Ein Kapitel 7 Konkurs dauert in der Regel etwa vier bis sechs Monate von der Einreichung bis zur endgültigen Entlassung, solange die Person, die Einreichung hat alle ihre Enten in einer Reihe. Es gibt viele bewegliche Teile für die Einreichung von Kapitel 7 Konkurs, und fehlende oder Verzögerung einer von ihnen kann den Prozess verlangsamen oder stoppen.

Einmal eingereicht, kann ein einfacher Fall, der als „No Asset“ –Fall bekannt ist – die Person hat kein persönliches Eigentum oder finanzielle Vermögenswerte, die liquidiert werden können, um Gläubiger abzuzahlen – in wenigen Wochen entlassen werden, sobald alle anderen Schritte abgeschlossen sind. Je komplizierter der Fall, oder wenn die Person Einreichung ist langsam zu tun, was von ihnen verlangt wird, desto länger kann es hinziehen.

Konkursfälle finden vor dem US-Insolvenzgericht statt. Jeder Staat hat einen, aber der Prozess beginnt tatsächlich, bevor Sie Datei. Diejenigen, die eine Einreichung planen, müssen dem Gericht nachweisen können, dass sie nicht das Geld haben, um ihre ungesicherten Schulden zu bezahlen, und müssen auch einen Kreditberatungskurs belegen, bevor sie einreichen können.

Sobald Kapitel 7 Konkurs angemeldet ist, beginnt das Gerichtsverfahren. Es beinhaltet jede Menge Papierkram und Dokumentation und einen strengen Zeitplan. Dinge, die es verzögern können, sind nicht die Einreichung aller Unterlagen rechtzeitig, falsche Darstellung von Eigentum als befreit oder Gläubiger bestreiten eine Entlastung.

Wie lange es dauert, hängt wirklich von der Person ab, die es einreicht, ob sie es richtig macht und wie kompliziert ihre finanzielle Situation ist.

Was ist Kapitel 7 Konkurs?

Konkurs nach Kapitel 7 wird als „Liquidationsbankrott“ bezeichnet, da theoretisch das Vermögen einer Person „liquidiert“ wird, um ihre ungesicherten Schulden zu begleichen. In Wirklichkeit behalten die meisten Menschen, die Kapitel 7 einreichen, ihr Haus, ihr Auto und andere notwendige Vermögenswerte, solange sie bei den Zahlungen auf dem Laufenden bleiben.

Bevor Sie Konkurs nach Kapitel 7 einreichen können, müssen Sie eine „Bedürftigkeitsprüfung“ bestehen, die zeigt, dass Sie nicht über die Mittel verfügen, um Ihre ungesicherten Schulden zu bezahlen. Das würde Dinge wie Kreditkarten, Arztrechnungen und Privatkredite bedeuten – Schulden, die nicht an Sicherheiten wie ein Haus oder ein Auto gebunden sind. Die Mehrheit der Menschen, die 2020 Insolvenz angemeldet haben, nannte das Problem „Verbraucherschulden“, bei denen es sich um Schulden handelt, die durch den Kauf von Dingen verursacht werden, ein Großteil davon Kreditkartenschulden.

Während einige Vermögenswerte verkauft werden, um diese Schulden zurückzuzahlen, erhalten Sie eine Pause durch staatliche und bundesstaatliche Ausnahmen, die es Häusern und Autos bis zu einem bestimmten Wert ermöglichen, nicht zu zählen. Die Beträge variieren, je nachdem, wo Sie leben, aber die meisten Menschen, die Datei müssen nicht diese Vermögenswerte aufgeben. Dinge wie Heimtextilien, Werkzeuge für die Arbeit und andere wichtige Gegenstände sind geschützt. Dinge, die nicht geschützt sind, sind Luxusgüter wie Schmuck, Münzsammlungen, Zweitwohnungen, Hobbyautos sowie Versicherungspolicen, Bankkonten, Erbschaften und Geld aus Klagen.

