Wenn Sie mit überfälligen Schulden zu kämpfen haben, fragen Sie sich vielleicht, ob die Schuldenregelung der richtige Weg ist, um sich darum zu kümmern. Es kann eine praktikable Option sein, je nachdem, welchen Ansatz Sie wählen: sich auf ein drittes Schuldenregulierungsunternehmen zu verlassen oder die Schulden selbst zu begleichen.

Experten warnen davor, dass die Verwendung eines Schuldenregulierungsunternehmens eine kostspielige und riskante Alternative sein kann. In der Zwischenzeit kann ein DIY-Siedlungsplan funktionieren, aber es kann schwierig sein, ihn auszuführen.

Lesen Sie weiter, um mehr über die Besonderheiten der Zusammenarbeit mit einem Schuldenregulierungsunternehmen zu erfahren.

Die Grundlagen der Schuldenregelung

Schuldenregelung, auch bekannt als Schuldenverhandlung, beinhaltet das Auslöschen von Schulden durch Zahlung eines Teils davon in einem Pauschalbetrag. Diese Summe ist in der Regel viel weniger als das, was Sie ursprünglich geschuldet.

Für den Kreditnehmer kann die Schuldenregulierung eine finanzielle Erleichterung darstellen und ihn auf den Weg zum Wiederaufbau seines Kredits bringen. Für den Gläubiger ermöglicht die Schuldenregelung, dass er zumindest einen Teil des geschuldeten Geldes erhält, anstatt überhaupt kein Geld. Darüber hinaus kann es bedeuten, dass der Kreditnehmer vermeiden kann, Insolvenz anzumelden. Nach Ansicht einiger Experten kann die Insolvenzanmeldung in einigen Fällen die bessere Alternative sein.

Normalerweise handelt es sich bei der Schuldenregelung eher um Geld, das Sie Kreditkartenherausgebern schulden, als um andere Arten von Schulden. Aber Sie können auch andere ungesicherte Schulden begleichen.

Funktionsweise der Schuldenregelung

Die von einem Schuldenregulierungsunternehmen abgewickelte Schuldenregelung unterscheidet sich von einem DIY-Ansatz. So sieht der Prozess aus, wenn Sie ein Schuldenregulierungsunternehmen einstellen.

1. Forschung Schuldenregulierung Unternehmen. Eine Reihe von legitimen Schuldenregulierungsunternehmen sind in den USA tätig. Schuldenregulierungsunternehmen sollen Branchenvorschriften befolgen, die die Verbraucher und ihr Geld schützen sollen.

2. Sei vorsichtig. Wenn ein Schuldenregulierungsunternehmen bestimmte Ergebnisse verspricht, gehen Sie vorsichtig vor. Zum Beispiel können sie nicht garantieren, dass ein Gläubiger einer Schuldenregelung überhaupt zustimmt. Überprüfen Sie im Verlauf Ihrer Recherche die Websites Ihres Better Business Bureau, Ihres Generalstaatsanwalts und von Verbraucherschutzbehörden wie dem Federal Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

3. Fragen Sie nach Kosten. Sobald Sie sich für ein Schuldenregulierungsunternehmen entschieden haben, erkundigen Sie sich, wie viel es für die Schuldenregulierung berechnet. Wenn das Unternehmen Ihre Fragen zu den Kosten umgeht, kann dies darauf hindeuten, dass es sich um eine zwielichtige Operation handelt. Schuldenregulierungsunternehmen berechnen in der Regel eine Gebühr von 15% bis 25%, um Ihre Schulden anzugehen; Dies kann ein Prozentsatz des ursprünglichen Betrags Ihrer Schulden oder ein Prozentsatz des Betrags sein, den Sie zur Zahlung vereinbart haben. Nehmen wir an, Sie haben $ 10.000 Schulden und begleichen 50% oder $ 5.000. Zusätzlich zu den 5.000 US-Dollar müssen Sie möglicherweise weitere 750 bis 1.250 US-Dollar an Gebühren an die Schuldenregulierungsgesellschaft zahlen.

