et kapitel 7 konkurs tager normalt omkring fire til seks måneder fra arkivering til endelig decharge, så længe den person, der arkiverer, har alle deres ænder i træk. Der er mange bevægelige dele til arkivering til kapitel 7 Konkurs, og manglende eller forsinkelse af en af dem kan bremse eller stoppe processen.

en gang indgivet, en simpel sag, kendt som en” intet aktiv ” sag – personen har ingen personlig ejendom eller finansielle aktiver, der kan afvikles for at betale kreditorer – kan udledes i løbet af få uger, når alle de andre trin er afsluttet. Jo mere kompliceret sagen er, eller hvis den person, der arkiverer, er langsom til at gøre, hvad der kræves af dem, jo længere kan det trække på.

konkurssager finder sted i den amerikanske konkursdomstol. Hver stat har en, men processen starter faktisk, før du arkiverer. De, der planlægger at indgive, skal kunne bevise for retten, at de ikke har penge til at betale deres usikrede gæld og er også forpligtet til at tage et kreditrådgivningskursus, før de kan indgive.

når Kapitel 7 konkurs er indgivet, starter retsprocessen. Det indebærer masser af papirarbejde og dokumentation og en streng tidsplan. Ting, der kan forsinke det, inkluderer IKKE arkivering af alt papirarbejde til tiden, forkert fremstilling af ejendom som fritaget eller kreditorer, der bestrider en decharge.

hvor lang tid det tager, afhænger virkelig af den person, der arkiverer, om de gør det ordentligt, og hvor kompliceret deres økonomiske situation er.

Hvad Er Kapitel 7 Konkurs?

Kapitel 7 konkurs kaldes “likvidation konkurs”, fordi en persons aktiver i teorien “likvideres” for at betale deres usikrede gæld. I virkeligheden får de fleste mennesker, der arkiverer Kapitel 7, at beholde deres hus, bil og andre nødvendige aktiver, så længe de forbliver aktuelle på betalinger.

før du kan indgive kapitel 7 konkurs, skal du bestå en “betyder test”, som viser, at du ikke har midlerne til at betale din usikrede gæld. Det ville betyde ting som kreditkort, medicinske regninger og personlige lån – gæld, der ikke er bundet til sikkerhedsstillelse som et hus eller en bil. De fleste mennesker, der indgav konkurs i 2020, citerede problemet som “forbrugergæld”, som er gæld forårsaget af at købe ting, meget af det kreditkortgæld.

mens nogle aktiver sælges for at tilbagebetale denne gæld, får du en pause gennem statslige og føderale undtagelser, der tillader hjem og biler op til en bestemt værdi at ikke tælle. Beløbene varierer afhængigt af hvor du bor, men de fleste mennesker, der arkiverer, behøver ikke opgive disse aktiver. Ting som boligudstyr, nødvendige værktøjer til arbejde og anden væsentlig ejendom er beskyttet. Ting, der ikke er beskyttet, er luksusartikler, som smykker, møntsamlinger, andet hjem, hobbybiler, samt forsikringer, bankkonti, arv og penge fra retssager.

” du er nødt til at oplyse alle dine aktiver i detaljer sammen med din indkomst, ” sagde Michael Cibik, en konkurs advokat ,med Cibik & Cataldo, i Philadelphia, og en tidligere kapitel 7 trustee med den amerikanske konkursdomstol. Når aktiver og undtagelser er sorteret igennem, “skal du have en disponibel indkomst på mindre end $100 pr.”

hvis en person ikke består middelprøven, vil konkursdommeren sandsynligvis ikke acceptere sagen. Hvis sagen accepteres, bruges de indsamlede penge til at betale konkursforvalteren og dække administrationsgebyrer, mens resten går til kreditorer for at betale usikret gæld.

mens kapitel 7 rydder gældsdækket, forbliver det også på din kreditrapport i 10 år og gør det svært at købe et hus eller en bil, få andre lån eller kredit og nogle gange endda få et job. Så på nogle måder varer kapitel 7 konkurs længere end blot retsprocessen.

det kan ikke bruges til at decharge føderale studielån, underholdsbidrag eller børnebidrag eller skattegæld.

Kapitel 7 konkurs tidslinje

Kapitel 7 konkurs proces har mange trin. Din forpligtelse inkluderer indsamling af oplysninger, der kræves af retten og kuratoren, tager et kreditrådgivningskursus, betaler et arkiveringsgebyr, som sætter retsprocessen i gang, deltager i et “møde med kreditorer,” og mere. Dommeren kunne aflade din gæld, når alt der sker.

de fleste tilfælde følger den samme grundlæggende tidslinje.

“normalt tager processen omkring fire måneder,” sagde Cibik. “Når du har indgivet din Kapitel 7-konkurs, er kreditorernes møde med kapitel 7-trustee cirka 30-45 dage senere. Derefter venter retten 60 dage for at se, om nogen kreditorer gør indsigelse mod din Kapitel 7 konkurs. Hvis ingen indvendinger, det tager omkring en anden 15 dage til at lukke sagen og få din Kapitel 7 gældssanering.”

