dårlig kredit kan virke som en umulig hindring på vejen til at købe et hjem. Men med den rigtige forberedelse eller lån, en lav kredit score behøver ikke at stoppe dig fra at nå din endelige destination: hjem.
så længe din kredit score er over 500, er der sandsynligvis en lånemulighed, der fungerer for dig. Hvis din score er i den nederste ende, vil du klare dig bedre med et statsstøttet lån og en større udbetaling.
uanset din kredit score skal du også kunne bevise for långiveren, at du har en pålidelig indkomst og har betalt dine regninger til tiden i mindst et år eller to.
lad os se på de typer boliglån, der er tilgængelige for dem med lave kreditresultater, samt hvad boliglånsprocessen kan medføre.
indhold
- Hvad betragtes som dårlig kredit
- typer af lån til lav kredit
- andre faktorer långivere vil overveje, om du har dårlig kredit
- Hvad kan man forvente, hvis du har dårlig kredit
- Sådan forbedres din kredit Score
Hvad betragtes som dårlig kredit
der er ingen hård og hurtig definition af “dårlig kredit.”I stedet henviser udtrykket til en lav-ish kredit score, normalt under 670. Ekspert, et af de tre kreditbureauer, definerer scoringer på 300-579 som dårlige og scoringer på 580-669 som retfærdige. Hvis din kredit score er over 500, vil din pant långiver sandsynligvis arbejde sammen med dig for at finde det rigtige lån. Hvis din score er under 500, er det sandsynligt, at du bliver nødt til at arbejde på at hæve din kredit score, før du ansøger om et pant.
typer af lån til lav kredit
kredit Score 500-579: FHA lån
FHA lån, som er bakket op af Federal Housing Administration, er en stor mulighed for første gang boligkøbere, især dem med en lav kredit score. Hvis din score falder inden for dette interval, skal du bidrage med en stor udbetaling på mindst 10 procent. Fordi regeringen investerer i dig som en mere risikabel pant klient, vil der være yderligere krav. For eksempel skal du betale andre samlinger og domme, der er udestående, og hjemmet skal være din primære bopæl.
kredit Score 580-619: FHA eller VA-lån
når din score kommer tættere på 600, udvides dine lånemuligheder, og kravene vil ikke være så strenge. Med en kredit score i dette interval kan du også ansøge om et FHA-lån med en mindre udbetaling, i nogle tilfælde så lavt som 3,5 procent.
hvis du er en veteran eller aktiv tjeneste medlem, bør du helt sikkert overveje en VA lån. Disse lån, som er bakket op af Department of Veterans Affairs, kræver ingen udbetaling. De fleste långivere kræver en kredit score i de lave 600 ‘ ere for et VA-lån; Dash kræver en 580 kredit score.
kredit Score 620-699: konventionelt lån eller FHA-lån
hvis din kredit score er inden for dette interval, kan du kvalificere dig til et FHA eller konventionelt lån med en lavere eller ingen udbetaling. Et FHA-lån vil sandsynligvis være det mest attraktive (fra et omkostningsperspektiv), hvis din score er nær den nedre ende af 620-699-området. Når din score kommer tættere på 700, vil et konventionelt lån være mere attraktivt (fra et omkostningsperspektiv). Konventionelle lån kræver typisk ned betalinger på mindst 5 procent.
hvis du ønsker at købe et hjem i et landdistrikt med denne form for kredit score, kan du muligvis kvalificere dig til et USDA-lån. Disse lån er støttet af det amerikanske landbrugsministerium og kræver ikke en forskudsbetaling.
andre faktorer långivere vil overveje, hvis du har dårlig kredit
mens du kan kvalificere dig til lånene ovenfor med de beskrevne kreditresultater, er der andre faktorer, der kan påvirke din långivers beslutning, på godt og ondt. Andre faktorer långivere vil overveje omfatter:
hvor meget du har til rådighed for en udbetaling
jo større udbetaling du har, jo bedre. Det skyldes, at din lave kredit score sandsynligvis vil påvirke mængden af dit realkreditlån (du kvalificerer dig til mindre), og en større udbetaling kan hjælpe med at gøre forskellen, hvis du overvejer et dyrere hus.
hvor meget gæld du har, og hvor meget kredit du bruger
Overvej din gæld som et cirkeldiagram: jo mere af det diagram, der er fyldt med gældspai, jo mindre plads er der til ny gældspai—som dit pant. Så jo mindre gæld du har, og jo mindre kredit du bruger, jo mere lån kvalificerer du dig til.
hvor meget indkomst du har kommer i
selvom din kredit score var stor, ville dette stadig være en vigtig faktor. Din långiver ønsker at sikre, at du har nok penge kommer i hver måned til at betale dit realkreditlån.
hvis du har nogen gæld i samlinger
samlinger dukker op på din kreditrapport og angiver til långivere, at du har en udestående, forfalden gæld, som du ikke har forsøgt at betale. Det er et signal om en upålidelig lendee, og långiveren vil være mindre tilbøjelige til at låne dig flere penge.
