Ihren Job zu verlieren oder Ihre Arbeitsstunden zu kürzen, kann sich wie ein Schlag in den Bauch anfühlen. Sobald Sie den ersten Schock überwunden haben, müssen Sie immer noch mit der Realität leben, ohne Job zu sein.

Eine dieser Realitäten ist herauszufinden, was Sie über die Krankenversicherung tun werden. Sie haben wahrscheinlich einen Brief von Ihrem Arbeitgeber erhalten, in dem Sie darüber informiert werden, dass Sie sich für eine COBRA-Versicherung qualifizieren. Zwei Fragen sind Ihnen wahrscheinlich in den Sinn gekommen, als Sie versuchten, alles zu verstehen: Was in aller Welt ist COBRA Insurance? Brauche ich das?

Sie werden mit vielen wichtigen Fragen konfrontiert sein, wenn Sie Ihre nächsten Schritte herausfinden, aber stellen Sie Ihre Krankenversicherungsbedürfnisse nicht in den Hintergrund. Ein medizinischer Notfall kann jederzeit passieren, also musst du dieses Zeug jetzt herausfinden.

Bevor Sie sich entscheiden, ob die COBRA-Versicherung für Sie und Ihre Familie geeignet ist, müssen Sie einige Dinge wissen.

Qualifizieren sich COVID-bedingte Arbeitsplatzverluste für eine COBRA-Versicherung?

Lassen Sie uns zunächst die Krankenversicherung nach Arbeitsplatzverlusten im Zusammenhang mit der Coronavirus-Pandemie 2020 ansprechen. Das ist ein hartes Ergebnis, mit dem viele konfrontiert sind. Aber wenn es Ihnen passiert ist, gibt es einige ermutigende Neuigkeiten: Als Reaktion auf Geldprobleme aufgrund der Pandemie unterzeichnete Präsident Joe Biden im März 2021 den American Rescue Plan Act (ARPA). Es schreibt eine 100% ige Subvention der COBRA-Prämien von April 2021 bis September vor. 30, 2021.1 Stellen Sie sicher, dass Sie sich einschreiben, wenn Sie sich qualifizieren – und lesen Sie unten über den Zeitplan, um sich für COBRA zu entscheiden!

Auch jenseits des Fensters des ARPA-Gesetzes haben Sie eine weitere Krankenversicherungsoption, wenn Sie aufgrund von Pandemieproblemen den Arbeitsplatz verloren haben. Sie hätten auch Anspruch auf eine spezielle Einschreibefrist an den Bundesbörsen.2 Sie können sogar einen besseren Preis durch einen Bundesplan finden, als Sie normalerweise von der COBRA-Abdeckung sehen würden.

Was ist eine COBRA-Versicherung?

Wenn Sie Ihre berufsbezogene Krankenversicherung verloren haben, haben Sie zwei Möglichkeiten: Ersetzen Sie es durch einen anderen Plan (entweder auf dem Markt oder über einen neuen Arbeitgeber) oder melden Sie sich für die COBRA-Krankenversicherung an. Und nein, die COBRA-Versicherung hat nichts mit Schlangen zu tun, falls Sie sich fragen.

Mit der COBRA-Krankenversicherung, die aus dem Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act stammt, können Sie vorübergehend (in der Regel bis zu 18 Monate) denselben arbeitgeberbasierten Gesundheitsplan beibehalten, den Sie an Ihrem alten Arbeitsplatz hatten. Die meisten Arbeitgeber mit Gruppengesundheitsplänen bieten diese Option Mitarbeitern an.

Die Grundidee hinter COBRA ist es, Ihnen und Ihrer Familie zu helfen, eine Lücke in der Krankenversicherung zu vermeiden. Und vertrauen Sie uns, Sie wollen keine Deckungslücke haben!

Wer qualifiziert sich für die COBRA-Versicherung?

Grundsätzlich gibt es drei Faktoren, die bestimmen, wer für eine COBRA-Versicherung in Frage kommt. Wenn Sie die Anforderungen erfüllen, können Sie Ihre Versicherung behalten (vorausgesetzt, Sie möchten bei demselben Gesundheitsplan und denselben Leistungen bleiben, die Sie an Ihrem alten Arbeitsplatz erhalten haben).

Sie haben Ihren jobbasierten Gruppengesundheitsplan verloren.

Wenn Sie sich entschieden haben, Ihren Job zu verlassen, Ihre Stunden reduziert haben oder entlassen wurden und die Krankenversicherung verloren haben, qualifizieren Sie sich für die COBRA Continuation Coverage. (Das schließt die Möglichkeit der Einschreibung aus, wenn Sie sich zuvor von der arbeitgeberbasierten Deckung abgemeldet hatten.) Die einzige Ausnahme ist, wenn Sie wegen einer Straftat gefeuert wurden (und die Krankenversicherung ist das geringste Problem, wenn dies der Fall ist).

