kolik bych měl přispět do svého RRSP?

je důležité zjistit, kolik přispět k vašemu RRSP. Udělejte to správně a maximalizujete své daňové úspory nyní a zároveň se připravujete na dobrý příjem po odchodu do důchodu. Udělejte to špatně, a můžete zjistit, že platíte více daní, než musíte.

naštěstí plánování, kolik přispět k vašemu RRSP, není složité-jakmile pochopíte všechny pohyblivé části. V tomto příspěvku projdeme vše, co potřebujete vědět, abyste mohli naplánovat své příspěvky RRSP a maximalizovat daňové výhody.

kdo může přispět do RRSP

můžete přispět do RRSP, pokud:

• mají příjmy
• mají číslo sociálního pojištění
• podali daňové přiznání
• mají RRSP příspěvek pokoj k dispozici
• jsou pod 71. Konec roku, kdy se otočíte 71 je vaše poslední příležitost přispět.

před plánováním vašich příspěvků, pokud potřebujete opakovací informace o tom, co jsou RRSP a jak fungují, jsme zde nastínili vše, co potřebujete vědět.

2021 příspěvek RRSP & odpočet limit

existuje limit, kolik můžete přispět do svého RRSP a každý rok se mění. Pro daňový rok 2020 můžete přispět až 18% z vydělaného příjmu, který jste vykázali za loňské daně (daňové podání 2019), nebo $27,230-podle toho, co je méně —

naštěstí jste schopni zvýšit své příspěvky do roku 2020 i po otočení kalendáře. Termín pro přispění do vašeho RRSP pro daňový rok 2020 je 1. Března 2021.

nezapomeňte, že i když zmeškáte termín, nevyužitá místnost RRSP se přenáší a sčítá. Pokud jste svůj účet v předchozích letech nevyčerpali, měli byste mít k dispozici značné množství místa.

kolik přispívat k RRSP

když přispíváte k RRSP, investujete do lepší kvality života pro své budoucí já. Takže pokud máte peníze přispět, je to téměř vždy dobrý nápad, aby tak učinily.

obecně řečeno, měli byste se snažit přispívat každý rok alespoň 10% svého hrubého příjmu na vaše důchodové spoření.

začněte přispívat na počátku 20. let a že 10% ročně by mohlo přidat značné úspory a pohodlný odchod do důchodu. Začněte později v životě-řekněme, vaše pozdní 30s – a 10% ročně to nemusí snížit.

Chcete-li zjistit, kolik peněz můžete v budoucnu očekávat od vašich investovaných příspěvků, podívejte se na naši kalkulačku RRSP.

Najděte správné číslo s finančním plánem

mějte na paměti, že tato čísla jsou pouze obecnými pokyny. Nakonec jediný způsob, jak zjistit, zda přispíváte dost je vytvořit finanční plán, který odpovídá, když máte v plánu odejít do důchodu, všechny různé zdroje příjmů a úspory, které očekáváte mít, a kolik plánujete utratit každý rok. S těmito informacemi můžete pracovat pozpátku a zjistit, zda šetříte příliš mnoho nebo příliš málo.

může být náročné sestavit správný finanční plán, proto důrazně doporučujeme spolupracovat s finančním poradcem. Klienti CI Direct Investing získají neomezený přístup k finančnímu plánování bez dalších nákladů. Naši poradci vám pomohou sestavit finanční plán a zjistit vaše úspory.

když byste neměli přispívat do RRSP

existuje několik případů, kdy vám může být lépe nepřispívat k RRSP a místo toho dát své peníze jinde. Zde je několik příkladů:

• pokud máte vysoký úrokový dluh, například zůstatek na kreditní kartě. Splácení tohoto dluhu by mělo mít přednost.
• pokud je vaše daňová skupina stejná nebo nižší než daňová skupina, kterou očekáváte během odchodu do důchodu. V takovém případě mohou být vaše peníze lépe uloženy v TFSA, dokud nebudete ve vyšší daňové skupině.
• pokud jste nyní v nižší daňové skupině, ale očekávejte, že se v krátkodobém horizontu zvýší. Řekněme, že v příštím roce očekáváte velké zvýšení, možná budete chtít prozatím použít TFSA. Vždy můžete převést peníze do RRSP později.

máme skvělý článek, který porovnává RRSPs vs TFSA, a když byste si měli vybrat jeden účet nad druhým.

jak zjistit limit příspěvku RRSP

Chcete-li zobrazit aktuální limit příspěvku RRSP, včetně přenesené hodnoty, podívejte se na své poslední oznámení o posouzení od Canada Revenue Agency (CRA). Toto oznámení o posouzení získáte po podání daňového přiznání.

můžete také zobrazit svůj limit pomocí mého účtu CRA. (Pokud ještě nemáte přihlášení, získejte JEDEN! To bude váš život mnohem jednodušší přijít daňové čas.

