Mohu si koupit dům se špatným kreditním skóre?
pokud chcete koupit dům, ale máte nízký kredit, máme pro vás dobrou zprávu: stále můžete získat hypoteční úvěr.
ne tak skvělý úvěr nebo dokonce špatný úvěr není automatickým odstrašujícím prostředkem pro úvěr na bydlení, jaký kdysi byl, říká Ivan Simental, hypoteční poradce @theivansimental a hostitel podcastu Mortgage Reports.
v nedávné epizodě Ivan diskutoval o tom, jak přesně si můžete koupit dům-i když je vaše kreditní skóre nízké.
ověřte způsobilost k nákupu domů (30. Prosince 2021)
Poslechněte si Ivana v podcastu hypoteční zprávy!
co přesně je „špatný“ kredit?
pěkně popořádku: Ivan rozbil to, co je ve skutečnosti považováno za “ špatný kredit.“
vysvětlil, že jakékoli skóre FICO pod 670 je obecně považováno za nízké. Ačkoli, některé hypoteční možnosti jsou k dispozici s skóre začíná na 580.
na druhé straně je FICO skóre 740 nebo vyšší považováno za „velmi dobré“ a pomůže vám zamknout nejlepší možnou úrokovou sazbu a hypoteční produkt.
podle Ivana hypoteční věřitelé obvykle používají následující rozsahy úvěrového skóre:
- 300-579 – špatné kreditní skóre
- 580-669 – spravedlivé kreditní skóre
- 670-699 – poměrně dobré kreditní skóre
- 700-739 – dobré kreditní skóre
- 740-799 – Velmi dobré kreditní skóre
- 800-850 – výjimečné kreditní skóre
ti, kteří mají dobrý, velmi dobrý nebo výjimečný úvěr, mají přístup k téměř jakémukoli hypotečnímu úvěru, který mají Chci. A obvykle dostanou nižší sazby, také.
ale to neznamená, že kupující s nižším kreditním skóre jsou automaticky vyloučeni z vlastnictví domu.
ve skutečnosti nejběžnější typ úvěru na bydlení-vyhovující hypotéka-umožňuje kreditní skóre začínající na 620. A půjčky FHA vyžadují pouze 580, aby byly schváleny u některých věřitelů.
věřitelé nastavit své vlastní kreditní skóre požadavky
je důležité si uvědomit, že různé finanční instituce mají různé ‚překryvy.‘
to v podstatě znamená, že věřitelé mohou nastavit vlastní pravidla o tom, co kreditní skóre jsou potřebné pro dlužníky.
například půjčka FHA je federálně krytá hypotéka, která vyžaduje pouze 580 skóre, aby se kvalifikovala, podle Federální správy bydlení. Ale banka, která vám skutečně půjčuje peníze, by mohla nastavit svůj vlastní požadavek na kreditní skóre FHA na 620 nebo vyšší.
to znamená, že neexistuje žádný „skutečný“ požadavek na minimální kreditní skóre na koupi domu.
i když požadovaný typ půjčky má nízké minimální kreditní skóre, banka nebo družstevní záložna, ze které si půjčujete, může mít překrytí, které vyžaduje vyšší skóre.
takže budete muset zkontrolovat s věřiteli uvažujete o jejich úvěrové požadavky. A pokud člověk vyžaduje nadprůměrné skóre, pokračujte v nakupování, dokud nenajdete flexibilnějšího věřitele.
získejte uzavřeno s hypotečním věřitelem (30. Prosince, 2021)
3 Co byste měli vědět o koupi domu se špatným úvěrem
dále Ivan sdílel několik tipů, jak úspěšně koupit dům, pokud spadnete do jednoho z těchto rozsahů „špatných úvěrů“ – a co byste měli vědět, než se stanete majitelem domu.
1. Zaplaťte tolik hotovosti, kolik můžete
Ivan vysvětlil, že pokud máte špatný kredit v jakékoli funkci, “ hotovost je král.“Čím více peněz musíte dát na zálohu, tím lepší je pro vás.
důvodem je to, že se špatným úvěrovým skóre budete s největší pravděpodobností schváleni pro nižší částku úvěru.
