at købe et hus efter kapitel 7 konkurs
hvis du havde en konkurs udskrevet for et år siden eller mere, kan du begynde at få din økonomi tilbage i orden. Måske tænker du endda på at købe et hus.
den gode nyhed er, at det er muligt at købe et hjem efter en Kapitel 7 eller kapitel 13 konkurs.
men der er en ventetid, før du kan tage et pant – normalt mindst to år. Og långivere vil se nøje på din kredit score, kreditrapporter, konkurs decharge detaljer og andre faktorer for at sikre, at du kvalificerer dig.
træd forsigtigt efter konkurs og tage skridt til at forbedre din kredit. Med hårdt arbejde og tålmodighed vil du i sidste ende kunne få et boliglån.
Bekræft din boliglånsberettigelse (30.December 2021)
i denne artikel (Spring til…)
- ventetider for at købe et hus efter kapitel 7
- kan jeg købe et hus 1 år efter kapitel 7?
- FHA lån efter kapitel 7 konkurs
- er det svært at købe et hus efter konkurs?
- Sådan forbedres dine chancer
- køb af et hus efter kapitel 7 Ofte stillede spørgsmål
ventetider for at købe et hus efter kapitel 7
når en konkurs er afsluttet, vil det tage tid at opbygge din kredit og opsparing tilbage op til boligkøbsniveau. Og långivere vil vide, at din økonomiske situation er fuldt ud genoprettet, før de godkender dig til et nyt pant.
som sådan håndhæver långivere en minimum ventetid eller “krydderiperiode”, før låntagere kan ansøge om et pant efter konkurs.
de mindste ventetider for at få et pant efter kapitel 7 er som følger:
- FHA-lån – 2 år
- VA – lån – 2 år
- USDA-lån-3 år
- konventionelt (Fannie Mae eller Freddie Mac) lån-4 år
Bemærk: Dette er de minimumskrav, der kræves af hvert låneprogram. Nogle långivere vil kræve, at du venter længere.
for eksempel vil nogle långivere bede dig om at vente 3 år, før du ansøger om et FHA–lån i stedet for det 2-årige minimum, der kræves af Federal Housing Administration.
der er nogle sjældne situationer, hvor låntagere kan blive godkendt inden det 2–årige mærke, som vi beskriver nedenfor. Men for de fleste potentielle boligkøbere vil disse minimumsbeløb blive strengt håndhævet.
Tag dig tid til at få din kredit score så højt som muligt og spar til en større udbetaling. Begge strategier vil hjælpe dig med at få en lavere pant sats og en mere overkommelig boliglån, når du køber.
Bekræft din boligkøbsberettigelse (30. December 2021)
Hvornår starter ventetiden?
forstå, at den 2-til 4-årige ventetid efter kapitel 7 konkurs ikke starter, før en domstol udleder eller afskedigede din konkurs.
det er ved afslutningen af konkursbehandlingen – typisk 4-6 måneder efter, at du først arkiverer.
hvis du tæller dagene ned, indtil du kan ansøge om et pant, skal du sørge for at starte din kalender på den rigtige Dato – for decharge eller afskedigelse – fordi det vil gøre en stor forskel, når du rammer 2–årsmærket.
kan jeg købe et hus 1 år efter kapitel 7 udledning?
i de fleste tilfælde er der mindst en to–årig ventetid fra din Kapitel 7-udløbsdato, indtil du kan blive godkendt til et boliglån.
“der er nogle begrænsede omstændigheder, hvor du kan få et lån efter et år fra dechargen,” forklarer Andrea Puricelli, production resources engagement manager for Inlanta Mortgage.
“men det er kun, hvis konkursen var forårsaget af formildende omstændigheder uden for din kontrol, og du har siden udvist en evne til at styre dine økonomiske anliggender ansvarligt.”
sådanne “formildende omstændigheder” kunne gælde, hvis du blev tvunget til konkurs på grund af en alvorlig sygdom eller større jobtab eller indkomstreduktion.
men i de fleste tilfælde tager det mere end et år at komme sig efter at have erklæret konkurs. Så de fleste boligkøbere bliver nødt til at vente to år eller mere, før de ansøger alligevel.
FHA lån efter kapitel 7 konkurs
heldigvis kan du kvalificere dig til et FHA lån efter kapitel 7. Men vær forberedt på at vente et stykke tid, før du bliver godkendt.
“konkurs forhindrer dig ikke i at foretage et stort køb, som et hjem, i fremtiden. Så ja, det er muligt at få et FHA-boliglån efter kapitel 7 konkurs,” siger Jeremiah Heck, en gælds-og konkursadvokat.
” typisk skal du vente i mindst to år efter, at din konkurs er godkendt af domstolene for at være berettiget.”
men i nogle tilfælde kan realkreditlåneren kræve yderligere tid.
” for eksempel har nogle banker en tendens til at bede potentielle låntagere, der indgav Kapitel 7 konkurs, om at vente i alt tre år, før de er berettigede,” tilføjer Heck.
ud over ventetiden skal du opfylde andre FHA-lånekrav. Disse omfatter typisk:
- kredit score på mindst 580
- udbetaling af 3.5% eller mere
- gæld–til–indkomst – forholdet Under 50%
- stabil indkomst og beskæftigelse
- indkomstkilde forventes at fortsætte i 3 år
undgå nye gæld efter konkurs – for eksempel et billån eller et personligt lån–kan hjælpe dine chancer for at kvalificere dig til et FHA-pant, når den 2-årige ventetid er overstået.
krav til andre realkreditlånstyper
et FHA-lån er ikke den eneste lånetype, der kan få dig på den hurtige vej til boligejerskab. VA-lån har også en minimum ventetid på to år fra datoen for dit Kapitel 7 decharge.
for at kvalificere dig til et VA-lån skal du være en kvalificeret veteran, servicemedlem eller medlem af en tilknyttet gruppe (inklusive nogle ægtefæller).
