Kauf eines Hauses nach Kapitel 7 Konkurs
Wenn Sie vor einem Jahr oder länger einen Konkurs hatten, könnten Sie anfangen, Ihre Finanzen wieder in Ordnung zu bringen. Vielleicht denken Sie sogar darüber nach, ein Haus zu kaufen.
Die gute Nachricht ist, dass es möglich ist, ein Haus nach einem Konkurs nach Kapitel 7 oder Kapitel 13 zu kaufen.
Aber es gibt eine Wartezeit, bevor Sie eine Hypothek aufnehmen können – in der Regel mindestens zwei Jahre. Und Kreditgeber werden genau auf Ihre Kredit-Score, Kredit-Berichte, Konkurs Entlastung Details und andere Faktoren, um sicherzustellen, dass Sie qualifizieren.
Gehen Sie nach dem Konkurs vorsichtig vor und ergreifen Sie Maßnahmen, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. Mit harter Arbeit und Geduld, werden Sie schließlich in der Lage sein, ein Darlehen zu bekommen.
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In diesem Artikel (Überspringen zu…)
- Wartezeiten für den Kauf eines Hauses nach Kapitel 7
- Kann ich ein Haus 1 Jahr nach Kapitel 7 kaufen?
- FHA Darlehen nach Kapitel 7 Konkurs
- Ist es schwer, ein Haus nach dem Konkurs zu kaufen?
- So verbessern Sie Ihre Chancen
- Kauf eines Hauses nach Kapitel 7 FAQ
Wartezeiten für den Kauf eines Hauses nach Kapitel 7
Nachdem ein Konkurs abgeschlossen ist, wird es einige Zeit dauern, bis Sie Ihre Kredite und Ersparnisse wieder auf das Niveau des Hauskaufs gebracht haben. Und Kreditgeber möchten wissen, dass sich Ihre finanzielle Situation vollständig erholt hat, bevor sie Sie für eine neue Hypothek genehmigen.
Als solche erzwingen Kreditgeber eine Mindestwartezeit oder „Seasoning Period“, bevor Kreditnehmer nach dem Konkurs eine Hypothek beantragen können.
Die Mindestwartezeiten für eine Hypothek nach Kapitel 7 lauten wie folgt:
- FHA-Darlehen – 2 Jahre
- VA-Darlehen – 2 Jahre
- USDA–Darlehen – 3 Jahre
- Konventionelles Darlehen (Fannie Mae oder Freddie Mac) – 4 Jahre
Hinweis: Dies sind die Mindestanforderungen für jedes Darlehensprogramm. Einige Kreditgeber verlangen, dass Sie länger warten.
Zum Beispiel werden einige Kreditgeber Sie bitten, 3 Jahre zu warten, bevor Sie ein FHA–Darlehen beantragen, anstatt das von der Federal Housing Administration geforderte Minimum von 2 Jahren.
Es gibt einige seltene Situationen, in denen Kreditnehmer vor der 2–Jahres-Marke genehmigt werden können, die wir unten beschreiben. Aber für die meisten potenziellen Käufer von Eigenheimen werden diese Mindestanforderungen strikt durchgesetzt.
Nehmen Sie sich Zeit, um Ihre Kreditwürdigkeit so hoch wie möglich zu halten und für eine größere Anzahlung zu sparen. Beide Strategien helfen Ihnen, einen niedrigeren Hypothekenzins und einen günstigeren Wohnungsbaudarlehen zu erhalten, wenn Sie kaufen.
Überprüfen Sie die Berechtigung zum Kauf eines Eigenheims (30. Dezember 2021)
Wann beginnt die Wartezeit?
Verstehen Sie, dass die Wartezeit von 2 bis 4 Jahren nach dem Konkurs nach Kapitel 7 erst beginnt, wenn ein Gericht Ihren Konkurs entlässt oder abweist.