Nicméně, pokud jste schopni přinést hotovost na stůl pro větší zálohu, můžete si dovolit vyšší prodejní cenu.
„máte nárok na více, protože je to méně riziková půjčka,“ poznamenal Ivan.
dodal také, že váš konkrétní věřitel může mít různé požadavky, takže se s nimi nezapomeňte přihlásit.
2. Rozpočet pro vyšší úrokovou sazbu a měsíční platby
bohužel majitelé domů s nižším úvěrem mají tendenci platit více za své půjčky na bydlení.
ve většině případů vám bude účtována vyšší úroková sazba hypotéky, čím nižší je vaše skóre. To proto, že věřitelům vaše skóre FICO signalizuje vaši spolehlivost jako dlužníka.
kromě toho, pokud vaše záloha je nižší než 20%, budete platit za měsíční hypoteční pojištění.
mohlo by to mít podobu soukromého hypotečního pojištění (PMI) u konvenčního úvěru nebo hypotečního pojistného (MIP) u úvěru FHA.
to vše přispívá k vyšší měsíční splátce hypotéky, než může mít někdo s dokonalým úvěrem a velkou zálohou za podobnou částku půjčky.
získání úvěru na bydlení vám však může skutečně pomoci zlepšit vaše skóre po silnici, což nás vede k dalšímu bodu…
3. Úvěr na bydlení může pomoci zvýšit váš kredit
Ano, To je pravda. Pokud se vám podaří získat úvěr na bydlení s nízkou kreditní skóre, můžete skutečně použít hypoteční splátky pomoci zvýšit své skóre v budoucnu.
vždy proveďte splátky úvěru včas, splatit jakýkoli jiný dluh, který máte, a nakonec splácení vašeho domu může pomoci zlepšit váš kredit.
jakmile se vaše skóre zvýší, můžete mít příležitost refinancovat do nového úvěru na bydlení s nižší sazbou hypotéky a měsíční splátkou. Nebo můžete získat levnější financování příště budete pohybovat.
Stručně řečeno, domov není jen místo k životu. Je to finanční investice, která může zvýšit vaše bohatství a zlepšit váš kredit-dlouhodobě vás dostane do lepší finanční situace.
stačí se dostat přes počáteční překážku kvalifikaci pro hypoteční úvěr. Zde je několik způsobů, které lze provést.
ověřte způsobilost k nákupu domů (30. prosince 2021)
možnosti úvěru na bydlení pro kupující se špatným úvěrem
dále Ivan uvedl některé z úvěrových programů, na které se můžete podívat, pokud je váš kredit v „spravedlivém“ nebo „špatném“ rozsahu.
- FHA půjčka (min. skóre 500-580) – tento federálně-couval úvěr přijímá dlužníky s kreditní skóre tak nízké, jak 500. Pokud je však vaše kreditní skóre tak nízké, budete muset dát alespoň 10% dolů. Minimum 580 je mnohem běžnější. Jak poznamenal Ivan, různí věřitelé mohou nastavit své vlastní úvěrové překryvy, takže budete muset dvakrát zkontrolovat s vaším konkrétním věřitelem, abyste zjistili, zda máte nárok na půjčku
- VA (min. skóre 580-620) – půjčky VA jsou podporovány Ministerstvem pro záležitosti veteránů a jsou k dispozici pouze dlužníkům s způsobilostí k vojenské službě. Pro ty, kteří se kvalifikují, VA nemá oficiální minimální kreditní skóre. Nicméně, va věřitelé běžně hledat FICO skóre 580-620
- USDA úvěr (min. skóre 640) – tento typ půjčky je k dispozici pouze ve způsobilých venkovských oblastech. Typicky, USDA půjčky vyžadují pouze 640 FICO skóre. Budete se však muset poradit se svým věřitelem o konkrétních požadavcích. Ivan poznamenal, že zejména z pandemie mnoho věřitelů stanovilo přísnější překryvy pro půjčky
- konvenční půjčka (min. skóre 620) – konvenční hypotéka vyžaduje alespoň kreditní skóre 620, stejně jako zálohu 3-5%
ze všech dostupných možností půjčky vysvětlil Ivan, že jeho oblíbenou možností je zdaleka půjčka FHA.