Sie sind im Rahmen eines Gruppengesundheitsplans versichert.

Wenn Sie, Ihr Ehepartner und Ihre Kinder im Rahmen Ihres betrieblichen Gesundheitsplans versichert sind, kann Ihre ganze Familie an der COBRA-Aktion teilnehmen. Aber wenn Sie die einzige Person wären, die abgedeckt ist, dann würde sich niemand in Ihrer Familie für COBRA qualifizieren — nur Sie.

Ihr Ehepartner oder Ihre Kinder, die unter den Plan Ihres alten Jobs fallen, haben ebenfalls Anspruch auf COBRA, wenn:

• Du stirbst. Obwohl Sie offensichtlich keine Krankenversicherung mehr benötigen, kann Ihre Familie immer noch unter COBRA abgedeckt bleiben.

• Du wirst geschieden. Wenn Sie und Ihr Ehepartner sich trennen und sie auf Ihrem Gesundheitsplan sind, können sie die gleiche Abdeckung mit COBRA behalten. Das gleiche gilt, wenn Sie auf ihrem Gesundheitsplan sind.

• Sie wechseln zu Medicare. Wenn Sie zu Medicare wechseln, kann Ihre Familie ihre Abdeckung unter COBRA erweitern.

• Dein Kind wird erwachsen. Sobald Ihr Kind 26 Jahre alt wird, sind sie auf sich allein gestellt — zumindest wenn es um die Krankenversicherung geht! Aber während sie nach ihrem eigenen Versicherungsplan suchen, kann COBRA eine Lücke in der Deckung verhindern, wenn es dazu kommt.

Ihr Gruppengesundheitsplan qualifiziert sich unter COBRA.

Unabhängig davon, ob Sie für eine große Anwaltskanzlei in New York oder eine kleine öffentliche Schule in Nebraska arbeiten, müssen die meisten Arbeitgeber, die Leistungen im Gesundheitswesen anbieten, den Mitarbeitern nach ihrer Abreise eine COBRA-Versicherung anbieten.

Es gibt jedoch einige Ausnahmen. Arbeitgeber mit weniger als 20 Mitarbeitern müssen nicht unbedingt COBRA anbieten — die Regel für kleine Unternehmen variiert je nach Staat durch sogenannte Mini-COBRA-Pläne.3 Und wenn Ihr Arbeitgeber aus dem Geschäft ausscheidet oder seine Krankenversicherung für alle im Unternehmen beendet, kann keine Fortsetzungsdeckung angeboten werden.

Wie viel kostet die COBRA Krankenversicherung?

Es ist leicht zu vergessen, wie viel Ihre berufsbezogene Krankenversicherung wirklich kostet, zumal Ihr Arbeitgeber einen Teil der Rechnung bezahlt hat. All das ändert sich, wenn Sie gehen, Teilzeit gehen oder den Stiefel bekommen. Und wenn es einen Ort gibt, an dem Sie den Biss der KOBRA spüren, dann in Ihrer Brieftasche!

Ihre monatlichen COBRA-Prämien (oder -zahlungen) entsprechen den Gesamtkosten der Prämie im Rahmen Ihrer vom Arbeitgeber gesponserten Krankenversicherung zuzüglich einer Verwaltungsgebühr von 2%. Wenn Sie eine Weile über Ihren Arbeitgeber versichert waren, wird der Preis für die Fortsetzung dieser Deckung selbst stechen.

Im Jahr 2020 betrugen die durchschnittlichen jährlichen Prämienkosten für die vom Arbeitgeber gesponserte Krankenversicherung 7.470 USD für die individuelle Deckung und 21.342 USD für die Familienversicherung.4 Die Arbeitgeber deckten jedoch durchschnittlich 83% der Kosten für Einzelpersonen und 74% für Familien.5

Mit der COBRA-Versicherung sind Sie für die ganze Sache am Haken. Das bedeutet, dass Sie durchschnittliche monatliche Prämien von 623 US—Dollar zahlen könnten, um Ihre individuelle Deckung fortzusetzen, oder 1.778 US-Dollar für die Familienversicherung – vielleicht mehr!