„Sie müssen alle Ihre Vermögenswerte zusammen mit Ihrem Einkommen im Detail offenlegen“, sagte Michael Cibik, ein Insolvenzanwalt bei Cibik & Cataldo in Philadelphia und ehemaliger Treuhänder des Kapitels 7 beim US-Konkursgericht. Nachdem Vermögenswerte und Ausnahmen sortiert wurden, „Müssen Sie nach Abzug angemessener monatlicher persönlicher Ausgaben ein verfügbares Einkommen von weniger als 100 USD pro Monat haben.“

Wenn eine Person die Bedürftigkeitsprüfung nicht besteht, wird der Insolvenzrichter den Fall wahrscheinlich nicht akzeptieren. Wenn der Fall angenommen wird, wird das gesammelte Geld verwendet, um den Insolvenzverwalter zu bezahlen und Verwaltungsgebühren zu decken, während der Rest an die Gläubiger geht, um ungesicherte Schulden abzuzahlen.

Während Kapitel 7 das Deck der Schulden löscht, bleibt es auch für 10 Jahre in Ihrer Kreditauskunft und macht es schwierig, ein Haus oder Auto zu kaufen, andere Kredite oder Kredite zu bekommen und manchmal sogar einen Job zu bekommen. So, in gewisser Weise, Kapitel 7 Konkurs dauert länger als nur das Gerichtsverfahren.

Es kann nicht verwendet werden, um Bundes-Studentendarlehen, Alimente oder Kindergeld oder Steuerschulden zu entlasten.

Kapitel 7 Konkurs Timeline

Das Kapitel 7 Konkursverfahren hat viele Schritte. Ihre Verpflichtung umfasst das Sammeln von Informationen, die vom Gericht und dem Treuhänder benötigt werden, die Teilnahme an einem Kreditberatungskurs, die Zahlung einer Anmeldegebühr, die das Gerichtsverfahren in Gang setzt, die Teilnahme an einem „Treffen mit Gläubigern“ und vieles mehr. Der Richter könnte Ihre Schulden begleichen, sobald alles passiert.

Die meisten Fälle folgen demselben grundlegenden Zeitplan.

„Normalerweise dauert der Prozess etwa vier Monate“, sagte Cibik. „Sobald Sie Ihren Konkurs nach Kapitel 7 angemeldet haben, ist die Gläubigerversammlung mit dem Treuhänder nach Kapitel 7 ungefähr 30-45 Tage später. Dann wartet das Gericht 60 Tage, um zu sehen, ob irgendwelche Gläubiger gegen Ihren Konkurs nach Kapitel 7 Einspruch erheben. Wenn keine Einwände erhoben werden, dauert es etwa weitere 15 Tage, um den Fall abzuschließen und Ihre Schuldbefreiung nach Kapitel 7 zu erhalten.“

