kan jeg købe et hus med en dårlig kredit score?
hvis du ønsker at købe et hus, men du har lav kredit, har vi nogle gode nyheder: du kan muligvis stadig få et realkreditlån.
ikke så stor kredit eller endda dårlig kredit er ikke den automatiske afskrækkende virkning for et boliglån, som det engang var, siger Ivan Simental, realkreditrådgiver hos @theivansimental og vært for podcasten Mortgage Reports.
i en nylig episode diskuterede Ivan, hvordan du nøjagtigt stadig kan købe et hus – selvom din kredit score er lav.
Bekræft din boligkøbsberettigelse (30. December 2021)
Lyt til Ivan på podcasten Mortgage Reports!
Hvad er ‘dårlig’ kredit?
første ting først: Ivan brød ned, hvad der faktisk anses for at være “dårlig kredit.”
han forklarede, at enhver FICO-score under 670 generelt ses som lav. Selv om nogle pant muligheder er tilgængelige med scoringer starter ved 580.
på den anden side betragtes en FICO-score på 740 eller derover som “meget god” og hjælper dig med at låse det bedst mulige rente-og realkreditprodukt.
ifølge Ivan, realkreditinstitutter typisk bruge følgende kredit score intervaller:
- 300-579 – dårlig kredit score
- 580-669 – Fair kredit score
- 670-699 – temmelig god kredit score
- 700-739 – god kredit score
- 740-799 – meget god kredit score
- 800-850 – ekstraordinær kredit score
dem med god, meget god eller ekstraordinær kredit har adgang til næsten ethvert realkreditlån, de ønsker. Og de får typisk også lavere priser.
men det betyder ikke, at købere med lavere kredit score automatisk udelukkes fra boligejerskab.
faktisk er den mest almindelige type boliglån – et konformt realkreditlån – tillader kredit score starter ved 620. Og FHA lån kræver kun 580 at få godkendt med nogle långivere.
långivere sætter deres egne krav til kredit score
det er vigtigt at indse, at forskellige finansielle institutioner har forskellige ‘overlejringer.’
dette betyder i det væsentlige, at långivere kan fastsætte deres egne regler om, hvilke kreditresultater der er nødvendige for låntagere.
for eksempel er et FHA–lån et føderalt støttet pant, der kun kræver en 580 score for at kvalificere sig, ifølge Federal Housing Administration. Men den bank, der rent faktisk udlåner dig pengene, kan sætte sit eget FHA kredit score krav til 620 eller højere.
det betyder, at der ikke er noget ‘rigtigt’ minimumskrav til kredit score for at købe et hus.
selvom den lånetype, du ønsker, har en lav minimum kredit score, kan banken eller kreditforeningen, du låner fra, have et overlay, der kræver en højere score.
så du bliver nødt til at dobbelttjekke med långivere du overvejer om deres kredit krav. Og hvis man kræver en over gennemsnittet score, holde shopping indtil du finder en mere fleksibel långiver.
bliv matchet med en realkreditlåner (30. December, 2021)
3 ting at vide om at købe et hus med dårlig kredit
derefter delte Ivan nogle tip til, hvordan man med succes kan købe et hus, hvis du falder ind i et af disse ‘dårlige kredit’ – intervaller-og hvad du skal vide, før du bliver boligejer.
1. Betal så mange kontanter som muligt
Ivan forklarede, at hvis du har dårlig kredit i nogen egenskab, “kontanter er konge.”Jo flere penge du skal lægge til en forskudsbetaling, jo bedre er det for dig.
årsagen til dette er, at med en dårlig kredit score, vil du højst sandsynligt blive godkendt til et lavere lånebeløb.
men hvis du er i stand til at bringe kontanter til bordet for en større udbetaling, har du råd til en højere salgspris.
“du er i stand til at kvalificere dig til mere, fordi det er et mindre risikabelt lån,” bemærkede Ivan.
han tilføjede også, at din specifikke långiver kan have forskellige krav, så sørg for at tjekke ind med dem.
2. Budget for en højere rente og månedlige betalinger
desværre har husejere med lavere kredit tendens til at betale mere for deres boliglån.
i de fleste tilfælde vil du blive opkrævet en højere realkreditrente, jo lavere din score er. Det er fordi, at långivere, din FICO score signalerer din pålidelighed som låntager.
hvis din udbetaling er mindre end 20%, betaler du for månedlig realkreditforsikring.
dette kan tage form af privat realkreditforsikring (PMI) på et konventionelt lån eller realkreditforsikringspræmie (MIP) på et FHA-lån.
alt dette tilføjer op til en højere månedlig pant betaling end en person med perfekt kredit og en stor udbetaling kan have for et lignende lånebeløb.
