Wenn Sie eine Brieftasche voller Kreditkarten verwenden, frei mit ihnen ausgeben, jeden Monat kämpfen, um auch nur minimale Zahlungen zu leisten – und sind müde von der finanziellen Müdigkeit, die verursacht – Schuldenkonsolidierung ist ein guter Weg, um die Dinge umzudrehen.

Schuldenkonsolidierung ist ein Fluchtweg aus dem finanziellen Treibsand. Es organisiert Ihre Schulden auf überschaubare und erschwingliche Weise.

Es funktioniert am besten für die Konsolidierung von Kreditkartenschulden, aber in begrenzten Situationen können Sie andere ungesicherte Schulden wie Arztrechnungen, persönliche Darlehen und in sehr seltenen Fällen Studentendarlehen einschließen.

Finden Sie zunächst heraus, ob Ihre Schulden besichert oder ungesichert sind.

• Ungesicherte Schulden – in der Regel Kreditkarten, aber auch Privatkredite oder Studentendarlehen – haben keine Sicherheiten. Es gibt nichts für den Kreditgeber zurückzunehmen, aber wenn Sie in Verzug geraten, könnten sie versuchen, ein Gerichtsurteil gegen Sie zu bekommen und Ihren Lohn zu garnieren.
• Gesicherte Schulden bedeutet, dass es etwas von Wert, bekannt als Sicherheiten, sichern das Darlehen. In den meisten Fällen ist die Sicherheit ein Haus, aber es könnte ein Auto oder Eigentum sein. Das Versäumnis, Zahlungen für gesicherte Schulden zu leisten, kann zur Zwangsvollstreckung (für ein Haus oder eine Immobilie) oder zur Wiederinbesitznahme (für ein Auto) führen.

Als nächstes sammeln Sie alle Ihre Rechnungen, um genau zu addieren, wie viel Sie schulden, und dann diese Optionen für die Konsolidierung der Schulden zu erforschen.

6 Möglichkeiten zur Konsolidierung ungesicherter Schulden

Es gibt viele Möglichkeiten, sich dem Schuldenerlass zu nähern, aber im Allgemeinen ist jeder auf eine bestimmte Situation zugeschnitten. Gehen Sie nicht blind davon aus, dass sie alle für Sie arbeiten werden. Recherchieren Sie und treffen Sie eine fundierte Entscheidung.

Hier sind sechs Möglichkeiten, Ihre Schulden zu konsolidieren:

1. Schulden-Management-Programm
2. Kreditkarte Balance Transfer
3. Privatkredit
4. Peer-to-Peer-Online-Kreditgeber
5. Home Equity Loan oder Kreditlinie
6. Retirement Account Loan

Die Wahl, die Sie treffen für die Konsolidierung hängt weitgehend von Ihrer Kreditwürdigkeit. Ihr FICO-Kredit-Score ist kein Faktor bei der Einschreibung in ein Schuldenmanagementprogramm, sondern ein wichtiger Faktor bei jeder anderen Wahl.

Jede Strategie erfordert, dass Sie ein Einkommen haben, das groß genug ist, um die Grundkosten (Unterkunft, Essen, Transport) zu decken, PLUS die monatliche Zahlung, um Schulden zu beseitigen. Wenn Sie eine Zahlung verpassen, könnte der Deal leicht entwirren.

Schuldenmanagementprogramm

Das Ziel eines Schuldenmanagementprogramms ist es, den Zinssatz für Kreditkartenschulden zu senken und eine erschwingliche monatliche Zahlung zu schaffen, die die Schulden in 3-5 Jahren beseitigt. Schuldenmanagementprogramme werden von gemeinnützigen Kreditberatungsagenturen angeboten. Ihre zertifizierten Berater analysieren Ihre finanzielle Situation und beraten Sie, welche Schuldenerlassoption Ihr Problem am besten löst. Die Analyse und Beratung ist KOSTENLOS!