„je o něco snazší se kvalifikovat a úvěrové požadavky jsou o něco nižší,“ vysvětlil. „To je moje osobní volba pro financování s ne tak velkým kreditem.“
další výhodou půjčky FHA je to, že má volnější požadavky na poměr dluhu k příjmu (DTI).
DTI porovnává splátky dluhu s hrubým měsíčním příjmem. A pokud máte spoustu existujících dluhů (například studentské půjčky, kreditní karty a půjčka na auto), může být obtížné získat nárok na hypotéku.
ale program FHA je shovívavý ohledně DTI, což dává prvním kupcům domů trochu extra kroutit prostor s jejich příjmy.
nejlepší hypotéka se liší od člověka k člověku, proto požádejte svého úvěrového úředníka nebo hypotečního makléře, aby vám pomohl porovnat možnosti a najít správné řešení.
Tipy pro hypoteční kvalifikaci se špatným úvěrem
v neposlední řadě se Ivan ponořil do několika tipů, které mohou pomoci kupujícím domů získat schválení s méně než dokonalým úvěrovým ratingem.
Najděte věřitele, kterému můžete důvěřovat
Najděte úvěrového úředníka, kterému důvěřujete a kterému se pohodlně ptáte na spoustu otázek. To je celý rozdíl, poznamenává.
Ivan vybízí posluchače a čtenáře, aby ho osobně oslovili (@theivansimental), pokud nemají ve svém okolí někoho, komu důvěřují. Možná vám pomůže spojit vás.
proveďte vyčištění kreditu
můžete podniknout několik kroků, abyste rychle zvýšili své skóre:
- platit všechny své účty a půjčky včas každý měsíc. Vaše platební historie tvoří 35% vašeho skóre FICO, takže to má velký dopad
- ujistěte se, že všechny vaše kreditní karty a účty jsou pod 30% jejich úvěrového limitu. Tím se zlepší váš „poměr využití úvěru“
- kontrola vaší kreditní zprávy o chybách a jejich oprava. Můžete získat zdarma kreditní zprávu jednou ročně na annualcreditreport.com
- získání přidáno jako oprávněný uživatel na něčí účet, který má dobré kreditní skóre a úvěrovou historii; to může pomoci své vlastní skóre na oplátku
Práce na vyšší kreditní skóre – dokonce jen o pár bodů – může mít velký rozdíl v schválení hypotéky a úrokové sazby, které jsou nabízeny. Takže udělejte, co můžete, než se přihlásíte, i když nemáte spoustu času navíc.
projděte předběžným schválením
může to znít trochu divně, ale ivanovým dalším tipem je projít celým procesem předběžného schválení úvěru na bydlení.
předběžné schválení zahrnuje vyplnění žádosti o úvěr a poskytnutí několika podpůrných dokumentů, aby věřitel mohl ověřit způsobilost vaší půjčky na bydlení.
Ivan doporučuje učinit tento krok, i když si nejste jisti, že budete mít nárok na hypotéku.
proč? Protože přitom budete mít možnost sednout si s úvěrovým úředníkem a získat cílené rady, jak zvýšit své šance na schválení.
„podívejte se, co lze udělat během příštích 30, 60 a 90 dnů, abyste skutečně zvýšili své skóre FICO,“ navrhuje.
