hvis du bruger en tegnebog fuld af kreditkort, bruger frit med dem, kæmper hver måned for at foretage selv minimumsbetalinger – og er trætte af den økonomiske træthed, der forårsager – gældskonsolidering er en god måde at vende tingene på.

gældskonsolidering er en flugtvej fra finansiel kviksand. Det organiserer din gæld på en håndterbar og overkommelig måde.

det fungerer bedst til konsolidering af kreditkortgæld, men i begrænsede situationer kan du inkludere anden usikret gæld som medicinske regninger, personlige lån og i meget sjældne tilfælde studielån.

find først ud af, om din gæld er sikret eller usikret.

• usikret gæld – normalt kreditkort, men også personlige lån eller studielån – har ingen sikkerhed bag sig. Der er intet for långiveren at tage tilbage, men hvis du misligholder, kan de forsøge at få en retsafgørelse mod dig og pynt din løn.
• sikret gæld betyder, at der er noget af værdi, kendt som sikkerhedsstillelse, sikkerhedskopiering af lånet. I de fleste tilfælde er sikkerheden et hjem, men det kan være en bil eller ejendom. Manglende betaling af sikret gæld kan resultere i afskærmning (på et hjem eller en ejendom) eller tilbagetagelse (på en bil).

saml derefter alle dine regninger for at tilføje nøjagtigt, hvor meget du skylder, og undersøg derefter disse muligheder for konsolidering af gæld.

6 måder at konsolidere usikret gæld

der er mange måder at nærme sig gældslettelse på, men generelt er hver enkelt skræddersyet til en bestemt situation. Må ikke blindt antage, at de alle vil arbejde for dig. Gør din forskning og træffe en informeret beslutning.

her er seks måder at konsolidere din gæld på:

1. Gældsforvaltningsprogram
2. overførsel af kreditkortbalance
3. personligt lån
4. Peer-to-peer online långiver
5. hjem ansvarlig lånekapital eller kreditlinje
6. pensionskonto lån

det valg, du træffer for konsolidering afhænger i høj grad af din kreditværdighed. Din FICO kredit score er ikke en faktor i tilmelding i en gæld management program, men er en vigtig faktor i hver af de andre valg.

hver strategi kræver, at du har en indkomst, der er stor nok til at dække grundlæggende udgifter (bolig, mad, transport) PLUS den månedlige betaling for at eliminere gæld. Hvis du går glip af en betaling, handlen kunne nemt optrævle.

Gældsforvaltningsprogram

målet med et gældsforvaltningsprogram er at reducere renten på kreditkortgæld og skabe en overkommelig månedlig betaling, der eliminerer gælden i 3-5 år. Gæld management programmer tilbydes af nonprofit kredit rådgivning agenturer. Deres certificerede rådgivere analyserer din økonomiske situation og giver råd om, hvilken gældslettelsesmulighed der bedst løser dit problem. Analyse og rådgivning er gratis!

fordele ved Gældsstyringsprogrammer

• rentenedsættelsen (til omkring 8%, undertiden lavere), bør sænke din månedlige betaling og hjælpe dig med at betale gælden hurtigere.
• dette er ikke et lån. Du kan trække dig ud af programmet når som helst.
• tilmelding til programmet stopper alle opkald fra inkassobureauer.
• din kreditrådgiver kan give undervisningsmateriale og nyttige forslag til, hvordan man undgår at falde i gæld igen.

ulemper ved Gældsforvaltningsprogrammer

• der opkræves et månedligt gebyr for styring af din plan.
• under betalingsplanen er det næsten altid nødvendigt at lukke alle kreditkortkonti i programmet.
• hvis du går glip af en betaling, kan långivere annullere indrømmelser på rente/forsinket betaling gebyrer foretaget, da du startede programmet.
• din kredit score vil falde et par point de første seks måneder af gældsforvaltningsplanen, men så længe du konsekvent foretager betalinger til tiden, vil den komme sig og endda forbedre sig over tid.

overførsler af kreditkortbalance

overførsel af flere kreditkortsaldi til et enkelt kort med en rente på 0% adskiller sig lidt fra gældskonsolidering. Det er virkelig gør-det-selv – konsolidering, men det kommer med en formidabel forhindring-du skal have en god nok kredit score (680 eller højere) for at kvalificere dig. Kreditkortudstedere tilbyder balanceoverførsler for at opbygge ny forretning. De tilbyder eksisterende eller nye kunder en ikke-rentebetalingsperiode på overførte saldi. Problemet er, at der er et overførselsgebyr på 3% -5%, og 0% – renterne udløber efter en introduktionsperiode, normalt 12-18 måneder. Det betyder at afbetale saldi inden afdragsfri periode udløber eller står over for at vende tilbage til højrentegæld.

