Bad Credit kann wie ein unmögliches Hindernis auf dem Weg zum Kauf eines Hauses erscheinen. Aber mit der richtigen Vorbereitung oder Darlehen, eine niedrige Kredit-Score muss Sie nicht davon abhalten, Ihr endgültiges Ziel zu erreichen: nach Hause.

Solange Ihr Kredit-Score über 500 liegt, gibt es wahrscheinlich eine Kreditoption, die für Sie funktioniert. Wenn Ihre Punktzahl am unteren Ende liegt, werden Sie mit einem staatlich unterstützten Darlehen und einer größeren Anzahlung besser abschneiden.

Unabhängig von Ihrer Kreditwürdigkeit müssen Sie dem Kreditgeber auch nachweisen können, dass Sie ein zuverlässiges Einkommen haben und Ihre Rechnungen seit mindestens ein oder zwei Jahren pünktlich bezahlt haben.

Werfen wir einen Blick auf die Arten von Wohnungsbaudarlehen für diejenigen mit niedrigen Kredit-Scores, sowie was der Wohnungsbaudarlehensprozess mit sich bringen könnte.

Inhalt

• Was gilt als schlechte Kredit
• Arten von Darlehen für niedrige Kredit
• Andere Faktoren Kreditgeber berücksichtigen, wenn Sie schlechte Kredit haben
• Was zu erwarten ist, wenn Sie schlechte Kredit haben
• Wie Sie Ihre Kredit-Score zu verbessern

Was Schlechter Kredit?

Es gibt keine feste Definition von „schlechten Krediten“.“ Stattdessen bezieht sich der Ausdruck auf einen niedrigen Kredit-Score, normalerweise unter 670. Experian, eine der drei Kreditauskunfteien, definiert Scores von 300-579 als schlecht und Scores von 580-669 als fair. Wenn Ihr Kredit-Score über 500 liegt, wird Ihr Hypothekengeber wahrscheinlich mit Ihnen zusammenarbeiten, um das richtige Darlehen zu finden. Wenn Ihre Punktzahl unter 500 liegt, müssen Sie wahrscheinlich daran arbeiten, Ihre Kreditwürdigkeit zu erhöhen, bevor Sie eine Hypothek beantragen.

Arten von Darlehen für niedrige Kredite

Kredit-Score 500-579: FHA-Darlehen

FHA-Darlehen, die von der Federal Housing Administration unterstützt werden, sind eine großartige Option für Erstkäufer von Eigenheimen, insbesondere für solche mit einem niedrigen Kredit-Score. Wenn Ihre Punktzahl in diesen Bereich fällt, müssen Sie eine hohe Anzahlung von mindestens 10 Prozent leisten. Da die Regierung in Sie als riskanteren Hypothekenkunden investiert, werden zusätzliche Anforderungen gestellt. Zum Beispiel müssen Sie alle anderen ausstehenden Sammlungen und Urteile auszahlen, und das Haus muss Ihr Hauptwohnsitz sein.

Kredit-Score 580-619: FHA- oder VA-Darlehen

Sobald sich Ihre Punktzahl 600 nähert, werden Ihre Kreditoptionen erweitert und die Anforderungen werden nicht so streng sein. Mit einem Kredit-Score in diesem Bereich können Sie auch einen FHA-Kredit mit einer geringeren Anzahlung beantragen, in einigen Fällen bis zu 3,5 Prozent.

Wenn Sie ein Veteran oder aktives Servicemitglied sind, sollten Sie auf jeden Fall ein VA-Darlehen in Betracht ziehen. Diese Darlehen, die vom Department of Veterans Affairs unterstützt werden, erfordern keine Anzahlung. Die meisten Kreditgeber benötigen einen Kredit-Score in den niedrigen 600er Jahren für ein VA-Darlehen; Dash erfordert einen Kredit-Score von 580.

Kredit-Score 620-699: Konventionelles Darlehen oder FHA-Darlehen

Wenn Ihr Kredit-Score in diesem Bereich liegt, können Sie sich für ein FHA- oder konventionelles Darlehen mit einer niedrigeren oder keiner Anzahlung qualifizieren. Ein FHA-Darlehen wird wahrscheinlich am attraktivsten sein (aus Kostensicht), wenn Ihre Punktzahl in der Nähe des unteren Endes des 620-699-Bereichs liegt. Wenn sich Ihre Punktzahl 700 nähert, wird ein herkömmlicher Kredit attraktiver (aus Kostensicht). Herkömmliche Kredite erfordern in der Regel Anzahlungen von mindestens 5 Prozent.

