pokud používáte peněženku plnou kreditních karet, trávíte s nimi volně, každý měsíc bojujete o minimální platby – a jste unaveni finanční únavou, která způsobuje-konsolidace dluhu je dobrý způsob, jak věci otočit.

konsolidace dluhu je únikovou cestou z finančního písku. Organizuje váš dluh zvládnutelným a cenově dostupným způsobem.

funguje nejlépe pro konsolidaci dluhu z kreditních karet, ale v omezených situacích můžete zahrnout další nezajištěné dluhy, jako jsou účty za lékařskou péči,osobní půjčky a ve velmi vzácných případech studentské půjčky.

nejprve zjistěte, zda je váš dluh zajištěn nebo Nezajištěn.

• nezajištěný dluh-obvykle kreditní karty – ale také osobní půjčky nebo studentské půjčky-nemá za sebou žádné zajištění. Neexistuje nic pro věřitele vzít zpět, ale pokud jste výchozí, mohou se pokusit získat soudní rozsudek proti vám a ozdobit své mzdy.
• zajištěný dluh znamená, že existuje něco hodnotného, známého jako zajištění, zálohování úvěru. Ve většině případů je kolaterál domovem, ale může to být auto nebo majetek. Neprovedení plateb za zajištěný dluh může mít za následek uzavření trhu (na domě nebo majetku)nebo převzetí (na automobilu).

dále shromážděte všechny své účty, abyste přesně sečetli, kolik dlužíte, a poté prozkoumejte tyto možnosti konsolidace dluhu.

6 způsoby konsolidace nezajištěného dluhu

existuje mnoho způsobů, jak přistupovat k oddlužení, ale obecně řečeno, každý z nich je přizpůsoben pro konkrétní situaci. Nepředpokládejte slepě, že pro vás budou všichni pracovat. Proveďte svůj výzkum a učinit informované rozhodnutí.

zde je šest způsobů, jak konsolidovat svůj dluh:

1. program řízení dluhu
2. převod zůstatku kreditní karty
3. osobní půjčka
4. Peer – to-peer online věřitel
5. půjčka na bydlení nebo úvěrová linka
6. půjčka na důchodový účet

volba, kterou provedete pro konsolidaci, do značné míry závisí na vaší bonitě. Vaše FICO kreditní skóre není faktorem při zápisu do programu řízení dluhu, ale je hlavním faktorem v každé z dalších možností.

každá strategie vyžaduje, abyste měli dostatečně velký příjem na pokrytí základních výdajů (bydlení, jídlo, doprava) PLUS měsíční platbu za odstranění dluhu. Pokud vám chybí platba, dohoda by mohla snadno rozluštit.

program řízení dluhu

cílem programu řízení dluhu je snížit úrokovou sazbu z dluhu z kreditních karet a vytvořit dostupnou měsíční platbu, která eliminuje dluh za 3-5 let. Programy správy dluhů nabízejí neziskové úvěrové poradenské agentury. Jejich certifikovaní poradci analyzují vaši finanční situaci a poskytují rady, která možnost oddlužení nejlépe vyřeší váš problém. Analýza a poradenství jsou zdarma!

Pros programů řízení dluhu

• snížení úrokové sazby (na přibližně 8%, někdy nižší) by mělo snížit vaši měsíční platbu a pomoci vám rychleji splatit dluh.
• nejedná se o půjčku. Z programu se můžete kdykoli stáhnout.
• zápis do programu zastaví všechny hovory od inkasních agentur.
• váš Úvěrový poradce může poskytnout vzdělávací materiály a užitečné návrhy, jak se vyhnout opětovnému zadlužení.

nevýhody programů řízení dluhu

• za správu vašeho plánu je účtován měsíční poplatek.
• během platebního plánu je téměř vždy nutné uzavřít všechny účty kreditních karet v programu.
• pokud zmeškáte platbu, věřitelé mohou zrušit koncese na úrokové sazby / poplatky za pozdní platbu provedené při spuštění programu.
• vaše kreditní skóre klesne o několik bodů během prvních šesti měsíců plánu správy dluhu,ale pokud budete důsledně provádět platby včas, bude se časem zotavovat a dokonce zlepšovat.

