mange virksomheder featured på penge annoncere med os. Meninger er vores egne, men kompensation og
dybdegående forskning bestemmer, hvor og hvordan virksomheder kan forekomme. Læs mere om, hvordan vi tjener penge.
en reverse pant er en type lån, der lader folk 62 og ældre låne mod en del af deres hjem egenkapital. I modsætning til med en traditionel pant, i stedet for at gøre månedlige afdrag på realkreditlån til långiver, låntager modtager penge fra långiver.
lånet forfalder ikke, før de flytter ud, sælger huset, undlader at opfylde låneforpligtelserne eller dør — i hvilket tilfælde arvingerne påtager sig ansvaret for lånet.
læs videre for at lære mere om omvendte realkreditlån, og om de er det rigtige valg for dig.
Indholdsfortegnelse
- Hvordan fungerer et omvendt pant?
- typer af omvendte realkreditlån
- hvor mange penge får du fra et omvendt realkreditlån?
- er en omvendt pant rigtige for dig?
- Hvordan betaler du et omvendt pant tilbage?
- hvornår betaler du et omvendt pant tilbage?
- hvordan man undgår reverse mortgage svindel
- Reverse mortgage ofte stillede spørgsmål
- oversigt over Money ‘ s Guide til Reverse Mortgages
hvordan dirk en omvendt pant?
først, for at forstå, hvordan en omvendt pant værker, du har brug for at forstå hjem egenkapital. I fast ejendom vilkår, egenkapital er den aktuelle markedsværdi af din ejendom minus mængden af alle lån stadig skylder på det.
for eksempel, hvis dit hjem værdiansættes til $300.000, og du skylder $100.000 på et pant, har du $200.000 i egenkapital.
hvis du allerede har betalt dit pant (eller ikke havde en i første omgang), er egenkapitalen lig med ejendommens samlede markedsværdi.
når du optager et omvendt pant, låner du mod en del af denne egenkapital. De penge, du modtager, er ikke skattepligtige, og du kan modtage det på forhånd i et enkelt engangsbeløb, i månedlige betalinger eller som en kreditlinje, afhængigt af dine behov og den type lån, du vælger.
i løbet af denne tid kan du vælge at foretage betalinger på lånet og reducere din gæld, men du er ikke forpligtet til det. Du skal dog fortsætte med at betale ejendomsskat, forsikring og holde huset i god stand. Ellers risikerer du misligholdelse og i sidste ende afskærmning.
omvendte realkreditlån forfalder, når du dør (i hvilket tilfælde dine arvinger bliver ansvarlige for lånet) eller ikke længere har hjemmet som hovedbolig, blandt andre omstændigheder.
Husk, at omvendte realkreditlån ikke udelukkende er beregnet til enfamiliehuse-du kan også ansøge om en, hvis du bor i et ejerlejlighed, så længe det er din primære bolig.
typer af omvendte realkreditlån
der er fire typer omvendte realkreditlån: hjem egenkapital konvertering, hjem egenkapital konvertering til køb, proprietære og single-purpose reverse pant.
ligesom et almindeligt realkreditlån kan disse lån enten have en fast rente eller en justerbar rente. Omvendt realkreditlån tendens til at have højere renter end traditionelle realkreditlån.
selvom omvendte realkreditlåntagere generelt ikke er forpligtet til at foretage månedlige realkreditbetalinger, skal de stadig betale ejendomsskat, forsikring og vedligeholdelse på hjemmet som en del af deres låneforpligtelser.
hjem egenkapital konvertering pant (HECM)
et hjem egenkapital konvertering pant er et føderalt støttet lån underlagt regulering af Federal Housing Administration (FHA) og US Department of Housing and Urban Development (HUD). De er kun tilgængelige via långivere, der er godkendt til at udbetale FHA-lån.
det beløb, der kan lånes, er baseret på ejendommens anslåede værdi og underlagt FHA-grænser. Nogle HECM långivere kræver to vurderinger af ejendommen. Långiveren vil bruge den laveste anslåede værdi for lånet.
at være underlagt FHA-regler har en anden fordel-HECM-lån er ikke-regresslån, hvilket betyder, at du aldrig skylder mere end hvad dit hus er værd, selvom dets markedsværdi falder.