Vorteile von Schuldenmanagementprogrammen

• Die Zinssenkung (auf etwa 8%, manchmal niedriger) sollte Ihre monatliche Zahlung senken und Ihnen helfen, Schulden schneller abzuzahlen.
• Dies ist kein Darlehen. Sie können sich jederzeit aus dem Programm zurückziehen.
• Die Anmeldung zum Programm stoppt alle Anrufe von Inkassobüros.
• Ihr Kreditberater kann Ihnen Unterrichtsmaterial und nützliche Vorschläge zur Verfügung stellen, wie Sie vermeiden können, erneut Schulden zu machen.

Nachteile von Schuldenmanagementprogrammen

• Für die Verwaltung Ihres Plans wird eine monatliche Gebühr erhoben.
• Während des Zahlungsplans ist es fast immer erforderlich, alle Kreditkartenkonten im Programm zu schließen.
• Wenn Sie eine Zahlung verpassen, können die Kreditgeber die Zugeständnisse auf Zins- / Verzugsgebühren stornieren, die Sie zu Beginn des Programms gemacht haben.
• Ihre Kreditwürdigkeit wird in den ersten sechs Monaten des Schuldenmanagementplans um einige Punkte sinken, aber solange Sie konsequent pünktliche Zahlungen leisten, wird sie sich im Laufe der Zeit erholen und sogar verbessern.

Kreditkartenguthaben übertragen

Die Übertragung mehrerer Kreditkartenguthaben auf eine einzelne Karte mit einem Zinssatz von 0% unterscheidet sich geringfügig von der Schuldenkonsolidierung. Es ist wirklich Do-it-yourself-Konsolidierung, aber es kommt mit einer gewaltigen Hürde – Sie müssen eine gute Kredit-Score (680 oder höher) haben, um sich zu qualifizieren. Kreditkartenunternehmen bieten Balance-Transfers an, um neue Geschäfte aufzubauen. Sie bieten bestehenden oder neuen Kunden eine zinslose Zahlungsfrist für übertragene Guthaben. Der Haken ist, dass es eine 3% -5% Ablösesumme gibt und die 0% Zinsen nach einer Einführungsphase, in der Regel 12-18 Monate, ablaufen. Das bedeutet, Guthaben vor Ablauf der Nachfrist abzuzahlen oder zu hochverzinslichen Schulden zurückzukehren.

Vorteile von Saldotransfers

• Sie können Ihre konsolidierten Salden während der Einführungsphase zinslos auszahlen, Zinsen sparen und sich auf die Tilgung des Kapitals konzentrieren.
• Balance Transfer Karten kommen mit einer Vielzahl von Optionen, darunter einige, die längere 0% Intro Perioden bieten.
• Dies vereinfacht den Zahlungsprozess, insbesondere wenn Sie mehrere Zahlungen mit mehreren Karten getätigt haben.
• Wenn Sie eine neue Kreditkarte zur Konsolidierung von Schulden erhalten, bietet diese möglicherweise auch Reise- oder Geldvorteile.

Nachteile von Balance Transfers

• Balance Transfer Cards werden normalerweise bestehenden oder potenziellen Kunden mit hohen Kredit-Scores von 680 oder höher angeboten. Wenn Ihr Kredit-Score unter verspäteten Zahlungen leidet, ist dies möglicherweise keine Option für Sie.
• Wenn Sie eine Balance-Transfer-Karte verwenden, um mehrere Kreditkarten zu bezahlen, müssen Sie für ein hoch genug Kreditlimit genehmigt werden, um alle Schulden zu behandeln.
• Balance Transfer Karten berechnen in der Regel eine Gebühr von 3% -5% auf die Höhe der Schulden verschoben. Das erhöht das, was Sie schulden.
• Kartenunternehmen erlauben keine 0% Zinsen auf Guthaben zwischen Karten, die sie selbst ausgeben.
• Wenn Sie Ihre Schulden während der Einführungsphase nicht zurückzahlen, wird der Restbetrag auf das normalerweise berechnete hohe Zinsniveau zurückgeführt.

