Kann ich ein Haus mit einem schlechten Kredit-Score kaufen?
Wenn Sie ein Haus kaufen möchten, aber einen niedrigen Kredit haben, haben wir eine gute Nachricht: Sie können möglicherweise noch einen Hypothekendarlehen erhalten.
Nicht-so-großer Kredit oder sogar schlechter Kredit ist nicht die automatische Abschreckung für ein Wohnungsbaudarlehen, die es einmal war, sagt Ivan Simental, Hypothekenberater bei @theivansimental und Gastgeber des Podcasts Mortgage Reports.
In einer kürzlich erschienenen Episode diskutierte Ivan, wie genau Sie immer noch ein Haus kaufen können – auch wenn Ihre Kreditwürdigkeit niedrig ist.
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Hören Sie sich Ivan im Podcast Mortgage Reports an!
Was genau ist ein ’schlechter‘ Kredit?
Das Wichtigste zuerst: Ivan hat aufgeschlüsselt, was eigentlich als „schlechter Kredit“ gilt.“
Er erklärte, dass jeder FICO-Score unter 670 im Allgemeinen als niedrig angesehen wird. Einige Hypothekenoptionen sind jedoch mit Werten ab 580 verfügbar.
Auf der anderen Seite gilt ein FICO-Score von 740 oder höher als „sehr gut“ und hilft Ihnen, das bestmögliche Zins- und Hypothekenprodukt zu finden.
Laut Ivan verwenden Hypothekenbanken in der Regel die folgenden Kredit-Score-Bereiche:
- 300-579 – Schlechte Kredit–Score
- 580-669 – Fair Credit Score
- 670-699 – Ziemlich gute Kredit–Score
- 700-739 – Gute Kredit-Score
- 740-799 – Sehr gute Kredit-Score
- 800-850 – Außergewöhnliche Kredit-Score
Diejenigen mit guten, sehr guten oder außergewöhnlichen Krediten haben Zugang zu fast jedem Hypothekendarlehen, das sie wollen. Und sie erhalten normalerweise auch niedrigere Raten.
Aber das bedeutet nicht, dass Käufer mit niedrigeren Kredit-Scores automatisch vom Wohneigentum ausgeschlossen werden.
In der Tat ermöglicht die häufigste Art von Wohnungsbaudarlehen – eine konforme Hypothek – Kredit-Scores ab 620. Und FHA-Darlehen erfordern nur 580, um mit einigen Kreditgebern genehmigt zu werden.
Kreditgeber legen ihre eigenen Kredit-Score-Anforderungen fest
Es ist wichtig zu wissen, dass verschiedene Finanzinstitute unterschiedliche Überlagerungen haben.‘
Dies bedeutet im Wesentlichen, dass Kreditgeber ihre eigenen Regeln darüber festlegen können, welche Kredit-Scores für Kreditnehmer benötigt werden.
Zum Beispiel ist ein FHA-Darlehen eine vom Bund unterstützte Hypothek, für die laut Federal Housing Administration nur eine Punktzahl von 580 erforderlich ist, um sich zu qualifizieren. Aber die Bank, die Ihnen tatsächlich das Geld leiht, könnte ihre eigene FHA-Kredit-Score-Anforderung auf 620 oder höher setzen.
Das bedeutet, dass es keine ‚echte‘ Mindestkreditanforderung gibt, um ein Haus zu kaufen.
Selbst wenn die gewünschte Darlehensart eine niedrige Mindestpunktzahl aufweist, kann die Bank oder Kreditgenossenschaft, von der Sie Kredite aufnehmen, eine Überlagerung aufweisen, die eine höhere Punktzahl erfordert.
Sie müssen sich also bei den Kreditgebern, die Sie in Betracht ziehen, über deren Kreditanforderungen erkundigen. Und wenn man eine überdurchschnittliche Punktzahl benötigt, kaufen Sie weiter, bis Sie einen flexibleren Kreditgeber finden.