men at få et boliglån kan faktisk hjælpe dig med at forbedre din score ned ad vejen, hvilket fører os til det næste punkt…
3. Et boliglån kan hjælpe med at hæve din kredit
Yep, det er rigtigt. Hvis du formår at få et boliglån med en lav kredit score, kan du faktisk bruge afdrag på realkreditlån til at hjælpe med at hæve din score i fremtiden.
foretag altid dine lånebetalinger til tiden, betal ned enhver anden gæld, du har, og til sidst kan det at betale tilbage fra dit hus hjælpe med at forbedre din kredit.
når din score er steget, kan du have mulighed for at refinansiere til et nyt boliglån med en lavere realkreditrente og månedlig betaling. Eller du kan få billigere finansiering næste gang du flytter.
kort sagt, et hjem er ikke bare et sted at bo. Det er en finansiel investering, der kan øge din formue og forbedre din kredit – hvilket sætter dig i en bedre økonomisk stilling i det lange løb.
du skal bare komme over den indledende hindring for at kvalificere dig til et realkreditlån. Her er et par måder, der kan gøres.
Bekræft din boligkøbsberettigelse (30.December 2021)
Boliglånsmuligheder for købere med dårlig kredit
næste op, Ivan listede nogle af de låneprogrammer, du kan undersøge, om din kredit er i ‘fair’ eller ‘dårlig’ rækkevidde.
- FHA lån (min. score 500-580) – dette føderalt støttede lån accepterer låntagere med kredit score så lavt som 500. Men hvis din kredit score er så lav, skal du lægge mindst 10% ned. Et minimum på 580 er langt mere almindeligt. Som Ivan bemærkede, kan forskellige långivere indstille deres egne kreditoverlejringer, så du bliver nødt til at dobbelttjekke med din specifikke långiver for at se, om du kvalificerer dig
- VA-lån (min. score 580-620) – VA lån er støttet af Department of Veterans Affairs, og de er kun tilgængelige for låntagere med militærtjeneste berettigelse. For dem, der kvalificerer sig, VA har ingen officiel minimum kredit score. VA-långivere ser dog ofte efter en FICO-score på 580-620
- USDA-lån (min. score 640) – denne lånetype er kun tilgængelig i støtteberettigede landdistrikter. Typisk kræver USDA-lån kun en 640 FICO-score. Du skal dog tjekke med din långiver om specifikke krav. Ivan bemærkede, at især kommer ud af pandemien, har mange långivere sat strengere overlejringer for lån
- konventionelt lån (min. score 620) – et konventionelt pant kræver mindst en 620 kredit score samt en 3-5% udbetaling
af alle de tilgængelige lånemuligheder forklarede Ivan, at hans foretrukne mulighed langt er FHA-lånet.
“det er lidt lettere at kvalificere sig til, og kreditkravene er lidt lavere,” forklarede han. “Det er mit personlige valg til finansiering med ikke så stor kredit.”
en ekstra fordel ved FHA–lånet er, at det har løsere krav til din gæld–til-indkomst-forhold (DTI).
DTI sammenligner dine gældsbetalinger med din månedlige bruttoindkomst. Og hvis du har en masse eksisterende gæld (for eksempel studielån, kreditkort og et billån), kan det blive svært at kvalificere sig til et pant.
men FHA–programmet er mildt om DTI, hvilket giver første gangs boligkøbere et lille ekstra vrikkerum med deres indkomst.
det bedste realkreditlån varierer fra person til person, så spørg din låneansvarlig eller realkreditmægler for at hjælpe dig med at sammenligne muligheder og finde den rigtige pasform.
Tips til pantkvalificering med dårlig kredit
sidst men ikke mindst dykkede Ivan ned i nogle tip, der kan hjælpe boligkøbere med at blive godkendt med en mindre end perfekt kreditvurdering.
Find en långiver, du kan stole på
Find en låneansvarlig, du stoler på, og hvem du har det godt med at stille masser af spørgsmål. Det gør hele forskellen, bemærker han.
Ivan opfordrer lyttere og læsere til at nå ud til ham personligt (@theivansimental), hvis de ikke har nogen i deres område, de stoler på. Han kan muligvis hjælpe med at forbinde dig.
lav en kreditoprydning
du kan tage et par skridt til hurtigt at øge din score ved:
- betale alle dine regninger og lån til tiden hver måned. Din betalingshistorik udgør 35% af din FICO-score, så dette har stor indflydelse
- og sørger for, at alle dine kreditkort og konti er under 30% af deres kreditgrænse. Dette forbedrer din ‘kredit udnyttelsesgrad’
- kontrol din kredit rapport for fejl og få dem fast. Du kan få en gratis kredit rapport en gang om året på annualcreditreport.com
- kom tilføjet som en autoriseret bruger på en persons konto, der har en god kredit score og kredit historie; dette kan hjælpe din egen score til gengæld
arbejder op til en højere kredit score – selv ved blot et par punkter – kan gøre en stor forskel i din pant godkendelse og den rente, du bliver tilbudt. Så gør hvad du kan, før du ansøger, selvom du ikke har meget ekstra tid.
gå gennem forhåndsgodkendelsesprocessen
det lyder måske lidt underligt, men Ivans næste tip er at gennemgå hele forhåndsgodkendelsesprocessen for et boliglån.
forhåndsgodkendelse indebærer at udfylde en låneansøgning og give et par støttedokumenter, så långiveren kan bekræfte din boliglånsberettigelse.