• indsamling af oplysninger: indsamling af dokumenter, som retten kræver, kan være tidskrævende, men det er den vigtigste del af processen. Cibik sagde, at administratoren vil have dine sidste to års selvangivelse, seks måneders bevis for indkomst (generelt lønningstubs, hvis du arbejder) og tre måneders bankkontoopgørelser. Du skal også finde ud af, hvad du ejer, og hvor meget det er værd, samt hvor meget du bruger og på hvad for når det drejer sig tid til filformularer. Mere om det om kort tid.
• Kreditrådgivningskursus: de, der indgiver konkurs, skal tage et kreditrådgivningskursus 180 dage eller mindre før arkivering. Kurserne leveres af agenturer, der er godkendt af US Trustee Program office. Dommeren accepterer ikke arkiveringen uden et certifikat, der viser, at du tog kurset. Pointen med rådgivning er at sikre arkivering Kapitel 7 konkurs er din eneste mulighed. Hvis kredit rådgivning agentur udvikler en tilbagebetaling plan for dig, er du forpligtet til at indgive det med dine andre oplysninger for retten, uanset om du er enig med planen eller ej.
• udfyldning af formularer: når du er klar til at arkivere, får du en pakke, der indeholder 23 føderale formularer, der skal udfyldes, og ofte også nogle specifikke for din stat. Den vigtigste føderale form er” frivillig andragende”, formular 101, hvor du beskriver, hvorfor du arkiverer, hvad du har gjort for at forbedre din økonomi (herunder tage kreditrådgivningskurset) og meget mere. Dette er den form,der får bolden til at rulle på konkursretten. Andre former bede dig om at liste dine aktiver, opdele dem i fritaget og usoigneret, adskille din sikrede og usikrede gæld, liste kontrakter og leasingkontrakter (herunder ting som din mobiltelefon servicekontrakt), vurdere din indkomst og mere. Hvis du har ansat en advokat, kan de udfylde formularerne for dig. Hvis ikke, kan de tage timer at gennemføre. Hvis de ikke er afsluttet til Domstolens tilfredshed, vil det forsinke din arkivering.
• betaling af Arkiveringsgebyret: når du indgiver konkurs, skal du betale et konkursgebyr, som er $335. Retsprocessen begynder ikke, før den er betalt. Hvis dommeren giver dig mulighed for at betale i rater, skal den endelige rate betales, før retten behandler din sag.

kreditormøde

den konkursforvalter, der er tildelt dig af retten, mødes med dig i en 341-høring, normalt benævnt “kreditormødet.”Mens dine kreditorer er inviteret, deltager de generelt ikke. Mødet tager normalt omkring 10 minutter og kræver meget af det samme papirarbejde, som du brugte til at indgive konkurs. Administratoren vil anmode om dokumentationen fra dig på forhånd, og igen, jo hurtigere du giver dem, jo hurtigere vil processen gå. Trustee vil gå over alt med dig og bestemme, hvor meget dine kreditorer vil blive betalt.

kuratoren har 30 dage efter mødet til at gøre indsigelse mod en fritagelse, som du har anmodet om, og kreditorer har 60 dage til at gøre indsigelse mod gældsafgivelsen.

du har en frist-45 dage-til at bestemme, hvad der vil ske med din sikrede gæld, som dine bilbetalinger eller pant.

Debitoruddannelseskursus

Ja, du tog kreditrådgivningskurset, før du indgav. Du skal også tage et debitoruddannelseskursus, efter at du har indgivet. Det kræves og administreres af agenturer, der er certificeret af det amerikanske Trustee-Program. Dette kursus fokuserer på, hvordan man træffer gode økonomiske beslutninger og undgår fremtidige konkurser. Du har 60 dage til at tage kurset efter 341-høringen og skal indgive et færdiggørelsesbevis til retten. Hvis du ikke gør det, afskediges din konkurs.

dechargen

når fristerne er gået, og retten får al den krævede dokumentation, inklusive certifikatet, der viser, at du har afsluttet debitoruddannelse, udsteder dommeren dechargen. Du modtager en officiel ordre via mail, når det sker.

hvis du vil kontrollere status for din sag, er der et gratis 24-timers nummer, Voice Case Information System, 1-866-222-8029. Du skal kende den specifikke domstol (din stats konkursdomstol), dit sagsnummer, dit fulde navn, som sagen blev indgivet under, og CPR-nummer eller individuel skatteyderens identifikationsnummer for at få dine sagsoplysninger.

hvordan adskiller Kapitel 7-processen sig fra andre?

der er flere forskellige typer konkurs, selvom de to mest anvendte af enkeltpersoner (snarere end virksomheder) er Kapitel 7 og kapitel 13. Cirka 70% af dem, der indgav konkurs i 2020, indgav Kapitel 7, hvor næsten alle resterende arkiveringskapitler 13. En lille brøkdel indgivet Kapitel 11, som er en reorganisering konkurs mest almindeligt anvendt af virksomheder.