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3 wissenswertes über den Kauf eines Hauses mit schlechten Krediten
Als nächstes gab Ivan einige Tipps, wie Sie ein Haus erfolgreich kaufen können, wenn Sie in einen dieser Bereiche mit schlechten Krediten fallen – und was Sie wissen sollten, bevor Sie Hausbesitzer werden.
1. Zahlen Sie so viel Bargeld wie möglich
Ivan erklärte, wenn Sie schlechte Kredite in irgendeiner Eigenschaft haben, „ist Bargeld König.“ Je mehr Geld Sie in eine Anzahlung stecken müssen, desto besser ist es für Sie.
Der Grund dafür ist, dass Sie mit einem schlechten Kredit-Score höchstwahrscheinlich für einen niedrigeren Kreditbetrag genehmigt werden.
Wenn Sie jedoch in der Lage sind, Bargeld für eine größere Anzahlung an den Tisch zu bringen, können Sie sich einen höheren Verkaufspreis leisten.
„Sie können sich für mehr qualifizieren, weil es ein weniger riskantes Darlehen ist“, bemerkte Ivan.
Er fügte hinzu, dass Ihr spezifischer Kreditgeber möglicherweise andere Anforderungen hat.
2. Budget für einen höheren Zinssatz und monatliche Zahlungen
Leider neigen Hausbesitzer mit niedrigeren Krediten dazu, mehr für ihre Wohnungsbaudarlehen zu zahlen.
In den meisten Fällen wird Ihnen ein höherer Hypothekenzinssatz berechnet, je niedriger Ihre Punktzahl ist. Das liegt daran, dass Ihr FICO-Score für Kreditgeber Ihre Zuverlässigkeit als Kreditnehmer signalisiert.
Wenn Ihre Anzahlung weniger als 20% beträgt, zahlen Sie außerdem für die monatliche Hypothekenversicherung.
Dies könnte in Form einer privaten Hypothekenversicherung (PMI) für ein herkömmliches Darlehen oder einer Hypothekenversicherungsprämie (MIP) für ein FHA-Darlehen erfolgen.
All dies führt zu einer höheren monatlichen Hypothekenzahlung als jemand mit perfektem Kredit und einer hohen Anzahlung für einen ähnlichen Kreditbetrag.
Ein Wohnungsbaudarlehen könnte Ihnen jedoch helfen, Ihre Punktzahl auf der Straße zu verbessern, was uns zum nächsten Punkt führt…
3. Ein Wohnungsbaudarlehen kann helfen, Ihren Kredit zu erhöhen
Ja, das ist richtig. Wenn Sie es schaffen, ein Wohnungsbaudarlehen mit einem niedrigen Kredit-Score zu bekommen, können Sie tatsächlich die Hypothekenzahlungen verwenden, um Ihre Punktzahl in der Zukunft zu erhöhen.
Machen Sie Ihre Kreditzahlungen immer pünktlich, zahlen Sie alle anderen Schulden ab, die Sie haben, und schließlich kann die Rückzahlung Ihres Hauses dazu beitragen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.
Sobald Ihre Punktzahl gestiegen ist, haben Sie möglicherweise die Möglichkeit, sich in ein neues Wohnungsbaudarlehen mit einem niedrigeren Hypothekenzins und einer monatlichen Zahlung zu refinanzieren. Oder Sie könnten beim nächsten Umzug eine günstigere Finanzierung erhalten.
Kurz gesagt, ein Zuhause ist nicht nur ein Ort zum Leben. Es ist eine finanzielle Investition, die Ihr Vermögen steigern und Ihre Kreditwürdigkeit verbessern kann – was Sie langfristig in eine bessere finanzielle Position bringt.
Sie müssen nur die anfängliche Hürde überwinden, sich für ein Hypothekendarlehen zu qualifizieren. Hier sind ein paar Möglichkeiten, die getan werden können.