Das ist am Ende des Insolvenzverfahrens – in der Regel 4-6 Monate nach Ihrer ersten Einreichung.
Wenn Sie die Tage herunterzählen, bis Sie eine Hypothek beantragen können, stellen Sie sicher, dass Sie Ihren Kalender mit dem richtigen Datum beginnen – der Entlassung oder Entlassung –, da dies einen großen Unterschied macht, wenn Sie die 2–Jahres-Marke erreichen.
Kann ich 1 Jahr nach der Entlassung aus Kapitel 7 ein Haus kaufen?
In den meisten Fällen gibt es mindestens eine zweijährige Wartezeit von Ihrem Entlassungsdatum nach Kapitel 7, bis Sie für ein Wohnungsbaudarlehen genehmigt werden können.
„Es gibt einige begrenzte Umstände, unter denen Sie ein Darlehen nach einem Jahr ab der Entlassung erhalten können“, erklärt Andrea Puricelli, Production Resources Engagement Manager für Inlanta Mortgage.
„Aber das ist nur, wenn der Konkurs durch mildernde Umstände außerhalb Ihrer Kontrolle verursacht wurde und Sie seitdem die Fähigkeit gezeigt haben, Ihre finanziellen Angelegenheiten verantwortungsvoll zu verwalten.“
Solche „mildernden Umstände“ könnten zutreffen, wenn Sie aufgrund einer schweren Krankheit oder eines erheblichen Arbeitsplatzverlusts oder einer Einkommensminderung in den Konkurs gezwungen wurden.
Aber in den meisten Fällen dauert es mehr als ein Jahr, um sich nach der Insolvenzerklärung zu erholen. Die meisten Hauskäufer müssen also zwei Jahre oder länger warten, bevor sie sich bewerben.
FHA-Darlehen nach Kapitel 7 Konkurs
Glücklicherweise können Sie sich nach Kapitel 7 für ein FHA-Darlehen qualifizieren. Aber seien Sie bereit, eine Weile zu warten, bevor Sie genehmigt werden.
„Konkurs wird Sie nicht davon abhalten, in Zukunft einen großen Kauf wie ein Haus zu tätigen. Also ja, es ist möglich, ein FHA-Wohnungsbaudarlehen nach Kapitel 7 Konkurs zu erhalten „, sagt Jeremiah Heck, ein Schulden- und Insolvenzanwalt.
„In der Regel müssen Sie mindestens zwei Jahre warten, nachdem Ihr Konkurs von den Gerichten genehmigt wurde, um förderfähig zu sein.“
In einigen Fällen kann der Hypothekengeber jedoch zusätzliche Zeit benötigen.
„Zum Beispiel neigen einige Banken dazu, potenzielle Kreditnehmer, die Konkurs nach Kapitel 7 angemeldet haben, zu bitten, insgesamt drei Jahre zu warten, bevor sie berechtigt sind“, fügt Heck hinzu.
Zusätzlich zur Wartezeit müssen Sie andere FHA-Darlehensanforderungen erfüllen. Diese umfassen typischerweise:
- Kredit-Score von mindestens 580
- Anzahlung von 3.5% oder mehr
- Schulden-Einkommen-Verhältnis unter 50%
- Stetiges Einkommen und Beschäftigung
- Einkommensquelle voraussichtlich für 3 Jahre fortsetzen
Die Vermeidung neuer Schulden nach dem Konkurs – zum Beispiel ein Autokredit oder ein Privatkredit – kann Ihre Chancen auf eine FHA–Hypothek verbessern, sobald die 2-jährige Wartezeit abgelaufen ist.
Anforderungen für andere Hypothekendarlehensarten
Ein FHA-Darlehen ist nicht die einzige Darlehensart, die Sie auf die Überholspur zum Wohneigentum bringen kann. VA-Darlehen haben auch eine Mindestwartezeit von zwei Jahren ab dem Datum Ihres Kapitels 7 Entlastung.