Privatkredite

Privatkredite zur Konsolidierung von Kreditkartenschulden sind eine weitere Möglichkeit, mehrere Guthaben in eine einzige monatliche Zahlung umzuwandeln. Diese Darlehen, die keine Sicherheiten erfordern, sind über Banken, Kreditgenossenschaften und eine Vielzahl von Online-Kreditgebern erhältlich. Sie könnten sogar in der Lage sein, einen von einem Verwandten oder Freund zu bekommen. Persönliche Darlehen geben diejenigen mit weniger als Sterling Kredit-Scores eine Chance, hohe Zinsen revolvierende Schulden in eine feste monatliche Zahlung zu niedrigeren Zinssätzen umzuwandeln.

Vorteile von Privatkrediten

• Die Zinsen für Privatkredite sind festgelegt. Sie wissen genau, was Sie jeden Monat bezahlen müssen, und haben ein Auszahlungstermin. Im Gegensatz dazu können die Zinssätze für Kreditkarten je nach Zahlungsverlauf variieren.
• Wie Kreditkartenschulden sind persönliche Darlehensschulden ungesichert, sodass ein Gläubiger kein Eigentum beschlagnahmen kann, wenn Sie keine rechtzeitigen Zahlungen leisten.
• Wenn Sie einen guten Kredit haben, sollten Sie in der Lage sein, einen viel niedrigeren Zinssatz zu finden, als Sie mit Ihren Kreditkarten bezahlen.
• Sie können sich für ein Darlehen vorqualifizieren, ohne sich dazu zu verpflichten, sodass Sie vor der Entscheidung bessere Angebote von anderen Kreditgebern einholen können. Die Präqualifizierung hat keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit.
• In den meisten Fällen können Sie das Darlehen vor dem Auszahlungstermin ohne Gebühren oder Strafen auszahlen.

Nachteile von Privatkrediten

• Privatkredite sind am nützlichsten für diejenigen, die vor der Bewerbung gute Kredit-Scores haben. Diejenigen mit niedrigeren Punktzahlen, in der Regel weniger als 660, können mit hohen Zinssätzen rechnen, was den Wert der Konsolidierung von Schulden mit einem Privatkredit negieren kann. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit sehr niedrig ist, qualifizieren Sie sich möglicherweise überhaupt nicht für einen Kredit.
• Kreditgeber erheben häufig Originierungsgebühren für Privatkredite, die Geld verbrauchen können, das zur Tilgung von Schulden verwendet werden sollte.
• Wenn Sie einen persönlichen Kredit verwenden, um Ihre Kreditkarten abzuzahlen, müssen Sie davon absehen, den Karten neue Schulden hinzuzufügen. Wenn Sie Ihre Kreditkarten weiterhin zur Finanzierung von Einkäufen verwenden, verschlechtert sich Ihre Schuldensituation, was zu Zahlungsausfällen führen kann.

Peer-to-Peer-Darlehen

Peer-to-Peer-Darlehen ist eine andere Form von Darlehen und manchmal eine sehr gute Option. Peer-to-Peer-Kredite verbinden Einzelpersonen, die Geld direkt an Kreditnehmer verleihen, ohne dass Zwischenhändler (d. H. Banken oder Kreditgenossenschaften) beteiligt sind. Kreditnehmer besuchen die Kreditwebsite, füllen einen Antrag aus und erhalten eine Risikokategorie, die auf ihrem Finanzprofil basiert. Investoren bieten dann Kreditbedingungen und Zinssätze an, die der Kreditnehmer akzeptieren oder ablehnen kann. Wenn das Angebot angenommen wird, wird das Geld über die Website überwiesen. Der gesamte Prozess wird online abgewickelt.

Vorteile der Peer–to–Peer-Kreditvergabe

• Da es sich um Einzelpersonen handelt – nicht um Institutionen – variieren die Qualifikationsstandards und können zu Ihren Gunsten schwanken, wenn Sie eine niedrige Kreditwürdigkeit haben.
• Es gibt einen harten Wettbewerb zwischen den Kreditgebern, so dass der Zinssatz, den Sie erhalten, niedriger sein könnte als erwartet.
• Sie zahlen das Darlehen zu einem festen monatlichen Zinssatz zurück, in der Regel über einen Zeitraum von 3-5 Jahren.
• Die meisten Kreditgeber melden Ihre Zahlungen an Kreditauskunfteien, so dass dies helfen könnte, Ihre Kredit-Score zu verbessern.
• Der gesamte Vorgang wird online durchgeführt, sodass Sie Ihr Zuhause nie verlassen müssen, um den Vorgang abzuschließen.