převody zůstatků kreditních karet

převod více zůstatků kreditních karet na jednu kartu s 0% úrokovou sazbou se mírně liší od konsolidace dluhu. Je to opravdu do-it-yourself konsolidace, ale přichází s impozantní překážkou-musíte mít dostatečně dobré kreditní skóre (680 nebo vyšší), abyste se kvalifikovali. Vydavatelé kreditních karet nabízejí převody zůstatků k vybudování nového podnikání. Nabízejí stávajícím nebo novým zákazníkům období bezúročných plateb z převedených zůstatků. Zádrhel je, že existuje poplatek za převod 3% -5% a úrok 0% vyprší po úvodním období, obvykle 12-18 měsíců. To znamená splatit zůstatky před uplynutím doby odkladu nebo se vrátit k dluhu s vysokým úrokem.

Pros převodů zůstatku

• během úvodního období můžete splatit své konsolidované zůstatky bez úroků, což vám umožní soustředit se na splácení jistiny.
• karty pro převod zůstatku přicházejí s různými možnostmi, včetně těch, které nabízejí delší 0% Úvodní období.
• to zjednodušuje platební proces, zejména pokud jste prováděli více plateb na více kartách.
• pokud získáte novou kreditní kartu ke konsolidaci dluhu, může také nabídnout cestovní nebo peněžní výhody.

nevýhody převodů zůstatku

• karty převodu zůstatku jsou obvykle nabízeny stávajícím nebo potenciálním zákazníkům s vysokým kreditním skóre 680 nebo vyšším. Pokud vaše kreditní skóre trpí opožděnými platbami, nemusí to být pro vás možnost.
• pokud používáte kartu pro převod zůstatku k splacení více kreditních karet, musíte být schváleni pro dostatečně vysoký úvěrový limit, abyste mohli zvládnout veškerý dluh.
• karty pro převod zůstatku obvykle účtují poplatek ve výši 3% -5% z částky posunutého dluhu. To přispívá k tomu, co dlužíte.
• karetní společnosti nepovolují 0% úroky z zůstatků převodů mezi kartami, které vydávají sami.
• pokud se vám nepodaří splatit to, co dlužíte během úvodního období, zbývající zůstatek se vrátí na běžně účtované vysoké úrokové úrovně.

osobní půjčky

osobní půjčky používané ke konsolidaci dluhu z kreditních karet jsou dalším způsobem, jak přeměnit více zůstatků na jednu měsíční platbu. Tyto půjčky, které nevyžadují zajištění, jsou k dispozici prostřednictvím bank, družstevních záložen a různých online věřitelů. Možná budete moci získat jeden od příbuzného nebo přítele. Osobní půjčky dávají těm, kteří mají méně než šterlinkové kreditní skóre, šanci převést revolvingový dluh s vysokým úrokem na pevnou měsíční platbu za nižší úrokové sazby.

výhody osobních půjček

• osobní úroky z půjčky jsou pevné. Budete přesně vědět, co musíte každý měsíc platit, a budete mít datum výplaty. Naproti tomu úrokové sazby kreditní karty se mohou lišit v závislosti na vaší platební historii.
• stejně jako dluh z kreditní karty je dluh z osobní půjčky nezajištěný, takže věřitel nemůže zabavit majetek, pokud neprovedete včasné platby.
• pokud máte dobrý kredit, měli byste být schopni najít mnohem nižší úrokovou sazbu, než platíte na své kreditní karty.
• můžete předkvalifikovat půjčku, aniž byste se k ní zavázali, což vám umožní nakupovat lepší nabídky od jiných věřitelů, než se rozhodnete. Předběžná kvalifikace nemá vliv na váš rating.
• ve většině případů můžete splatit půjčku před datem výplaty bez poplatků nebo sankcí.

