ztráta zaměstnání nebo zkrácení hodin v práci se může cítit jako úder do střeva. Jakmile překonáte počáteční šok, stále musíte žít s realitou, že jste bez práce.

jednou z těchto skutečností je přijít na to, co uděláte se zdravotním pojištěním. Pravděpodobně jste obdrželi dopis od svého zaměstnavatele, který vám sdělil, že máte nárok na pojištění COBRA. Dvě otázky pravděpodobně vyskočil do hlavy, jak jste se snažili, aby to všechno smysl: co na světě je COBRA pojištění? Potřebuji to?

budete čelit spoustu důležitých otázek, jak si přijít na své další kroky, ale nedávejte své potřeby zdravotního pojištění na zadní hořák. Lékařská pohotovost se může stát kdykoli, takže to musíte vyřešit hned.

než se rozhodnete, zda COBRA pojištění je pro vás a vaši rodinu, tam jsou některé věci, které potřebujete vědět.

mají ztráty pracovních míst související s COVIDEM nárok na pojištění COBRA?

nejprve se podívejme na zdravotní pokrytí po ztrátě pracovních míst v souvislosti s pandemií koronavirů 2020. To je těžký výsledek, kterému mnozí čelí. Ale pokud se vám to stalo, existuje několik povzbudivých zpráv: v reakci na problémy s penězi pramenící z pandemie podepsal prezident Joe Biden v březnu 2021 zákon o americkém záchranném plánu (ARPA). Nařizuje 100% dotaci prémií COBRA od dubna 2021 do září. 30, 2021.1 nezapomeňte se přihlásit, pokud se kvalifikujete—a přečtěte si níže o časové ose, abyste se mohli přihlásit do COBRA!

i za oknem zákona o ARPA máte další možnost zdravotního pojištění, pokud jste ztratili zaměstnání v důsledku pandemických potíží. Měli byste také nárok na zvláštní období zápisu na federálních burzách.2 můžete dokonce najít lepší cenu prostřednictvím federálního plánu, než byste obvykle viděli z pokrytí COBRA.

co je pojištění COBRA?

pokud jste ztratili Zdravotní pojištění založené na zaměstnání, máte dvě možnosti: Nahraďte jej jiným plánem (buď na trhu, nebo prostřednictvím nového zaměstnavatele) nebo se zaregistrujte na zdravotní pojištění COBRA. A ne, pojištění kobry nemá nic společného s hady, pro případ, že by vás to zajímalo.

Zdravotní pojištění COBRA, které pochází z konsolidovaného zákona o smíření rozpočtu Omnibus, vám umožňuje dočasně zachovat (obvykle až 18 měsíců) stejný zdravotní plán založený na zaměstnavateli, jaký jste měli ve své staré práci. Většina zaměstnavatelů se skupinovými zdravotními plány nabízí tuto možnost zaměstnancům.

základní myšlenkou Cobry je pomoci vám a vaší rodině vyhnout se rozdílu v pokrytí zdraví. A věřte nám, nechcete mít mezeru v pokrytí!

kdo má nárok na pojištění COBRA?

v zásadě existují tři faktory, které určují, kdo má nárok na pojištění COBRA. Pokud splňujete požadavky, můžete si své pojištění ponechat (za předpokladu, že se chcete držet stejného zdravotního plánu a výhod, které jste obdrželi ve své staré práci).

ztratili jste zdravotní plán skupiny založený na práci.

pokud jste se rozhodli opustit svou práci, měli jste zkrácené hodiny nebo jste byli propuštěni a ztratili Zdravotní pojištění, máte nárok na pokrytí pokračováním COBRA. (To vylučuje možnost zápisu, pokud jste se dříve odhlásili z pojištění založeného na zaměstnavateli.) Jedinou výjimkou je, pokud jste byli propuštěni za spáchání trestného činu (a zdravotní pojištění je nejmenší z vašich problémů, pokud tomu tak je).

jste zahrnuti do skupinového zdravotního plánu.

pokud jste vy, váš manžel a vaše děti zahrnuti do vašeho zdravotního plánu na pracovišti, může se celá vaše rodina zapojit do akce COBRA. Ale pokud jste byli jedinou osobou, na kterou se vztahuje, pak by nikdo jiný ve vaší rodině neměl nárok na Cobru-jen vy.

váš manžel nebo děti, na které se vztahuje plán vašeho starého zaměstnání, budou mít také nárok na Cobru, pokud:

• zemřeš. I když už zřejmě nebudete potřebovat zdravotní pojištění, vaše rodina může stále zůstat krytá pod kobrou.

• rozvedete se. Pokud se vy a váš manžel rozdělíte a jsou ve vašem zdravotním plánu, mohou mít stejné pokrytí s COBROU. Totéž platí, pokud jste na jejich zdravotní plán.

• přesunete se do Medicare. Když provedete přechod na Medicare, vaše rodina může rozšířit své pokrytí Pod COBRA.