• Sammeln von Informationen: Das Sammeln von Dokumenten, die das Gericht benötigt, kann zeitaufwändig sein, ist aber der wichtigste Teil des Prozesses. Cibik sagte, dass der Treuhänder Ihre letzten zwei Jahre Einkommensteuererklärungen, sechs Monate Einkommensnachweis (in der Regel Paystubs, wenn Sie arbeiten) und drei Monate Bankkontoauszüge haben möchte. Sie müssen auch herausfinden, was Sie besitzen und wie viel es wert ist, sowie wie viel Sie ausgeben und wofür, wenn es darum geht, Formulare einzureichen. Mehr dazu in Kürze.
• Kreditberatungskurs: Diejenigen, die Insolvenz anmelden, müssen 180 Tage oder weniger vor der Einreichung einen Kreditberatungskurs belegen. Die Kurse werden von Agenturen angeboten, die vom U.S. Trustee Program Office genehmigt wurden. Der Richter akzeptiert die Einreichung nicht ohne eine Bescheinigung, aus der hervorgeht, dass Sie den Kurs besucht haben. Der Punkt der Beratung ist, um sicherzustellen, Einreichung Kapitel 7 Konkurs ist Ihre einzige Option. Wenn die Kreditberatungsstelle einen Tilgungsplan für Sie entwickelt, müssen Sie ihn mit Ihren anderen Informationen für das Gericht einreichen, unabhängig davon, ob Sie dem Plan zustimmen oder nicht.
• Ausfüllen von Formularen: Sobald Sie zur Einreichung bereit sind, erhalten Sie ein Paket, das 23 Bundesformulare zum Ausfüllen enthält, und oft auch einige, die für Ihren Bundesstaat spezifisch sind. Die wichtigste Bundesform ist die „freiwillige Petition“, Form 101, in der Sie beschreiben, warum Sie einreichen, was Sie getan haben, um Ihre Finanzen zu verbessern (einschließlich des Kreditberatungskurses) und mehr. Dies ist die Form, die den Ball ins Rollen auf dem Konkursgericht Prozess bekommt. In anderen Formularen werden Sie aufgefordert, Ihr Vermögen aufzulisten, es in befreite und nicht leere Vermögenswerte aufzuteilen, Ihre gesicherten und ungesicherten Schulden zu trennen, Verträge und Mietverträge aufzulisten (einschließlich Dinge wie Ihren Handy-Servicevertrag), Ihr Einkommen zu bewerten und vieles mehr. Wenn Sie einen Anwalt beauftragt haben, können sie die Formulare für Sie ausfüllen. Wenn nicht, können sie Stunden dauern. Wenn sie nicht zur Zufriedenheit des Gerichts abgeschlossen sind, wird es Ihre Einreichung verzögern.
• Zahlung der Anmeldegebühr: Wenn Sie Konkurs anmelden, müssen Sie eine Insolvenzgebühr von 335 US-Dollar zahlen. Das Gerichtsverfahren beginnt erst, wenn es bezahlt ist. Wenn der Richter Ihnen erlaubt, in Raten zu zahlen, muss die letzte Rate bezahlt werden, bevor das Gericht Ihren Fall behandelt.

Gläubigerversammlung

Der Ihnen vom Gericht zugewiesene Insolvenzverwalter trifft sich mit Ihnen in einer 341-Anhörung, die normalerweise als „Gläubigerversammlung“ bezeichnet wird.“ Während Ihre Gläubiger eingeladen sind, nehmen sie im Allgemeinen nicht teil. Das Treffen dauert in der Regel etwa 10 Minuten und erfordert viel von dem gleichen Papierkram Sie Konkurs anmelden verwendet. Der Treuhänder wird die Dokumentation vorher von Ihnen anfordern, und je schneller Sie sie bereitstellen, desto schneller wird der Prozess ablaufen. Der Treuhänder wird alles mit Ihnen besprechen und bestimmen, wie viel Ihre Gläubiger bezahlt werden.

Der Treuhänder hat nach der Sitzung 30 Tage Zeit, um einer von Ihnen beantragten Befreiung zu widersprechen, und die Gläubiger haben 60 Tage Zeit, um der Schuldenentlastung zu widersprechen.

Sie haben eine Frist von 45 Tagen, um zu bestimmen, was mit Ihren gesicherten Schulden geschehen wird, z. B. mit Ihren Autozahlungen oder Ihrer Hypothek.

Schuldnerbildungskurs

Ja, Sie haben den Kreditberatungskurs besucht, bevor Sie eingereicht haben. Sie müssen auch einen Schuldnerbildungskurs belegen, nachdem Sie eingereicht haben. Es wird von Agenturen benötigt und verwaltet, die vom US-Treuhänderprogramm zertifiziert sind. Dieser Kurs konzentriert sich darauf, wie man gute finanzielle Entscheidungen trifft und zukünftige Insolvenzen vermeidet. Sie haben 60 Tage Zeit, um den Kurs nach der 341-Anhörung zu belegen, und müssen eine Abschlussbescheinigung beim Gericht einreichen. Wenn Sie dies nicht tun, wird Ihre Insolvenz abgewiesen.