HECMs tilbyder en række betalingsmuligheder:
- en enkelt engangsbeløb
- uopsigelighed: en månedlig livrente for et bestemt antal måneder eller så længe huset er din primære bopæl
- en kreditlinje: du har mulighed for at trække midler, som du har brug for dem, men den ubrugte hovedstol saldo vokser over tid i henhold til renten. For eksempel, forudsat at du får en $200.000 kreditlinje med en 4% rente, hvis du ikke bruger nogen af disse penge, vil hovedlånet gå op til omkring $300.000 i løbet af de næste ti år. Selvom dette betyder, at du skylder flere penge end i starten, har du også adgang til en større kreditlinje i det lange løb. Dette betyder, at du potentielt kan modtage et større beløb end oprindeligt anmodet om i løbet af lånets levetid.
disse muligheder kan kombineres til dine behov.
i 2021 er hovedgrænsen for denne type lån $822.375, og der er ingen betingelser for, hvordan omvendte realkreditlåntagere kan bruge pengene. Du skal deltage i en hud-rådgivningssession gennem et rådgivningsbureau og betale en realkreditforsikringspræmie (MIP).
selvom de er obligatoriske, kan realkreditforsikringspræmier gavne både långiveren og låntageren. For eksempel, hvis arvingerne til en afdød låntager ønsker at sælge hjemmet, skal de kun betale långiveren op til 95% af hjemmets anslåede værdi, selvom lånebalancen er større end salgsprisen. Realkreditforsikringen dækker ethvert skyldige beløb, der overstiger 95% vurderingsværdien.
hjem egenkapital konvertering pant (HECM) til køb
en HECM til køb lader voksne i alderen 62 og op tegne et omvendt pant på deres nuværende hjem og bruge provenuet til at købe en ny hovedbolig. Dette gøres normalt, når du vil flytte ind i et nyt hjem, men ikke ønsker at vente, indtil dit nuværende hjem er solgt for at gøre det.
ligesom en almindelig HECM understøttes denne type pant af FHA. Også, ligesom de fleste reverse realkreditlån, Det har en ikke-regressklausul, hvilket betyder, at du aldrig kan skylde mere end dit hjem værdi, når lånet forfalder.
ligesom andre omvendte realkreditlån har denne også fleksibel tilbagebetaling, og så låntagere kan betale så meget som de vælger hver måned eller slet ingen betaling — så længe de betaler deres ejendomsskatter og andre forpligtelser.
da en HECM til køb indebærer at købe en ny primær bolig, er udbetalingen på det nye hjem underlagt visse regler. For eksempel, hvis lukningsomkostninger finansieres, er den krævede minimumsbetaling normalt mellem 29% og 63% af købsprisen.
udbetalingsbeløbet afhænger også af køberen eller den berettigede ikke-låntagende ægtefælles alder, når det er relevant. Resten af købsmidlerne kommer fra HECM-lånet.
hvis HECM til køb resulterer i et betydeligt nok beløb, kan homebuyer endda have noget af provenuet tilbage til brug for andre pensionsmål.
ifølge National Reverse Mortgage långivere Association (NRMLA), er denne type reverse pant ofte foretrækkes af mennesker, der lever på en fast indkomst, der søger at nedskære, flytte tættere på familie eller hvis nuværende hjem ikke længere opfylder deres behov.
Proprietær Reverse Mortgage
et proprietært reverse mortgage er en slags lån, der tilbydes af private reverse mortgage långivere. Nogle af disse lån kaldes Jumbo reverse mortgages, da de kan overskride de værdigrænser, der er fastsat af FHA for HECM-lån.
som vi sagde ovenfor, i 2021 er det maksimale beløb, der kan lånes under et HECM-lån, $822.375. Grænsen for en jumbo reverse pant, på den anden side, kan være så højt som $4 millioner.
proprietære omvendte realkreditlån er ikke forsikret af den føderale regering, og låntagere er derfor ikke forpligtet til at betale en månedlig forsikringspræmie eller tage finansiel rådgivning.
men fordi de ikke er føderalt støttede, har disse lån tendens til at have en højere rente end et HECM-lån.
låntagere kan få pengene som et engangsbeløb eller månedlig livrente og kan bruge det til ethvert formål.
hvis du er klar til at starte processen, tjek vores udvalg af de bedste realkreditinstitutter og hvordan du vælger den rigtige for dig. Husk dog, at ikke alle långiver tilbyder proprietære reverse realkreditlån. Faktisk, af vores seks bedste realkreditinstitutter, kun en — Guild Mortgage — tilbyder denne mulighed.