RRSP příspěvky & Penzijní úpravy

pokud platíte do plánu zaměstnavatele, jako je důchod, může to ovlivnit váš limit. Vaše oznámení o posouzení od CRA vám ukáže, jak vaše úprava důchodu ovlivňuje váš limit příspěvku RRSP.

zde jsou některé ze způsobů, jak váš zaměstnavatel plán může ovlivnit vaše limity RRSP:

• úpravy důchodu a limit příspěvku RRSP: pokud patříte do penzijního plánu prostřednictvím svého zaměstnavatele nebo odborů, částka, kterou můžete přispět do svého RRSP, se sníží.
• pokud máte plán definovaných dávek, CRA odhadne hodnotu dávky, kterou jste získali v průběhu předchozího roku.
• pokud máte definovaný příspěvek nebo odložený plán sdílení zisku, úprava je celková částka, kterou jste vy a váš zaměstnavatel přispěli během předchozího roku.

vaše oznámení o posouzení od CRA vám ukáže, jak vaše úprava důchodu ovlivňuje váš limit příspěvku RRSP.

jak přispět k vašemu RRSP

existují dva přístupy k plánování vašich příspěvků RRSP: krátkodobé a dlouhodobé.

s krátkodobým přístupem přispíváte do svého RRSP co nejvíce každý rok, abyste získali největší daňový odpočet, jaký můžete. To vám nyní může prospět, ale v důchodu by vás to mohlo stát.

jakmile se otočíte 71-nebo dříve, pokud se rozhodnete-budete muset převést svůj RRSP na registrovaný fond důchodového příjmu (RRIF). V tomto okamžiku budete nuceni vybrat minimální částku z vašeho RRIF každý rok jako příjem. Čím více peněz dnes přispějete na svůj RRSP, tím více budete muset vybrat později.

mějte na paměti, že pokud vaše minimální částka výběru skončí více, než skutečně potřebujete k udržení svého životního stylu v důchodu, tento dodatečný příjem vás umístí do vyšší daňové skupiny, takže větší část vašich úspor půjde na daně.

dlouhodobý přístup se zaměřuje na vaše potřeby a vaše potřeby po odchodu do důchodu. To znamená zjistit, jaké budou vaše životní náklady po odchodu do důchodu, a dostatečně ušetřit, abyste je mohli splnit-nic víc, nic méně. (Kvůli plánování, odchod do důchodu trvá, dokud se neobrátíte 100.)

veškeré úspory nad rámec toho by měly jít do TFSA. Když vyberete peníze z TFSA, nebude zdaněn-což znamená, že po odchodu do důchodu zůstanete v nižší daňové skupině.

je lepší, abyste se na prvním místě nepřetěžovali. To je místo, kde přicházejí automatické vklady.

automatické příspěvky RRSP

nejlepší způsob, jak důsledně ukládat, je automatizovat vklady do RRSP pravidelně, seřazené podle vaší mzdy. Tak, jakmile peníze přijdou, některé jdou na úspory.

pokud začnete vydělávat více peněz, měli byste upravit své úspory, abyste měli přehled. Zkontrolujte částku, kterou přispíváte každých pár let, nebo když získáte zásadní zvýšení platu.

co se stane, když nadměrně přispějete do svého RRSP?

nadměrná optimalizace příspěvků RRSP

pro většinu z nás se zdá, že úspora příliš mnoho peněz na odchod do důchodu je velkým problémem. Přesto, vzhledem k tomu, že RRSP bude zdaněn při výběru, je možné ušetřit více, než potřebujete.

Chcete-li maximalizovat daňové úspory během svého života, je třeba zvážit několik věcí:

• ujistěte se, že vaše mezní sazba daně, když přispíváte, je vyšší než průměrná sazba daně v důchodu. Zde najdete svou mezní daňovou sazbu a naše kalkulačka TFSA/RRSP vám pomůže určit nejlepší typ účtu pro vás.
• do svého RRSP uložte pouze dost, abyste podpořili svůj životní styl až do věku 100 let (nejpozději).
• pokud chcete zanechat dědictví pro své děti nebo jiné blízké, mohou existovat lepší způsoby, jak to udělat, než prostřednictvím RRSP, vzhledem k daním. Zvažte místo toho použití účtu TFSA nebo neregistrovaného účtu.
• pokud jste ve svém RRSP ušetřili příliš mnoho a nyní váš RRIF poskytuje více příjmů, než potřebujete, měli byste ušetřit další peníze pocházející z vašeho RRIF na TFSA nebo neregistrovaném účtu.

mějte na paměti při plánování příspěvků RRSP, které vám pomohou vytěžit maximum z vašich peněz. Tímto způsobem budete platit nejmenší daně za svůj život.