Die Entlastung

Sobald die Fristen verstrichen sind und das Gericht alle erforderlichen Unterlagen erhalten hat, einschließlich der Bescheinigung über den Abschluss der Schuldnerausbildung, erteilt der Richter die Entlastung. Sobald dies geschieht, erhalten Sie eine offizielle Bestellung per Post.

Wenn Sie den Status Ihres Falls überprüfen möchten, gibt es eine gebührenfreie 24-Stunden-Nummer, das Voice Case Information System, 1-866-222-8029. Sie müssen das spezifische Gericht (das Konkursgericht Ihres Staates), Ihre Fallnummer, Ihren vollständigen Namen, unter dem der Fall eingereicht wurde, und die Sozialversicherungsnummer oder die individuelle Steueridentifikationsnummer kennen, um Ihre Fallinformationen zu erhalten.

Wie unterscheidet sich der Chapter 7-Prozess von anderen?

Es gibt verschiedene Arten von Insolvenzen, obwohl die beiden am häufigsten von Einzelpersonen (und nicht von Unternehmen) verwendeten Kapitel 7 und Kapitel 13 sind. Etwa 70% derjenigen, die 2020 Insolvenz angemeldet hatten, reichten Kapitel 7 ein, wobei fast alle verbleibenden Kapitel 13 einreichten. Ein kleiner Bruchteil eingereicht Kapitel 11, die eine Reorganisation Konkurs am häufigsten von Unternehmen verwendet wird.

Kapitel 7 ist ein viel schnellerer Prozess als Kapitel 13. Sobald Kapitel 7 entlassen ist, ist das Gerichtsverfahren abgeschlossen. Der Rest – ein Budget zu halten und im Rahmen Ihrer Möglichkeiten zu leben – liegt bei Ihnen. Mit Kapitel 13 stimmen das Gericht, Sie, Ihr Treuhänder und Ihre Gläubiger einem Rückzahlungsplan zu, der 3-5 Jahre dauert. Der Plan basiert auf dem, was das Gericht Ihre Zahlungsfähigkeit bestimmt, und wenn Sie dabei bleiben, wird der Rest Ihrer ungesicherten Schulden nach Abschluss beglichen. Wenn Sie dies nicht tun, wird der Konkurs abgewiesen und Sie befinden sich wieder in der Situation, in der Sie sich vor der Einreichung befanden.

Was beeinflusst das Insolvenzverfahren nach Kapitel 7?

Es gibt eine Menge Dinge, die beeinflussen können, wie lange Kapitel 7 Konkurs dauert, einige einschließlich Gericht Verzögerungen nach der COVID-19 Pandemie. Aber der größte Faktor, wie lange Ihr Kapitel 7 Konkurs wird dauern, ist Sie.

Cibik sagte, dass Dinge, die den Prozess gewöhnlich verlangsamen, „Verspätung oder Nichteinhaltung bei der Beschaffung der richtigen Dokumentation an den Treuhänder“ sowie Einwände gegen die Entlastung durch Gläubiger, zu viel Einkommen, überschüssiges Eigenkapital in Immobilien, eine anhängige Erbschaft oder ausstehende Klage, wo der Schuldner der Kläger ist. „Das ist nur ein paar Dinge zu nennen, die schief gehen könnten“, sagte er.

