ABC ‘s of Banking

leveret af staten Connecticut, Department of Banking, baseret på information fra konferencen for Statsbanktilsyn (CSB’ er)

lektion et: banker og vores økonomi
lektion to: banker, sparsommelighed & kreditforeninger – hvad er forskellen?
lektion tre: banker og deres regulatorer
lektion fire: indskudsforsikring
lektion fem: Bank geografisk struktur
lektion seks: Udenlandske banker

banker og vores økonomi

“Bank” er et udtryk, som folk bruger bredt til at henvise til mange forskellige typer finansielle institutioner. Hvad du tænker på som din “bank” kan være en bank og tillid selskab, en sparekasse, en opsparing og lån forening eller anden depotinstitution.

Hvad er en Bank?

banker er privatejede institutioner, der generelt accepterer indskud og yder lån. Indskud er penge, som folk forlader i en institution med den forståelse, at de kan få det tilbage til enhver tid eller på et aftalt fremtidigt tidspunkt. Et lån er penge, der udlejes til en låntager, der generelt skal betales tilbage med renter. Denne handling med at tage indskud og yde lån kaldes finansiel formidling. En banks forretning slutter dog ikke der.

de fleste mennesker og virksomheder betaler deres regninger med bankkonti og placerer banker i centrum af vores betalingssystem. Banker er den største kilde til forbrugslån-lån til biler, huse, uddannelse-samt hovedlånere til virksomheder, især små virksomheder.

banker beskrives ofte som vores økonomis motor, dels på grund af disse funktioner, men også på grund af den store rolle, bankerne spiller som instrumenter for regeringens pengepolitik.

hvordan banker skaber penge

banker kan ikke låne alle de indskud, de indsamler, eller de ville ikke have midler til at udbetale til indskydere. Derfor holder de primære og sekundære reserver. Primære reserver er kontanter, indskud fra andre banker og de reserver, der kræves af Federal Reserve System. Sekundære reserver er køb af værdipapirbanker, som kan sælges for at imødekomme kortsigtede kontantbehov. Disse værdipapirer er normalt statsobligationer. Føderal lov fastsætter krav til den procentdel af indskud, som en bank skal holde på reserve, enten hos den lokale Federal Reserve Bank eller i sin egen hvælving. Alle penge, en bank har til rådighed, efter at den opfylder sit reservekrav, er dens overskydende reserver.

det er de overskydende reserver, der skaber penge. Sådan fungerer det (ved hjælp af et teoretisk reservekrav på 20%): du indbetaler $500 i Dinbank. YourBank holder $100 af det for at opfylde sit reservekrav, men låner $400 til Fru Smith. Hun bruger pengene til at købe en bil. Sav-U-Mor-bilforhandleren indbetaler $400 på sin konto hos Deresbank. Deres Bank holder $80 af det på reserve, men kan låne de andre $320 som sine egne overskydende reserver. Når disse penge udlånes, bliver det et depositum i en tredje institution, og cyklussen fortsætter. I dette eksempel bliver din oprindelige $500 således $1.220 på indskud i tre forskellige institutioner. Dette fænomen kaldes multiplikatoreffekten. Størrelsen af multiplikatoren afhænger af mængden af penge bankerne skal holde på reserve.

Federal Reserve kan indgå eller udvide pengemængden ved at hæve eller sænke bankernes reservekrav. Bankerne selv kan indgå pengemængden ved at øge deres egne reserver for at beskytte mod tab af lån eller for at imødekomme pludselige kontantkrav. En kraftig stigning i bankreserver kan af en eller anden grund skabe en “kreditkrise” ved at reducere det beløb, en bank skal låne.

hvordan banker tjener penge

mens offentlige politikere længe har erkendt bankernes betydning for økonomisk udvikling, er banker privatejede, for-profit institutioner. Banker ejes generelt af aktionærer; aktionærernes andel i banken udgør det meste af sin egenkapital, en banks ultimative buffer mod tab. Ved årets udgang betaler en bank noget eller hele sit overskud til sine aktionærer i form af udbytte. Banken kan beholde nogle af sine overskud for at tilføje til sin kapital. Aktionærer kan også vælge at geninvestere deres udbytte i banken.

banker tjener penge på tre måder:

• de tjener penge på det, de kalder spredningen, eller forskellen mellem den rente, de betaler for indlån, og den rente, de modtager på de lån, de laver.
• de tjener renter på de værdipapirer, de besidder.
• de tjener gebyrer for kundeservice, såsom kontrol af konti, finansiel rådgivning, låneservicering og salg af andre finansielle produkter (f.eks.

banker tjener i gennemsnit lidt over 1% af deres aktiver (lån og værdipapirer) hvert år. Dette tal kaldes almindeligvis en banks “afkast af aktiver” eller ROA.

en kort historie

de første amerikanske banker dukkede op tidligt i det 18.århundrede for at give valuta til kolonister, der havde brug for et udvekslingsmiddel. Oprindeligt lavede banker kun lån og udstedte sedler for deponerede penge. Kontrol af konti dukkede op i midten af det 19.århundrede, den første af mange nye bankprodukter og-tjenester udviklet gennem det statslige banksystem. I dag tilbyder banker kreditkort, pengeautomater, nu konti, individuelle pensionskonti, boliglån og en række andre finansielle tjenester.

i dagens udviklende finansielle servicemiljø leverer mange andre finansielle institutioner nogle traditionelle bankfunktioner. Banker konkurrerer med kreditforeninger, finansieringsselskaber, investeringsbanker, forsikringsselskaber og mange andre udbydere af finansielle tjenester. Mens nogle hævder, at bankerne bliver forældede, tjener bankerne stadig vigtige økonomiske mål. De fortsætter med at udvikle sig for at imødekomme deres kunders skiftende behov, som de har gjort i de sidste to hundrede år. Hvis bankerne ikke eksisterede, skulle vi opfinde dem.

banker og offentlig politik

vores regerings tidligste ledere kæmpede over formen på vores banksystem. De vidste, at bankerne har betydelig finansiel magt. Skal denne magt koncentreres i nogle få institutioner, spurgte de eller deles af mange? Aleksandr Hamilton argumenterede stærkt for en centralbank; denne ide bekymrede Thomas Jefferson, som troede, at lokal kontrol var den eneste måde at forhindre banker i at blive finansielle monstre.

vi har prøvet begge veje, og vores nuværende system synes at være et kompromis. Det giver mulighed for en lang række banker, både store og små. Både de føderale og statslige regeringer udsteder bankcharter for” offentligt behov og bekvemmelighed ” og regulerer banker for at sikre, at de opfylder disse behov. Federal Reserve kontrollerer pengemængden på nationalt niveau; nationens individuelle banker letter strømmen af penge i deres respektive samfund.

da banker har statsudstedte chartre og generelt hører til federal Bank Insurance Fund, har statslige og føderale regeringer betragtet banker som instrumenter for bred finanspolitik ud over pengemængden. Regeringer tilskynder til eller kræver forskellige typer udlån; for eksempel håndhæver de ikke-diskriminationspolitikker ved at kræve lige muligheder for udlån. De fremmer økonomisk udvikling ved at kræve udlån eller investeringer i bankernes lokalsamfund og ved at beslutte, hvor de skal udstede nye bankcharter. Brug af banker til at nå økonomiske politiske mål kræver en konstant afvejning af bankernes behov i forhold til samfundets behov. Banker skal være rentable for at forblive i erhvervslivet, og en mislykket bank opfylder ikke nogens behov.

lektion to: banker, Thrifts & kreditforeninger-hvad er forskellen?