Vyhněte se daňovým sankcím RRSP

co se stane, když projdete svou příspěvkovou místnost RRSP?
dobrá zpráva: CRA vám dává $ 2,000 polštář pro více než přispívat k Vaší RRSP. Můžete tedy přispět až 2 000 USD nad roční maximální limit, aniž byste byli penalizováni.

někteří lidé rádi úmyslně používají $2,000 jako „extra prostor“, aby přispěli více peněz na jejich RRSP. Nedoporučujeme to. Jakmile spotřebujete těch 2 000 dolarů, není místo pro chyby. Jakýkoli přeplatek vás bude stát.

trest za přeplatku RRSP je 1% měsíčně za jakoukoli částku přesahující polštář $ 2,000. Pokud přeplatíte náhodou a překročíte limit 2 000$, musíte co nejdříve vyjmout další aktiva z RRSP. Jakmile budou staženy, CRA přestane účtovat 1% měsíční pokutu.

jak nárokovat odpočet daně z RRSP

vykazování příspěvku RRSP jako odpočitatelných nákladů je poměrně jednoduché. Pokud podáváte daně online a propojili jste své daňové přiznání se svým účtem MyCRA, vaše příspěvky do roku 2020 by se měly automaticky zobrazit na řádku 208 vašeho daňového přiznání. V opačném případě vám vaše finanční instituce zašle potvrzení o příspěvcích za všechny příspěvky, které provedete před termínem 1. Března. Tato čísla můžete přidat ručně.

mějte na paměti, že k podání daní nepotřebujete skutečné příjmy z příspěvků—stačí sečíst částku, kterou jste přispěli, a nahlásit celkovou částku. Pokud jste někdy auditováni, Mějte příjmy po ruce pro budoucí použití.

odložení odpočtů RRSP

ve skutečnosti nemusíte odečíst vše, co jste letos přispěli do svého RRSP.

veškeré příspěvky, které si letos neodečtete, se stanou „nevyužitými příspěvky“. Přenesou se do následujícího roku, kdy budete mít možnost je znovu odečíst. Budete je muset nahlásit jako nevyužité příspěvky v daňovém přiznání.

Přispívaná aktiva budou na vašem účtu RRSP stále růst—v daňovém roce, který jste je provedli, pro ně neuvidíte žádné úspory.

proč odložit odpočty RRSP? Pokud tak učiníte, může vám někdy pomoci maximalizovat daňové úspory.

například, pokud očekáváte, že se váš příjem v budoucnu zvýší, a vaše daňová skupina spolu s ním, čekání na odečtení příspěvků RRSP do té doby vám může pomoci maximalizovat daňové úspory.

podobně, pokud je vaše daňová skupina nyní nižší, než bude v důchodu, můžete odložit příspěvky a místo toho investovat prostřednictvím TFSA.

co dělat s daňovým přiznáním

když si nárokujete své příspěvky RRSP, můžete očekávat větší vrácení daně. Děje se to proto, že vláda od vás vybrala příliš mnoho daně z příjmu a nyní tento rozdíl splácí. Není to výplata zadarmo.

chcete dát své daňové přiznání do práce za vás? Reinvestujte to.

RRSP jsou jen jednou částí vašeho důchodového příjmu

při výpočtu správné částky, kterou chcete přispět, je užitečné zvážit, zda můžete očekávat další příjem v důchodu z jiných zdrojů, než je váš RRSP (který bude převeden na RRIF). Váš důchodový příjem může zahrnovat peníze z: Kanadský Penzijní plán (CPP), jakékoli jiné penzijní plány, kterých jste členem, zabezpečení ve stáří (OAS) a všechny podniky, které můžete provozovat po odchodu do důchodu.

Řekněme, že dostáváte důchodový příjem z vašeho RRSP, stejně jako platby CPP a OAS. A také prodáváte vintage 2020s módu na Etsy. Váš příjem každý rok bude vypadat takto:

příklad

RRIF + OAS + CCP + Etsy = důchodový příjem

Předpokládejme, že váš obchod Etsy dělá opravdu dobře-dnešní mladí lidé jsou blázni do oblečení, které jejich prarodiče nosili v roce 2010. Mohlo by se stát, že váš příjem sečte ještě větší výplatu, než jste vydělávali před odchodem do důchodu, tlačí vás zpět do vyšší daňové skupiny. Najednou jsou vaše daňové úspory nulové.

to je důvod, proč je užitečné mluvit s finančním poradcem o vašich možnostech odchodu do důchodu a získat jejich pokyny, jak maximalizovat své daňové úspory. Je třeba vzít v úvahu mnoho faktorů-například minimální roční částky výběru z vašeho RRIF a Oas clawback. Finanční poradce může projektovat do budoucnosti pro vás, a pomůže vám naplánovat, kam dát své úspory.