Nachteile der Peer-to-Peer-Kreditvergabe

• Für das Darlehen können verschiedene Gebühren anfallen, die die Kosten in die Höhe treiben. Originierungsgebühren können beispielsweise so niedrig wie 1% oder so hoch wie 8% sein.
• Kreditnehmern werden Noten zugewiesen – hohes, niedriges oder mittleres Risiko – und sie haben keinen Einfluss darauf, wie ihre Note bestimmt wird.
• Möglicherweise möchten mehrere Anleger auf das Darlehen bieten, sodass sich der Prozess über eine Woche erstreckt, im Gegensatz zu einer eintägigen Entscheidung Ihrer Bank.

Home-Equity-Darlehen und Kreditlinien

Die Verwendung eines Home-Equity-Darlehens oder eines HELOC zur Konsolidierung von Kreditkartenschulden kann Ihre monatlichen Zinszahlungen erheblich senken, ist jedoch eine riskante Strategie. Wohnungsbaudarlehen verwenden Ihre Wohnung als Sicherheit. Wenn Sie es sich nicht leisten können, das Darlehen zurückzuzahlen, kann der Kreditgeber Ihre Immobilie abschotten, was Sie möglicherweise Ihr Haus und das Eigenkapital kostet, das Sie darin haben.

Home Equity Loans und HELOCs ermöglichen es Ihnen, gegen Ihre finanzielle Beteiligung an Ihrem Haus zu leihen, aber Kreditgeber werden Ihnen nur erlauben, einen Teil Ihres Eigenkapitals zu leihen. Was Sie ausleihen, kann entweder ein Pauschalbetrag (Home Equity Loan) oder eine Kreditlinie (HELOC) sein, die Sie für eine feste Anzahl von Jahren nach Belieben verwenden können. Zur Konsolidierung können Sie den Eigenkapitalerlös zur Tilgung von Kreditkarten verwenden.

Vorteile der Kreditaufnahme gegen Ihr Zuhause

• Viel niedrigerer monatlicher Zinssatz als das, was Kreditkartenunternehmen verlangen.
• Feste monatliche Zahlungen. HELOCs berechnen oft nur Zinsen für Guthaben während des Ziehungszeitraums, der normalerweise 10 Jahre beträgt. In den meisten Fällen gibt es keine Vorfälligkeitsentschädigung.
• Wenn Sie einen großen Teil Ihrer primären Hypothek zurückgezahlt haben oder ein Haus besitzen, das erheblich an Wert gewonnen hat, könnten Sie sich für ein Eigenkapitaldarlehen oder HELOC qualifizieren, das mehr als genug ist, um Ihre Kreditkartenguthaben abzuzahlen.

Nachteile der Kreditaufnahme gegen Ihr Zuhause

• Sie könnten einer Zwangsvollstreckung ausgesetzt sein, wenn Sie die Zahlungen nicht rechtzeitig leisten.
• Um sich zu qualifizieren, müssen Sie Ihre Kreditwürdigkeit nachweisen. Dies beinhaltet den Nachweis, dass Sie über genügend Einkommen verfügen, um das von Ihnen geliehene Geld zurückzuzahlen, und eine akzeptable Kreditwürdigkeit.
• Ihre Kredit-Score wird dazu beitragen, zu bestimmen, wie viel Sie leihen können, und der Zinssatz der Kreditgeber bieten wird.
• Eigenkapitaldarlehen und HELOCs verwenden das Underwriting wie erste Hypotheken, was bedeutet, dass Sie eine Anmeldegebühr zahlen, eine Bewertung Ihrer Immobilie vornehmen lassen und andere Antragskosten decken müssen. Gelegentlich verzichten Kreditgeber auf diese Gebühren. Sie sollten nach ihnen fragen, bevor Sie sich bewerben.