Um sich für ein VA-Darlehen zu qualifizieren, müssen Sie ein berechtigter Veteran, Servicemitglied oder Mitglied einer assoziierten Gruppe (einschließlich einiger Ehepartner) sein.
„Für ein USDA-Darlehen beträgt die Wartezeit drei Jahre, mit einigen Ausnahmen, die auf dem Insolvenzantrag basieren“, bemerkt Heck.
Denken Sie daran, diese Art von Darlehen erfordern eine höhere Mindestkredit-Score als FHA-Darlehen.
Um sich für eine konventionelle Hypothek oder ein VA-Darlehen zu qualifizieren, benötigen Sie in der Regel einen Kredit-Score von mindestens 620. Und USDA-Hypotheken erfordern einen FICO-Score von 640 oder höher.
Die niedrigeren Kreditanforderungen der FHA – ab 580 – machen diese Art von Darlehen für Hauskäufer mit einem Konkurs nach Kapitel 7 in ihrer Kredithistorie erreichbarer.
Ist es schwer, ein Haus nach dem Konkurs zu kaufen?
„Einen Kredit zu bekommen wird für ein paar Jahre unmittelbar nach einem Konkurs sehr schwierig sein“, sagt Reggie Graham, Filialleiter für Silverton Mortgage.
Er stellt fest, dass Hauskäufer, die sich nach dem Konkurs bewerben, häufig mit höheren Anzahlungsanforderungen und höheren Zinssätzen rechnen können.
„Ihr Fokus sollte auf dem Wiederaufbau Ihres Kredits liegen, um sich auf die Beantragung eines Hypothekendarlehens vorzubereiten, wenn Sie bereit sind“, sagt Graham.
Denken Sie daran, dass ein Konkursantrag 10 Jahre lang in Ihren Kreditauskünften verbleibt.
„Dies behindert nicht Ihre Fähigkeit, ein Haus zu kaufen. Aber es ist realistisch anzuerkennen, dass ein Kreditgeber diese Tatsache bei der Überprüfung Ihres Kreditantrags berücksichtigen wird „, warnt Heck. „Mein Vorschlag ist, zwei bis drei Jahre zu erwarten, um Ihre finanzielle Gesundheit nach einem Konkurs wieder aufzubauen.“
Graham schlägt auch vor, dass die Wartezeit für den Kauf eines Eigenheims kürzer sein kann, wenn Sie stattdessen einen Konkurs nach Kapitel 13 einreichen.
„Kapitel 13 beinhaltet die Rückzahlung eines vereinbarten Teils Ihrer Schulden, auf den die Kreditgeber freundlicher blicken“, erklärt er.
So verbessern Sie Ihre Chancen
Um nach dem Konkurs für eine Hypothek zugelassen zu werden, müssen Sie den Kreditgebern nachweisen, dass Sie Ihre Finanzen verantwortungsbewusst verwalten können.
„Dazu müssen Sie gute Kreditgewohnheiten festlegen und sicherstellen, dass Sie den Kredit nicht übermäßig nutzen“, sagt Puricelli.
Befolgen Sie diese Tipps von Graham, um Ihr Guthaben schneller wiederherzustellen:
- Bezahlen Sie alle Ihre Rechnungen pünktlich und vollständig
- Überprüfen Sie Ihre Kredit–Score und drei kostenlose Kredit-Berichte oft und Streit alles ungenau
- Nehmen Sie nicht auf ungesicherte Schulden, wie persönliche Darlehen oder Kreditkarten, die höchstwahrscheinlich mit hohen Zinssätzen kommen
- Holen Sie sich eine sichere Kreditlinie oder Darlehen, die mit einer Anzahlung, die Sie vorher bezahlen gesichert ist
Wenn Sie einen Freund oder Verwandten haben, der neue Kreditlinien mitunterzeichnet, können Sie sich auch leichter qualifizieren und mit dem Aufbau neuer Kredite beginnen.