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Wohnungsbaudarlehensoptionen für Käufer mit schlechtem Kredit
Als nächstes haben wir einige der Darlehensprogramme aufgelistet, die Sie prüfen können, ob Ihr Kredit im Bereich ‚fair‘ oder ‚poor‘ liegt.
- FHA-Darlehen (min. score 500-580) – Dieses staatlich unterstützte Darlehen akzeptiert Kreditnehmer mit Kredit-Scores so niedrig wie 500. Wenn Ihr Kredit-Score jedoch so niedrig ist, müssen Sie mindestens 10% senken. Ein Minimum von 580 ist weitaus üblicher. Wie bereits erwähnt, können verschiedene Kreditgeber ihre eigenen Kredit-Overlays festlegen, so dass Sie mit Ihrem spezifischen Kreditgeber überprüfen müssen, um zu sehen, ob Sie sich qualifizieren
- VA loan (min. (580-620) – VA-Darlehen werden vom Department of Veterans Affairs unterstützt und stehen nur Kreditnehmern mit Militärdienstberechtigung zur Verfügung. Für diejenigen, die sich qualifizieren, hat die VA keinen offiziellen Mindestkredit-Score. VA-Kreditgeber suchen jedoch häufig nach einem FICO-Score von 580-620
- USDA-Darlehen (min. score 640) – Diese Darlehensart ist nur in förderfähigen ländlichen Gebieten verfügbar. In der Regel erfordern USDA-Kredite nur einen FICO-Score von 640. Sie müssen sich jedoch mit Ihrem Kreditgeber über spezifische Anforderungen erkundigen. Ivan stellte fest, dass insbesondere nach der Pandemie viele Kreditgeber strengere Überlagerungen für Kredite festgelegt haben
- Konventionelles Darlehen (min. score 620) – Eine konventionelle Hypothek erfordert mindestens einen Kredit-Score von 620 sowie eine Anzahlung von 3-5%
Von allen verfügbaren Kreditoptionen erklärte Ivan, dass seine Lieblingsoption bei weitem das FHA-Darlehen ist.
„Es ist ein bisschen einfacher, sich dafür zu qualifizieren, und die Kreditanforderungen sind etwas niedriger“, erklärte er. „Das ist meine persönliche Wahl für die Finanzierung mit nicht so großem Kredit.“
Ein zusätzlicher Vorteil des FHA–Darlehens besteht darin, dass es lockerere Anforderungen an Ihr Schulden–Einkommen-Verhältnis (DTI) stellt.
DTI vergleicht Ihre Schuldenzahlungen mit Ihrem monatlichen Bruttoeinkommen. Und wenn Sie viele bestehende Schulden haben (z. B. Studentendarlehen, Kreditkarten und einen Autokredit), kann es schwierig werden, sich für eine Hypothek zu qualifizieren.
Aber das FHA-Programm ist nachsichtig in Bezug auf DTI und gibt Erstkäufern von Eigenheimen ein wenig mehr Spielraum mit ihrem Einkommen.
Die beste Hypothek variiert von Person zu Person, also fragen Sie Ihren Kreditsachbearbeiter oder Hypothekenmakler, um Ihnen zu helfen, Optionen zu vergleichen und die richtige Passform zu finden.
Tipps für die Hypothekenqualifizierung mit schlechtem Kredit
Zu guter Letzt beschäftigte sich Ivan mit einigen Tipps, die Hauskäufern helfen können, mit einer weniger als perfekten Bonität genehmigt zu werden.
Finden Sie einen Kreditgeber, dem Sie vertrauen können
Finden Sie einen Kreditsachbearbeiter, dem Sie vertrauen und dem Sie viele Fragen stellen können. Das macht den Unterschied, stellt er fest.
