špatný úvěr se může zdát jako nemožná překážka na cestě k nákupu domu. Ale se správnou přípravou nebo půjčkou, nízké kreditní skóre vás nemusí zastavit v dosažení konečného cíle: domů.
pokud je vaše kreditní skóre vyšší než 500, pravděpodobně existuje možnost půjčky, která pro vás bude fungovat. Pokud je vaše skóre na spodním konci, budete lépe s vládou podpořenou půjčkou a větší zálohou.
bez ohledu na vaše kreditní skóre, budete také muset být schopni prokázat věřiteli, že máte spolehlivý příjem a platili své účty včas po dobu nejméně jednoho roku nebo dvou.
pojďme se podívat na typy úvěrů na bydlení, které jsou k dispozici těm, kteří mají nízké kreditní skóre, a také to, co může znamenat proces půjčky na bydlení.
obsah
- co je považováno za špatný úvěr
- typy půjček pro nízký úvěr
- další faktory věřitelé zváží, pokud máte špatný úvěr
- co očekávat, pokud máte špatný úvěr
- jak zlepšit své kreditní skóre
co je považováno za špatný úvěr?
neexistuje žádná tvrdá a rychlá definice “ špatného úvěru.“Místo toho fráze odkazuje na nízké kreditní skóre ish, obvykle pod 670. Experian, jedna ze tří úvěrových kanceláří, definuje skóre 300-579 jako špatné a skóre 580-669 jako spravedlivé. Pokud je vaše kreditní skóre vyšší než 500, váš hypoteční věřitel bude pravděpodobně pracovat s vámi najít tu správnou půjčku. Pokud je vaše skóre nižší než 500, je pravděpodobné, že budete muset pracovat na zvýšení své kreditní skóre před podáním žádosti o hypotéku.
typy půjček pro nízké úvěry
kreditní skóre 500-579: půjčka FHA
půjčky FHA, které jsou podporovány Federální správou bydlení, jsou skvělou volbou pro první kupce domů, zejména ty s nízkým kreditním skóre. Pokud vaše skóre spadá do tohoto rozsahu, budete muset přispět statnou zálohou ve výši nejméně 10 procent. Protože vláda investuje do vás jako rizikovějšího hypotečního klienta, budou existovat další požadavky. Například, budete muset splatit všechny ostatní sbírky a rozsudky, které jsou vynikající, a domov bude muset být vaším primárním bydlištěm.
kreditní skóre 580-619: půjčka FHA nebo VA
jakmile se vaše skóre přiblíží 600, vaše možnosti půjčky se rozšíří a požadavky nebudou tak přísné. S úvěrovým skóre v tomto rozsahu můžete také požádat o půjčku FHA s menší zálohou, v některých případech až 3,5 procenta.
pokud jste veterán nebo člen aktivní služby, měli byste určitě zvážit půjčku VA. Tyto půjčky, které jsou podporovány Ministerstvem pro záležitosti veteránů, nevyžadují žádnou zálohu. Většina věřitelů bude vyžadovat kreditní skóre v nízkých 600s pro půjčku VA; Dash vyžaduje kreditní skóre 580.
kreditní skóre 620-699: konvenční půjčka nebo půjčka FHA
pokud je vaše kreditní skóre v tomto rozsahu, můžete mít nárok na FHA nebo konvenční půjčku s nižší nebo žádnou zálohou. Půjčka FHA bude pravděpodobně nejatraktivnější (z hlediska nákladů), pokud je vaše skóre blízko spodního konce rozsahu 620-699. Jak se vaše skóre přiblíží 700, konvenční půjčka bude atraktivnější (z hlediska nákladů). Konvenční půjčky obvykle vyžadují zálohy ve výši nejméně 5 procent.
navíc, pokud hledáte koupit dům ve venkovské oblasti s tímto druhem úvěrového skóre, můžete mít nárok na půjčku USDA. Tyto půjčky jsou podporovány Ministerstvem zemědělství USA a nevyžadují zálohu.
další faktory věřitelé zváží, pokud máte špatný úvěr
i když se můžete kvalifikovat pro výše uvedené půjčky s popsanými kreditními skóre, existují další faktory,které mohou ovlivnit rozhodnutí vašeho věřitele v dobrém i zlém. Mezi další faktory, které věřitelé zváží, patří:
kolik máte k dispozici pro zálohu
čím větší zálohu máte, tím lépe. Je to proto, že Vaše nízké kreditní skóre pravděpodobně ovlivní výši hypotečního úvěru (budete mít nárok na méně) a větší záloha může pomoci vyrovnat rozdíl, pokud uvažujete o dražším domě.
kolik dluhu máte a kolik kreditu používáte
Zvažte svůj dluh jako výsečový graf: čím více grafu je naplněn dluhovým koláčem, tím méně místa je pro nový dluhový koláč-jako je vaše hypotéka. Takže čím méně dluhu máte a čím méně kreditu používáte, tím více půjčky budete mít nárok na.
kolik příjmů jste přichází v
i když vaše kreditní skóre bylo skvělé, to by ještě být důležitým faktorem. Váš věřitel chce zajistit, že máte dostatek peněz přichází každý měsíc platit hypotéku.
pokud máte nějaký dluh ve sbírkách
sbírky se objeví ve vaší kreditní zprávě a naznačují věřitelům, že máte nesplacený dluh po splatnosti, který jste se nepokusili zaplatit. To je signál nespolehlivého věřitele a věřitel bude méně pravděpodobné, že vám půjčí více peněz.