Kapitel 7 er en meget hurtigere proces end Kapitel 13. Når Kapitel 7 er afsluttet, er retssagen afsluttet. Resten-at opretholde et budget og leve inden for dine midler – er op til dig. Med kapitel 13 accepterer retten, dig, din administrator og dine kreditorer en tilbagebetalingsplan, der tager 3-5 år. Planen er baseret på, hvad retten bestemmer, at din betalingsevne er, og hvis du holder fast ved det, udledes resten af din usikrede gæld, når den er afsluttet. Hvis du ikke gør det, afvises konkursen, og du er tilbage i den situation, du var i, før du arkiverede.

hvad påvirker Kapitel 7 konkurs proces?

der er mange ting, der kan påvirke, hvor lang tid Kapitel 7 konkurs tager, nogle inklusive forsinkelser i retten i kølvandet på COVID-19-pandemien. Men den største faktor på hvor lang tid din Kapitel 7 konkurs sag vil tage er dig.

Cibik sagde, at ting, der ofte bremser processen, inkluderer “forsinkelse eller manglende overholdelse af at få den rette dokumentation til kuratoren” samt indsigelse mod decharge fra kreditorer, for meget indkomst, overskydende egenkapital i fast ejendom, en verserende arv eller udestående retssag, hvor debitor er sagsøger. “Det er bare for at nævne et par ting, der kunne gå galt,” sagde han.

Lyle Solomon, en konkursadvokat for Oak se lovgruppe i Sacramento, Californien, sagde, at konkurs er kompliceret kan forårsage problemer. “Der er meget papirarbejde, ting skal arkiveres rettidigt og fuldstændigt,” sagde han. “Der er generelt to ting, der kan bremse processen fra andragerens side: den hastighed, hvormed de får mig alle oplysningerne korrekt — hvis jeg ikke har alt i tide, kan dette tvinge en omlægning, som typisk er en måned eller deromkring. Også, jo flere aktiver du har bremser tingene ned, domstolene skal vurdere din ejendom, og hvad der skal sælges, og hvad der skal opbevares. Dette kan tage måneder.”

han sagde, at den værste forsinkelse er, hvis en kreditor ikke mener, at den person, der indgiver, skal være berettiget og indgiver en retssag. “Dette kan forsinke din sag med et år eller mere,” sagde Salomo.

Tal med en professionel

den amerikanske konkursret foreslår kraftigt, at de arkivering få en advokat. Domstol embedsmænd, herunder dommere, er udelukket ved lov fra at tilbyde rådgivning til folk, der har indgivet konkursbegæring. Retten har oplysninger og dokumenter til rådighed for dem, der gør det selv, lovligt kaldet pro se.

arkivering til kapitel 7 konkurs dig selv

” Pro se litigants forventes at følge de regler og procedurer i føderale domstole og bør være bekendt med USA konkurs kode, de føderale regler for konkurs Procedure og de lokale regler for den domstol, hvor sagen er indgivet, ” den amerikanske skifteretten siger på sin hjemmeside.

de, der indgiver pro se, kan ansætte en ikke-advokat andragende, men forberedelserne kan kun indtaste oplysninger i formularer, de kan ikke tilbyde juridisk rådgivning eller hjælpe på andre måder.

Cibik og Solomon siger begge, at mens det ikke er nødvendigt at ansætte en konkursadvokat, kan det være en stor hjælp at ansætte en. Processen vil ende med at koste mellem $1.500 og $2.500.

“Konkurskoden er kompleks — næsten lige så kompleks som skattekoden,” sagde Cibik.. Han fungerede som konkursforvalter under Chefkonkurrentdommer Emil Goldhaber. “Mit yndlingscitat fra var, hvis du gør det selv,” det er næsten som at udføre hjernekirurgi på dig selv.'”

Solomon sagde, at han har fået folk til at komme til ham for at få hjælp efter at have forsøgt i flere måneder at gøre det selv.

Tal med en kreditrådgiver inden du fylder

det kan også være klogt, før du går i gang med processen, at deltage i kreditrådgivning, så du fuldt ud kan vurdere din situation. Sådanne kredit rådgivning agenturer er opført med National Foundation for kredit rådgivning. Rådgivere kan anbefale en gæld management plan, hvor agenturet forhandler lavere renter med kreditorer, normalt kreditkortselskaber. Du ville betale en månedlig betaling til gæld management agency over tre til fem år, og agenturet betaler dine kreditorer.

mens der er et lille månedligt gebyr som en del af den månedlige betaling, kan konkurs, hvis man ansætter en advokat, ende med at koste mere. Også, i modsætning til konkurs, en gæld management plan vises ikke på din kredit rapport, og i sidste ende vil resultere i en højere kredit score, så det ikke har den negative indvirkning på din evne i fremtiden at få lån eller finansiering, at en konkurs ville.