hvis du kommer ind i en vanskelig økonomisk klemme, kan du bruge flere penge, end du har, og tage din checkkonto under en nulbalance. Dette kan være en komplet ulykke baseret på uheldig timing—for eksempel når din konto er udarbejdet til en kreditkortregning eller anden udgift, før din lønseddel kommer ind. Eller det kan være tegn på et mere alvorligt økonomisk problem, som du skal tage fat på.
hvis du befinder dig med en faretruende lav checkkonto saldo her er hvad du behøver at vide.
overtræk vs. ikke-tilstrækkelige midler
den første vigtige ting at forstå i denne situation er overtræk arrangement, du har med din bank. En overtræk opstår, når der er en transaktion mod din konto, der tager saldoen under nul. Dette kan være forårsaget af en række begivenheder: en check, du skrev, et gebyr, du foretog med dit betalingskort, en automatisk betaling, der blev behandlet, eller dit forsøg på at hæve kontanter i en pengeautomat. Det er vigtigt, at banker kan behandle forskellige transaktioner forskelligt. ATM-og engangskorttransaktioner er underlagt andre regler end checks og ACH-transaktioner.
når der opkræves et gebyr på din konto, der fører det til en negativ saldo, er der tre potentielle resultater.
først kan din bank betale regningen på dine vegne og opkræve et overtræksgebyr. Dette sker, når du har “overtræk dækning.”Du er nødt til at vælge overtræk dækning for ATM og betalingskort transaktioner, men din bank kan give dækning automatisk på andre transaktioner. Nogle banker vil fortsætte med at opkræve dig for eventuelle yderligere transaktioner, du foretager, mens kontoen er negativ. Disse gebyrer er ofte temmelig stejl og vil tilføje op hurtigt, hvis du skal betale flere gange.
for det andet kan midler fra en anden konto, du ejer, bruges til at dække gebyret. Dette sker, hvis du har valgt at “overtræk beskyttelse.”I så fald har du knyttet en anden konto til din checkkonto for at fungere som en sikkerhedskopi. Når den primære konto når nul, bruges midler fra den anden konto (overføres) til at dække beløbet. Du betaler normalt et mindre gebyr for overførslen.
ideelt set ville din tilknyttede konto være en opsparingskonto eller en anden kontrolkonto. Du vil typisk undgå at bruge et kreditkort som din backup-konto, fordi det sandsynligvis vil blive behandlet som et kontant forskud.
for det tredje, hvis du ikke har overtræksdækning eller beskyttelse, og din bank beslutter ikke at betale regningen, vil den nægte transaktionen. Når det er afviser afgiften, årsagen kaldes ikke-tilstrækkelige midler (NSF) eller “utilstrækkelige midler.”Du skylder et” NSF-gebyr ” i de fleste tilfælde, og ofte er dette gebyr det samme beløb, som banken opkræver for et overtræksgebyr.
Hvad skal jeg gøre
hvis du har overtrækket din konto eller ikke har tilstrækkelige midler, er her trin, du skal overveje at tage.
Overfør penge
hvis du har midler til at dække udgiften, eller bare for at tilføje pude til din konto, kan du foretage en overførsel. En hurtig overførsel kan hjælpe med at forhindre flere overtræk på kort tid. Det kan også give dig mulighed for at genindføre en afgift fra en købmand, der tidligere mislykkedes på grund af utilstrækkelige midler.
Bed om Frafaldne gebyrer
hvis du opkræves et overtræk eller et NSF-gebyr, skal du kontakte din bank og bede dem om at give afkald på det. Det kan aldrig skade at spørge, og hvis du ikke har haft dette problem før, kan banken være villig til at give afkald på gebyret som en engangs høflighed.
Betal dine gebyrer
Alternativt, hvis du ikke kan slippe af med gebyret, så sørg for at betale det. Manglende betaling af et overtræksgebyr kan føre til en række negative konsekvenser. Banken kan lukke din konto, tage indsamling eller andre retssager mod dig og endda rapportere din manglende betaling, hvilket kan gøre det vanskeligt at åbne kontrolkonti i fremtiden. Bemærk: din bank lukker typisk ikke din konto med det samme efter et overtræk, så du har lidt tid til at ordne dette. Men prøv at betale gebyret så hurtigt som muligt.
Betal tredjeparter og undgå juridiske problemer
hvis en købmand eller anden tredjepart forsøgte at opkræve et gebyr på din konto, enten fra en check, du skrev eller en ACH, og ikke blev betalt, er det et problem. Dette ville forekomme i” NSF ” scenariet nævnt ovenfor. I så fald skal du ikke kun afregne med banken for at betale NSF-gebyret, men du skal også afregne med tredjepart. Du skylder dem penge og kan have negative konsekvenser, hvis du ikke betaler dem. Det er normalt bedst at løse dette så hurtigt og i mindelighed som muligt. Du skal blot kontakte købmanden, forklare fejlen og indsende den nødvendige betaling.
Sådan undgår du dette i fremtiden
der er et par grundlæggende strategier og vaner, du kan bruge til at holde din checkkonto på en positiv balance fremad. Her er et par:
- Tilmeld dig for at modtage SMS-eller e-mail-advarsler, når din saldo er lav.
- Tjek din bankkonto regelmæssigt og gennemgå dine udsagn hver måned.
- gennemgå de datoer, hvor automatiske betalinger trækkes tilbage i forhold til de datoer, du bliver betalt. Foretag om nødvendigt justeringer af automatiske tilbagetrækningsdatoer.
- gennemgå dit budget for at sikre, at udgiftskategorier ikke konsekvent overstiger det, du har råd til.
- Byg en nødfond.
- overvej, om overtræk beskyttelse og dækning giver mening for dig. Hvis de gør det, skal du sikre dig, at din backup-konto har en tilstrækkelig pude.
fremad
at have din bankkonto gå til en negativ saldo er bestemt ikke en ideel situation, men det er heller ikke verdens ende. Hvis dette sker for dig, skal du sørge for at løse det så hurtigt som muligt og derefter lave en plan for at forhindre, at det sker igen.
vores kreditrådgivere kan hjælpe dig med at lave en budget-og finansiel spilplan, der hjælper dig med at opfylde alle dine økonomiske forpligtelser. Du kan komme i gang i dag med en gratis rådgivningssession.