Wenn Sie ein Haus in einer ländlichen Gegend mit dieser Art von Kredit-Score kaufen möchten, können Sie sich für ein USDA-Darlehen qualifizieren. Diese Darlehen werden vom US-Landwirtschaftsministerium unterstützt und erfordern keine Anzahlung.

Andere Faktoren, die Kreditgeber berücksichtigen werden, wenn Sie schlechte Kredite haben

Während Sie sich für die oben genannten Kredite mit den beschriebenen Kredit-Scores qualifizieren können, gibt es andere Faktoren, die die Entscheidung Ihres Kreditgebers beeinflussen können, zum Guten oder zum Schlechten. Andere Faktoren, die Kreditgeber berücksichtigen werden, sind:

Wie viel Sie für eine Anzahlung zur Verfügung haben

Je größer die Anzahlung, desto besser. Das liegt daran, dass Ihre niedrige Kreditwürdigkeit wahrscheinlich die Höhe Ihres Hypothekendarlehens beeinflusst (Sie qualifizieren sich für weniger), und eine größere Anzahlung kann helfen, den Unterschied auszugleichen, wenn Sie ein teureres Haus in Betracht ziehen.

Wie viel Schulden Sie haben und wie viel Kredit Sie verwenden

Betrachten Sie Ihre Schulden wie ein Kreisdiagramm: Je mehr von diesem Diagramm mit Schuldenkuchen gefüllt ist, desto weniger Platz gibt es für neue Schuldenkuchen — wie Ihre Hypothek. Je weniger Schulden Sie haben und je weniger Kredit Sie verwenden, desto mehr Darlehen qualifizieren Sie sich für.

Wie viel Einkommen Sie haben

Selbst wenn Ihre Kreditwürdigkeit großartig wäre, wäre dies immer noch ein wichtiger Faktor. Ihr Kreditgeber möchte sicherstellen, dass Sie jeden Monat genug Geld haben, um Ihre Hypothek zu bezahlen.

Wenn Sie Schulden in Sammlungen haben

Sammlungen werden in Ihrer Kreditauskunft angezeigt und geben den Kreditgebern an, dass Sie eine ausstehende, überfällige Schuld haben, die Sie nicht zu bezahlen versucht haben. Das ist ein Signal eines unzuverlässigen Kreditnehmers, und der Kreditgeber wird Ihnen weniger wahrscheinlich mehr Geld leihen.

Was Sie erwartet, wenn Sie einen schlechten Kredit haben

Während Sie sich möglicherweise für ein Darlehen qualifizieren können, gibt es einige Nachteile, wenn Sie eine Hypothek mit einem niedrigen Kredit-Score abschließen, über den Sie Bescheid wissen sollten.

Seien Sie auf eine größere Anzahlung vorbereitet

Die meisten Kredite, für die Sie sich mit einem niedrigen Kredit-Score qualifizieren, erfordern eine größere Anzahlung. Eine größere Anzahlung hilft Ihnen nicht nur dabei, den Unterschied bei einer kleinen Hypothek auszugleichen, sondern hilft Ihnen wahrscheinlich auch dabei, sich für ein besseres Darlehen zu qualifizieren. Es zeigt dem Kreditgeber, dass Sie es ernst meinen und in der Lage sind, Geld zu sparen. Plus, wenn Sie 20 Prozent oder mehr ablegen können, vermeiden Sie PMI oder private Hypothekenversicherung. PMI soll das Risiko überwiegen, das der Kreditgeber eingeht, wenn er Ihnen eine Hypothek anbietet, aber wenn Sie genug Geld haben, eliminieren Sie dieses Risiko im Grunde.

