jste scrimped a uložené, a jste konečně připraveni dát zálohu na dům.

máte financování všechny seřazené.

vše je v pořádku, dokud neobjevíte šokující pravdu – potřebujete ještě více peněz na uzavření hypotečního úvěru kvůli závěrečným nákladům.

pokud jste poprvé homebuyer, pravděpodobně jste zvědaví, jaké jsou náklady na uzavření nemovitostí a zda je opravdu potřebujete zaplatit. (Bohužel ano, děláte).

v tomto článku vysvětlíme, které náklady na uzavření tradičně hradí kupující a které pokrývá prodávající.

také rozebereme každou řádkovou položku, kterou pravděpodobně uvidíte, a vysvětlíme, kdy se použije, a také několik tipů, jak udržet své náklady na uzavření co nejnižší.

jaké jsou náklady na uzavření?

závěrečné náklady je obecný termín, který zahrnuje všechny poplatky, výdaje, daně a další poplatky spojené s vypracováním a uzavřením hypotečního úvěru.

některé z nich jsou regulovány vládou a jiné jsou účtovány věřitelem, právníkem v oblasti nemovitostí nebo titulní společností.

tyto poplatky se liší v závislosti na typu půjčky, umístění, věku a velikosti vašeho domova a dalších faktorech.

placení nákladů na uzavření je součástí procesu uzavření nemovitosti.

kolik jsou náklady na uzavření?

Toto je běžná otázka položená domácími prodejci.

závěrečné náklady obvykle tvoří asi 3 – – 6% prodejní ceny domu.

takže pro dům s kupní cenou $ 250,000 můžete plánovat náklady na uzavření někde mezi $ 7,500 na $ 15,000.

směrnice 3 – – 6% je skvělá pro odhad na ubrousku, ale není to záruka, kolik budou stát.

dokument o uzavření zveřejní přesně to, kolik budou vaše náklady na uzavření, a bude mít za každou z nich poplatek za řádkovou položku.

kdo platí za náklady na uzavření?

obvykle kupující platí za většinu nákladů na uzavření, ale to je až na určitý stupeň vyjednávání.

prodejci, kteří chtějí rychle vyložit nemovitost nebo nalákat kupce na pomalém trhu, často dobrovolně zaplatí část nákladů na uzavření.

Existuje však limit, kolik prodejců může dohodu osladit.

hypotéky vydané od Fannie Mae nebo Freddie Mac (vládní hypoteční investiční zbraně) mají strop na to, kolik prodejci mohou platit na náklady na uzavření.

tento limit se pohybuje od 2 – do 9% z kupní ceny, v závislosti na poměru úvěru k hodnotě hypotéky a na tom, zda se jedná o primární bydliště.

například koncese prodávajícího jsou maximalizovány na 2% pro investiční nemovitosti, ale půjčka FHA s poklesem o 25% by byla omezena na 9%.

u běžných hypoték s tradiční 20% dolů, prodávajícím Placené uzavírací náklady max na 6%.

pokud zůstanete v mezích Freddie Mac / Fannie Mae, můžete sjednat náklady na uzavření jakýmkoli způsobem, který splňuje potřeby a očekávání obou stran.

závěrečné náklady vysvětleny

závěrečné náklady nejsou pevné procento jako daně; každý kupující zaplatí jinou částku v závěrečných nákladech.

některé náklady jsou poplatky za věřitele, některé jsou vládní požadavky a jiné jsou volitelné.

různé faktory v závěrečných nákladů kupujícího jsou umístění domu, věřitele a typ úvěru.

věřitel nastíní každou z těchto nákladů v závěrečném dokumentu o zveřejnění tři dny před uzavřením.

Níže jsme nastínili některé z nejčastějších nákladů na uzavření, které můžete vidět ve vašem dokumentu o zveřejnění.

poplatek za posouzení

věřitel chce vědět, zda nemovitost stojí za to, co za ni platíte, takže si objednají nezávislé posouzení její hodnoty.

typické hodnocení stojí 300 až 450 dolarů ,ale to může být podstatně více, pokud je nemovitost velká nebo přichází s významným množstvím půdy.

advokátní poplatky

Toto je účtováno právním zástupcem pro kontrolu dokumentů a smluv.

každá strana je odpovědná za své vlastní advokátní poplatky.

