu dojde, získání nových úvěrových linek je nesmírně obtížné-zejména osobní půjčky – kreditní karty a karty obchodního domu.
i když je obtížné zlepšit své skóre, není to nemožné a postupem času je to snazší. Několik jednoduchých kroků a pečlivé plánování po uzavření trhu může pomoci, aby se skóre plazilo zpět do spravedlivého, dobrého a nakonec vynikajícího území.
jak zlepšit své kreditní skóre Post-uzavření
Udržujte své kreditní karty a používat je
uzavření majitelé domů často obávají, že hypoteční selhání znamená, že ztratí přístup ke všem úvěru. I když je možné, že někteří vydavatelé kreditních karet mohou a uzavřou kreditní karty u zákazníka, když zjistí, že nesplácel úvěr na bydlení, není to nevyhnutelné.
když čelíte uzavření trhu, je důležité si uvědomit, že to není konec vašeho finančního života a stále máte přístup k úvěru – i když je podstatně těžší získat a dražší, jakmile to získáte, zejména v krátkodobém horizontu. Vaše stávající úvěrové linky jsou tedy nesmírně cenné, takže je udržujte a používejte je, pokud můžete.
pokud vydavatel vaší karty hrozí, že váš účet zruší nebo zvýší vaši úrokovou sazbu, zavolejte jim a vysvětlete situaci. Řekněme, že jste s nimi platili své účty včas a že v tom budete pokračovat. Vyjednávejte o zachování aktuálního úvěrového limitu a aktuální úrokové sazby. V mnoha případech kreditní emitenti jsou rádi, aby vám nabízí úvěr tak dlouho, jak budete provádět platby včas.
2. Využijte zabezpečené kreditní karty
mnoho bank a vydavatelů kreditních karet se dostalo do zabezpečené kreditní karty. Ačkoli existuje velká konkurence mezi zabezpečenými vydavateli karet, stále existuje spousta karet, které účtují velmi vysoké poplatky, včetně poplatků za podání žádosti, ročních poplatků a dokonce i fakturačních poplatků. Proto je zásadní nakupovat. Zabezpečená kreditní karta s nízkými poplatky může být cenným přínosem pro obnovu úvěru.
téměř každý, bez ohledu na úvěrovou historii, může získat jeden z nich. Je to proto, že členové karty musí u vydavatele karty vložit určitou částku peněz, a to se stává jistotou na kreditní kartě. Například zabezpečená kreditní karta s limitem 200 USD obvykle vyžaduje, aby držitel karty udržel 200 USD na bankovním účtu, ke kterému nemá přístup, dokud není účet kreditní karty uzavřen. Tímto způsobem, i v případě, že držitel karty výchozí hodnoty na dluh 200 dolarů, vydavatel karty neztrácí na jistiny.
i když se jedná o návrh s nulovým rizikem pro vydavatele karet, může to být prospěšné i pro vás. Vaše platební historie je hlášena společnosti Equifax, Experian a Transunion, takže pokud použijete zabezpečenou kartu a zaplatíte své dluhy včas, vytvoříte dobrou kreditní historii, která zlepší vaše kreditní skóre.
Vezměme si místní družstevní záložny
nejen, že družstevní záložny nabízejí nižší sazby z úvěrů, hypoték a kreditních karet, ale také mají tendenci být více shovívavý minulých chyb, a často se na žadatele s vyšším rizikem. Je to proto, že družstevní záložny poskytují kreditní karty pouze členům. Proto mají lepší představu o vašich peněžních tocích a finanční minulosti a mohou vás považovat za žadatele o nižší riziko než jiné úvěrové instituce, s nimiž nemáte žádnou bankovní historii.
Chcete-li využít družstevní záložny, nejprve se připojte jako člen a získejte běžný a spořicí účet. Po několika měsících je pravděpodobné, že družstevní záložna zváží vaše příjmy a odchozí historii s Unií více, než považuje vaše skóre FICO a historii s jinými finančními institucemi. Můžete skončit platit vyšší úrokovou sazbu, protože jste stále považováni za rizikového žadatele, ale alespoň budete mít přístup k úvěru.
Zůstaňte aktuální u všech ostatních dluhů a měsíčních plateb
vzhledem k tomu, že pozdní platby jsou první věcí, která negativně ovlivní vaši kreditní zprávu, udržování aktuálního stavu všech plateb dluhu a udržování trvale pozitivní platební historie na všech úvěrových liniích je zásadní pro zlepšení vašeho skóre. Čím delší je vaše platební historie, tím větší dopad má na vaše kreditní skóre a splácení dluhů po dostatečně dlouhou dobu nakonec zvýší vaše kreditní hodnocení na to, co bylo před uzavřením trhu.
kreditní skóre se sice zlepšuje prováděním včasných plateb po dlouhou dobu, ale lze je dále zlepšit, pokud jsou tyto platby prováděny na různých dluzích, jako jsou půjčky na auta, kreditní karty a osobní úvěrové linky. Je také důležité zůstat aktuální na účty za služby a smlouvy o Internetu, mobilní telefonní služby a členství v tělocvičně. Zatímco tyto společnosti nehlásí včas platby do spotřebitelských úvěrů zpravodajské agentury, oni hlásí opožděné platby, což bolí váš kredit okamžitě.
počkejte, až znovu požádáte o další dluh
sledováním svého kreditního skóre a čekáním, až se vrátí na uspokojivou úroveň, můžete maximalizovat své šance na schválení nové kreditní karty. I s Uzavření stále uvedeno na vaší kreditní zprávy, můžete získat kreditní kartu, pokud vaše FICO skóre je dostatečně vysoká. Zatímco uzavření rozhodně není dobrá věc, věřitelé mohou přehlédnout, pokud vidí další slibné známky na kreditní zprávy. To platí zejména od roku 2008, kdy se exekuce staly poměrně běžnými.
závěrečné slovo
s exekucí je spojeno mnoho stigmatu a viny, ale nemusí to být. Miliony lidí učinily obtížné rozhodnutí odejít z domova, aby se vyhnuly osobní finanční zkáze. Zatímco uzavření se může cítit jako konec světa, můžete překonat neúspěch. Pečlivé plánování vám může pomoci obnovit vaši kreditní historii, pokud rozumíte systému a jak z něj můžete těžit.
čelili jste uzavření trhu? Jak jste si od té doby přebudoval kredit?