nevýhody osobních půjček

• osobní půjčky jsou nejužitečnější pro ty, kteří mají dobré kreditní skóre před podáním žádosti. Ti s nižším skóre, obvykle méně než 660, mohou očekávat, že zaplatí vysoké úrokové sazby, což může negovat hodnotu konsolidace dluhu osobní půjčkou. Je-li váš rating je velmi nízká, nemusí nárok na půjčku vůbec.
• věřitelé často účtují počáteční poplatky za osobní půjčky, které mohou využít peníze, které by měly jít na splacení dluhu.
• pokud používáte osobní půjčku na splacení vašich kreditních karet, musíte se zdržet přidávání nových dluhů na karty. Pokud budete i nadále používat své kreditní karty k financování nákupů, vaše dluhová situace se zhorší, což by mohlo vést k selhání.

Peer-to-Peer půjčky

Peer-to-peer půjčky je další forma osobní půjčky a někdy velmi dobrá volba. Peer-to-peer půjčování spojuje jednotlivce půjčující peníze přímo dlužníkům bez prostředníka (tj. Dlužníci přejdou na webovou stránku půjček, vyplní žádost a na základě svého finančního profilu jim bude přidělena riziková kategorie. Investoři pak nabízejí úvěrové podmínky a úrokové sazby, které může dlužník přijmout nebo odmítnout. Pokud je nabídka přijata, peníze jsou převedeny prostřednictvím webových stránek. Celý proces je zpracován online.

výhody Peer-to-Peer půjček

• protože se jedná o jednotlivce – nikoli instituce-kvalifikační standardy se liší a mohou se houpat ve váš prospěch, pokud máte nízké kreditní skóre.
• mezi věřiteli existuje tvrdá konkurence, takže úroková sazba, kterou obdržíte, může být nižší, než jste očekávali.
• splácíte půjčku pevnou měsíční sazbou, obvykle po dobu 3-5 let.
• většina věřitelů hlásí vaše platby úvěrovým úřadům, takže by to mohlo pomoci zlepšit vaše kreditní skóre.
• celý postup se provádí online, takže nikdy nebudete muset opustit svůj domov, abyste proces dokončili.

nevýhody Peer-to-Peer půjček

• na půjčku by se mohly vztahovat různé poplatky, které zvyšují náklady. Poplatky za vznik mohou být například až 1% nebo až 8%.
• dlužníkům jsou přiděleny stupně-vysoké, nízké nebo střední riziko – a nemají žádný vliv na to, jak je jejich známka určena.
• více investorů může chtít nabídnout půjčku, takže proces se protáhne na více než týden, na rozdíl od jednodenního rozhodnutí vaší banky.

úvěry na bydlení a úvěrové linky

použití úvěru na bydlení nebo HELOC ke konsolidaci dluhu z kreditní karty může podstatně snížit vaše měsíční úrokové platby, ale je to riskantní strategie. Úvěry na bydlení používají vaše obydlí jako zajištění. Pokud si nemůžete dovolit splácet úvěr, věřitel může zabavit na váš majetek, možná vás to stojí váš domov a jakýkoli kapitál, který v něm máte.

domácí kapitálové půjčky a HELOCs vám umožní půjčit si proti peněžnímu podílu ve vašem domě, věřitelé vám však umožní půjčit si pouze část vašeho vlastního kapitálu. Co si půjčit může být buď paušální částka (home equity loan) nebo úvěrová linka (HELOC), které můžete použít, jak si přejete pro pevný počet let. Chcete-li konsolidovat, můžete použít výnosy z vlastního úvěru na splacení kreditních karet.