Reverse Mortgage med et enkelt formål
reverse mortgages med et enkelt formål bakkes op af regeringsorganer og almennyttige enheder og er beregnet til et specifikt, långivergodkendt mål, såsom at betale ejendomsskat eller foretage nødvendige forbedringer af hjemmet.
også kendt som en “udskudt betaling lån” eller “ejendomsskat udskydelse lån,” denne form for reverse pant tilbyder lavere gebyrer og renter. Krav til støtteberettigelse har også en tendens til at være mindre strenge, så dette kan være en type omvendt pant med lav indkomst låntagere og husejere har råd til.
det er dog vigtigt at bemærke, at provenuet kun kan bruges til det formål, som din långiver accepterede.
(Alternativt, hvis du ikke ønsker at låne mod dit hjems egenkapital og har brug for midler til at foretage nogle ændringer i dit hjem, kan du tjekke vores guide til, hvordan du får et boligforbedringslån.)
kom i gang
hvor mange penge får du fra et omvendt pant?
det beløb, du vil kunne låne med et omvendt realkreditlån, afhænger af typen af omvendt realkreditlån, du vælger, den yngste låntagers alder, aktuelle renter og hvor meget egenkapital du har i hjemmet. Ligesom når du tager et traditionelt pant, har et omvendt pant også oprindelsesgebyrer, servicegebyrer og andre lukningsomkostninger.
hvis du vælger en føderalt støttet mulighed, skal du også betale realkreditforsikringspræmier. Disse udgifter kan tages ud af lånebeløbet, så du ikke behøver at betale dem ud af lommen, men de reducerer, hvor mange kontanter du modtager efter lukning.
derudover har omvendte realkreditlån tendens til at have højere renter end traditionelle realkreditlån.
er en omvendt pant rigtige for dig?
hvis du har overvejet at få et omvendt pant i dit hjem, men ikke er sikker på, om det passer godt til dig, skal du overveje følgende punkter:
- få adgang til en stor mængde kontanter eller en stabil indtægtskilde ved pensionering
- fleksibilitet i, hvordan du modtager pengene. Valgmulighederne inkluderer et engangsbeløb på forhånd, en livrente, en kreditlinje eller en kombination af de tre
- du eller dine arvinger behøver ikke foretage betalinger på lånet, før du flytter ud, sælger huset eller forgår
- HECMs er ikke-regresslån, så du skylder kun det, du lånte, selvom dit hus mister værdi
- du betaler ikke indkomstskat på penge, du modtager fra et omvendt pant
- du har ret til at skifte mening af en eller anden grund og annullere det omvendte pant inden for tre arbejdsdage efter lukning af lånet
- hvis en ægtefælle skulle gå bort, den overlevende ægtefælle vil være i stand til at blive i huset, hvis de er medlåner
- hvis du har et eksisterende pant, skal midler opnået fra et omvendt pant bruges til at betale det
- du skal betale realkreditforsikringspræmier og husejereforsikring for lånets levetid på føderalt støttede lån
- hvis du skal flytte ud af hjemmet i mere end 12 på hinanden følgende måneder, og der ikke er nogen berettiget medlåner, der bor i huset, kan lånet forfalder
- andre udgifter i forbindelse med reverse realkreditlån, ligesom du får
- hvis du og din co-låntagende ægtefælle dør, før du betaler lånet tilbage, skal dine arvinger betale den fulde lånebalance eller 95% af hjemmets anslåede værdi (alt efter hvad der er mindre), hvis de ønsker at holde huset fra afskærmning
- at falde bagud på ejendomsskatter eller forsikringsbetalinger kan udløse standard og afskærmning
- låneprovenuet kan påvirke din Medicaid og supplerende Sikkerhedsindkomstberettigelse, hvis du du tager dem som et engangsbeløb, og disse er ubrugte efter tredive dage
Husk, at afhængigt af typen af omvendt pant du vælger, kan der være grænser for, hvordan du kan bruge pengene.
