ABC of Banking

poskytuje stát Connecticut, Ministerstvo bankovnictví, na základě informací z konference státních orgánů dohledu nad bankami (CSBS)

lekce jedna: banky a naše ekonomika
lekce druhá: banky, spořitelny & družstevní záložny-jaký je v tom rozdíl?
lekce třetí: banky a jejich regulátoři
lekce Čtvrtá: pojištění vkladů
lekce pátá: Geografická struktura Bank
lekce šestá: Zahraniční banky

banky a naše ekonomika

„banka“ je termín, který lidé obecně používají k označení mnoha různých typů finančních institucí. To, co považujete za svou „banku“, může být banka a svěřenecká společnost, spořitelna, spořitelní a úvěrová asociace nebo jiná Depozitní instituce.

co je banka?

banky jsou instituce v soukromém vlastnictví, které obecně přijímají vklady a poskytují půjčky. Vklady jsou peníze, které lidé nechávají v instituci s tím, že je mohou kdykoli nebo v dohodnutém budoucím čase získat zpět. Půjčka jsou peníze vypuštěné dlužníkovi, které mají být obecně splaceny s úroky. Tato akce přijímání vkladů a poskytování úvěrů se nazývá finanční zprostředkování. Podnikání banky tím však nekončí.

většina lidí a podniků platí své účty pomocí bankovních běžných účtů, čímž se banky stávají středem našeho platebního systému. Banky jsou hlavním zdrojem spotřebitelských úvěrů-půjčky na auta, domy, vzdělání-stejně jako hlavní věřitelé podnikům, zejména malým podnikům.

banky jsou často popisovány jako motor naší ekonomiky, částečně kvůli těmto funkcím, ale také kvůli hlavní roli, kterou banky hrají jako nástroje vládní měnové politiky.

jak banky vytvářejí peníze

banky nemohou půjčit všechny vklady, které shromažďují, nebo by neměly prostředky na výplatu vkladatelům. Proto udržují primární a sekundární rezervy. Primární rezervy jsou hotovost, vklady splatné od jiných bank a rezervy požadované Federálním rezervním systémem. Sekundární rezervy jsou cenné papíry banky nákup, které mohou být prodávány k uspokojení krátkodobých peněžních potřeb. Tyto cenné papíry jsou obvykle státní dluhopisy. Federální zákon stanoví požadavky na procento vkladů, které musí banka udržovat v rezervě, buď v místní Federální rezervní bance, nebo ve vlastním trezoru. Jakékoli peníze, které má banka po ruce poté, co splní svůj požadavek na rezervy, jsou její přebytečné rezervy.

jsou to přebytečné rezervy, které vytvářejí peníze. Takto to funguje (s použitím teoretického požadavku na rezervy 20%): do vaší banky vložíte 500$. Vaše banka si ponechá 100 dolarů, aby splnila svůj požadavek na rezervy, ale půjčí 400 dolarů paní Smithové. Peníze použije na nákup auta. Prodejce automobilů Sav-U-Mor ukládá 400 dolarů na svůj účet v jejich bance. Jejich banka si ponechává 80 dolarů na rezervě, ale může půjčit dalších 320 dolarů jako vlastní přebytečné rezervy. Když jsou tyto peníze půjčeny, stává se vkladem ve třetí instituci a cyklus pokračuje. V tomto příkladu se tedy váš původní $ 500 stane $ 1,220 na vklad ve třech různých institucích. Tento jev se nazývá multiplikační efekt. Velikost multiplikátoru závisí na množství peněz, které banky musí mít na rezervě.

Federální rezervní systém může uzavřít smlouvu nebo rozšířit peněžní zásobu zvýšením nebo snížením požadavků na rezervy bank. Banky samy mohou uzavřít smlouvu o peněžní zásobě zvýšením vlastních rezerv na ochranu před ztrátami z úvěrů nebo na splnění náhlých požadavků na hotovost. Prudký nárůst bankovních rezerv může z jakéhokoli důvodu vytvořit „úvěrovou krizi“ snížením množství peněz, které banka musí půjčit.