Pros půjček proti vaší domácnosti

• mnohem nižší měsíční úroková sazba, než co kreditní karty společnosti účtovat.
• pevné měsíční platby. HELOCs často účtují úroky-pouze z zůstatků během období losování, což je obvykle 10 let. Ve většině případů neexistuje žádná platba předem.
• pokud jste splatili velkou část primární hypotéky nebo vlastníte dům, který se podstatně zhodnotil, můžete získat kapitálový úvěr nebo HELOC, který je více než dost na to, abyste splatili zůstatky na vaší kreditní kartě.

nevýhody půjček proti vašemu domovu

• pokud se vám nepodaří provést platby včas, můžete čelit uzavření trhu.
• Chcete-li se kvalifikovat, musíte prokázat svou bonitu. To zahrnuje prokázání, že máte dostatek příjmů na splacení peněz, které si půjčíte, a přijatelné kreditní skóre.
• vaše kreditní skóre pomůže určit, kolik si můžete půjčit, a úroková sazba, kterou věřitel nabídne.
• kapitálové půjčky a HELOCs používají upisování jako první hypotéky, což znamená, že budete muset zaplatit poplatek za žádost, nechat provést hodnocení svého majetku a pokrýt další náklady na aplikaci. Věřitelé se občas těchto poplatků zřeknou. Před podáním žádosti byste se na ně měli zeptat.

důchodové půjčky

pokud máte 401(k) důchodový plán prostřednictvím vaší práce nebo minulého zaměstnání, můžete si půjčit ze svého zůstatku, abyste splatili dluhy z kreditní karty. Ne všechny plány zaměstnavatele to umožňují. Pokud vaše ano, můžete si půjčit $ 50,000 nebo polovinu zůstatku na účtu, podle toho, co je menší. Na splacení peněz máte pět let. Většina plánů účtuje úroky z zálohy, což je obvykle hlavní sazba plus 1%.

můžete také vybrat, ale ne půjčit, peníze z IRA nebo Roth IRA splatit zůstatky, ale existují významné nevýhody. Pokud jste mladší než 59½, zaplatíte pokutu za výběry IRA. Můžete si vybrat z části Roth IRA, kterou jste vložili na účet. V obou případech si budete spořit na penzi.

Pros výpůjčky z důchodu

• můžete splatit dluh z kreditních karet s vysokým úrokem 401(k) úvěr. Vaše budoucí příspěvky na účet, které jsou srážkami ze mzdy,splácí půjčku.
• úrok z úvěru se vám vyplácí. To znamená, že neztratíte peníze; vrátí se na váš účet.
• neplatíte poplatky za vznik půjčky, protože si půjčujete své vlastní peníze.

nevýhody půjček z důchodu

• částka, kterou si půjčíte z plánu, nebude mít prospěch z investičních zisků.
• pokud opustíte svou práci, máte do příštího daňového přiznání vrátit peníze nebo čelit předčasnému výběru, pokud jste opustili svou práci dříve, než vám bylo 55 let.

jak si vybrat nejlepší možnost konsolidace dluhu pro vás

konsolidace dluhu společnosti nabízejí tolik rozmanitost v nabídce možností pro oddlužení, které můžete najít sami zahlceni jen rozhodování, který z nich je nejlepší. Odpovědí na tyto otázky by mohlo být snazší eliminovat volby:

• Chci riskovat ztrátu svého domu, abych splatil dluh z kreditní karty? Pokud ne, můžete eliminovat domácí kapitál a půjčky HELOC.
• chci riskovat své důchodové úspory, abych splatil dluh z kreditní karty? Pokud ne, odstraňte půjčku 401k.
• chci si vzít půjčku na pokrytí účtů z kreditních karet, které jsem se již snažil pokrýt? Pokud ne, odstraňte osobní půjčky a půjčky typu peer-to-peer.

co vám zbývá, je program řízení dluhu prostřednictvím úvěrové poradenské agentury nebo karty převodu zůstatku od společnosti, které již nedlužíte peníze na své současné kreditní karty.

Sečteno a podtrženo? Vyberte si ten, který poskytuje klid, který vám umožní cítit pohodlně, že si můžete dovolit platby a eliminuje dluh.

pak změňte své výdajové návyky, abyste nemuseli tuto volbu znovu dělat!