Diese Strategie birgt jedoch ein hohes Risiko, da der Mitunterzeichner zustimmt, Ihre neuen Schulden zu übernehmen, wenn Sie sie nicht bezahlen können. Und wenn der Kredit schlecht wird, wird auch ihr Kredit getroffen.
Kauf eines Hauses nach Kapitel 7 Konkurs FAQ
Die meisten Käufer von Eigenheimen müssen mindestens 2 Jahre nach der Entlassung aus Kapitel 7 warten, bevor sie für ein Wohnungsbaudarlehen genehmigt werden können. Es kann möglich sein, früher zu qualifizieren, wenn Sie in Konkurs aus Gründen außerhalb Ihrer Kontrolle gezwungen wurden, aber frühe Genehmigung ist selten.
Die durchschnittliche Kredit-Score nach einem Kapitel 7 Konkurs ist in der Regel in den niedrigen 400er bis Mitte der 500er Jahre, nach Anwalt Jeremiah Heck. Um sich für ein Wohnungsbaudarlehen zu qualifizieren, benötigen Sie in der Regel einen Kredit-Score von 580-620 oder höher.
Ja, ein Mitunterzeichner kann Ihre Chancen auf eine Hypothek nach dem Konkurs verbessern. „Aber denken Sie daran, dass dies ein riskanter Schritt für den Mitunterzeichner sein kann. Sie möchten also sicher sein, dass Sie die monatlichen Zahlungen pünktlich leisten können, wenn Sie diese Option wählen „, empfiehlt Graham. Außerdem müssen Sie wahrscheinlich noch zwei bis vier Jahre nach einem Konkurs warten, um ein Hypothekendarlehen zu beantragen, selbst mit einem Mitunterzeichner.
Normalerweise nicht. Die Mindestwartezeit für einen VA-Kredit nach dem Konkurs nach Kapitel 7 beträgt zwei Jahre.
Ja, vorausgesetzt, Sie bauen Ihren Kredit wieder auf und warten zwei Jahre, nachdem Ihr Konkurs von den Gerichten genehmigt wurde. Die Vermeidung neuer Schulden nach Ihrer Insolvenz kann auch Ihre Chancen auf eine FHA-Hypothek verbessern.
Sobald Ihr Kredit-Score über 580 liegt, haben Sie eine bessere Chance, sich für ein FHA-Darlehen zu qualifizieren. „Viele Kreditgeber könnten jedoch eine höhere Punktzahl verlangen. Wenn Ihr Kredit-Score unter 580 fällt, können Sie immer noch für ein FHA-Darlehen qualifizieren, obwohl mit einer höheren Anzahlung Anforderung „, sagt Silverton Mortgage Branch Manager Reggie Graham.
Wenn Ihr Kredit-Score 580 oder höher ist, benötigen Sie möglicherweise nur eine Anzahlung von 3,5 Prozent. „Aber wenn Sie ein FHA-Darlehen verfolgen und Ihre Punktzahl niedriger ist, muss die erforderliche Anzahlung in der Regel mindestens 10 Prozent betragen“, bemerkt Heck.
Was sind die heutigen Hypothekenzinsen?
Die heutigen Hypothekenzinsen befinden sich auf historischen Tiefstständen.
In der Regel werden Hauskäufern, die sich nach dem Konkurs nach Kapitel 7 bewerben, höhere Zinssätze berechnet. Aber Einkaufen rund um in der heutigen Low-Rate-Markt könnte Ihnen helfen, net ein faires Geschäft auf Ihrem Wohnungsbaudarlehen.
Wenn Sie über den Kauf eines Eigenheims nachdenken, wenden Sie sich an einige Hypothekenbanken, um die Berechtigung Ihres Wohnungsbaudarlehens zu überprüfen und herauszufinden, für welche Zinssätze Sie sich qualifizieren.
Zeige mir die heutigen Preise (Dez 30th, 2021)