hvor meget skal jeg bidrage til min RRSP?

det er vigtigt at finde ud af, hvor meget du skal bidrage til din RRSP. Gør det rigtigt, og du maksimerer dine skattebesparelser nu, mens du sætter dig op for en god indkomst efter pensionering. Gør det forkert, og du kan finde dig selv at betale mere skat, end du skal.

heldigvis er det ikke kompliceret at planlægge, hvor meget du skal bidrage til din RRSP—når du først har forstået alle de bevægelige dele. I dette indlæg gennemgår vi alt hvad du behøver at vide for at planlægge dine RRSP-bidrag og maksimere skattefordelene.

Hvem kan bidrage til en RRSP

du kan bidrage til en RRSP, hvis du:

• har arbejdsindkomst
• har et socialforsikringsnummer
• indgivet en selvangivelse
• har RRSP-bidragsrum til rådighed
• er under 71. Slutningen af året, hvor du fylder 71, er din sidste mulighed for at bidrage.

før du planlægger dine bidrag, hvis du har brug for en genopfriskning af, hvad RRSP ‘ er er, og hvordan de fungerer, har vi skitseret alt hvad du behøver at vide her.

2021 RRSP-bidraget & fradragsgrænse

der er en grænse for, hvor meget du kan bidrage til din RRSP, og det ændres hvert år. For skatteåret 2020 kan du bidrage med op til 18% af den arbejdsindkomst, du rapporterede for sidste års skatter (2019 skat arkivering) eller $27.230 —alt efter hvad der er mindre.

heldigvis er du i stand til at øge dine 2020-bidrag, selv efter kalenderen vender. Fristen for at bidrage til din RRSP for skatteåret 2020 er 1.Marts 2021.

husk, Selv hvis du går glip af fristen, ubrugt RRSP værelse bærer frem og tilføjer op. Hvis du ikke har maksimeret din konto i tidligere år, skal du have en betydelig mængde plads til rådighed for dig.

hvor meget skal du bidrage til din RRSP

når du bidrager til en RRSP, investerer du i en bedre livskvalitet for dit fremtidige selv. Så hvis du har penge til at bidrage, er det næsten altid en god ide at gøre det.

generelt skal du sigte mod at bidrage med mindst 10% af din bruttoindkomst hvert år til din pensionsopsparing.

begynd at bidrage i dine tidlige 20 ‘ ere, og at 10% om året kan tilføje en betydelig besparelse og en behagelig pensionering. Start senere i livet-sig, dine sene 30 ‘ ere-og 10% om året kan ikke skære det.

for at se, hvor mange penge du kan forvente i fremtiden fra dine investerede bidrag, tjek vores RRSP lommeregner.

Find det rigtige nummer med en finansiel plan

husk, disse tal er bare generelle retningslinjer. I sidste ende er den eneste måde at vide, om du bidrager nok, at opbygge en finansiel plan, der tegner sig for, når du planlægger at gå på pension, alle de forskellige indtægtskilder og besparelser, du forventer at have, og hvor meget du planlægger at bruge hvert år. Med disse oplysninger kan du arbejde baglæns og finde ud af, om du sparer for meget eller for lidt.

det kan være udfordrende at lave en ordentlig finansiel plan, så vi anbefaler stærkt at arbejde med en finansiel rådgiver for dette. CI Direct Investing-kunder får ubegrænset adgang til økonomisk planlægning uden ekstra omkostninger. Vores rådgivere kan hjælpe dig med at opbygge en finansiel plan og finde ud af din opsparings søde sted.

når du ikke bør bidrage til en RRSP

der er et par tilfælde, hvor du kan være bedre stillet ikke bidrager til din RRSP, og i stedet sætte dine penge andre steder. Her er et par eksempler:

• hvis du har høj rente gæld, såsom et kreditkort balance. At betale ned denne gæld bør have prioritet.
• hvis din skatteklasse er den samme eller lavere end den skatteklasse, du forventer at være i under pensionering. I så fald kan dine penge være bedre gemt i en TFSA, indtil du er i en højere skatteklasse.
• hvis du er i en lavere skatteklasse nu, men forventer, at den vil stige på kort sigt. Sig, at du forventer en stor forhøjelse næste år, du vil måske bruge en TFSA for øjeblikket. Du kan altid overføre pengene til en RRSP på et senere tidspunkt.

vi har en stor artikel, der sammenligner RRSPs vs TFSAs, og når du skal vælge en konto frem for den anden.

Sådan finder du ud af din RRSP-bidragsgrænse

for at se din nuværende RRSP-bidragsgrænse, inklusive værdi fremført, se på din seneste meddelelse om vurdering fra Canada Revenue Agency (CRA). Du får denne meddelelse om vurdering efter indgivelse af din selvangivelse.

du kan også se din grænse ved hjælp af CRA ‘ s Min konto. (Hvis du ikke allerede har en log-in, få en! Det vil gøre dit liv meget lettere kommer skat tid.)