Texas nevyžaduje, aby právník byl u zavíracího stolu, ale některé jiné státy Ano.

závěrečný poplatek

to se také někdy nazývá poplatek za vypořádání nebo poplatek za úschovu.

vyplácí se společnosti, která spravuje úschovný účet a vydělává peníze a má na starosti uzavření.

to by mohlo být escrow společnost, titul společnost, nebo realitní agent, v závislosti na státu.

kurýrní poplatek

Jedná se o poplatky placené za přepravu fyzických dokumentů k uzavření.

pokud uzavíráte digitálně, neměli byste platit kurýrní poplatek.

tento poplatek by měl být minimální.

poplatek za vykazování úvěrů

banka nebo hypoteční věřitel vytáhne kreditní zprávu kupujícího jako součást upisovacího procesu.

to obvykle stojí kolem $ 30 – $50.

možná budete muset zaplatit před přijetím odhadu úvěru, v závislosti na tom, jak váš věřitel funguje.

slevové body

placení slevových bodů předem sníží výši úroků, které platíte po celou dobu trvání hypotéky.

každý bod stojí 1% z výše úvěru a obvykle snižuje úrokovou sazbu o % 0,25.

pokud se kupující rozhodne zaplatit slevové body, bude částka splatná při uzavření.

Escrow poplatky

escrow společnost (nebo v některých případech název společnosti nebo realitní právník) usnadňuje transakce finančních prostředků mezi kupujícím a prodávajícím.

poplatek za úschovu platí za tuto službu a související papírování.

Toto je obvykle rozděleno mezi kupujícím a prodávajícím, ale není neobvyklé, že některá ze stran zaplatí za celou věc.

Toto je také označováno jako poplatek za vypořádání nebo poplatek za uzavření.

FHA hypoteční pojištění

FHA půjčky vyžadují jedinečný typ hypotečního pojištění.

vyžadují platbu předem ve výši 1,75% hodnoty úvěru splatného při uzavření, jakož i měsíční platby hypotečního pojištění (MIP).

roční součet těchto plateb závisí na tom, kolik jste vložili, kolik si půjčíte a na jak dlouho, ale pohybují se mezi 0,45% a 1,05% ročně.

například, pokud jste si koupili $ 150,00 dům na hypotéku 30 let s akontací 5%, dlužíte 0.80% úvěru každý rok.

to znamená 1 200 $ročně nebo 100 $měsíčně.

poplatek za převod HOA

pokud nemovitost řídí HOA, existuje jednorázový poplatek za přenos údajů o vlastnictví (bezpečnostní kódy,informace o databázi atd.) novému Kupci.

banka ani prodávající nemají žádné slovo v tomto poplatku, protože je vydán HOA.

prodávající je obecně zodpovědný za tento poplatek, který běží v průměru od 225 do 250 USD.

pojištění majitelů domů

pokud máte hypotéku na nemovitost, banka bude vyžadovat, abyste měli pojištění majitele domu, které musí splňovat standardy banky pro odpovídající pokrytí.

kupující musí zaplatit roční pojištění předem při uzavření.

tyto náklady se budou lišit v závislosti na věku, stavu, velikosti a umístění domu, jakož i na úrovni pokrytí.

kupující mohou a měli nakupovat a porovnávat sazby od různých pojišťoven.

poplatek za vznik půjčky

věřitel účtuje tento poplatek na pokrytí nákladů na správu a upisování hypotéky.

vzhledem k tomu, že tento poplatek je vydán věřitelem, má kupující určitý prostor k jeho vyjednávání (i když by to mohlo mít za následek vyšší úrokovou sazbu).

poplatky za vznik obvykle stojí 0.5 – – 1% z celkové výše úvěru.

pojištění titulu věřitele

věřitelé obvykle vyžadují, aby kupující nesli pojištění titulu, aby chránili částku, kterou půjčují, před neobjevenými zástavními právy, chybami, spory nebo jinými problémy s titulem.

přestože většina věřitelů poskytuje seznam svých preferovaných partnerů, můžete nakupovat pojištění titulu-a nemusíte si jen vybírat z jejich seznamu.

v některých státech (jako je Texas) jsou však poplatky za pojištění titulu stanoveny vládou.

Chcete-li se dozvědět více o věřitelích, podívejte se na našeho průvodce, Jak najít nejlepšího hypotečního věřitele.

inspekce barvy na bázi olova

pokud prodávající ví o jakékoli barvě na bázi olova na nemovitosti, musí ji sdělit potenciálním kupcům.

pokud však dům, který kupujete, byl postaven před rokem 1979, budete pravděpodobně potřebovat inspekci barvy na bázi olova jako součást procesu Generální inspekce, abyste zjistili toxické barvy, o kterých prodávající neví.

tento poplatek vás nastaví zpět Kolem $ 317 nebo tak, a to obvykle platí kupující.

poplatek za vznik

věřitel účtuje tento poplatek za náklady na vytvoření nového úvěru pro vás, včetně zpracování vaší žádosti.

obvykle stojí mezi 0,5% A 1% z výše úvěru.

tento poplatek může zahrnovat upisování (finanční analýza a hodnocení rizik) nebo může zahrnovat pouze administrativní náklady vaší půjčky.