Ivan ermutigt Hörer und Leser, sich persönlich an ihn zu wenden (@theivansimental), wenn sie niemanden in ihrer Nähe haben, dem sie vertrauen. Er kann möglicherweise helfen, Sie zu verbinden.
Führen Sie eine Kreditbereinigung durch
Sie können ein paar Schritte unternehmen, um Ihre Punktzahl schnell zu steigern, indem Sie:
- Bezahlen Sie jeden Monat alle Ihre Rechnungen und Kredite pünktlich. Ihr Zahlungsverlauf macht 35% Ihres FICO-Scores aus, sodass dies einen großen Einfluss hat
- Stellen Sie sicher, dass alle Ihre Kreditkarten und Konten unter 30% ihres Kreditlimits liegen. Dies verbessert Ihre Kreditauslastung
- Überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft auf Fehler und lassen Sie sie beheben. Sie können einen kostenlosen Kredit-Bericht einmal im Jahr auf annualcreditreport erhalten.com
- Als autorisierter Benutzer auf jemandes Konto hinzugefügt werden, der eine gute Kredit-Score und Kredit-Geschichte hat; Dies kann Ihre eigene Punktzahl im Gegenzug helfen
Arbeiten bis zu einer höheren Kredit–Score – auch nur um ein paar Punkte – kann einen großen Unterschied in Ihrer Hypothek Genehmigung und den Zinssatz, den Sie angeboten werden. Tun Sie also, was Sie können, bevor Sie sich bewerben, auch wenn Sie nicht viel zusätzliche Zeit haben.
Gehen Sie durch den Preapproval–Prozess
Es mag ein wenig seltsam klingen, aber Ivans nächster Tipp ist, den gesamten Pre-Approval-Prozess für ein Wohnungsbaudarlehen zu durchlaufen.
Die Vorabgenehmigung umfasst das Ausfüllen eines Kreditantrags und die Bereitstellung einiger Belege, damit der Kreditgeber die Berechtigung Ihres Wohnungsbaudarlehens überprüfen kann.
Ivan empfiehlt diesen Schritt, auch wenn Sie nicht sicher sind, ob Sie sich für eine Hypothek qualifizieren.
Warum? Denn auf diese Weise haben Sie die Möglichkeit, sich mit einem Kreditsachbearbeiter zusammenzusetzen und sich gezielt beraten zu lassen, wie Sie Ihre Chancen auf eine Genehmigung erhöhen können.
„Sehen Sie, was Sie in den nächsten 30, 60 und 90 Tagen tun können, um Ihren FICO-Score wirklich zu steigern“, schlägt er vor.
Normalerweise kommt es bei schlechten Krediten auf Faktoren wie überfällige oder verspätete Zahlungen an. Und der Kreditsachbearbeiter kann Ihnen möglicherweise dabei helfen, einen Aktionsplan zur Lösung dieser Probleme aufzustellen.
Der andere Vorteil des Prozesses mit einem Kreditgeber, sagt Ivan, ist, dass, wenn sie Ihnen nicht helfen können, sie „100% verbinden“ Sie mit einem Kreditspezialisten. Diese Person kann noch tiefer gehen und Dinge wie das Löschen von Konten und Dateistreitigkeiten tun, die einen großen Einfluss auf Ihre Punktzahl haben könnten.
Ein Haus mit schlechtem Kredit kaufen: FAQ
Bei den meisten Kreditgebern liegt die niedrigste Kreditwürdigkeit für den Kauf eines Hauses bei 580. Dies ist die Norm, um sich für ein staatlich unterstütztes FHA–Darlehen zu qualifizieren. Einige Kreditgeber erhöhten jedoch ihre Mindestanforderungen während der Pandemie auf 600, 620 oder höher. Möglicherweise müssen Sie sich heutzutage also nach einer milderen Finanzierung umsehen.