co můžete očekávat, pokud máte špatný úvěr
i když byste mohli mít nárok na půjčku, budou existovat nějaké nevýhody kupředu s hypotékou s nízkým kreditním skóre, o kterém byste měli vědět.
buďte připraveni na větší zálohu
většina půjček, na které se kvalifikujete s nízkým kreditním skóre, vyžaduje větší zálohu. Kromě toho, že vám pomůže vyrovnat rozdíl na malé hypotéce, větší záloha vám pravděpodobně jednoduše pomůže získat lepší půjčku. Ukazuje věřiteli, že to myslíte vážně a jste schopni ušetřit peníze. Plus, pokud můžete dát dolů 20 procent nebo více, vyhnete se PMI, nebo soukromé hypoteční pojištění. PMI je navržen tak, aby převážil riziko, které věřitel přebírá při nabízení hypotéky, ale s dostatkem peněz dolů, v podstatě toto riziko eliminujete.
buďte připraveni na vyšší úrokové sazby
když věřitelé souhlasí s nabídkou hypotéky někomu s nízkým kreditním skóre, uznávají, že berou na sebe riziko. Aby se toto riziko vyrovnalo, obvykle si účtují vyšší úrokovou sazbu, až 5 procent místo 3 procent. Nemusí to znít jako hodně, ale v průběhu běžného hypotečního období-kdekoli od 15 do 30 let-může tento zvláštní úrok přidat až tisíce dolarů.
jak zlepšit své kreditní skóre
i když existují způsoby, jak procházet výmol s nízkým kreditním skóre, nejlepší možností je zvýšit své kreditní skóre(a pokud je vaše skóre nižší než 500, je to pravděpodobně vaše jediná možnost). Je-li zvýšení kreditní skóre cítí zastrašující, to by nemělo. existují kroky, které můžete podniknout, aby okamžitě zvýšit své skóre, stejně jako jiné, které mohou mít velký rozdíl v průběhu času.
Zkontrolujte své kreditní zprávy o chybách
může se cítit ohromující dokonce zvážit podrobnosti vaší kreditní zprávy, ale stojí za to zkontrolovat. Hledejte cokoli, co se nezdá přesné-může to být platba, která nebyla aktualizována—nesplacená půjčka, o které nevíte, nebo nesprávný zůstatek. Pokud se něco zdá pryč, obraťte se na úvěrovou kancelář nebo věřitele, aby to zpochybnil. Vaše diligence by mohla okamžitě odstranit chybu a zlepšit své skóre.
zaplaťte za smazání
pokud si všimnete něčeho, co je ve sbírkách, měli byste to zaplatit okamžitě, protože díky nim vypadáte jako nezodpovědný věřitel. Jakmile je zaplaceno, stále se objeví ve vaší kreditní zprávě jako zaplacené, což je určitě krok správným směrem. Můžete však také požádat (a zaplatit), aby byl odstraněn z vaší kreditní zprávy. Jen se ujistěte, že máte písemně od svého věřitele, že odstraní jakoukoli historii vaší sbírky. I to by mohlo okamžitě zvýšit vaše skóre.
Vyhněte se tvrdým úvěrovým kontrolám
existují měkké kontroly-jako je žádost o pojištění—stejně jako tvrdé dotazy na váš kredit. Tvrdé úvěrové kontroly se vyskytují, když žádáte o nový účet, a pokud máte mnoho těchto tvrdých kontrol v krátkém časovém období, mohlo by to negativně ovlivnit vaše kreditní skóre. To proto, že žádá o více úvěrových linek v krátkém časovém období může vypadat zoufale věřitelů, takže se zdají jako riskantní klient.
Zvyšte dostupnost kreditu
dobré kreditní skóre je částečně určeno částkou kreditu, který používáte. Pokud máte limit kreditní karty ve výši $ 1,000 ,například, a používáte více než 30 procent tohoto limitu (více než $300), mohlo by to negativně ovlivnit vaše kreditní skóre. Nejjednodušší způsob, jak zvýšit dostupnost úvěru, je samozřejmě splatit více svého dluhu. Dalším způsobem je však zvýšení limitů na vašich kreditních kartách. Jediné, co musíte udělat, je zavolat svému věřiteli a požádat o zvýšení úvěru. Zvýšení kreditu vyžaduje pouze soft credit check, takže to nebude mít vliv na vaše kreditní skóre. Vaše konečná možnost je otevřít nové účty, což zvýší vaši kreditní dostupnost, ale bude vyžadovat tvrdý úvěrový dotaz.
buďte dobrým správcem svého dluhu
Toto je dlouhá hra pro dobrý kredit. Zvyšování a udržování své kreditní skóre vyžaduje, aby vaše platby včas, využít 30 procent nebo méně z vašeho dostupného úvěru, udržovat své účty po dlouhou dobu, a nikdy nechat půjčky jít do sbírek. Nejlepší věc, kterou můžete udělat pro zvýšení své kreditní skóre? Splatit svůj dluh. Trvá to čas,ale vaše kreditní skóre bude zásluhou vašeho úsilí!
špatný úvěr, dobrá hypotéka
ať už se rozhodnete odložit nákup domu, dokud nezlepšíte svůj kredit nebo se nepohnete kupředu s méně než hvězdným kreditním skóre, máte možnosti. K dispozici jsou půjčky a jsou navrženy tak, aby pomohly lidem s nedokonalou úvěrovou historií koupit si dům. Pokud to zní jako vy, my v Dash bychom rádi promluvili o vašich možnostech a pomohli vám rozhodnout, zda je nyní vhodný čas na koupi domu.
vyjádřené názory jsou výhradně mé vlastní a nevyjadřují názory mého zaměstnavatele.