špatný úvěr obvykle spadá do faktorů, jako je po splatnosti nebo opožděné platby. A úvěr důstojník může být schopen pomoci nastavit akční plán k vyřešení těchto věcí.
další výhodou prochází proces s věřitelem, Ivan říká, je, že pokud vám nemůže pomoci, budou „100% připojit“ vás s úvěrovým specialistou. Tato osoba může jít ještě hlouběji a dělat věci, jako je mazání účtů a sporů, které by mohly mít velký dopad na vaše skóre.
koupě domu se špatným úvěrem: FAQ
u většiny věřitelů je nejnižší kreditní skóre na koupi domu 580. To je norma pro nárok na federálně podporovanou půjčku FHA. Někteří věřitelé však během pandemie zvýšili své minimální požadavky na 600, 620 nebo vyšší. Takže možná budete muset nakupovat pro mírnější financování v těchto dnech.
Federální správa bydlení umožňuje kreditní skóre začínající na 500. Ale jsou připojeny řetězce. Nejprve potřebujete zálohu ve výši nejméně 10% z kupní ceny, pokud je vaše skóre nižší než 580. Za druhé věřitelé si nastavit své vlastní úvěrové minima. Takže i když FHA umožňuje kreditní skóre 500-579, většina věřitelů ne. Budete muset udělat svůj výzkum a najít společnost ochotnou pracovat s vámi.
pokud máte kreditní skóre alespoň 620 a nízký příjem, půjčka Fannie Mae HomeReady nebo Freddie Mac Home Possible loan je skvělým místem pro začátek. Tyto programy mají speciální pokyny pro kupující s nízkými příjmy a vyžadují pouze 3% dolů. FHA je další skvělá volba, protože tyto půjčky jsou flexibilnější ohledně poměrů dluhu k příjmům.
jednou z nejlepších věcí, které můžete udělat pro rychlou opravu kreditního skóre, je zkontrolovat chyby ve vaší kreditní zprávě a vyřešit je. Další strategií je získat přidáno jako „autorizovaný uživatel“ na kreditní účet člena rodiny nebo partnera s velkým skóre. To se dobře odráží na vašem vlastním kreditu. Konečně, můžete se podívat do „rapid rescore“, což je způsob, jak úvěrové kanceláře rychleji zpracovat nedávné pozitivní změny vaší kreditní historie.
bez úvěru se liší od špatného úvěru. Pokud je vaše skóre nízké, protože jste si v minulosti moc nepůjčili, můžete se kvalifikovat s alternativními úvěrovými údaji. To by mohlo zahrnovat zdroje, jako jsou platby nájemného, platby za služby, účty za mobilní telefon a internet, a více. Zeptejte se svého hypotečního věřitele na kvalifikaci s netradičním úvěrem.
kreditní skóre 580 je obvykle povoleno pouze s půjčkou FHA. Maximální částka, na kterou se můžete kvalifikovat, závisí na vaší záloze a DTI, ale nemůže být vyšší než současné úvěrové limity FHA. Půjčky VA mohou umožnit kreditní skóre 580 a neukládají úvěrové limity, ale částka, kterou si můžete půjčit, stále závisí na vašich osobních financích.
obecně platí, že hypotéka FHA je považována za nejjednodušší, pokud máte nízký kredit. Veteráni a členové služby budou pravděpodobně považovat za nejjednodušší nárok na půjčku na bydlení VA.
zkontrolujte, zda vaše hypotéka způsobilost dnes
na závěr, Ivan povzbudil posluchače hledat strategie koupit dům teď, spíše než čekat na perfektní kreditní skóre.
poukázal na to, že zatímco čekáte a snažíte se zdokonalit svůj kredit, úrokové sazby a ceny domů pravděpodobně půjdou nahoru, takže je to jen dražší koupit.
„na koupi domu nemusíte mít dokonalý kredit,“ doporučuje Ivan. „Koupit nemovitost a čekat. Nečekejte na koupi nemovitosti.“
před dům lov, spojit se s věřitelem zjistit, zda máte nárok na hypotéku a kolik domů si můžete opravdu dovolit koupit.
můžete začít právě zde.
Ukažte mi dnešní ceny (30. Prosince, 2021)