• vaše dítě vyrůstá. Jakmile se vaše dítě otočí 26, jsou na vlastní pěst – alespoň pokud jde o zdravotní pojištění! Ale zatímco loví svůj vlastní pojistný plán, COBRA může zabránit mezeře v pokrytí, pokud na to přijde.

váš Skupinový zdravotní plán se kvalifikuje pod COBRA.

ať už pracujete pro velkou advokátní kancelář v New Yorku nebo pro malou veřejnou školu v Nebrasce, většina zaměstnavatelů, kteří nabízejí výhody zdravotní péče, je povinna nabídnout zaměstnancům pojištění COBRA po jejich odchodu.

existují však některé výjimky. Zaměstnavatelé s méně než 20 zaměstnanci nemusí kobru nutně nabízet-pravidlo pro malé firmy se liší podle státu prostřednictvím plánů známých jako mini-COBRA.3 a pokud váš zaměstnavatel ukončí podnikání nebo ukončí Zdravotní pojištění pro všechny ve společnosti, pak pokračování pojištění nelze nabídnout.

kolik stojí Zdravotní pojištění COBRA?

je snadné zapomenout, kolik skutečně stojí vaše zdravotní pojištění založené na práci, zejména proto, že váš zaměstnavatel pomohl zaplatit část účtu. To vše se změní, když odejdete, jdete na částečný úvazek nebo dostanete boot. A pokud existuje jedno místo, kde cítíte kobrovo kousnutí, je to ve vaší peněžence!

vaše měsíční prémie COBRA (nebo platby) se budou rovnat celkovým nákladům na pojistné v rámci zdravotního pojištění sponzorovaného zaměstnavatelem plus 2% administrativní poplatek. Pokud jste měli pojištění prostřednictvím svého zaměstnavatele na chvíli, cena pokračovat v tomto krytí na vlastní pěst bude žihadlo.

v roce 2020 činily průměrné roční pojistné náklady na zdravotní pojištění sponzorované zaměstnavatelem 7 470 USD za individuální pokrytí a 21 342 USD za rodinné pokrytí.4 zaměstnavatelé však pokryli 83% nákladů pro jednotlivce a 74% pro rodiny v průměru.5

s pojištěním COBRA jste na háku pro celou věc. To znamená, že byste mohli platit průměrné měsíční pojistné ve výši $ 623, abyste mohli pokračovat ve svém individuálním pokrytí nebo $ 1,778 pro rodinné pokrytí-možná víc!

víme, že tato čísla zní strmě (a jsou). Ale je tu ještě něco dražšího: muset zaplatit účet za lékařskou událost bez jakéhokoli pojištění. Věř nám, vzít dočasný zásah z pojistného COBRA je mnohem lepší než čelit potenciálnímu zdravotnímu bankrotu. Je to zdaleka menší ze dvou zel.

jaký je můj časový plán zvolit, zda se přihlásit k pojištění COBRA?

máte nějaký čas přemýšlet o tom, že se rozhodnete pro Cobru, ale ne moc.

hodiny začnou tikat, když ztratíte pokrytí nebo uslyšíte od svého zaměstnavatele. Když k tomu dojde, máte nárok na speciální období registrace a máte 60 dní na výběr pokrytí pokračování COBRA nebo plánu tržiště. Pokud řeknete “ ne, díky!“Chcete-li COBRA, budete muset vybrat plán tržiště.6 (mimochodem, pokud se vzdáte pokrytí COBRA, ale změníte názor, stále se můžete vrátit a zvolit pokrytí, pokud je to v původním 60denním okně.)

pokud vynecháte toto okno a nepřihlásíte se k Cobře nebo zdravotnímu plánu na trhu, dostáváte se do nebezpečné pozice.

Za prvé, jakmile prvních 60 dní vyprší, nebudete se moci přihlásit do COBRA vůbec. A za druhé, pokud jste se během této doby nepřihlásili k žádnému plánu zdravotního pojištění, možná budete muset jít nepojištěni až do dalšího otevřeného období zápisu. To je velké riziko. Co když vy nebo někdo z vaší rodiny máte lékařskou pohotovost a nemáte pojištění?

nezáleží na tom, jak jste mladí, zdraví nebo bohatí. Pokud jste naživu a dýcháte (a protože to čtete, to znamená vy), pak potřebujete zdravotní pojištění. Žádné výjimky! Lékařské účty jsou Číslo jedna příčinou bankrotů v USA 7 neházejte kostkami na vaše zdraví nebo vaše finance. Prostě to nestojí za to.

jak dlouho trvá pokrytí COBRA pokračování?

pokud se vám líbí váš zdravotní plán založený na práci,můžete si ho nechat-alespoň na chvíli.