Lyle Solomon, ein Insolvenzanwalt der Oak View Law Group in Sacramento, Kalifornien, sagte, dass die Tatsache, dass der Konkurs kompliziert ist, Probleme verursachen kann. „Es gibt eine Menge Papierkram, die Dinge müssen rechtzeitig und vollständig eingereicht werden“, sagte er. „Es gibt im Allgemeinen zwei Dinge, die den Prozess von der Seite des Petenten verlangsamen können: Die Geschwindigkeit, mit der sie mir alle Informationen korrekt geben — wenn ich nicht alles rechtzeitig habe, kann dies eine Umschuldung erzwingen, die normalerweise ein Monat oder so ist. Je mehr Vermögenswerte Sie haben, desto langsamer müssen die Gerichte Ihr Eigentum beurteilen und was verkauft und was aufbewahrt werden sollte. Dies kann Monate dauern.“

Er sagte, die schlimmste Verzögerung sei, wenn ein Gläubiger nicht glaubt, dass die Person, die ihn einreicht, berechtigt sein sollte, und eine Klage einreicht. „Dies kann Ihren Fall um ein Jahr oder länger verzögern“, sagte Solomon.

Sprechen Sie mit einem Fachmann

Das US-Konkursgericht empfiehlt dringend, dass die Einreichung einen Anwalt bekommen. Gerichtsbeamte, einschließlich Richter, sind gesetzlich daran gehindert, Personen, die Insolvenz angemeldet haben, Ratschläge zu erteilen. Das Gericht verfügt über Informationen und Dokumente für diejenigen, die es selbst tun, rechtlich pro se genannt.

Einreichung eines Insolvenzantrags nach Kapitel 7

„Von Pro-se-Prozessteilnehmern wird erwartet, dass sie die Regeln und Verfahren der Bundesgerichte befolgen und mit dem Insolvenzgesetzbuch der Vereinigten Staaten, den Bundesregeln des Insolvenzverfahrens und den örtlichen Vorschriften des Gerichts, bei dem der Fall eingereicht wird, vertraut sind“, heißt es auf der Website des US-Insolvenzgerichts.

Diejenigen, die pro se einreichen, können einen nicht-anwaltlichen Petitionsvorbereiter einstellen, aber der Antragsteller kann nur Informationen in Formulare eingeben, sie können keine Rechtsberatung anbieten oder auf andere Weise helfen.

Cibik und Solomon sagen beide, dass die Einstellung eines Insolvenzanwalts zwar nicht notwendig ist, aber eine große Hilfe sein kann. Der Prozess kostet am Ende zwischen 1.500 und 2.500 US-Dollar.

„Das Insolvenzgesetzbuch ist komplex – fast so komplex wie das Steuergesetzbuch“, sagte Cibik.. Er war Insolvenzverwalter unter dem Obersten Insolvenzrichter Emil Goldhaber. „Mein Lieblingszitat von war, wenn Sie WISSEN, ‚Es ist fast wie eine Gehirnoperation an sich selbst.“

Salomo sagte, dass er Leute zu sich kommen ließ, um Hilfe zu holen, nachdem er monatelang versucht hatte, es selbst zu tun.

Sprechen Sie vor dem Ausfüllen mit einem Kreditberater

Es kann auch ratsam sein, vor Beginn des Prozesses an einer Kreditberatung teilzunehmen, damit Sie Ihre Situation vollständig einschätzen können. Solche Kreditberatungsagenturen sind bei der National Foundation for Credit Counseling gelistet. Berater können einen Schuldenmanagementplan empfehlen, in dem die Agentur niedrigere Zinssätze mit Gläubigern, normalerweise Kreditkartenfirmen aushandelt. Sie würden eine monatliche Zahlung an die Debt Management Agency über drei bis fünf Jahre zahlen, und die Agentur zahlt Ihre Gläubiger.

Zwar gibt es eine kleine monatliche Gebühr als Teil der monatlichen Zahlung, Konkurs, wenn die Einstellung eines Anwalts, kann am Ende mehr kosten. Auch im Gegensatz zu Konkurs, ein Schulden-Management-Plan erscheint nicht auf Ihrer Kredit-Bericht, und wird schließlich zu einer höheren Kredit-Score, so dass es nicht die negativen Auswirkungen auf Ihre Fähigkeit in der Zukunft, um Kredite oder Finanzierung, die ein Konkurs würde.