for reverse pant med et enkelt formål skal pengens formål gennemgås og godkendes af udlånsagenturet.
i tilfælde af HECM-realkreditlån skal huset overholde huds minimumsstandarder for ejendom for at kvalificere sig. Desuden kan du blive bedt om at bruge nogle af låneprovenuet til forbedringer i hjemmet, hvis dit hjem ikke opfylder HUD-standarder.
for at kvalificere dig til et omvendt realkreditlån skal du (og dit hjem) opfylde følgende krav:
- vær mindst 62 år gammel, ejer dit hjem og bo i det som din primære bopæl
- hjemmet skal have tilstrækkelig egenkapital til det omvendte realkreditbeløb, du har brug for
- du skal være i stand til at betale skat og husejere forsikringspræmier på huset
- du skal holde huset i god stand
- i tilfælde af en HECM har du for at deltage i finansiel rådgivning med et HUD-godkendt rådgivningsbureau
hvis du modtager Medicaid eller supplerende sikkerhedsindkomst (SSI) fordele fra Social Security Administration, skal du kontakte en finansiel ekspert for at afgøre, om dine fordele vil blive påvirket af denne form for hjem ansvarlig lånekapital.
derudover er der andre muligheder, hvis du ikke opfylder alderskravene, men er interesseret i en lignende type lån, herunder boligkapitallån og boligkapitallinjer (HELOCs).
tjek vores guide til de bedste boliglån til at udforske de andre muligheder.
Hvordan betaler du et omvendt pant tilbage?
et omvendt pant forfalder, når alle låntagere er døde eller flyttet permanent ud af hjemmet, blandt andre omstændigheder.
når låntageren af et omvendt pant dør, vil banken diskutere lånebetalingsmuligheder med arvingerne og informere dem om den aktuelle realkreditbalance. Arvingerne har generelt 30 dage til at beslutte, hvad de skal gøre med lånet og med ejendommen.
dette er nogle af de tilgængelige muligheder for dig eller dine arvinger til at betale et omvendt pant:
- Sælg boligen og brug provenuet til at betale saldoen på det omvendte realkreditlån
- hvis arvingen ønsker at beholde ejendommen, skal du betale lånebalancen eller 95% af hjemmets anslåede værdi, alt efter hvad der er mindre
- Tag et lån — enten et traditionelt realkreditlån eller et andet omvendt pant — på ejendommen, efter at låntageren er død for at dække saldoen på pantet
hvis arvingerne beslutter at sælge ejendommen eller betale lånet tilbage, har de 30 dage fra datoen for låntagerens død til at betale lånet.
långiveren kan godkende en 90-dages forlængelse, hvis arvingerne kan fremlægge dokumentation, der beviser, at de forsøger at sælge eller tilbagebetale lånet i god tro. I nogle tilfælde kan det endda være muligt at forlænge tidslinjen i op til et år. Disse oplysninger gælder hovedsageligt for føderalt støttede lån, selvom långivere kan gøre undtagelser for proprietære lån.
hvis arvingerne ikke betaler lånet tilbage inden for den aftalte tidsramme, kan långiveren fortsætte med afskærmning.
hvornår betaler du et omvendt pant tilbage?
i de fleste tilfælde behøver du ikke betale det omvendte realkreditlån tilbage, så længe du bor i huset. Lånet forfalder dog til betaling i en af følgende situationer:
- døden. Når du dør, bliver dine arvinger ansvarlige for at betale pantet tilbage eller nå en aftale med finansinstituttet.
- salg af ejendommen. Lånet betales med salgsprovenuet.
