Si está pensando en la idea de construir una casa, vivir a tiempo completo o usarla como el lugar de vacaciones habitual de su familia, probablemente también se esté preguntando cuál es la mejor manera de financiar el proyecto. ¿Es un préstamo de construcción tradicional, con una tasa de interés alta y un pago inicial considerable, el único camino a seguir?

¡Para nada! Si bien un préstamo para construcción es sin duda una opción razonable en muchas situaciones, hay otras formas de pagar la factura. Aquí hay cuatro formas alternativas de financiar la construcción de la morada de sus sueños, en caso de que no desee un préstamo de construcción o no cumpla con los requisitos.

Préstamos de dinero duro

En lugar de sus ingresos, puntaje de crédito y la cantidad de efectivo que tiene a mano para un pago inicial, un préstamo de dinero duro se trata de activos, dice el corredor hipotecario de Denver Chris Roberts. Con este tipo de préstamo, los bienes raíces que está comprando sirven como garantía. Si no cumple, el terreno / estructura va al prestamista.

«El prestamista se siente cómodo prestándole el dinero porque sabe que si algo sucede, (la propiedad) lo cubrirá», dice Roberts. Esta opción, dice Roberts, es particularmente atractiva para los jubilados, que a menudo tienen ingresos mínimos pero muchos otros recursos financieros. Si no posee activos significativos, no calificará para un préstamo de dinero duro, dice Roberts.

Y no se dirija a su banco para obtener un préstamo de dinero duro. Solo están disponibles a través de prestamistas privados, generalmente entidades comerciales, pero a veces individuos. Además, tenga en cuenta que las tasas de interés de los préstamos de dinero duro son altas y los plazos de pago cortos.

«Los préstamos de dinero duro son probablemente los más altos (tasas) out que existen», dice Roberts. «Los vemos desde el siete por ciento hasta el 10 por ciento.»

Otro inconveniente: Por lo general, no puedes usar el dinero de cualquier manera. Los gastos generalmente deben ser preaprobados, y los fondos se transfieren directamente del prestamista al vendedor, proveedor,contratista, etc.

En el lado positivo, los préstamos de dinero duro ofrecen una respuesta rápida. «Puede obtener la aprobación de un préstamo de dinero duro en cinco días, y le cortan un cheque de inmediato», dice Roberts.

Préstamos de construcción cerrados de una sola vez de la FHA

OK, pero ¿qué pasa si no tiene activos, y mucho menos crédito decente? Esto no significa necesariamente que un préstamo para financiar la construcción de su bungalow esté fuera de la mesa. Es posible que califique para un préstamo de construcción cerrado único respaldado por la FHA, que es un préstamo asegurado por la Autoridad Federal de Vivienda. Usted solicita y obtiene estos préstamos a través del prestamista hipotecario de su elección.

Similar a un préstamo de construcción tradicional, un préstamo de construcción cerrado de una sola vez respaldado por la FHA le permite financiar todo el proyecto, desde la compra del terreno hasta el pago al constructor, la compra de materiales y la cobertura de los honorarios de su prestamista. Cuando la construcción termina y usted se muda, el préstamo se convierte automáticamente en su hipoteca permanente, de ahí el término «cierre único».»

¿La principal diferencia entre este préstamo y los préstamos de construcción convencionales? Las personas con un crédito menos que estelar (una puntuación por debajo de 600) pueden obtener uno. También necesitará un pago inicial mínimo de 3.5 por ciento y una proporción aceptable de deuda a ingresos.

Los beneficiarios también están automáticamente enganchados al seguro hipotecario privado (PMI). Con préstamos que no son de la FHA, la necesidad de PMI depende de su pago inicial.

Préstamos para construcción del VA

Si actualmente está sirviendo en las fuerzas armadas de los Estados Unidos o es un veterano militar, puede ser elegible para un préstamo para construcción del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA).

Para obtener un préstamo para construcción de VA, es necesario que pase por algunos aros. Tendrás que enviar los formularios que rellene tu constructor especificando todos tus planes, junto con tus planos, al VA. Su constructor también debe registrarse en el VA. Y todos los involucrados tienen que seguir procedimientos con respecto a evaluaciones, fondos, garantías y más.

A pesar de los pasos adicionales involucrados, el lado positivo es que no tendrá que pagar un anticipo, lo que podría ser atractivo si desea construir su casa pero no ha tenido la oportunidad de ahorrar. Es importante tener en cuenta que con un préstamo VA, la construcción de la vivienda tiene que ser su residencia principal. Así que si quieres usarlo para construir esa cabaña en el bosque, no tienes suerte.

Préstamos de construcción del USDA

Los posibles constructores de viviendas con bajos ingresos pueden ser elegibles para solicitar un préstamo de construcción a través del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA), siempre que la propiedad se encuentre en un área rural elegible. (No, no tiene que cultivar la tierra que compra. De hecho, no se permiten las explotaciones que producen ingresos.)

Al igual que los préstamos de construcción de la FHA, estos préstamos se cierran una sola vez. Y al igual que los préstamos para construcción de VA, tienen numerosos requisitos adjuntos, incluido el puntaje de crédito (640 es el mínimo), quién puede construir su casa y ciertos detalles administrativos. Sin embargo, puede obtener un préstamo de construcción del USDA sin dinero y las tasas de interés son bajas.

Reflexiones finales

El proceso de préstamo puede ser confuso porque los prestamistas ofrecen diferentes tipos de préstamos. Si está buscando un préstamo de la FHA, VA o USDA, puede solicitarlo a través de un agente hipotecario. Algunos bancos y cooperativas de crédito también prestan servicios a estos préstamos.