pojištění titulu vlastníka

stejně jako se Váš věřitel chce chránit před jakýmikoli nároky nebo obleky obklopujícími název vašeho majetku, můžete také chtít stejnou ochranu.

pokud tak učiníte, budete muset zakoupit pojištění titulu vlastníka, protože politika vašeho věřitele vás jako kupujícího neochrání.

v Texasu jsou tyto sazby regulovány státem.

politika $ 50,000 stojí $ 496 a politika $ 100,000 stojí $ 832 .

poplatek za kontrolu škůdců

dřevo-nudný hmyz, jako jsou termiti, dřevěné včely nebo tesařští mravenci, může způsobit zmatek na strukturální integritě domu, takže možná budete muset dostat infekci specifickou pro škůdce, pokud existují důkazy o zamoření.

kontrola škůdců stojí asi 100 USD.

soukromé hypoteční pojištění

pokud na svůj úvěr dáte méně než 20%, věřitel vyžaduje, abyste měli soukromé hypoteční pojištění (PMI).

nesmí být zaměňována s pojištěním majitelů domů, které chrání před katastrofami a poškozením, hypoteční pojištění chrání věřitele před kupujícím v prodlení s úvěrem.

tento poplatek je opakující se měsíční poplatek, i když může být odstraněn, jakmile je v majetku 20% vlastního kapitálu.

první splátka je splatná od kupujícího při uzavření.

daně z nemovitostí

hypotéky obvykle neuzavírají 1.ledna, takže kupující a prodávající budou odpovědní za svou část daně z nemovitostí za rok, v závislosti na tom, kolik roku každá osoba vlastnila.

u států, kde jsou daně placeny v prodlení, prodávající zaplatí za svou část letošních daní, kterou kupující nakonec podá.

u států, kde jsou daně placeny předem, kupující vrátí prodávajícímu část ročních daní, které již byly zaplaceny.

poplatek za uzamčení sazby

zámek sazby zaručuje kupujícímu, že jeho úroková sazba se nezvýší, pokud se půjčka uzavře ve stanovené lhůtě, i když se tržní sazby zvýší.

Rychlost zámky jsou obvykle dobré pro mezi 30-60 dny.

někteří věřitelé účtují poplatek za uzamčení sazby, zatímco jiní pečou náklady na zámek do úrokové sazby, kterou nabízejí, takže tento poplatek můžete nebo nemusíte vidět na svém závěrečném zveřejnění.

provize realitního agenta

pokud uvedete svůj domov s realitním agentem, dlužíte jim provizi za jejich služby marketingu vašeho domova a usnadnění prodeje.

to je často největší uzavírací náklady pro prodávajícího, obvykle 5% -6% z prodejní ceny.

záznamový poplatek

vláda účtuje tento poplatek na pokrytí administrativních nákladů na zaznamenání změny vlastnictví nemovitosti.

náklady se budou lišit od kraje k kraji,ale poplatek za záznam obvykle stojí kolem $ 125 .

kupující platí tento poplatek po většinu času.

poplatek za průzkum

některé státy vyžadují, abyste měli nedávný průzkum k ověření hranic nemovitosti, než si ji můžete koupit.

pokud potřebujete provést průzkum, Naplánujte si, že to stojí kolem $ 300 – $ 950-možná více, pokud je země velká nebo podivně tvarovaná.

název vyhledávání poplatky

název společnost (nebo realitní právník v některých státech) musí udělat výzkum, aby zjistil, že nemovitost, kterou chcete koupit, má „čistý“ název.

to znamená, že je bez konkurzů, zástavních práv, nezaplacených daní nebo jiných nároků na majetek jinými stranami.

tento poplatek vám vrátí $ 200 – $ 400.

daň z převodu

některé státy a / nebo místní vlády účtují daň z převodu, když nemovitosti změní majitele.

(Texas neúčtuje daně z převodu.)

můžete to také vidět jako daň z listiny, daň z hypotečního registru nebo daň z kolků.

upisovací poplatek

váš věřitel účtuje tento poplatek na pokrytí nákladů na ověření vašeho úvěru, příjmu,majetku a zaměstnání, jakož i analýzu rizik při rozhodování, zda vám půjčit.

Toto je někdy spojeno s poplatkem za vznik půjčky, nebo může být rozděleno jako samostatná řádková položka.

kredity na náklady na uzavření

často prodávající nabídne kupujícímu kredit v době uzavření, aby kupujícímu finančně kompenzoval opravy, které prodávající nechce nebo nedokáže zvládnout.

to sladí obchod pro kupujícího, protože musí přijít s méně peněz na uzavření, a to pomáhá prodávajícímu, protože se nemusí starat o to, aby opravy byly provedeny včas na uzavření.

kredity mohou pokrýt většinu nákladů na uzavření, ale ne věci jako stěhování nebo záloha.