Wir wissen, dass diese Zahlen steil klingen (und sie sind es). Aber es gibt noch etwas anderes, das noch teurer ist: Die Rechnung für ein medizinisches Ereignis ohne jegliche Versicherung bezahlen zu müssen. Vertrauen Sie uns, den vorübergehenden Schlag von COBRA-Prämien zu nehmen, ist viel besser als ein potenzieller medizinischer Bankrott. Es ist bei weitem das kleinere von zwei Übeln.

Was ist meine Timeline zu wählen, ob für COBRA Versicherung anmelden?

Sie haben etwas Zeit, darüber nachzudenken, sich für COBRA zu entscheiden, aber nicht viel.

Die Uhr beginnt zu ticken, wenn Sie die Deckung verlieren oder von Ihrem Arbeitgeber hören. In diesem Fall qualifizieren Sie sich für einen speziellen Anmeldezeitraum und haben 60 Tage Zeit, um zwischen einer Fortsetzungsdeckung oder einem Marketplace-Plan zu wählen. Wenn Sie sagen „Nein danke!“ um zu beginnen, müssen Sie einen Marktplatz-Plan wählen.6 (Übrigens, wenn Sie auf die COBRA-Abdeckung verzichten, aber einen Sinneswandel haben, können Sie immer noch zurückgehen und die Abdeckung wählen, solange sie innerhalb des ursprünglichen 60-Tage-Fensters liegt.)

Wenn Sie dieses Fenster verpassen und sich nicht für COBRA oder einen Marketplace Health Plan anmelden, bringen Sie sich in eine gefährliche Position.

Erstens können Sie sich nach Ablauf der ersten 60 Tage überhaupt nicht mehr für COBRA anmelden. Und zweitens, wenn Sie sich während dieser Zeit nicht für eine Krankenversicherung angemeldet haben, müssen Sie möglicherweise bis zum nächsten offenen Anmeldezeitraum nicht versichert bleiben. Das ist ein großes Risiko. Was ist, wenn Sie oder jemand in Ihrer Familie einen medizinischen Notfall hat und Sie keine Versicherung haben?

Es spielt keine Rolle, wie jung, gesund oder wohlhabend Sie sind. Wenn Sie am Leben sind und atmen (und da Sie dies lesen, bedeutet das, dass Sie), dann brauchen Sie eine Krankenversicherung. Keine Ausnahmen! Arztrechnungen sind die häufigste Ursache für Insolvenzen in den USA 7 Rollen Sie nicht die Würfel auf Ihre Gesundheit oder Ihre Finanzen. Es lohnt sich einfach nicht.

Wie lange dauert die COBRA Continuation Coverage?

Wenn Sie Ihren jobbasierten Gesundheitsplan mögen, können Sie ihn behalten — zumindest für eine Weile.

Auch hier ist die Fortsetzungsdeckung unter COBRA als vorübergehende Verlängerung der Krankenversicherung konzipiert, die Sie an Ihrem alten Arbeitsplatz hatten — das Schlüsselwort hier ist vorübergehend. In den meisten Fällen dauert die COBRA-Deckung 18 Monate ab dem Zeitpunkt, an dem Sie sich dafür anmelden.

Unter besonderen Umständen können Sie die COBRA-Deckung für Sie und Ihre Angehörigen auf 29 oder 36 Monate verlängern.

Aber Vorsicht: Wenn Sie mit dieser ersten Zahlung zu spät kommen, verlieren Sie Ihr Recht auf COBRA-Deckung und können es nicht zurückerhalten. Das Fälligkeitsdatum für Ihre erste Zahlung ist definiert als 45 Tage nachdem Sie die Deckung gewählt haben. Wenn Sie danach mit einer monatlichen Zahlung zu spät kommen, wird Ihre Deckung an diesem Tag storniert. Wenn Sie Ihre Zahlung jedoch innerhalb der 30-tägigen Nachfrist leisten, kann Ihre COBRA-Deckung wieder hergestellt werden.

Wie entscheide ich mich zwischen COBRA und anderen Krankenversicherungen?

Egal, ob Sie versuchen, zwischen Krankenversicherungsplänen zu wählen oder was Sie heute Abend zum Abendessen essen möchten, es ist immer gut, viele Möglichkeiten zu haben. Und wie wir bereits sagten, haben Sie neben COBRA noch andere Möglichkeiten.

Wenn Sie immer noch auf der Suche nach einem neuen Job sind, sich entscheiden, selbst ins Geschäft zu gehen, oder eine Versicherung benötigen, um die Lücke zu schließen, bis Ihre Gesundheitsleistungen bei Ihrem neuen Job beginnen, werden Sie wahrscheinlich feststellen, dass der Kauf einer Krankenversicherung auf dem Markt günstiger ist als COBRA.