“for et USDA-lån er ventetiden tre år, med nogle undtagelser baseret på konkursindgivelsen,” bemærker Heck.
husk, disse typer af lån kræver en højere minimum kredit score end FHA lån.
for at kvalificere sig til et konventionelt realkreditlån eller VA-lån skal du typisk have en kredit score på mindst 620. Og USDA realkreditlån kræver en 640 FICO score eller højere.
FHA ‘ s lavere kreditkrav – starter ved 580 – gør denne type lån mere opnåelige for boligkøbere med et kapitel 7 konkurs i deres kredit historie.
er det svært at købe et hus efter konkurs?
“at få et lån vil være meget vanskeligt i et par år umiddelbart efter en konkurs,” siger Reggie Graham, filialchef for Silverton Mortgage.
han bemærker, at boligkøbere, der ansøger efter konkurs, ofte kan forvente større forskudskrav og højere renter.
” dit fokus skal være på at genopbygge din kredit for at forberede dig på at ansøge om et realkreditlån, når du er klar,” siger Graham.
Husk, at en konkursindgivelse forbliver på dine kreditrapporter i 10 år.
” dette hindrer ikke din evne til at købe et hjem. Men det er realistisk at erkende, at en långiver vil overveje det faktum, når du gennemgår din låneanmodning,” advarer Heck. “Mit forslag er at forvente to til tre år at genopbygge din økonomiske sundhed efter en konkurs.”
Graham foreslår også, at ventetiden til at købe et hjem kan være kortere, hvis du i stedet indgiver en Kapitel 13-konkurs.
” Kapitel 13 indebærer at betale tilbage en aftalt del af din gæld, som långivere ser mere venligt på,” forklarer han.
Sådan forbedres dine chancer
for at blive godkendt til et pant efter konkurs skal du demonstrere for långivere, at du kan styre din økonomi ansvarligt.
” det vil kræve etablering af gode kreditvaner og sikre, at du ikke overudnytter kredit,” siger Puricelli.
for at genopbygge din kredit hurtigere, følg disse tips fra Graham:
- Betal alle dine regninger til tiden og fuldt ud
- kontroller din kredit score og tre gratis kreditrapporter ofte og bestrider noget unøjagtigt
- tag ikke usikret gæld, som personlige lån eller kreditkort, som sandsynligvis kommer med høje renter
- få en sikker kreditlinje eller et lån, der er bakket op med et depositum, du betaler på forhånd
at have en ven eller en slægtning Co–Sign på nye kreditlinjer kan også hjælpe dig med at kvalificere dig lettere og begynde at opbygge ny kredit.
men denne strategi kommer med en masse risiko, fordi medunderskriveren accepterer at overtage din nye gæld, hvis du ikke kan betale dem. Og hvis lånet går dårligt, deres kredit vil tage et hit, også.
køb af et hus efter kapitel 7 konkurs ofte stillede spørgsmål
de fleste boligkøbere skal vente mindst 2 år efter kapitel 7 decharge, før de kan blive godkendt til et boliglån. Det kan være muligt at kvalificere sig hurtigere, hvis du blev tvunget til konkurs af grunde uden for din kontrol, men tidlig godkendelse er sjælden.
den gennemsnitlige kredit score efter et kapitel 7 konkurs er almindeligt i de lave 400 ‘ere til midten af 500’ erne, ifølge advokat Jeremiah Heck. For at kvalificere sig til et boliglån har du typisk brug for en kredit score på 580-620 eller højere.
ja, at have en medunderskriver kan forbedre dine chancer for at få et pant efter konkurs. “Men husk, at dette kan være et risikabelt træk for medunderskriveren. Så du vil være sikker på, at du kan foretage de månedlige betalinger til tiden, hvis du vælger denne mulighed,” anbefaler Graham. Også, vil du stadig sandsynligvis nødt til at vente to til fire år efter en konkurs for at ansøge om et realkreditlån, selv med en co–signer.
normalt ikke. Den mindste ventetid for at opnå et VA-lån efter kapitel 7 konkurs er to år.
Ja, forudsat at du genopbygger din kredit og venter to år efter, at din konkurs er godkendt af domstolene. Undgå ny gæld efter din konkurs er afladet kan også hjælpe dine chancer for at kvalificere sig til en FHA pant.
når din kredit score er over 580, har du en bedre chance for at kvalificere dig til et FHA-lån. “Men mange långivere kunne kræve en højere score. Hvis din kredit score falder under 580, kan du stadig kvalificere dig til et FHA-lån, men med et højere udbetalingskrav,” siger Silverton Mortgage branch manager Reggie Graham.
hvis din kredit score er 580 eller højere, har du muligvis kun brug for en forskudsbetaling på 3,5 procent. “Men hvis du forfølger et FHA-lån, og din score er lavere, skal den krævede udbetaling normalt være mindst 10 procent,” bemærker Heck.
Hvad er dagens realkreditrenter?
dagens realkreditrenter er på historiske nedture.
typisk vil boligkøbere, der ansøger efter kapitel 7 konkurs, blive opkrævet højere renter. Men shopping rundt i dagens lavrente marked kunne hjælpe dig netto en fair deal på dit boliglån.
hvis du overvejer at købe et hjem, skal du kontakte et par realkreditinstitutter for at bekræfte din boliglånsberettigelse og finde ud af, hvilke satser du kvalificerer dig til.
Vis mig dagens priser (30. December 2021)