ABC’s of Banking

Bereitgestellt vom Bundesstaat Connecticut, Department of Banking, basierend auf Informationen der Conference of State Bank Supervisors (CSBS)

Lektion eins: Banken und unsere Wirtschaft
Lektion zwei: Banken, Sparer & Kreditgenossenschaften – Was ist der Unterschied?
Lektion drei: Banken und ihre Aufsichtsbehörden
Lektion vier: Einlagensicherung
Lektion fünf: Geografische Struktur der Banken
Lektion sechs: Ausländische Banken

Banken und unsere Wirtschaft

„Bank“ ist ein Begriff, den Menschen allgemein verwenden, um sich auf viele verschiedene Arten von Finanzinstituten zu beziehen. Was Sie als Ihre „Bank“ betrachten, kann eine Bank- und Treuhandgesellschaft, eine Sparkasse, ein Spar- und Darlehensverein oder eine andere Depotbank sein.

Was ist eine Bank?

Banken sind private Institute, die in der Regel Einlagen annehmen und Kredite vergeben. Einlagen sind Geld, das Menschen in einer Institution hinterlassen, mit dem Verständnis, dass sie es jederzeit oder zu einem vereinbarten zukünftigen Zeitpunkt zurückerhalten können. Ein Darlehen ist Geld, das an einen Kreditnehmer ausgegeben wird, um in der Regel mit Zinsen zurückgezahlt zu werden. Diese Aktion der Einlagenaufnahme und Kreditvergabe wird als Finanzintermediation bezeichnet. Das Geschäft einer Bank endet jedoch nicht dort.

Die meisten Menschen und Unternehmen bezahlen ihre Rechnungen mit Girokonten und stellen die Banken in den Mittelpunkt unseres Zahlungssystems. Banken sind die Hauptquelle für Konsumentenkredite – Kredite für Autos, Häuser, Bildung – sowie Hauptkreditgeber für Unternehmen, insbesondere für kleine Unternehmen.

Banken werden oft als Motor unserer Wirtschaft beschrieben, zum Teil wegen dieser Funktionen, aber auch wegen der wichtigen Rolle, die Banken als Instrumente der Geldpolitik der Regierung spielen.

Wie Banken Geld schaffen

Banken können nicht alle Einlagen, die sie sammeln, verleihen, oder sie hätten keine Mittel, um an die Einleger auszuzahlen. Daher behalten sie primäre und sekundäre Reserven. Primärreserven sind Bargeld, Einlagen von anderen Banken und die vom Federal Reserve System geforderten Reserven. Sekundärreserven sind Wertpapiere, die Banken kaufen, die verkauft werden können, um den kurzfristigen Bargeldbedarf zu decken. Diese Wertpapiere sind in der Regel Staatsanleihen. Das Bundesgesetz legt Anforderungen an den Prozentsatz der Einlagen fest, die eine Bank in Reserve halten muss, entweder bei der örtlichen Federal Reserve Bank oder in ihrem eigenen Tresor. Jedes Geld, das eine Bank zur Hand hat, nachdem sie ihre Reserveanforderung erfüllt hat, ist ihre Überschussreserve.

Es sind die überschüssigen Reserven, die Geld schaffen. Dies ist, wie es funktioniert (mit einer theoretischen 20% Reserveanforderung): Sie zahlen $500 in YourBank. YourBank hält $ 100 davon, um seine Reserveanforderung zu erfüllen, verleiht aber $ 400 an Frau Smith. Sie verwendet das Geld, um ein Auto zu kaufen. Das Autohaus Sav-U-Mor hinterlegt 400 US-Dollar auf seinem Konto bei TheirBank. TheirBank hält $ 80 davon in Reserve, kann aber die anderen $ 320 als eigene Überschussreserven verleihen. Wenn dieses Geld ausgeliehen wird, wird es zu einer Einlage in einer dritten Institution, und der Zyklus geht weiter. So, in diesem Beispiel, Ihre ursprüngliche $ 500 wird $1,220 auf Kaution in drei verschiedenen Institutionen. Dieses Phänomen wird als Multiplikatoreffekt bezeichnet. Die Höhe des Multiplikators hängt von der Menge an Geld ab, die die Banken in Reserve halten müssen.

Die Federal Reserve kann die Geldmenge kontrahieren oder erweitern, indem sie die Reserveanforderungen der Banken erhöht oder senkt. Die Banken selbst können die Geldmenge kontrahieren, indem sie ihre eigenen Reserven erhöhen, um sich vor Kreditverlusten zu schützen oder plötzliche Bargeldanforderungen zu erfüllen. Ein starker Anstieg der Bankreserven kann aus irgendeinem Grund zu einer „Kreditklemme“ führen, indem der Geldbetrag, den eine Bank verleihen muss, reduziert wird.