Kredity prodávajícího nesmí překročit součet všech nákladů na uzavření.

náklady na uzavření v Texasu vs. národně

Říká se, že v Texasu je všechno větší, ale naštěstí to neplatí o nákladech na uzavření.

Texas nemá žádné daně z převodu, takže průměrné náklady na uzavření byly $ 3,753. 65 v 2020.

pro srovnání, národní průměr byl $ 6,087 s daněmi a $ 3,270 bez.

vzhledem k tomu, že průměrná výše úvěru v Texasu činila 213 334 USD za rok 2020, představují náklady na uzavření přibližně 1.75% výše úvěru.

vaše náklady na uzavření mohou být vyšší nebo nižší v závislosti na nemovitosti, kterou si koupíte, ale je to dobrý, rychlý průvodce, kolik rozpočtu na náklady na uzavření.

jak snížit náklady na uzavření kupujícího v Texasu

při sčítání nákladů na uzavření, které pravděpodobně zaplatíte, můžete cítit šok nálepek, ale zde je nějaký prostor pro kroucení.

zde je několik způsobů, jak kupující mohou udržet své náklady na uzavření na minimum.

1. vyjednat poplatky za věřitele. Některé poplatky (jako jsou poplatky za záznam kraje nebo státem regulované pojistné na titul) jsou stanoveny v kameni, ale téměř cokoli, co si věřitel účtuje, je na jednání. Čím větší částku si půjčíte, tím větší pákový efekt budete muset vyjednat tyto poplatky. Posaďte se s věřitelem jít přes jejich poplatky v závěrečné zveřejnění a požádat o slevu. Nejhorší, co mohou říct, je ne.
2. nakupujte služby. Jen proto, že věřitel vám seznam tří titulů společnosti neznamená, že budete muset vybrat jednu z nich. Ve skutečnosti, závěrečné zveřejnění má sekci určující, pro které věci můžete nakupovat. Zavolejte na několik míst a porovnejte poplatky za inspekce, vyhledávání titulů, průzkumy atd. Tímto způsobem můžete ušetřit docela dost peněz.
3. převeďte náklady na uzavření do úvěru. Pokud váš věřitel bude valit uzavírací náklady do úvěru, že sníží množství hotovosti budete muset rozloučit se na závěrečný den. To nesnižuje vaše náklady samy o sobě — technicky to zvýší vaše náklady na uzavření, protože budete platit úroky z nich spolu se zbytkem vaší půjčky. Ale pokud jste mačkání svůj spořicí účet suché přijít s akontace, to může být užitečné volba.
4. požádejte o kredity prodejce. Vědět, co hledat při koupi domu vám pomůže identifikovat problémy s domem, které je třeba opravit, ale nejsou dealbreakers, požádejte prodejce o úvěr místo opravy. Prodávající má plné ruce práce s odstěhováním z domu a nechce se obtěžovat výměnou prasklé toalety nebo opětovným zapojením spínače světla, který nebude fungovat. Kupující to mohou použít k přesvědčení prodejců, aby pomohli pokrýt některé náklady na uzavření namísto rozvětvení pro opravy během této rušné doby.

Závěrečné myšlenky na uzavření nákladů pro kupující & prodejci v Texasu

nikdo není nadšený, že zaplatí náklady na uzavření, ale doufejme, že pochopení účelu každého z nich způsobí, že je zaplatí méně nepříjemně.

zatímco některé náklady na uzavření nejsou k vyjednávání, mnoho poplatků za věřitele je.

můžete potenciálně ušetřit stovky dolarů pouhým požádáním o slevu, porovnáním dodavatelů nebo zkoumáním, zda je každý poplatek nezbytný.

Chcete-li vyjednat prodejce úvěry snížit náklady na uzavření, přitom prostřednictvím důvěryhodného, Kompetentní realitní agent je mnohem jednodušší a méně trapné, než dělat sami.

mít zkušeného agenta v týmu homebuying vám může pomoci určit, které uzavírací náklady jsou nezbytné a obezřetné, abyste zaplatili, a které z nich jsou chmýří, které můžete přeskočit.

pokud hledáte spolehlivého realitního agenta, který vás provede procesem nákupu nebo prodeje, nehledejte nic jiného než nejstarší Realitní kancelář ve Fort Worth, TX: Helen Painter Group realitních kanceláří.

agenti Helen Painter zastupují kupující a prodávající ve Fort Worth od roku 1958.

ať už kupujete nebo prodáváte nemovitost, zavolejte nám ještě dnes a získejte BEZPLATNOU konzultaci.