Retirement Loans

Wenn Sie einen 401 (k) Pensionsplan durch Ihre Arbeit oder frühere Beschäftigung haben, können Sie möglicherweise von Ihrem Guthaben leihen, um Ihre Kreditkartenschulden zu begleichen. Nicht alle Arbeitgeberpläne erlauben dies. Wenn Sie dies tun, können Sie 50.000 USD oder die Hälfte Ihres Freizügigkeitskontosaldos ausleihen, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist. Sie haben fünf Jahre Zeit, um das Geld zurückzuzahlen. Die meisten Pläne berechnen Zinsen auf den Vorschuss, der normalerweise der Leitzins plus 1% ist.

Sie könnten auch Geld von einer IRA oder Roth IRA abheben, aber nicht ausleihen, um Guthaben abzuzahlen, aber es gibt erhebliche Nachteile. Wenn Sie jünger als 59 ½ sind, zahlen Sie eine Strafe für IRA-Abhebungen. Sie können von dem Teil Ihrer Roth IRA abheben, den Sie auf das Konto eingezahlt haben. In beiden Fällen werden Sie Ihre Altersvorsorge beeinträchtigen.

Vorteile der Kreditaufnahme aus dem Ruhestand

• Sie können hochverzinsliche Kreditkartenschulden mit einem 401 (k) -Darlehen abbezahlen. Ihre zukünftigen Beiträge auf das Konto, bei denen es sich um Lohnabzüge handelt, zahlen das Darlehen aus.
• Die Zinsen für das Darlehen werden an Sie gezahlt. Das bedeutet, dass Sie das Geld nicht verlieren; es wird auf Ihr Konto zurückerstattet.
• Sie zahlen keine Kreditvergabegebühren, da Sie Ihr eigenes Geld leihen.

Nachteile der Kreditaufnahme aus dem Ruhestand

• Der Betrag, den Sie aus dem Plan leihen, profitiert nicht von Investitionsgewinnen.
• Wenn Sie Ihren Job verlassen, haben Sie bis zu Ihrer nächsten Steuererklärung Zeit, um das Geld zurückzuzahlen, oder Sie müssen mit einer vorzeitigen Rücktrittsstrafe rechnen, wenn Sie Ihren Job verlassen haben, bevor Sie 55 Jahre alt geworden sind.

So wählen Sie die beste Schuldenkonsolidierung Option für Sie

Schuldenkonsolidierung Unternehmen bieten so viel Abwechslung auf der Speisekarte der Möglichkeiten für Schuldenerlass, dass Sie sich überwältigt nur entscheiden, welche am besten ist. Es könnte einfacher sein, Entscheidungen zu eliminieren, indem Sie diese Fragen beantworten:

• Möchte ich riskieren, mein Haus zu verlieren, um Kreditkartenschulden abzuzahlen? Wenn nicht, können Sie Eigenheimkredite und HELOC-Kredite streichen.
• Möchte ich meine Altersvorsorge riskieren, um Kreditkartenschulden abzuzahlen? Wenn nicht, beseitigen Sie das 401k Darlehen.
• Möchte ich einen Kredit aufnehmen, um Kreditkartenrechnungen zu decken, die ich bereits zu decken hatte? Wenn nicht, beseitigen Sie die persönlichen Darlehen und Peer-to-Peer-Darlehen.

Was Ihnen bleibt, ist ein Schuldenmanagementprogramm über eine Kreditberatungsagentur oder eine Guthabentransferkarte von einem Unternehmen, dem Sie auf Ihren aktuellen Kreditkarten noch kein Geld schulden.

Fazit? Wählen Sie eine, die Ruhe bietet, so dass Sie sich wohl fühlen, dass Sie sich die Zahlungen leisten können und Schulden beseitigen.

Dann ändern Sie Ihre Ausgabegewohnheiten, damit Sie diese Wahl nicht noch einmal treffen müssen!