Ivan anbefaler at tage dette skridt, selvom du ikke er sikker på, at du kvalificerer dig til et pant.
hvorfor? Fordi ved at gøre det, har du chancen for at sætte dig ned med en låneansvarlig og få målrettet rådgivning om, hvordan du øger dine chancer for at blive godkendt.
“se, hvilke ting der kan gøres inden for de næste 30, 60 og 90 dage for virkelig at øge din FICO-score,” foreslår han.
normalt kommer dårlig kredit ned på faktorer som forfaldne eller forsinkede betalinger. Og lån officer kan være i stand til at hjælpe dig med at oprette en handlingsplan for at løse disse ting.
den anden fordel ved at gennemgå processen med en långiver, siger Ivan, er, at hvis de ikke kan hjælpe dig, vil de “100% forbinde” dig med en kreditspecialist. Denne person kan gå endnu dybere og gøre ting som at slette konti og filtvister, som kan have stor indflydelse på din score.
køb af et hus med dårlig kredit: ofte stillede spørgsmål
med de fleste långivere er den laveste kredit score for at købe et hus 580. Det er normen at kvalificere sig til et føderalt støttet FHA–lån. Nogle långivere øgede imidlertid deres minimumskrav til 600, 620 eller højere under pandemien. Så du bliver muligvis nødt til at shoppe rundt for mere lempelig finansiering i disse dage.
Federal Housing Administration tillader kredit score starter ved 500. Men der er strenge knyttet. For det første har du brug for en forskudsbetaling på mindst 10% af købsprisen, hvis din score er under 580. For det andet får långivere til at indstille deres egne kreditminimum. Så selvom FHA tillader kredit score på 500-579, gør de fleste långivere ikke. Du bliver nødt til at undersøge og finde et firma, der er villig til at arbejde sammen med dig.
hvis du har en kredit score på mindst 620 og lav indkomst, er Fannie Mae HomeReady loan eller Freddie Mac Home Possible loan et godt sted at starte. Disse programmer har særlige retningslinjer for lavindkomstkøbere og kræver kun 3% ned. FHA er en anden stor mulighed, da disse lån er mere fleksible om gæld–til–indkomst nøgletal.
en af de bedste ting, du kan gøre for en hurtig kredit score rettelse er tjekke din kredit rapport for fejl og få dem løst. En anden strategi er at blive tilføjet som en ‘autoriseret bruger’ på kreditkontoen for et familiemedlem eller en partner med en god score. Dette afspejler godt på din egen kredit. Endelig kan du undersøge en ‘hurtig rescore’, som er en måde for kreditbureauer hurtigere at behandle de seneste positive ændringer i din kredithistorie.
at have ingen kredit er anderledes end at have dårlig kredit. Hvis din score er lav, fordi du ikke har lånt meget tidligere, kan du muligvis kvalificere dig med alternative kreditdata. Dette kunne omfatte kilder som leje betalinger, utility Betalinger, mobiltelefon og internet regninger og meget mere. Spørg din pant långiver om kvalificering med utraditionel kredit.
en 580 kredit score er typisk kun tilladt med et FHA lån. Det maksimale beløb, du kan kvalificere dig til, afhænger af din forskudsbetaling og DTI, men det kan ikke være over FHAS nuværende lånegrænser. VA-lån kan tillade en kredit score på 580 og pålægger ikke lånegrænser, men det beløb, du kan låne, afhænger stadig af din personlige økonomi.
generelt anses et FHA-pant for at være det nemmeste at kvalificere sig til, hvis du har lav kredit. Veteraner og servicemedlemmer vil sandsynligvis finde det nemmest at kvalificere sig til et VA-boliglån.
Tjek din prioritetsberettigelse i dag
til sidst opfordrede Ivan lyttere til at lede efter strategier til at købe et hjem nu i stedet for at vente på den perfekte kredit score.
han påpegede, at mens du venter og forsøger at perfektionere din kredit, vil renten og boligpriserne sandsynligvis gå op, så det bliver bare dyrere at købe.
“du behøver ikke have perfekt kredit for at købe et hus,” anbefaler Ivan. “Køb fast ejendom og vent. Vent ikke med at købe fast ejendom.”
før husjagt skal du oprette forbindelse til en långiver for at finde ud af, om du kvalificerer dig til et prioritetslån, og hvor meget hjem du virkelig har råd til at købe.
du kan komme i gang lige her.
Vis mig dagens priser (30. December, 2021)