at miste dit job eller få dine timer skåret på arbejde kan føles som et slag i tarmen. Når du er over det første chok, er du stadig nødt til at leve med virkeligheden ved at være uden et job.

en af disse realiteter er at finde ud af, hvad du vil gøre ved sygesikring. Du har sandsynligvis modtaget et brev fra din arbejdsgiver, der fortæller dig, at du er berettiget til COBRA-forsikring. To spørgsmål dukkede sandsynligvis ind i dit hoved, da du forsøgte at give mening om det hele: hvad i alverden er COBRA-forsikring? Har jeg brug for dette?

du står over for mange vigtige spørgsmål, når du finder ud af dine næste trin, men læg ikke dine sundhedsforsikringsbehov på bagbrænderen. En medicinsk nødsituation kan ske når som helst, så du er nødt til at få disse ting regnet ud nu.

før du beslutter dig for, om COBRA-forsikring passer til dig og din familie, er der nogle ting, du skal vide.

kvalificerer COVID-relaterede jobtab sig til COBRA-forsikring?

lad os først tage fat på sundhedsdækning efter jobtab relateret til coronaviruspandemien i 2020. Det er et hårdt resultat, mange står over for. Men hvis det skete med dig, er der nogle opmuntrende nyheder: som svar på pengeproblemer, der stammer fra pandemien, underskrev præsident Joe Biden i Marts 2021 loven American Rescue Plan Act (ARPA). Det kræver et tilskud på 100% af COBRA-præmier fra April 2021 til september. 30, 2021.1 bare sørg for at blive tilmeldt, hvis du kvalificerer dig—og læs nedenfor om tidslinjen for at tilmelde dig COBRA!

selv uden for vinduet i ARPA-loven har du en anden sundhedsforsikringsmulighed, hvis du har mistet beskæftigelsen som følge af pandemiske problemer. Du vil også være berettiget til en særlig tilmeldingsperiode på de føderale børser.2 Du kan endda finde en bedre pris gennem en føderal plan, end du typisk ville se fra COBRA-dækning.

hvad er COBRA forsikring?

hvis du har mistet din jobbaserede sygesikring, har du to muligheder: Udskift det med en anden plan (enten på markedet eller gennem en ny arbejdsgiver) eller tilmeld dig COBRA health insurance. Og nej, COBRA forsikring har intet at gøre med slanger, hvis du undrede dig.

COBRA health insurance, som kom fra den konsoliderede Omnibus Budget Reconciliation Act, giver dig mulighed for midlertidigt at holde (normalt i op til 18 måneder) den samme arbejdsgiverbaserede sundhedsplan, du havde på dit gamle job. De fleste arbejdsgivere med gruppesundhedsplaner tilbyder denne mulighed for medarbejderne.

den grundlæggende ide bag COBRA er at hjælpe dig og din familie med at undgå et hul i sundhedsdækningen. Og stol på os, du vil ikke have et hul i dækningen!

hvem kvalificerer sig til COBRA forsikring?

der er grundlæggende tre faktorer, der bestemmer, hvem der er berettiget til COBRA-forsikring. Hvis du opfylder kravene, kan du beholde din forsikring (forudsat at du vil holde fast i den samme sundhedsplan og fordele, du modtog på dit gamle job).

du mistede din jobbaserede gruppesundhedsplan.

hvis du besluttede at forlade dit job, havde dine timer reduceret eller blev fyret og mistet sundhedsdækning, kvalificerer du dig til COBRA-fortsættelsesdækning. (Det udelukker muligheden for at tilmelde dig, hvis du tidligere havde fravalgt arbejdsgiverbaseret dækning.) Den eneste undtagelse er, hvis du blev fyret for at begå en forbrydelse (og sundhedsforsikring er det mindste af dine problemer, hvis det er tilfældet).

du er omfattet af en gruppe sundhedsplan.

hvis du, din ægtefælle og dine børn er omfattet af din sundhedsplan på arbejdspladsen, kan hele din familie komme ind på COBRA-handlingen. Men hvis du var den eneste person, der var dækket, ville ingen andre i din familie kvalificere sig til COBRA—bare dig.

din ægtefælle eller børn, der er omfattet af dit gamle jobplan, vil også være berettiget til COBRA, hvis:

• du går bort. Selvom du naturligvis ikke længere har brug for sundhedsforsikring, kan din familie stadig være dækket af COBRA.

• du bliver skilt. Hvis du og din ægtefælle deler sig, og de er på din sundhedsplan, kan de beholde den samme dækning med COBRA. Det samme gælder, hvis du er på deres sundhedsplan.

• du flytter til Medicare. Når du skifter til Medicare, kan din familie udvide deres dækning under COBRA.

