Afskærmningssatser mere end firedoblet fra 2005 til 2010, da subprime-realkreditkrisen ramte hvert kvarter, forstad og byområde i Amerika. I 2010 steg antallet af lån i afskærmning til 4.6% ifølge den amerikanske folketælling, da millioner af husejere over hele landet stod over for enorme niveauer af negativ egenkapital og højere realkreditbetalinger på grund af realkreditlån med justerbar rente. For tusinder af amerikanere, der ikke var under vand i deres hjem, fyringer, høj arbejdsløshed, og faldende lønninger betød, at deres drømmehus ikke længere var overkommeligt.
udover den følelsesmæssige stress ved at miste dit hus er en afskærmning også en af de værste pletter, som en forbruger kan have på en kreditrapport, og den kan blive der i op til syv år. Men hvis du har været afskærmet på, er det muligt at genopbygge din kredit score, og i nogle tilfælde kan du se din score tomme op efter kun et par måneder.
hvordan afskærmning påvirker din kredit Score
fordi realkreditlån betragtes som en af de sikreste former for kredit, FICO scoringer vejer dem tungere end andre former for kredit, og forsinkede betalinger på et realkreditlån forårsage de mest dramatiske fald i en FICO score. I ekstreme tilfælde kan en 30-dages kriminalitet få en låntagers kredit score til at falde med mere end 100 point. Efter 90 dage kan det falde yderligere 30 point, og når afskærmningen til sidst rapporteres til kreditbureauet, kan scoren falde med endnu 30 point.
selv husejere med perfekte FICO-scoringer ser, at score glider forbi “fair” og ind i “dårligt” territorium, når de ikke længere kan følge med i betalinger. Når dette sker, er det ekstremt vanskeligt at få nye kreditlinjer-især personlige lån, kreditkort og stormagasinkort.
selvom det er svært at forbedre din score, er det ikke umuligt, og det bliver lettere over tid. Et par enkle trin og omhyggelig planlægning efter en afskærmning kan hjælpe, at score krybe tilbage op i fair, god, og i sidste ende fremragende område.
Sådan forbedres din kredit Score efter afskærmning
Hold dine kreditkort og brug dem
Afskærmning af husejere bekymrer sig ofte om, at en pant standard betyder, at de mister adgangen til al kredit. Selvom det er muligt, at nogle kreditkortudstedere kan og vil lukke kreditkort på en kunde, når de opdager, at han eller hun har misligholdt et boliglån, er det ikke uundgåeligt.
når du står over for en afskærmning, er det vigtigt at huske, at dette ikke er slutningen på dit økonomiske liv, og du har stadig adgang til kredit – selvom det er væsentligt sværere at få og dyrere, når du får det, især på kort sigt. Således er dine eksisterende kreditlinjer ekstremt værdifulde, så hold dem og fortsæt med at bruge dem, hvis du kan.
hvis din kortudsteder truer med at lukke din konto eller hæve din rente, skal du ringe til dem og forklare situationen. Sig, at du har betalt dine regninger med dem til tiden, og at du fortsætter med at gøre det. Forhandle for at holde din nuværende kreditgrænse og din nuværende rente. I mange tilfælde er kreditudstedere glade for at fortsætte med at tilbyde dig kredit, så længe du foretager dine betalinger til tiden.
2. Udnyt sikrede kreditkort
mange banker og kreditkortudstedere er kommet ind i det sikrede kreditkortspil. Selvom der er stor konkurrence blandt sikrede kortudstedere, er der stadig masser af kort, der opkræver meget høje gebyrer, herunder ansøgningsgebyrer, årlige gebyrer og endda faktureringsgebyrer. Derfor er det afgørende at shoppe rundt. Et sikret kreditkort med lave gebyrer kan være et værdifuldt aktiv for genopbygning af kredit.
næsten alle, uanset kredit historie, kan få en af disse. Dette skyldes, at kortmedlemmer skal deponere et bestemt beløb hos kortudstederen, og det bliver sikkerheden på kreditkortet. For eksempel kræver et sikret kreditkort med en grænse på $200 normalt, at kortindehaveren opbevarer $200 på en bankkonto, som han eller hun ikke kan få adgang til, før kreditkortkontoen er lukket. På denne måde, selvom kortindehaveren misligholder gælden på $200, taber kortudstederen ikke hovedstolen.
selvom dette er et nulrisikoforslag for kortudstedere, kan det også være gavnligt for dig. Din betalingshistorik rapporteres til
Overvej din lokale kreditforening
ikke kun tilbyder kreditforeninger lavere satser på lån, realkreditlån og kreditkort, men de har også en tendens til at være mere tilgivende for tidligere fejl og tager ofte ansøgere med højere risiko. Dette skyldes, at kreditforeninger kun giver kreditkort til medlemmerne. Derfor har de en bedre fornemmelse af din pengestrøm og økonomiske fortid og kan se dig som en ansøger med lavere risiko end andre udlånsinstitutioner, som du ikke har nogen bankhistorie med.
for at drage fordel af kreditforeninger skal du først tilmelde dig som medlem og få en kontrol-og opsparingskonto. Efter et par måneder vil kreditforeningen sandsynligvis overveje din indkomst og udgående historie med fagforeningen mere, end den betragter din FICO-score og historie med andre finansielle institutioner. Du kan ende med at betale en højere rente, fordi du stadig betragtes som en risikoansøger, men i det mindste har du adgang til kredit.
Hold dig opdateret om al anden gæld og månedlige betalinger
da forsinkede betalinger er den første ting, der påvirker din kreditrapport negativt, er det vigtigt at holde dig opdateret om alle gældsbetalinger og opretholde en konsekvent positiv betalingshistorik på alle kreditlinjer for at forbedre din score. Jo længere din betaling historie, jo større indflydelse det har på din kredit score, og tilbagebetale gæld over en lang nok periode i sidste ende hæver din kreditværdighed til hvad det var før afskærmning.
mens kreditresultater forbedres ved at foretage betalinger til tiden over en lang periode, kan de forbedres yderligere, hvis disse betalinger foretages på en række gæld, såsom billån, kreditkort og personlige kreditlinjer. Det er også vigtigt at holde dig opdateret om forsyningsregninger og kontrakter for Internet, mobiltelefon service, og gym medlemskaber. Mens disse virksomheder ikke rapporterer til tiden betalinger til forbrugerkreditrapporteringsbureauer, rapporterer de forsinkede betalinger, hvilket straks skader din kredit.
vent med at ansøge om mere gæld
ved at spore din kredit score og vente, indtil den er vendt tilbage til et tilfredsstillende niveau, kan du maksimere dine chancer for at blive godkendt til et nyt kreditkort. Selv med en afskærmning stadig noteret på din kredit rapport, kan du få et kreditkort, hvis din FICO score er høj nok. Mens afskærmning er bestemt ikke en god ting, kreditorer kan overse det, hvis de ser andre lovende tegn på en kredit rapport. Dette er især blevet tilfældet siden 2008, da tvangsauktioner blev ret almindelige.
sidste ord
der er meget stigma og skyld knyttet til afskærmning, men der behøver ikke at være. Millioner af mennesker har taget den vanskelige beslutning at gå væk fra et hjem for at undgå personlig økonomisk ødelæggelse. Mens en afskærmning kan føles som verdens ende, kan du overvinde tilbageslaget. Omhyggelig planlægning kan hjælpe dig med at genopbygge din kredit historie, så længe du forstår systemet, og hvordan du kan drage fordel af det.
har du konfronteret afskærmning? Hvordan har du genopbygget din kredit siden da?