Die Federal Housing Administration erlaubt Kredit-Scores ab 500. Aber es sind Bedingungen geknüpft. Zunächst benötigen Sie eine Anzahlung von mindestens 10% des Kaufpreises, wenn Ihre Punktzahl unter 580 liegt. Zweitens können Kreditgeber ihre eigenen Kreditminimums festlegen. Also, obwohl FHA Kredit-Scores von 500-579 erlaubt, tun die meisten Kreditgeber nicht. Sie müssten recherchieren und ein Unternehmen finden, das bereit ist, mit Ihnen zusammenzuarbeiten.
Wenn Sie einen Kredit-Score von mindestens 620 und ein geringes Einkommen haben, ist der Fannie Mae HomeReady Loan oder Freddie Mac Home Ready Loan ein großartiger Ort, um zu beginnen. Diese Programme haben spezielle Richtlinien für einkommensschwache Käufer und erfordern nur 3% nach unten. FHA ist eine weitere großartige Option, da diese Kredite flexibler in Bezug auf das Verhältnis von Schulden zu Einkommen sind.
Eines der besten Dinge, die Sie für eine schnelle Kredit-Score Fix tun können, ist Ihre Kredit-Bericht auf Fehler überprüfen und sie gelöst. Eine andere Strategie besteht darin, als ‚autorisierter Benutzer‘ auf dem Kreditkonto eines Familienmitglieds oder Partners mit einer guten Punktzahl hinzugefügt zu werden. Dies spiegelt sich gut in Ihrem eigenen Kredit wider. Schließlich könnten Sie sich mit einem ‚Rapid Rescore‘ befassen, mit dem Kreditauskunfteien die jüngsten positiven Änderungen an Ihrer Kredithistorie schneller verarbeiten können.
Kein Kredit zu haben, unterscheidet sich von schlechten Krediten. Wenn Ihre Punktzahl niedrig ist, weil Sie in der Vergangenheit nicht viel geliehen haben, können Sie sich möglicherweise mit alternativen Kreditdaten qualifizieren. Dies könnte Quellen wie Mietzahlungen, Versorgungszahlungen, Handy- und Internetrechnungen und mehr umfassen. Fragen Sie Ihren Hypothekengeber über die Qualifikation mit nicht-traditionellen Kredit.
Ein 580 Kredit-Score ist in der Regel nur mit einem FHA-Darlehen erlaubt. Der Höchstbetrag, für den Sie sich qualifizieren können, hängt von Ihrer Anzahlung und Ihrem DTI ab, kann jedoch nicht über den aktuellen Kreditlimits der FHA liegen. VA-Darlehen können einen Kredit-Score von 580 ermöglichen und keine Kreditlimits auferlegen, aber der Betrag, den Sie ausleihen können, hängt immer noch von Ihren persönlichen Finanzen ab.
Im Allgemeinen gilt eine FHA-Hypothek als am einfachsten zu qualifizieren, wenn Sie einen niedrigen Kredit haben. Veteranen und Servicemitglieder werden es wahrscheinlich am einfachsten finden, sich für ein VA-Darlehen zu qualifizieren.
Überprüfen Sie Ihre Hypothek Förderfähigkeit heute
Abschließend ermutigte Ivan Zuhörer, nach Strategien zu suchen, um jetzt ein Haus zu kaufen, anstatt auf die perfekte Kredit-Score zu warten.
Er wies darauf hin, dass, während Sie warten und versuchen, Ihren Kredit zu perfektionieren, Zinsen und Immobilienpreise wahrscheinlich steigen werden, so dass es nur teurer wird, zu kaufen.
„Sie müssen keinen perfekten Kredit haben, um ein Haus zu kaufen“, empfiehlt Ivan. „Immobilien kaufen und warten. Warten Sie nicht, um Immobilien zu kaufen.“
Wenden Sie sich vor der Haussuche an einen Kreditgeber, um herauszufinden, ob Sie sich für eine Hypothek qualifizieren und wie viel Haus Sie sich wirklich leisten können.
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