RRSP-bidrag & pensionsjusteringer

hvis du betaler til en arbejdsgiverplan som en pension, kan det påvirke din grænse. Din meddelelse om vurdering fra CRA viser dig, hvordan din pensionsjustering påvirker din RRSP-bidragsgrænse.

her er nogle af de måder, din arbejdsgiver plan kan påvirke dine RRSP grænser:

• Pensionsjusteringer og din RRSP-bidragsgrænse: hvis du tilhører en pensionsordning gennem din arbejdsgiver eller fagforening, reduceres det beløb, du er i stand til at bidrage til din RRSP.
• hvis du har en ydelsesdefineret plan, estimerer CRA værdien af den ydelse, du har optjent i løbet af det foregående år.
• hvis du har en bidragsdefineret eller udskudt overskudsdelingsplan, er justeringen det samlede beløb, du og din arbejdsgiver har bidraget i det foregående år.

din meddelelse om vurdering fra CRA viser dig, hvordan din pensionsjustering påvirker din RRSP-bidragsgrænse.

sådan bidrager du til din RRSP

der er to tilgange til planlægning af dine RRSP-bidrag: kort og lang sigt.

med den kortsigtede tilgang bidrager du så meget til din RRSP som muligt hvert år for at få det største skattefradrag, du kan. Dette kan gavne dig nu, men i pension kan det koste dig.

når du bliver 71—eller før, hvis du beslutter dig—skal du konvertere din RRSP til en registreret Pensionsindkomstfond (RRIF). På det tidspunkt bliver du tvunget til at trække et minimumsbeløb fra din RRIF hvert år som indkomst. Jo flere penge du bidrager til din RRSP i dag, jo mere bliver du nødt til at trække dig tilbage senere.

husk, hvis dit mindste tilbagetrækningsbeløb ender med at blive mere, end du faktisk har brug for for at opretholde din livsstil i pension, vil den ekstra indkomst sætte dig i en højere skatteklasse, så en større del af din opsparing går til skat.

den langsigtede tilgang ser på dine behov nu og dine behov efter pensionering. Det betyder at finde ud af, hvad dine leveomkostninger vil være efter pensionering, og spare nok for at imødekomme dem—ikke mere, ikke mindre. (Af hensyn til planlægningen varer pensionering, indtil du bliver 100.)

eventuelle besparelser ud over det skal gå ind i en TFSA. Når du trækker pengene fra en TFSA, beskattes de ikke-hvilket betyder, at du forbliver i en lavere skatteklasse efter pensionering.

det er bedre ikke at blive overbelastet i første omgang. Det er her automatiske indskud kommer ind.

automatiske RRSP-bidrag

den bedste måde at spare konsekvent på er at automatisere indskud til din RRSP regelmæssigt, opstillet med din lønningsliste. På den måde, så snart penge kommer ind, går nogle ud til besparelser.

hvis du begynder at tjene flere penge, skal du foretage en justering af dine besparelser for at holde styr på. Gennemgå det beløb, du bidrager med hvert par år, eller når du får en større lønforhøjelse.

Hvad sker der, hvis du overbidrager til din RRSP?

overoptimering af dine RRSP-bidrag

for de fleste af os synes det at være et stort problem at spare for mange penge til pensionering. I betragtning af at en RRSP vil blive beskattet ved tilbagetrækning, er det stadig muligt at spare mere, end du har brug for.

for at maksimere skattebesparelser i løbet af din levetid er her et par ting at overveje:

• sørg for, at din marginale skattesats, når du bidrager, er højere end din gennemsnitlige skattesats ved pensionering. Du kan finde din marginale skattesats her, og vores TFSA/RRSP-lommeregner kan hjælpe dig med at bestemme den bedste kontotype for dig.
• Gem kun nok i din RRSP til at understøtte din livsstil indtil 100 år (senest).
• hvis du ønsker at efterlade en arv til dine børn eller andre kære, kan der være bedre måder at gøre det på end gennem en RRSP, givet skatterne. Overvej at bruge en TFSA eller ikke-registreret konto i stedet.
• hvis du har sparet for meget i din RRSP, og nu giver din RRIF mere indkomst, end du har brug for, skal du spare de ekstra penge, der kommer fra din RRIF på en TFSA eller ikke-registreret konto.

hvis du holder alt dette i tankerne, når du planlægger dine RRSP-bidrag, hjælper du dig med at få mest muligt ud af dine penge. På den måde betaler du mindst skat i løbet af din levetid.