Opět platí, že pokračování pokrytí podle COBRA je navrženo jako dočasné prodloužení zdravotního pojištění, které jste měli ve své staré práci—Klíčové slovo je zde dočasné. Ve většině případů pokrytí COBRA trvá 18 měsíců od okamžiku, kdy se rozhodnete zaregistrovat.

za zvláštních okolností byste mohli rozšířit pokrytí COBRA na 29 nebo 36 měsíců pro vás a vaše závislé osoby.

ale pozor: pokud jste pozdě na tuto první platbu, ztratíte právo na pokrytí COBRA a nebudete ji moci získat zpět. Datum splatnosti vaší první platby je definováno jako 45 dny po zvolení pokrytí. Pokud jste pozdě na měsíční platbu poté, vaše pokrytí bude zrušena ten den. Pokud však provedete platbu v 30denní lhůtě odkladu, může být vaše pokrytí COBRA obnoveno.

jak se rozhodnu mezi COBROU a dalšími možnostmi zdravotního pojištění?

ať už se snažíte vybrat mezi plány zdravotního pojištění nebo co jíst k večeři dnes večer, je vždy dobré mít spoustu možností. A jak jsme řekli dříve, kromě kobry máte i jiné možnosti.

pokud jste stále na lovu pro nové zaměstnání, rozhodnout se jít do podnikání pro sebe, nebo potřebujete pojištění překlenout mezeru, dokud vaše zdravotní péče výhody při nové práci kop, budete pravděpodobně zjistíte, že nákup zdravotní pojištění z trhu je levnější než COBRA.

jak se tedy rozhodnete, který zdravotní plán je pro vás nejlepší? Zde je několik věcí, o kterých byste měli přemýšlet:

znáte své lékařské potřeby.

každý je jiný. Vy a vaše rodina zdravotní potřeby pravděpodobně nebude stejná jako Joneses vedle, takže je důležité vědět, co chcete a najít zdravotní pojištění plán, který dává smysl pro vás.

pokud máte například nějaké předpisy, měli byste zkontrolovat, zda se na ně vztahuje COBRA nebo plán pojištění marketplace. Podívejte se také na celkové pokrytí a síť poskytovatelů.

pochopte rozdíly mezi plány.

věci mohou dostat matoucí opravdu rychle, když se pokusíte zjistit všechny zdravotní pojištění plány tam. Při pohledu na každou možnost musíte pochopit, co získáte, a rozdíly.

například váš lékař mohl být v síti prostřednictvím plánu organizace preferovaného poskytovatele (PPO), který jste měli v práci, ale nemusí být v síti plánu organizace pro údržbu zdraví (HMO), na kterou se díváte z trhu. To znamená, že vás bude stát víc navštívit svého lékaře, pokud půjdete s HMO. V takovém případě musíte udělat nějaké hledání duše a zeptat se sami sebe, jak moc se vám opravdu líbí váš lékař!

Jedná se o druh detailů byste měli přemýšlet o tom, jak se rozhodnout, zda si vybrat COBRA. Různé plány mají různé možnosti pokrytí, takže se ujistěte, že víte, k čemu se přihlašujete!

zvažte náklady.

COBRA pojištění je často dražší než tržní pojištění, částečně proto, že neexistuje žádná finanční pomoc od vlády k dispozici, které vám pomohou platit ty Cobra pojistné.

pokud si vyberete plán z trhu, můžete se poradit s nezávislým agentem, který vám pomůže nakupovat různé zdravotní plány a zjistit, zda máte nárok na prémiový daňový kredit. Pokud máte nárok na daňový kredit, může to pomoci snížit vaše měsíční platby.8 a kdo nechce nižší platby?

stále více Američanů se také obrací na zdravotní spořicí účty (HSA) a vysoce odpočitatelné zdravotní plány (HDHPs), které mají nižší průměrné pojistné než jiné typy zdravotních plánů.9 použití HSA může být skvělý způsob, jak ušetřit peníze na náklady na zdravotní pojištění, pokud je k dispozici. A pokud již máte HSA, když ztratíte práci? Uvědomte si, že peníze v HSA jsou způsobilé pro pokrytí prémií COBRA.10 Ujistěte se, že se podíváte na všechny možnosti otevřené pro vaši situaci.

práce s nezávislým agentem

pokud jde o výběr správného pojistného krytí pro vás a vaši rodinu, pomáhá mít spoustu možností na výběr. Partnerství s nezávislým pojištění pro vám může dát více možností, aby zvážila. Můžete také získat pomoc při kontrole a porovnání všech vašich možností, včetně Cobry, abyste se mohli sebevědomě rozhodnout o svém zdravotním pojištění.

pokud opouštíte zaměstnavatele a vaše potřeby pojištění se mění, je důležité spojit se s nezávislým agentem, aby mohli vyhodnotit všechna vaše pojištění a ujistit se, že jste krytí pro další kapitolu života. Náš schválený místní poskytovatelé (ELP) program usnadňuje a snadno najít kvalitní pojišťovací profesionály ve vaší oblasti. Najděte nezávislého agenta ještě dnes!