fordele ved balanceoverførsler

• du kan betale dine konsoliderede saldi uden renter i introduktionsperioden, spare på renter og give dig mulighed for at fokusere på at betale hovedstolen.
• Balance overførsel kort kommer med en bred vifte af muligheder, herunder nogle, der tilbyder længere 0% intro perioder.
• dette forenkler betalingsprocessen, især hvis du foretog flere betalinger på flere kort.
• hvis du får et nyt kreditkort til at konsolidere gæld, kan det også tilbyde rejser eller monetære frynsegoder.

ulemper ved balanceoverførsler

• balanceoverførselskort tilbydes normalt til eksisterende eller potentielle kunder med høj kredit score, 680 eller højere. Hvis din kredit score lider af forsinkede betalinger, er dette muligvis ikke en mulighed for dig.
• hvis du bruger et balanceoverførselskort til at betale flere kreditkort, skal du være godkendt til en høj nok kreditgrænse til at håndtere al gælden.
• Balance overførsel kort typisk opkræve et gebyr på 3% -5% på mængden af gæld flyttet. Det tilføjer til, hvad du skylder.
• kortselskaber tillader ikke 0% renter på saldi overførsler mellem kort, de udsteder selv.
• hvis du undlader at betale det, du skylder i den indledende periode, vil den resterende saldo vende tilbage til de høje renteniveauer, der normalt opkræves.

personlige lån

personlige lån, der bruges til at konsolidere kreditkortgæld, er en anden måde at omdanne flere saldi til en enkelt månedlig betaling. Disse lån, som ikke kræver sikkerhed, er tilgængelige via banker, kreditforeninger og en række online långivere. Du kan endda være i stand til at få en fra en slægtning eller ven. Personlige lån giver dem med mindre end sterling kredit score en chance for at konvertere høj rente revolverende gæld til en fast månedlig betaling til lavere renter.

fordele ved personlige lån

• personlig låneinteresse er fast. Du ved præcis, hvad du skal betale hver måned og har en payoff dato. I modsætning hertil kan kreditkortrenterne variere baseret på din betalingshistorik.
• ligesom kreditkortgæld er personlig lånegæld usikret, så en kreditor kan ikke beslaglægge ejendom, hvis du undlader at foretage rettidige betalinger.
• hvis du har god kredit, skal du være i stand til at finde en meget lavere rente, end du betaler på dine kreditkort.
• du kan prækvalificere for et lån uden at forpligte sig til det, så du kan shoppe for bedre tilbud fra andre långivere, før de beslutter. Prækvalificering påvirker ikke din kreditvurdering.
• i de fleste tilfælde kan du betale lånet før udbetalingsdatoen uden gebyrer eller sanktioner.

ulemper ved personlige lån

• personlige lån er mest nyttige for dem, der har gode kreditresultater, før de ansøger. Dem med lavere score, typisk mindre end 660, kan forvente at betale høje renter, hvilket kan negere værdien af konsolidering af gæld med et personligt lån. Hvis din kreditvurdering er meget lav, er du muligvis ikke berettiget til et lån overhovedet.
• långivere opkræver ofte oprindelsesgebyrer for personlige lån, som kan bruge penge, der skal gå til at betale ned gæld.
• hvis du bruger et personligt lån til at betale dine kreditkort, skal du afstå fra at tilføje frisk gæld til kortene. Hvis du fortsætter med at bruge dine kreditkort til at finansiere køb, vil din gældssituation forværres, hvilket kan føre til misligholdelse.

Peer-to-Peer lån

Peer-to-peer udlån er en anden form personlige lån og nogle gange en meget god mulighed. Peer-to-peer-udlån forbinder enkeltpersoner, der låner penge direkte til låntagere uden mellemmand (dvs.banker eller kreditforeninger) involveret. Låntagere går til udlånssiden, udfylder en ansøgning og tildeles en risikokategori baseret på deres økonomiske profil. Investorer tilbyder derefter lånevilkår og renter, som låntageren kan acceptere eller afvise. Hvis tilbuddet accepteres, overføres pengene via hjemmesiden. Hele processen håndteres online.

fordele ved Peer-to-Peer – udlån

• fordi det er enkeltpersoner involveret – ikke institutioner-varierer de kvalificerende standarder og kan svinge til din fordel, hvis du har en lav kredit score.
• der er hård konkurrence mellem långivere, så den rente, du modtager, kan være lavere end forventet.
• du tilbagebetaler lånet til en fast månedlig sats, normalt over en 3-5-årig periode.
• de fleste långivere rapporterer dine betalinger til kreditbureauer, så dette kan hjælpe med at forbedre din kredit score.
• hele proceduren udføres online, så du behøver aldrig at forlade dit hjem for at fuldføre processen.

ulemper ved Peer-to-Peer-udlån

• der kan være en række gebyrer, der anvendes på lånet, der øger omkostningerne. Oprindelsesgebyrer kan for eksempel være så lave som 1% eller så høje som 8%.
• låntagere tildeles karakterer – høj, lav eller medium risiko – og har ingen input til, hvordan deres karakter bestemmes.
• flere investorer ønsker måske at byde på lånet, hvilket får processen til at strække sig i over en uge i modsætning til en dags beslutning fra din bank.