• dit barn vokser op. Når dit barn bliver 26, er de alene—i hvert fald når det kommer til sygesikring! Men mens de jager efter deres egen forsikringsplan, COBRA kan forhindre et hul i dækningen, hvis det kommer til det.

din gruppesundhedsplan kvalificerer sig under COBRA.

uanset om du arbejder for et stort advokatfirma eller en lille offentlig skole i Nebraska, er de fleste arbejdsgivere, der tilbyder sundhedsydelser, forpligtet til at tilbyde COBRA-forsikring til medarbejderne, når de forlader.

der er dog nogle undtagelser. Arbejdsgivere med mindre end 20 ansatte behøver ikke nødvendigvis at tilbyde COBRA—reglen for små virksomheder varierer fra stat til stat gennem såkaldte mini-COBRA-planer.3 og hvis din arbejdsgiver går ud af drift eller afslutter sin sundhedsforsikring for alle i virksomheden, kan fortsættelsesdækning ikke tilbydes.

hvor meget koster COBRA sygesikring?

det er nemt at glemme, hvor meget din jobbaserede sygesikring virkelig koster, især da din arbejdsgiver hjalp med at betale noget af regningen. Alt dette ændrer sig, når du forlader, gå på deltid, eller få boot. Og hvis der er et sted, du føler Cobras bid, er det i din tegnebog!

dine månedlige COBRA-præmier (eller betalinger) svarer til de samlede omkostninger ved præmien under din arbejdsgiversponsorerede sundhedsforsikring plus et administrationsgebyr på 2%. Hvis du har haft forsikring gennem din arbejdsgiver i et stykke tid, prisen for at fortsætte denne dækning på egen hånd vil svi.

i 2020 var de gennemsnitlige årlige præmieomkostninger for arbejdsgiversponsoreret sundhedsforsikring $7.470 for individuel dækning og $21.342 for familiedækning.4 men arbejdsgivere dækkede 83% af omkostningerne for enkeltpersoner og 74% for familier i gennemsnit.5

med COBRA forsikring, du er på krogen for det hele. Det betyder, at du kan betale gennemsnitlige månedlige præmier på $623 for at fortsætte din individuelle dækning eller $1.778 for familiedækning—måske mere!

vi ved, at disse tal lyder stejle (og de er). Men der er noget andet endnu dyrere: at skulle betale regningen for en medicinsk begivenhed uden nogen form for forsikring. Stol på os, at tage det midlertidige hit fra COBRA-præmier er langt bedre end at stå over for potentiel medicinsk konkurs. Det er langt den mindste af to onde.

Hvad er min tidslinje for at vælge, om jeg vil tilmelde mig COBRA Insurance?

du har lidt tid til at tænke på at vælge COBRA, men ikke meget.

uret begynder at tikke, når du mister dækning eller hører fra din arbejdsgiver. Når det sker, kvalificerer du dig til en særlig tilmeldingsperiode og har 60 dage til at vælge COBRA-fortsættelsesdækning eller en markedspladsplan. Hvis du siger ” NEJ TAK!”for COBRA skal du vælge en markedspladsplan.6 (forresten, hvis du giver afkald på COBRA-dækning, men har en forandring af hjertet, kan du stadig gå tilbage og vælge dækning, så længe det er inden for det oprindelige 60-dages vindue.)

hvis du går glip af det vindue og ikke tilmelder dig COBRA eller en sundhedsplan for markedet, sætter du dig selv i en farlig position.

først, når de første 60 dage er gået, kan du slet ikke tilmelde dig COBRA. Og for det andet, hvis du ikke tilmeldte dig nogen sygesikringsplan i løbet af den tid, skal du muligvis gå uforsikret indtil næste åbne tilmeldingsperiode. Det er en stor risiko at tage. Hvad hvis du eller nogen i din familie har en medicinsk nødsituation, og du ikke har forsikring?

det betyder ikke noget, hvor ung, sund eller velhavende du er. Hvis du lever og trækker vejret (og da du læser dette, betyder det dig), så har du brug for sygesikring. Ingen undtagelser! Medicinske regninger er Nummer et årsag til konkurser i USA 7 kast ikke terningerne på dit helbred eller din økonomi. Det er bare ikke det værd.

hvor længe varer COBRA Fortsættelsesdækning?

hvis du kan lide din jobbaserede sundhedsplan, kan du beholde den-ja, i det mindste i et stykke tid.

igen er fortsættelsesdækningen under COBRA designet til at være en midlertidig forlængelse af den sygesikring, du havde på dit gamle job—nøgleordet her er midlertidigt. I de fleste tilfælde varer COBRA-dækningen 18 måneder fra det tidspunkt, du vælger at tilmelde dig det.

under særlige omstændigheder kan du muligvis udvide COBRA-dækningen til 29 eller 36 måneder for dig og dine pårørende.

men pas på: hvis du er forsinket med den første betaling, mister du din ret til COBRA-dækning, og du kan ikke få den tilbage. Forfaldsdatoen for din første betaling er defineret som 45 dage efter du har valgt dækning. Hvis du er forsinket med en månedlig betaling efter det, annulleres din dækning den dag. Men hvis du foretager din betaling inden for 30-dages afdragsfri periode, kan din COBRA-dækning genindføres.