jak banky vydělávají peníze

zatímco veřejní politici již dlouho uznávají význam bankovnictví pro hospodářský rozvoj, banky jsou soukromými neziskovými institucemi. Banky jsou obecně vlastněny akcionáři; podíl akcionářů v bance tvoří většinu vlastního kapitálu, konečný nárazník banky proti ztrátám. Na konci roku banka vyplácí část nebo všechny své zisky svým akcionářům ve formě dividend. Banka si může ponechat část svých zisků, aby mohla přidat svůj kapitál. Akcionáři se také mohou rozhodnout reinvestovat své dividendy do banky.

banky vydělávají peníze třemi způsoby:

• vydělávají peníze z toho, co nazývají spread, nebo rozdíl mezi úrokovou sazbou, kterou platí za vklady, a úrokovou sazbou, kterou dostávají z půjček, které poskytují.
• vydělávají úroky z cenných papírů, které drží.
• získávají poplatky za služby zákazníkům, jako jsou běžné účty, finanční poradenství, servis úvěrů a prodej dalších finančních produktů (např. pojištění a podílové fondy).

banky vydělávají každý rok v průměru něco přes 1% svých aktiv (úvěrů a cenných papírů). Toto číslo se běžně označuje jako „návratnost aktiv banky“ nebo ROA.

Krátká historie

první americké banky se objevily na počátku 18. století, aby poskytly měnu kolonistům, kteří potřebovali směnný prostředek. Původně banky poskytovaly pouze půjčky a vydávaly směnky za uložené peníze. Kontrolní účty se objevily v polovině 19. století, první z mnoha nových bankovních produktů a služeb vyvinutých prostřednictvím státního bankovního systému. Dnes banky nabízejí kreditní karty, Automatické pokladní stroje, nyní účty, individuální důchodové účty, domácí kapitálové půjčky a řadu dalších finančních služeb.

v dnešním vyvíjejícím se prostředí finančních služeb poskytuje mnoho dalších finančních institucí některé tradiční bankovní funkce. Banky soutěží s družstevními záložnami, finančními společnostmi, investičními bankami, pojišťovnami a mnoha dalšími poskytovateli finančních služeb. Zatímco někteří tvrdí, že banky jsou zastaralé, banky stále slouží životně důležitým ekonomickým cílům. I nadále se vyvíjejí, aby vyhovovaly měnícím se potřebám svých zákazníků, jako tomu bylo za posledních dvě stě let. Pokud by banky neexistovaly, museli bychom je vymyslet.

banky a Veřejná politika

nejčasnější představitelé naší vlády bojovali o podobu našeho bankovního systému. Věděli, že banky mají značnou finanční sílu. Měla by být tato moc soustředěna v několika institucích, ptali se, nebo sdíleli mnozí? Alexander Hamilton silně argumentoval pro jednu centrální banku; tato myšlenka trápila Thomase Jeffersona, který věřil, že místní kontrola je jediný způsob, jak zabránit bankám stát se finančními příšerami.

vyzkoušeli jsme oba způsoby a náš současný systém se zdá být kompromisem. Umožňuje velké množství bank, velkých i malých. Federální i státní vlády vydávají bankovní listiny pro „veřejnou potřebu a pohodlí“ a regulují banky, aby zajistily, že tyto potřeby splňují. Federální rezervní systém kontroluje peněžní zásobu na národní úrovni; jednotlivé národní banky usnadňují tok peněz ve svých příslušných komunitách.

vzhledem k tomu, že banky jsou držiteli státem vydaných listin a obecně patří do federálního bankovního pojišťovacího fondu, státní a federální vlády považovaly banky za nástroje široké finanční politiky nad rámec nabídky peněz. Vlády podporují nebo vyžadují různé typy půjček; například prosazují nediskriminační politiku tím, že vyžadují půjčky s rovnými příležitostmi. Podporují hospodářský rozvoj tím, že vyžadují půjčky nebo investice v místních komunitách bank a rozhodují o tom, kde vydat nové bankovní Charty. Využívání bank k dosažení cílů hospodářské politiky vyžaduje neustálé vyrovnávání potřeb Bank s potřebami Společenství. Banky musí být ziskové, aby zůstaly v podnikání, a zkrachovalá banka nesplňuje něčí potřeby.

lekce druhá: banky, spořitelny & družstevní záložny-jaký je v tom rozdíl?