- bor uden for hjemmet i et lige år. Hvis du bor væk fra huset i mere end 12 på hinanden følgende måneder, skal du muligvis begynde at betale lånet. Hvis din ægtefælle er en medlåner eller en berettiget ikke-låntagende ægtefælle, de kunne blive i hjemmet uden at betale lånet tilbage.
- ikke at betale ejendomsskatter eller husejere forsikring. Alle omvendte realkreditlån kræver, at låntageren betaler skat og husejere forsikring. Undladelse af at gøre det vil resultere i afskærmning. Hvis du ikke er i stand til at betale, skal du straks søge en omvendt realkreditrådgiver.
- ikke opretholde huset. Hjemmet skal holdes i beboelig stand.
når lånet forfalder, skal du eller dine arvinger tale med din långiver for at bestemme en tidsperiode for at afvikle lånebalancen. Denne tidsperiode varierer afhængigt af situationen, men det kan være så lidt som 30 dage i nogle tilfælde, før långiveren begynder afskærmningsprocessen.
hvordan man undgår reverse pant svindel
desværre er løftet om reverse pant også blevet brugt til at snyde husejere.
fordi HECMs er føderalt bakkes, har nogle skrupelløse långivere forsøgt at målrette cash-strapped seniorer med løftet om, at en omvendt pant er en sikker måde at få adgang til penge til pensionering. I mange tilfælde er de målrettede personer ikke at vide, at ejendomsskatter, forsikring og hjem reparationer skal fortsat betales, forårsager dem til standard på lånet og resulterer i en nem payday for uetisk långiver.
andre svindel inkluderer overbevisende låntagere om, at de skal investere låneprovenuet i risikable investeringsordninger.
her er nogle røde flag, du skal være opmærksom på, når det kommer til at vende realkreditlån:
advarselsskilte
långivere, der ikke forklarer det med småt eller prøver at skynde dig gennem låneprocessen
virksomheder, der bruger aggressiv salgstaktik — som frygt-mongering og cold calling
långivere, der hævder, at du kan bruge et omvendt pant til at købe et hjem uden en udbetaling — HECMs til køb vil stadig kræve, at du betaler omkring 50% af hjemmets værdi af lommen.
entreprenører, der siger, at den bedste måde at betale for dyre reparationer i hjemmet er at tegne et omvendt pant
enhver, der foreslår risikable aktier eller ordninger (som hus-flipping) eller underskrive pengene til en tredjepart
den bedste måde at undgå at blive offer for en omvendt pant-fidus er:
- Tal med en HUD-godkendt uafhængig omvendt realkreditrådgiver
- Læs det med småt, Før du underskriver lånedokumenter
- Vær opmærksom på, at du har ret til at annullere dit omvendte realkreditlån inden for tre arbejdsdage efter lukning af en hvilken som helst grund. Du bliver nødt til at sende en skriftlig anmodning til din långiver, som derefter skal returnere eventuelle låneudgifter, du allerede har betalt
- ikke svare på uopfordret markedsføring eller koldopkald
hvis du eller nogen, du kender, er offer for en omvendt pantfidus, indsende et tip til FBI, indgive en online klage til HUD-OIG eller ringe til deres hotline på 1-800-347-3735. Du kan også indsende en klage via Consumer Financial Protection Bureau ved at ringe til 1-855-411-2372.
sammendrag af Money ‘ s Guide til Reverse Mortgages
- et reverse mortgage kan være et kraftfuldt værktøj til at finansiere nødvendige boligforbedringer, betale ejendomsskatter eller andre væsentlige leveomkostninger.
- Reverse realkreditlån kan tilgås via FHA lån långivere og private långivere og er tilgængelige for husejere 62 år og ældre.
- disse lån kan udbetales som et engangsbeløb, som en kreditlinje eller som en månedlig livrente.
- husejere bør være fuldt ud klar over de ansvarsområder, betingelser og mulige svindel, når de søger og ansøger om en omvendt pant.
- en finansiel vurdering er et vigtigt skridt, før du ansøger om at se, om du har råd til leveomkostninger, forsikring og skatter efter at have taget denne type lån.
Beskyt Min Pension
du kan lide
Tags
- # penge 101
- # pant
- # omvendt pant
- # SMM21