det er generelt ikke klogt at frivilligt tage op til en 36 procent reduktion i indkomst, især hvis denne indkomst betales for livet. Men det er præcis, hvad der sker med pensionister, der vælger at tage CPP i en alder af 60 år.

jeg er en stor fortaler for at forsinke CPP op til 70 år for at beskytte mod levetidsrisiko og forbedre din månedlige pensionsydelse ved pensionering. Kun en lille procentdel af pensionister gør det dog, da mange foretrækker at tage CPP, så snart de er berettigede.

hvorfor tage CPP i en alder af 60?

at tage CPP tidligt er måske ikke den mest optimale økonomiske beslutning, men der er et par tilfælde, hvor det kan give mening. Her er tre grunde til at tage CPP i alderen 60:

1). Du skal spise og betale regningerne

måske blev du afskediget i de sidste faser af din karriere og kæmpede for at vende tilbage til arbejdsstyrken, eller du måtte gå på pension tidligt på grund af dårlig fysisk sundhed. Uanset hvad der er tilfældet, er du ved at vende 60 og har brug for at opbygge en indkomststrøm.

kort sagt, uden tilstrækkelig indkomst eller personlige besparelser til at bære dig gennem dine 60 ‘ ere har du muligvis ikke andet valg end at tage CPP så tidligt som muligt.

det tidligste Du kan tage dine CPP-fordele er en måned efter din 60-års fødselsdag. Dette betyder en permanent reduktion på 36 procent i din månedlige ydelse, men det er stadig penge i lommen i dag.

det maksimale betalingsbeløb for at tage CPP i en alder af 65 er $14.455 om året (2021). Dette beløb ville blive reduceret til $9.244.80 om året, hvis du vælger at tage CPP på 60.

at tage den ekstra $9.200 i en alder af 60 kan betyde forskellen mellem at opfylde dine pensionsindkomstmål eller ej, og det skal afvejes mod at skulle vente fem år for en ekstra $5.000 (eller deromkring) om året.

endelig, hvis du er sikker på at du vil være berettiget til det garanterede indkomsttilskud (GIS), når du når 65, er det generelt en god ide at tage CPP i en alder af 60 år.

2). Du har en reduceret forventet levealder

det største mysterium i pensionsplanlægning er, at vi ikke ved, hvor længe vores penge skal vare, fordi vi ikke ved, hvornår vi dør.

efter 60 år har du måske en ide. Uanset om det er genetik, dårligt helbred eller resultaterne fra din 23andMe-test, hvis du har nogen grund til at mistanke om en forkortet forventet levealder, kan det at tage CPP ved 60 give god økonomisk mening.

forstå dit breakeven point for at tage CPP tidligt. For eksempel vil du være foran økonomisk, hvis du tager CPP i en alder af 60 og ikke lever over 69 år. Hvis du gør det til 85, så er den optimale alder at tage CPP 69.

for kontekst kan en 60-årig canadier i gennemsnit forvente at leve yderligere 25 år. Så hvis du spiller gennemsnittet, er det bedst at forsinke CPP.

endelig, hvis du overvejer at tage CPP tidligt på grund af dårligt helbred, skal du ansøge om en CPP-invalidepension i stedet. Hvis det godkendes, vil CPP-handicapbeløbet altid være højere end en alderspension, og det konverteres til en fuld alderspension på 65.

3.) Du har ingen bidrag fra 55 Til 60 år

gik du på pension i en alder af 55? Eller måske forlade din karriere som lønnet medarbejder for at starte en virksomhed i halvtredserne? Virksomhedsejere kan vælge at betale sig udbytte snarere end en løn, og ville derfor ikke skulle yde CPP-bidrag. Hvordan påvirker disse år med nul Bidrag din CPP-pensionsydelse?

når du tager CPP på 60, er dine fordele baseret på dine bedste 35 års indtjening, snarere end dine bedste 39 års indtjening, hvis du skulle tage det på 65. Afhængigt af din indtjening fra 18 Til 54 år kan dine CPP-betalinger stadig være tæt på det maksimale, hvis du tager det i en alder af 60, men det vil helt sikkert blive reduceret, hvis du venter til 65 år.

glem tanken om at tage CPP tidligt og investere. Denne ide, sandsynligvis bragt til dig af din venlige naboskabsrådgiver, lyder overbevisende i teorien, men kan være en katastrofe i praksis.

Husk, at CPP er skattepligtig indkomst, så du ikke kan investere det fulde beløb, medmindre det er i en RRSP. Så tag investeringsgebyrer i betragtning og overvej hvor meget skal du tjene for at slå det garanterede 7.2 procent afkast, der følger med at forsinke CPP med et år?

Nej, Det er bedre at udskyde og modtage en større pension, der er garanteret og inflation beskyttet for livet.

endelig, hvis du er bekymret for, om CPP vil være omkring, når det er tid til at indsamle, eller om dagens regering vil raide fonden for at betale sin gæld, lad os sætte ideen til hvile.

Canada Pension Plan Investment Board (CPPIB) er uafhængig af CPP og kører på våbenlængde af føderale og provinsielle regeringer. Fonden er blevet revideret af en uafhængig aktuar og fundet bæredygtig i mindst de næste 75 år (ved hjælp af konservative fremskrivninger).

CPP vil være der for dig i pension. Spørgsmålet er, hvornår du planlægger at indsamle dine fordele?