Wie entscheiden Sie also, welcher Gesundheitsplan für Sie am besten geeignet ist? Hier sind einige Dinge, über die Sie nachdenken sollten:

Kennen Sie Ihre medizinischen Bedürfnisse.

Jeder ist anders. Sie und die medizinischen Bedürfnisse Ihrer Familie werden wahrscheinlich nicht die gleichen sein wie die Joneses nebenan, also ist es wichtig zu wissen, was Sie wollen und eine Krankenversicherung zu finden, die für Sie sinnvoll ist.

Wenn Sie beispielsweise Rezepte haben, sollten Sie prüfen, ob diese von COBRA oder einer Marktplatzversicherung abgedeckt werden. Schauen Sie sich auch die Gesamtabdeckung und das Anbieternetzwerk an.

Verstehen Sie die Unterschiede zwischen den Plänen.

Die Dinge können sehr schnell verwirrend werden, während Sie versuchen, alle Krankenversicherungspläne herauszufinden. Sie müssen verstehen, was Sie bekommen und die Unterschiede, wie Sie bei jeder Option suchen.

Ihr Arzt war beispielsweise möglicherweise über den PPO-Plan (Preferred Provider Organization), den Sie bei der Arbeit hatten, im Netzwerk, befindet sich jedoch möglicherweise nicht im HMO-Plannetzwerk (Health Maintenance Organization), das Sie vom Marktplatz aus betrachten. Das bedeutet, dass es Sie mehr kostet, Ihren Arzt aufzusuchen, wenn Sie mit dem HMO gehen. In diesem Fall müssen Sie etwas Seelensuche machen und sich fragen, wie sehr Sie Ihren Arzt wirklich mögen!

Dies sind die Details, über die Sie nachdenken sollten, wenn Sie entscheiden, ob Sie COBRA wählen oder nicht. Verschiedene Pläne haben unterschiedliche Deckungsoptionen, also stellen Sie sicher, dass Sie wissen, wofür Sie sich anmelden!

Wägen Sie die Kosten ab.

COBRA-Versicherung ist oft teurer als Marktplatzversicherung, zum Teil, weil es keine finanzielle Unterstützung von der Regierung gibt, um Ihnen zu helfen, diese COBRA-Prämien zu bezahlen.

Wenn Sie einen Plan aus dem Marktplatz wählen, können Sie mit einem unabhängigen Agenten überprüfen, wer Ihnen helfen kann, für verschiedene Gesundheitspläne zu sehen, ob Sie für eine Premium-Steuergutschrift qualifizieren. Wenn Sie sich für die Steuergutschrift qualifizieren, kann dies dazu beitragen, Ihre monatlichen Zahlungen zu senken.8 Und wer will nicht niedrigere Zahlungen?

Immer mehr Amerikaner wenden sich auch an Gesundheitssparkonten (HSAs) und hoch abzugsfähige Gesundheitspläne (HDHPs), die niedrigere durchschnittliche Prämien als andere Arten von Gesundheitsplänen haben.9 Die Verwendung eines HSA kann eine gute Möglichkeit sein, Geld für Krankenversicherungskosten zu sparen, wenn es Ihnen zur Verfügung steht. Und wenn Sie bereits eine HSA haben, wenn Sie Ihren Job verlieren? Beachten Sie, dass das Geld in einer HSA zur Deckung von COBRA-Prämien berechtigt ist.10 Stellen Sie sicher, dass Sie sich alle Optionen ansehen, die für Ihre Situation offen sind.

Arbeiten Sie mit einem unabhängigen Agenten

Wenn es darum geht, den richtigen Versicherungsschutz für Sie und Ihre Familie auszuwählen, ist es hilfreich, viele Optionen zur Auswahl zu haben. Die Partnerschaft mit einem unabhängigen Versicherungsprofi kann Ihnen mehr Auswahlmöglichkeiten bieten. Sie können auch Hilfe erhalten, um alle Ihre Optionen, einschließlich COBRA, zu überprüfen und zu vergleichen, damit Sie eine sichere Entscheidung über Ihre Krankenversicherung treffen können.

Wenn Sie einen Arbeitgeber verlassen und sich Ihre Versicherungsbedürfnisse ändern, ist es wichtig, sich mit einem unabhängigen Agenten in Verbindung zu setzen, damit dieser alle Ihre Versicherungen bewerten und sicherstellen kann, dass Sie für das nächste Kapitel des Lebens abgesichert sind. Unser Endorsed Local Providers (ELP) -Programm macht es einfach und unkompliziert, Qualitätsversicherungsfachleute in Ihrer Nähe zu finden. Finden Sie noch heute einen unabhängigen Agenten!