Es ist im Allgemeinen nicht ratsam, freiwillig bis zu 36 Prozent weniger Einkommen zu erzielen, insbesondere wenn dieses Einkommen lebenslang gezahlt wird. Aber genau das passiert Rentnern, die sich im Alter von 60 Jahren für CPP entscheiden.
Ich bin ein großer Befürworter der Verzögerung der CPP bis zum Alter von 70 Jahren, um sich vor dem Langlebigkeitsrisiko zu schützen und Ihre monatliche Rentenleistung im Ruhestand zu verbessern. Nur ein kleiner Prozentsatz der Rentner tut dies jedoch, da viele es vorziehen, CPP zu nehmen, sobald sie berechtigt sind.
Warum CPP im Alter von 60 Jahren einnehmen?
Die frühzeitige Einnahme von CPP ist möglicherweise nicht die optimale finanzielle Entscheidung, aber es gibt einige Fälle, in denen dies sinnvoll sein kann. Hier sind drei Gründe, CPP im Alter zu nehmen 60:
1). Sie müssen essen und die Rechnungen bezahlen
Vielleicht wurden Sie in den letzten Phasen Ihrer Karriere entlassen und hatten Mühe, in die Belegschaft zurückzukehren, oder Sie mussten aufgrund schlechter körperlicher Gesundheit vorzeitig in Rente gehen. Wie auch immer, Sie werden bald 60 und müssen einen Einkommensstrom aufbauen.
Einfach ausgedrückt, ohne ausreichendes Einkommen oder persönliche Ersparnisse, um Sie durch Ihre 60er Jahre zu tragen, haben Sie möglicherweise keine andere Wahl, als CPP so früh wie möglich zu nehmen.
Frühestens einen Monat nach Ihrem 60.Geburtstag können Sie Ihre CPP-Leistungen in Anspruch nehmen. Dies bedeutet eine dauerhafte Reduzierung Ihrer monatlichen Leistung um 36 Prozent, aber das ist heute noch Geld in Ihrer Tasche.
Der maximale Zahlungsbetrag für die Einnahme von CPP im Alter von 65 Jahren beträgt 14.455 USD pro Jahr (2021). Dieser Betrag würde auf 9.244 US-Dollar reduziert.80 pro Jahr, wenn Sie sich entscheiden, CPP bei 60 zu nehmen.
Wenn Sie diese zusätzlichen 9.200 US-Dollar im Alter von 60 Jahren einnehmen, kann dies den Unterschied zwischen der Erreichung Ihrer Alterseinkommensziele bedeuten oder nicht, und das muss abgewogen werden, wenn Sie fünf Jahre auf zusätzliche 5.000 US-Dollar (oder so) pro Jahr warten müssen.
Wenn Sie sicher sind, dass Sie nach Erreichen des 65. Lebensjahres Anspruch auf den garantierten Einkommenszuschlag (Guaranteed Income Supplement, GIS) haben, ist es im Allgemeinen eine gute Idee, CPP im Alter von 60 Jahren einzunehmen.
2). Sie haben eine reduzierte Lebenserwartung
Das größte Rätsel in der Altersvorsorge ist, dass wir nicht wissen, wie lange unser Geld dauern muss, weil wir nicht wissen, wann wir sterben werden.
Im Alter von 60 Jahren haben Sie vielleicht eine Idee. Ob es sich um Genetik, schlechte Gesundheit oder die Ergebnisse Ihres 23andMe-Tests handelt, wenn Sie Grund zu der Annahme haben, dass die Lebenserwartung verkürzt ist, kann die Einnahme von CPP mit 60 finanziell sinnvoll sein.
Verstehen Sie Ihren Break-Even-Punkt für die frühe Einnahme von CPP. Zum Beispiel werden Sie finanziell voraus sein, wenn Sie CPP im Alter von 60 Jahren nehmen und nicht über das Alter von 69 Jahren leben. Wenn Sie es bis 85 schaffen, ist das optimale Alter für die Einnahme von CPP 69 Jahre.
Zum Beispiel kann ein 60-jähriger Kanadier im Durchschnitt damit rechnen, weitere 25 Jahre zu leben. Wenn Sie also die Durchschnittswerte spielen, ist es am besten, CPP zu verzögern.
Schließlich, wenn Sie darüber nachdenken, CPP wegen schlechter Gesundheit vorzeitig zu nehmen, sollten Sie stattdessen eine CPP-Invalidenrente beantragen. Wenn genehmigt, ist der CPP-Invaliditätsbetrag immer höher als eine Altersrente und wird mit 65 in eine volle Altersrente umgewandelt.
3.) Sie haben keine Beiträge von 55 bis 60 Jahren
Sind Sie mit 55 Jahren in Rente gegangen? Oder vielleicht Ihre Karriere als Angestellter verlassen, um in den Fünfzigern ein Unternehmen zu gründen? Unternehmer können sich entscheiden, Dividenden anstelle eines Gehalts zu zahlen, und müssten daher keine CPP-Beiträge leisten. Wie wirken sich diese Jahre ohne Beiträge auf Ihre CPP-Altersvorsorge aus?
Wenn Sie CPP mit 60 Jahren einnehmen, basieren Ihre Vorteile auf Ihren besten 35 Verdienstjahren und nicht auf Ihren besten 39 Verdienstjahren, wenn Sie es mit 65 Jahren einnehmen würden. Abhängig von Ihrem Einkommen im Alter von 18 bis 54 Jahren liegen Ihre CPP-Zahlungen möglicherweise immer noch nahe am Maximum, wenn Sie es im Alter von 60 Jahren einnehmen, aber es wird definitiv reduziert, wenn Sie bis zum Alter von 65 Jahren warten.
Vergessen Sie die Vorstellung, CPP früh zu nehmen und zu investieren. Diese Idee, die Ihnen wahrscheinlich von Ihrem freundlichen Finanzberater in der Nachbarschaft gebracht wurde, klingt in der Theorie überzeugend, kann aber in der Praxis eine Katastrophe sein.
Denken Sie daran, die CPP ist zu versteuerndes Einkommen, so dass Sie nicht in der Lage sein werden, den vollen Betrag zu investieren, es sei denn, es ist in einem RRSP. Berücksichtigen Sie dann die Investitionsgebühren und überlegen Sie, wie viel Sie verdienen müssen, um die garantierte Rendite von 7,2 Prozent zu übertreffen, die mit einer Verzögerung des CPP um ein Jahr einhergeht?
Nein, es ist besser, eine höhere Rente aufzuschieben und zu erhalten, die lebenslang garantiert und inflationsgeschützt ist.
Schließlich, wenn Sie sich Sorgen machen, ob CPP da sein wird, wenn es Zeit ist zu sammeln, oder ob die Regierung des Tages den Fonds überfallen wird, um seine Schulden zu bezahlen, lassen Sie uns diese Idee ruhen.
Das Canada Pension Plan Investment Board (CPPIB) ist unabhängig vom CPP und wird von Bundes- und Provinzregierungen geführt. Der Fonds wurde von einem unabhängigen Aktuar geprüft und für mindestens die nächsten 75 Jahre als nachhaltig befunden (unter Verwendung konservativer Projektionen).
CPP wird im Ruhestand für Sie da sein. Die Frage ist, wann planen Sie, Ihre Vorteile zu sammeln?