Wie Banken Geld verdienen

Während die öffentlichen Entscheidungsträger die Bedeutung des Bankwesens für die wirtschaftliche Entwicklung seit langem erkannt haben, sind Banken in Privatbesitz und gewinnorientiert. Banken sind in der Regel im Besitz von Aktionären; Die Beteiligung der Aktionäre an der Bank bildet den größten Teil ihres Eigenkapitals, den ultimativen Puffer einer Bank gegen Verluste. Am Ende des Jahres zahlt eine Bank einen Teil oder den gesamten Gewinn in Form von Dividenden an ihre Aktionäre aus. Die Bank kann einen Teil ihrer Gewinne einbehalten, um sie ihrem Kapital hinzuzufügen. Aktionäre können sich auch dafür entscheiden, ihre Dividenden in die Bank zu reinvestieren.

Banken verdienen auf drei Arten Geld:

• Sie verdienen Geld mit dem, was sie den Spread nennen, oder die Differenz zwischen dem Zinssatz, den sie für Einlagen zahlen, und dem Zinssatz, den sie für die Kredite erhalten, die sie machen.
• Sie verdienen Zinsen auf die Wertpapiere, die sie halten.
• Sie verdienen Gebühren für Kundendienstleistungen wie Girokonten, Finanzberatung, Kreditdienstleistungen und den Verkauf anderer Finanzprodukte (z. B. Versicherungen und Investmentfonds).

Banken verdienen durchschnittlich etwas mehr als 1% ihres Vermögens (Kredite und Wertpapiere) pro Jahr. Diese Zahl wird allgemein als „Return on Assets“ oder ROA einer Bank bezeichnet.

Eine kurze Geschichte

Die ersten amerikanischen Banken erschienen Anfang des 18. Ursprünglich haben Banken nur Kredite vergeben und Banknoten für eingezahltes Geld ausgegeben. Girokonten erschienen Mitte des 19.Jahrhunderts, das erste von vielen neuen Bankprodukten und -dienstleistungen, die durch das staatliche Bankensystem entwickelt wurden. Heute bieten Banken Kreditkarten, Geldautomaten, Bankkonten, individuelle Rentenkonten, Home-Equity-Darlehen und eine Vielzahl anderer Finanzdienstleistungen an.

Im heutigen sich entwickelnden Finanzdienstleistungsumfeld bieten viele andere Finanzinstitute einige traditionelle Bankfunktionen an. Banken konkurrieren mit Kreditgenossenschaften, Finanzierungsgesellschaften, Investmentbanken, Versicherungen und vielen anderen Finanzdienstleistern. Während einige behaupten, dass Banken obsolet werden, dienen Banken immer noch wichtigen wirtschaftlichen Zielen. Sie entwickeln sich weiter, um den sich ändernden Bedürfnissen ihrer Kunden gerecht zu werden, wie sie es in den letzten zweihundert Jahren getan haben. Wenn es keine Banken gäbe, müssten wir sie erfinden.

Banken und öffentliche Ordnung

Die frühesten Führer unserer Regierung kämpften um die Form unseres Bankensystems. Sie wussten, dass Banken über beträchtliche Finanzkraft verfügen. Sollte diese Macht in wenigen Institutionen konzentriert werden, fragten sie, oder von vielen geteilt werden? Alexander Hamilton plädierte nachdrücklich für eine Zentralbank; diese Idee beunruhigte Thomas Jefferson, der glaubte, dass lokale Kontrolle der einzige Weg sei, Banken davon abzuhalten, Finanzmonster zu werden.

Wir haben beide Wege ausprobiert, und unser aktuelles System scheint ein Kompromiss zu sein. Es ermöglicht eine Vielzahl von großen und kleinen Banken. Sowohl die Bundes- als auch die Landesregierungen geben Bankchartas für „öffentliche Bedürfnisse und Bequemlichkeit“ heraus und regulieren die Banken, um sicherzustellen, dass sie diese Bedürfnisse erfüllen. Die Federal Reserve kontrolliert die Geldmenge auf nationaler Ebene; Die einzelnen Banken der Nation erleichtern den Geldfluss in ihren jeweiligen Gemeinden.

Da Banken staatlich ausgestellte Chartas besitzen und im Allgemeinen dem Federal Bank Insurance Fund angehören, haben die Regierungen der Bundesstaaten und des Bundes die Banken als Instrumente einer breiten Finanzpolitik über die Geldmenge hinaus betrachtet. Regierungen fördern oder verlangen verschiedene Arten der Kreditvergabe; Zum Beispiel setzen sie Nichtdiskriminierungsrichtlinien durch, indem sie die Kreditvergabe für Chancengleichheit verlangen. Sie fördern die wirtschaftliche Entwicklung, indem sie Kredite oder Investitionen in die lokalen Gemeinschaften der Banken verlangen und entscheiden, wo neue Bankchartas ausgestellt werden sollen. Der Einsatz von Banken zur Erreichung wirtschaftspolitischer Ziele erfordert ein ständiges Abwägen der Bedürfnisse der Banken mit den Bedürfnissen der Gemeinschaft. Banken müssen profitabel sein, um im Geschäft zu bleiben, und eine gescheiterte Bank erfüllt nicht die Bedürfnisse von irgendjemandem.

Lektion zwei: Banken, Sparkassen & Kreditgenossenschaften – Was ist der Unterschied?