Hvordan kan jeg vælge mellem COBRA og andre sygesikring muligheder?

uanset om du prøver at vælge mellem sundhedsforsikringsplaner eller hvad du skal spise til middag i aften, er det altid godt at have masser af muligheder. Og som vi sagde tidligere, har du andre muligheder udover COBRA.

hvis du stadig er på jagt efter et nyt job, beslutter at gå i forretning for dig selv eller har brug for forsikring for at bygge bro over kløften, indtil dine sundhedsydelser ved dit nye job spark ind, vil du sandsynligvis opdage, at det er billigere at købe sundhedsforsikring fra markedet end COBRA.

så hvordan bestemmer du hvilken sundhedsplan der er bedst for dig? Her er nogle ting at tænke på:

Kend dine medicinske behov.

alle er forskellige. Du og din families medicinske behov vil sandsynligvis ikke være de samme som Joneses ved siden af, så det er vigtigt at vide, hvad du vil, og finde en sundhedsforsikringsplan, der giver mening for dig.

hvis du for eksempel har nogen recept, skal du kontrollere, om de vil være dækket af COBRA eller en markedspladsforsikringsplan. Se også på den samlede dækning og udbydernetværk.

forstå forskellene mellem planer.

ting kan blive forvirrende virkelig hurtigt, mens du forsøger at finde ud af alle sygesikring planer derude. Du skal forstå, hvad du får, og forskellene, når du ser på hver mulighed.

for eksempel kan din læge have været i netværk gennem den foretrukne udbyderorganisation (PPO) plan, du havde på arbejde, men de er muligvis ikke i det sundhedsvedligeholdelsesorganisation (HMO) plannetværk, du kigger på fra markedet. Det betyder, at det vil koste dig mere at se din læge, hvis du går med HMO. I så fald skal du gøre noget selvsøgning og spørge dig selv, hvor meget du virkelig kan lide din læge!

dette er den slags detaljer, du skal tænke på, når du beslutter, om du vil vælge COBRA eller ej. Forskellige planer har forskellige dækningsmuligheder, så sørg for at vide, hvad du tilmelder dig!

Afvej omkostningerne.

COBRA forsikring er ofte dyrere end markedsplads forsikring, dels fordi der ikke er nogen finansiel bistand fra regeringen til rådighed til at hjælpe dig med at betale disse COBRA præmier.

hvis du vælger en plan fra markedspladsen, kan du tjekke med en uafhængig agent, der kan hjælpe dig med at shoppe rundt for forskellige sundhedsplaner for at se, om du er berettiget til en præmie skattefradrag. Hvis du kvalificerer dig til skattefradraget, kan det hjælpe med at sænke dine månedlige betalinger.8 og hvem ønsker ikke lavere betalinger?

flere og flere amerikanere henvender sig også til sundhedsopsparingskonti (HSAs) og højfradragsberettigede sundhedsplaner (HDHPs), som har lavere gennemsnitlige præmier end andre typer sundhedsplaner.9 Brug af en HSA kan være en god måde at spare penge på sundhedsforsikringsomkostninger, hvis det er tilgængeligt for dig. Og hvis du allerede har en HSA, når du mister dit job? Vær opmærksom på, at pengene i en HSA er berettiget til at dække COBRA-præmier.10 Sørg for at se på alle de muligheder, der er åbne for din situation.

arbejde med en uafhængig Agent

når det kommer til at vælge den rigtige forsikringsdækning for dig og din familie, hjælper det at have masser af muligheder at vælge imellem. Partnering med en uafhængig forsikring pro kan give dig flere valg at overveje. Du kan også få hjælp til at gennemgå og sammenligne alle dine muligheder, herunder COBRA, så du kan træffe en sikker beslutning om din sygesikring.

hvis du forlader en arbejdsgiver, og dine forsikringsbehov ændrer sig, er det vigtigt at oprette forbindelse til en uafhængig agent, så de kan evaluere alle dine forsikringer og sørge for, at du er dækket til det næste kapitel i livet. Vores godkendte lokale udbydere (ELP) program gør det nemt og nemt at finde kvalitet forsikring fagfolk i dit område. Find en uafhængig agent i dag!