boliglån og kreditlinjer

brug af et boliglån eller en HELOC til at konsolidere kreditkortgæld kan betydeligt sænke dine månedlige rentebetalinger, men det er en risikabel strategi. Boliglån bruger din bolig som sikkerhed. Hvis du ikke har råd til at tilbagebetale lånet, kan långiver afskærme på din ejendom, muligvis koster dig dit hjem og hvad egenkapital du har i det.

boliglån og HELOCs giver dig mulighed for at låne mod din monetære andel i dit hjem, men långivere vil kun tillade dig at låne en del af din egenkapital. Hvad du låner kan enten være et engangsbeløb (boliglån) eller en kreditlinje (HELOC), som du kan bruge som du ønsker i et fast antal år. For at konsolidere kan du bruge egenkapitallånsprovenuet til at betale kreditkort.

fordele ved låntagning mod dit hjem

• meget lavere månedlig rente end hvad kreditkortselskaber opkræver.
• faste månedlige betalinger. HELOCs opkræver ofte renter-kun på saldi i trækningsperioden, som normalt er 10 år. Der er i de fleste tilfælde ingen forudbetalingsstraf.
• hvis du har betalt en stor del af dit primære pant eller ejer et hjem, der har væsentligt værdsat i værdi, kan du kvalificere dig til et egenkapitallån eller HELOC, der er mere end nok til at betale dine kreditkortsaldi.

ulemper ved at låne mod dit hjem

• du kan blive udsat for afskærmning, hvis du undlader at foretage betalinger til tiden.
• for at kvalificere sig skal du bevise din kreditværdighed. Dette inkluderer at bevise, at du har nok indkomst til at betale tilbage de penge, du låner, og en acceptabel kredit score.
• din kredit score vil hjælpe med at bestemme, hvor meget du kan låne, og renten långiveren vil tilbyde.
• egenkapitallån og HELOCs bruger forsikring som første realkreditlån, hvilket betyder at du bliver nødt til at betale et ansøgningsgebyr, få foretaget en vurdering af din ejendom og dække andre ansøgningsomkostninger. Lejlighedsvis vil långivere frafalde disse gebyrer. Du bør spørge om dem, før du ansøger.

Pensionslån

hvis du har en 401(k) pensionsplan gennem dit job eller tidligere ansættelse, kan du muligvis låne fra din saldo for at betale din kreditkortgæld. Ikke alle arbejdsgiverplaner tillader dette. Hvis din gør det, kan du låne $50.000 eller halvdelen af din optjente kontosaldo, alt efter hvad der er mindre. Du har fem år til at tilbagebetale pengene. De fleste planer opkræve renter på forskuddet, som normalt er den primære sats plus 1%.

du kan også trække, men ikke låne, penge fra en IRA eller Roth IRA for at betale saldi, men der er betydelige ulemper. Hvis du er yngre end 59 liter, du vil betale en straf på IRA hævninger. Du kan trække dig tilbage fra den del af din Roth IRA, som du har indbetalt på kontoen. I begge tilfælde vil du forringe din pensionsopsparing.

fordele ved låntagning fra pensionering

• du kan betale højrente kreditkortgæld med et 401(k) lån. Dine fremtidige bidrag til kontoen, som er lønfradrag, betaler lånet.
• renterne på lånet betales til dig. Det betyder, at du ikke mister pengene; det vender tilbage til din konto.
• du betaler ikke låneoprindelsesgebyrer, da du låner dine egne penge.

ulemper ved at låne fra pensionering

• det beløb, du låner fra planen, vil ikke drage fordel af investeringsgevinster.
• hvis du forlader dit job, har du indtil din næste selvangivelse til at betale pengene tilbage eller står over for en tidlig tilbagetrækningsstraf, hvis du forlod dit job, før du blev 55.

Sådan vælger du den bedste gæld konsolidering mulighed for dig

gæld konsolidering selskaber tilbyder så meget sort på menuen af valg for gældslettelse, som du kan finde dig selv overvældet bare beslutte, hvilken en er bedst. Det kan være lettere at fjerne valg ved at besvare disse spørgsmål:

• vil jeg risikere at miste mit hus for at betale kreditkortgæld? Hvis ikke, kan du fjerne hjem egenkapital og HELOC lån.
• vil jeg risikere min pensionsopsparing for at betale kreditkortgæld? Hvis ikke, skal du fjerne 401k-lånet.
• vil jeg optage et lån til dækning af kreditkortregninger, som jeg allerede har kæmpet for at dække? Hvis ikke, fjerne de personlige lån og peer-to-peer lån.

hvad du er tilbage med er et gældsforvaltningsprogram gennem et kreditrådgivningsbureau eller et balanceoverførselskort fra et firma, som du ikke allerede skylder penge på dine nuværende kreditkort.

bundlinie? Vælg en, der giver ro i sindet, der efterlader dig føle sig godt tilpas, at du har råd til betalinger og eliminerer gæld.

skift derefter dine forbrugsvaner, så du ikke behøver at tage dette valg igen!