undgå RRSP skat sanktioner

Hvad sker der, hvis du går over din RRSP bidrag værelse?
gode nyheder: CRA giver dig en $2.000 pude til over at bidrage til din RRSP. Så du kan bidrage op til $2.000 over den årlige maksimale grænse uden at blive straffet.

nogle mennesker kan med vilje bruge den $2.000 som “ekstra plads” for at bidrage med flere penge til deres RRSP. Vi anbefaler det ikke. Når du bruger de $2.000, er der ikke plads til fejl. Enhver overbetaling vil koste dig.

straffen for overbetaling af din RRSP er 1% pr. Hvis du betaler for meget ved et uheld og overskrider grænsen på $2.000, skal du tage de ekstra aktiver ud af din RRSP så hurtigt som muligt. Når de er trukket tilbage, vil CRA stoppe med at opkræve en 1% Månedlig straf på dem.

Sådan gør du krav på et RRSP-skattefradrag

rapportering af dit RRSP-bidrag som en fradragsberettiget udgift er ret ligetil. Hvis du indgiver skatter online og har knyttet din selvangivelse til din MyCRA-konto, skal dine 2020-bidrag automatisk vises på linje 208 i din selvangivelse. Ellers sender din finansielle institution dig bidragskvitteringer for eventuelle bidrag, du foretager inden fristen den 1.Marts. Du kan tilføje disse numre manuelt.

Husk, at du ikke har brug for de faktiske bidragsindtægter for at indgive dine skatter—du skal bare tilføje det beløb, du har bidraget med, og rapportere det samlede beløb. Bare hold kvitteringerne praktiske til fremtidig reference, hvis du nogensinde bliver revideret.

udsættelse af RRSP-fradrag

du behøver faktisk ikke at fratrække alt, hvad du har bidraget til din RRSP i år.

eventuelle bidrag, du ikke trækker i år, bliver “ubrugte bidrag”. De fortsætter ind i det følgende år, når du har mulighed for at fratrække dem igen. Du skal rapportere disse som ubrugte bidrag på din selvangivelse.

bidragede aktiver vil stadig vokse på din RRSP—konto-du vil bare ikke se nogen besparelser for dem i det skatteår, du har foretaget dem.

hvorfor udskyde RRSP fradrag? Dette kan nogle gange hjælpe dig med at maksimere dine skattebesparelser.

for eksempel, hvis du forventer, at din indkomst vil stige i fremtiden, og din skatteklasse sammen med den, kan du vente på at fratrække RRSP-bidrag indtil den tid hjælpe dig med at maksimere skattebesparelser.

tilsvarende, hvis din skatteklasse er lavere nu, end den vil være i pension, kan du holde ud med at yde bidrag og i stedet investere gennem en TFSA.

Hvad skal du gøre med din selvangivelse

når du gør krav på dine RRSP-bidrag, kan du forvente at få en større skatterefusion. Dette sker, fordi regeringen indsamlede for meget indkomstskat fra dig, og nu betaler de forskellen tilbage. Det er ikke en gratis løn.

vil du sætte din selvangivelse til at arbejde for dig? Geninvestere det.

RRSP ‘ er er kun en del af din pensionsindkomst

når du beregner det rigtige beløb til at bidrage, er det nyttigt at overveje, om du kan forvente at modtage yderligere indkomst ved pensionering fra andre kilder end din RRSP (som konverteres til en RRIF). Din pensionsindkomst kan omfatte penge fra: Canada Pension Plan (CPP), andre pensionsordninger, du er medlem af, alderdom sikkerhed (OAS), og alle virksomheder, du kan køre efter pensionering.

lad os sige, at du får pensionsindkomst fra din RRSP, samt CPP og OAS betalinger. Og du sælger også vintage 2020s mode på Etsy. Din indkomst hvert år vil se sådan ud:

eksempel

RRIF + OAS + CCP + Etsy = pensionsindkomst

Antag, at din Etsy—butik klarer sig rigtig godt-dagens unge mennesker er vanvittige over det tøj, deres bedsteforældre havde tilbage i 2010 ‘ erne. Det kan være tilfældet, at din indkomst tilføjer en endnu større løn, end du tjente, før du gik på pension, skubber dig tilbage i en højere skatteklasse. Pludselig er dine skattebesparelser nul.

derfor er det nyttigt at tale med en finansiel rådgiver om dine muligheder for pensionering og få deres vejledning om, hvordan du maksimerer dine skattebesparelser. Der er mange faktorer, der skal tages i betragtning—for eksempel minimum årlige tilbagetrækningsbeløb fra din RRIF og OAS-tilbagesendelse. En finansiel rådgiver kan projicere ind i fremtiden for dig, og hjælpe dig med at planlægge, hvor du skal lægge dine besparelser.