4. Überprüfen Sie Ihre Finanzen. Schuldenregulierungsunternehmen verlangen häufig, dass Sie 24 Monate oder länger Geld auf ein spezielles Sparkonto einzahlen, bevor die Schulden vollständig beglichen sind. Diese Zahlungen fließen in die pauschale Begleichung Ihrer Schulden. In einigen Fällen fällt es Ihnen möglicherweise schwer, mit diesen Zahlungen Schritt zu halten. Daher können Sie die Vergleichsvereinbarung aufgeben, bevor alle oder einige Ihrer Schulden beglichen sind. Um dieses Szenario zu vermeiden, überprüfen Sie Ihr Budget, um festzustellen, ob Sie sich Schuldenzahlungen für 24 Monate oder länger leisten können.

5. Erkundigen Sie sich nach dem Zeitplan. Es dauert oft zwei bis vier Jahre, um den Schuldenregulierungsprozess abzuschließen. In diesem Zeitraum können Sie zusätzlich zu den Gebühren, die von der Schuldenregulierungsgesellschaft erhoben werden, Zinsen und Gebühren erheben, die vom Gläubiger erhoben werden. Warum könnten Sie von einem Gläubiger mit Zinsen und Gebühren belastet werden? Weil Schuldenregulierungsunternehmen oft vorschlagen, dass Sie aufhören, Zahlungen an Ihren Gläubiger zu leisten, während Sie mit einem Abwicklungsunternehmen arbeiten, und stattdessen dieses Geld auf ein spezielles Sparkonto verschieben. Beachten Sie, dass Sie, wenn Sie Zahlungen an Ihren Gläubiger eingestellt haben, möglicherweise von Inkassobüros kontaktiert oder sogar verklagt werden.

6. Wählen Sie ein Schuldenregulierungsunternehmen. Wenn Sie sich der potenziellen Fallstricke bewusst sind und bereit sind, die Schuldenregelung voranzutreiben, ist es an der Zeit, ein Schuldenregulierungsunternehmen auszuwählen, das auf Ihren Recherchen basiert.

7. Nageln Sie die Details fest. Bevor Sie mit einem Schuldenregulierungsunternehmen Geschäfte machen, stellen Sie sicher, dass Sie sich über den Zeitplan und die Gebühren im Klaren sind. Fragen Sie auch, wie viele Ihrer anfänglichen Zahlungen für die Gebühren des Unternehmens verwendet werden und wie viel Geld Sie im Laufe der Zeit zahlen werden.

8. Kennen Sie die steuerlichen Konsequenzen. Der IRS betrachtet jede vergebene Schuld als zu versteuerndes Einkommen, wenn sie 600 US-Dollar übersteigt. Wenn Sie also eine Schuld von 10.000 US-Dollar für 5.000 US-Dollar begleichen, werden die vergebenen 5.000 US-Dollar wahrscheinlich besteuert.

Die Risiken der Schuldenregelung

Die Schuldenregelung kann je nach Situation gut oder schlecht sein. Hier sind einige potenzielle Risiken im Zusammenhang mit der Schuldenregulierung.

Verhandlungsprobleme

Die harte Wahrheit ist, dass der Gläubiger das Vergleichsangebot ablehnen kann. Daher müssen Sie und das Schuldenregulierungsunternehmen möglicherweise ein Gegenangebot einreichen. Möglicherweise müssen Sie sich auch an den ursprünglichen Gläubiger wenden, um zu sehen, ob Sie einen Zahlungsplan ausarbeiten können. Im schlimmsten Fall schulden Sie möglicherweise mehr als ursprünglich geplant, und ein abgelehntes Vergleichsangebot kann Sie in den Konkurs treiben.