Hvad kan du forvente, hvis du har dårlig kredit
mens du muligvis kan kvalificere dig til et lån, vil der være nogle ulemper ved at komme videre med et pant med en lav kredit score, som du bør vide om.
vær forberedt på en større udbetaling
de fleste af de lån, du kvalificerer dig til med en lav kredit score, kræver en større udbetaling. Ud over at hjælpe dig med at gøre forskellen på et lille realkreditlån, vil en større udbetaling sandsynligvis blot hjælpe dig med at kvalificere dig til et bedre lån. Det viser långiveren, at du er seriøs og i stand til at spare penge. Plus, hvis du kan lægge ned 20 procent eller mere, undgår du PMI eller privat realkreditforsikring. PMI er designet til at opveje risikoen långiver tager på i at tilbyde dig et realkreditlån, men med nok penge ned, du dybest set fjerne denne risiko.
vær forberedt på højere renter
når långivere er enige om at tilbyde et pant til en person med en lav kredit score, anerkender de, at de tager en risiko. For at kompensere for denne risiko opkræver de normalt en højere rente, op til 5 procent i stedet for 3 procent. Det lyder måske ikke som en masse, men i løbet af en normal pant sigt—hvor som helst fra 15 til 30 år—at ekstra interesse kan tilføje op til tusindvis af dollars.
Sådan forbedres din kredit Score
mens der er måder at navigere i hullet med en lav kredit score, er den bedste mulighed at hæve din kredit score (og hvis din score er under 500, er det sandsynligvis din eneste mulighed). Hvis hæve din kredit score føles skræmmende, bør det ikke. der er trin, du kan tage for straks at hæve din score, samt andre, der kan gøre en stor forskel over tid.
Tjek dine kreditrapporter for fejl
det kan føles overvældende at overveje detaljerne i din kreditrapport, men det er værd at kontrollere. Se efter noget, der ikke synes nøjagtigt—det kan være en betaling, der ikke er opdateret, et udestående lån, som du ikke kender til, eller en forkert saldo. Hvis noget ser ud, skal du kontakte kreditbureauet eller kreditor for at bestride det. Din omhu kunne straks fjerne fejlen og forbedre din score.
Betal for sletninger
hvis du bemærker noget, der er i samlinger, skal du betale det med det samme, fordi disse får dig til at ligne en uansvarlig lendee. Når det er betalt, vises det stadig på din kreditrapport som betalt, hvilket bestemt er et skridt i den rigtige retning. Du kan dog også bede (og betale) om at få det slettet fra din kreditrapport. Bare sørg for at have det skriftligt fra din långiver, at de vil slette enhver historie i din samling. Dette kan også øjeblikkeligt øge din score.
undgå hårde Kreditchecks
der er bløde checks—som at ansøge om forsikring—samt hårde henvendelser til din kredit. Hårde kreditchecks opstår, når du ansøger om en ny konto, og hvis du har mange af disse hårde checks på kort tid, kan det påvirke din kredit score negativt. Det er fordi at bede om flere kreditlinjer på kort tid kan se desperat ud for långivere, hvilket får dig til at virke som en risikabel klient.
Forøg din kredittilgængelighed
en god kredit score bestemmes delvist af det kreditbeløb, du bruger. Har en kreditkortgrænse på $1.000, og du bruger mere end 30 procent af denne grænse (mere end $300), kan det påvirke din kredit score negativt. Den nemmeste måde at øge din kredittilgængelighed på er selvfølgelig at betale mere af din gæld. En anden måde er dog at øge grænserne for dine kreditkort. Alt hvad du skal gøre er at ringe til din långiver og bede om en kreditforhøjelse. At øge din kredit kræver kun en blød kreditcheck, så det påvirker ikke din kredit score. Din sidste mulighed er at åbne nye konti, som vil øge din kredit tilgængelighed, men vil kræve en hård kredit undersøgelse.
Vær en god forvalter af din gæld
dette er det lange spil for god kredit. At øge og vedligeholde din kredit score kræver, at du foretager dine betalinger til tiden, bruger 30 procent eller mindre af din tilgængelige kredit, vedligeholder dine konti over lange perioder og aldrig lader lån gå i samlinger. Det bedste du kan gøre for at øge din kredit score? Betal din gæld. Det tager tid, men din kredit score vil være en kredit til din indsats!
dårlig kredit, god pant
uanset om du beslutter dig for at holde ud med at købe et hjem, indtil du forbedrer din kredit eller går videre med en mindre end stjernernes kredit score, Har du muligheder. Der er lån til rådighed og designet til at hjælpe folk med ufuldkomne kredit historier købe et hjem. Hvis det lyder som dig, vi på Dash ville elske at tale gennem dine muligheder og hjælpe dig med at beslutte, om det nu er et godt tidspunkt at købe et hjem.
udtalelser, der er udtrykt, er udelukkende mine egne og udtrykker ikke min arbejdsgivers synspunkter.