Erhöhte Schulden

Gebühren, die an ein Schuldenregulierungsunternehmen gezahlt werden, oder Gebühren und Zinsen, die von einem ursprünglichen Gläubiger erhoben werden, können Ihre Schulden um Hunderte oder sogar Tausende von Dollar erhöhen.

Negative Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit

Da Gläubiger motiviert sind, eine Schuld nur dann zu begleichen, wenn sie der Meinung sind, dass dies die einzige Möglichkeit ist, bezahlt zu werden, sind Ihre Konten möglicherweise bereits überfällig oder werden überfällig, wenn Sie Zahlungen an das Schuldenregulierungsunternehmen leisten. Eine Schuldenregelung führt dazu, dass Ihre Kreditwürdigkeit sinkt – vielleicht um mehr als 100 Punkte — und der Schaden könnte eine Weile anhalten: Eine Schuldenregelung bleibt mindestens sieben Jahre in Ihrer Kreditauskunft.

Alternativen zur Schuldenregelung

Wenn Sie von Schulden belastet werden, haben Sie mehrere Optionen, die ein geringeres Risiko bergen als die Schuldenregelung — sei es die Zusammenarbeit mit einem Schuldenregulierungsunternehmen oder die Durchführung von DIY-Schuldenregulierungsverhandlungen. Hier sind vier Alternativen zur Schuldenregelung.

Balance Transfer

Möglicherweise können Sie Ihre Schulden durch eine Balance Transfer auf eine Kreditkarte verschieben, die einen 0% APR für eine Einführungsphase bietet, für vielleicht so lange wie 18 Monate. Wenn Sie den Restbetrag vor Ablauf der 0% -Frist abbezahlen, können Sie vermeiden, dass die Schulden verzinst werden.

Schuldenkonsolidierungsdarlehen

Ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen kann es Ihnen ermöglichen, mehrere Schulden zu einer überschaubaren monatlichen Zahlung zu einem Zinssatz zu kombinieren, der niedriger ist als das, was Sie jetzt zahlen.

Gemeinnützige Kreditberatung

Der Besuch eines Beraters bei einer gemeinnützigen Kreditberatungsagentur kann Ihnen helfen, wieder auf die Beine zu kommen. Unter anderem kann ein Kreditberater Ihnen helfen, ein Budget zu erstellen, Empfehlungen zur Schuldenkonsolidierung abzugeben, Sie über die Schließung zumindest einiger Ihrer Kreditkartenkonten zu beraten oder Sie in Bezug auf Insolvenz zu beraten.

Schuldenmanagementprogramm

Eines der Werkzeuge, die einem gemeinnützigen Kreditberater zur Verfügung stehen, ist ein Schuldenmanagementplan oder ein Schuldenmanagementprogramm (DMP). Wenn Sie in einem DMP eingeschrieben sind, wird der Berater mit Ihren Gläubigern konsultieren, um mit einem Schuldentilgungsplan zu kommen, die Ihre Schulden in eine monatliche Zahlung kombiniert—eine Zahlung, die niedriger sein kann als die Summe aller Zahlungen, die Sie jetzt machen.

Nächste Schritte, wenn Sie mit der Schuldenregulierung fortfahren möchten

Wenn Sie mit der Schuldenregulierung fortfahren möchten, sollten Sie die Auswirkungen auf Ihren Kredit berücksichtigen. Zum Beispiel, wie niedrig könnte Ihre Kredit-Score gehen, und wie lange wird die Schuldenregelung auf Ihrem Kredit-Bericht verweilen? Und wie viel verlangt das Schuldenregulierungsunternehmen für die Verhandlungen mit Ihren Gläubigern?

Fazit

Die Schuldenregelung durch ein Unternehmen ist mit erheblichen Risiken verbunden. Daher ist es wichtig, die möglichen Alternativen wie Schuldenkonsolidierung oder gemeinnützige Kreditberatung abzuwägen, bevor Sie sich zu einer Beziehung mit einem Schuldenregulierungsunternehmen verpflichten.

Häufig gestellte Fragen