Seien Sie auf höhere Zinssätze vorbereitet

Wenn Kreditgeber zustimmen, jemandem mit einem niedrigen Kredit-Score eine Hypothek anzubieten, erkennen sie, dass sie ein Risiko eingehen. Um dieses Risiko auszugleichen, berechnen sie normalerweise einen höheren Zinssatz von bis zu 5 Prozent anstelle von 3 Prozent. Es klingt vielleicht nicht nach viel, aber im Laufe einer normalen Hypothekendauer — irgendwo zwischen 15 und 30 Jahren — können sich diese zusätzlichen Zinsen auf Tausende von Dollar summieren.

So verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit

Zwar gibt es Möglichkeiten, durch das Schlagloch einer niedrigen Kreditwürdigkeit zu navigieren, die beste Option ist es, Ihre Kreditwürdigkeit zu erhöhen (und wenn Ihre Punktzahl unter 500 liegt, ist dies wahrscheinlich Ihre einzige Option). Wenn die Erhöhung Ihrer Kredit-Score einschüchternd wirkt, sollte es nicht. Es gibt Schritte, die Sie ergreifen können, um sofort Ihre Punktzahl zu erhöhen, sowie andere, die im Laufe der Zeit einen großen Unterschied machen können.

Überprüfen Sie Ihre Kreditauskünfte auf Fehler

Es kann überwältigend sein, die Details Ihrer Kreditauskunft zu berücksichtigen, aber es lohnt sich, sie zu überprüfen. Suchen Sie nach etwas, das nicht genau zu sein scheint – das könnte eine Zahlung sein, die nicht aktualisiert wurde, ein ausstehendes Darlehen, von dem Sie nichts wissen, oder ein falsches Guthaben. Wenn etwas nicht stimmt, wenden Sie sich an das Kreditbüro oder den Gläubiger, um es zu bestreiten. Ihr Fleiß könnte den Fehler sofort beseitigen und Ihre Punktzahl verbessern.

Für Löschungen bezahlen

Wenn Sie etwas bemerken, das sich in Sammlungen befindet, sollten Sie es sofort bezahlen, da Sie dadurch wie ein unverantwortlicher Kreditnehmer aussehen. Sobald es bezahlt ist, wird es immer noch in Ihrer Kreditauskunft als bezahlt angezeigt, was definitiv ein Schritt in die richtige Richtung ist. Sie können jedoch auch verlangen (und bezahlen), dass es aus Ihrer Kreditauskunft gelöscht wird. Stellen Sie einfach sicher, dass Sie es schriftlich von Ihrem Kreditgeber haben, dass sie jede Geschichte Ihrer Sammlung löschen werden. Auch dies könnte Ihre Punktzahl sofort steigern.

Vermeiden Sie harte Bonitätsprüfungen

Es gibt weiche Prüfungen — wie die Beantragung einer Versicherung — sowie harte Anfragen zu Ihrem Kredit. Harte Bonitätsprüfungen treten auf, wenn Sie ein neues Konto beantragen, und wenn Sie in kurzer Zeit viele dieser harten Prüfungen haben, kann dies Ihre Kreditwürdigkeit negativ beeinflussen. Das liegt daran, dass die Beantragung mehrerer Kreditlinien in kurzer Zeit für Kreditgeber verzweifelt aussehen kann, was Sie wie einen riskanten Kunden erscheinen lässt.

Erhöhen Sie Ihre Kreditverfügbarkeit

Ein guter Kredit-Score wird zum Teil durch die Höhe des von Ihnen verwendeten Kredits bestimmt. Wenn Sie beispielsweise ein Kreditkartenlimit von 1.000 USD haben und mehr als 30 Prozent dieses Limits (mehr als 300 USD) verwenden, kann sich dies negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Der einfachste Weg, Ihre Kreditverfügbarkeit zu erhöhen, ist natürlich, mehr von Ihren Schulden abzuzahlen. Eine andere Möglichkeit besteht jedoch darin, die Limits für Ihre Kreditkarten zu erhöhen. Alles, was Sie tun müssen, ist, Ihren Kreditgeber anzurufen und um eine Krediterhöhung zu bitten. Die Erhöhung Ihres Kredits erfordert nur eine weiche Bonitätsprüfung, sodass sich dies nicht auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt. Ihre letzte Option ist die Eröffnung neuer Konten, die Ihre Kreditverfügbarkeit erhöhen, aber eine harte Kreditanfrage erfordern.

Sei ein guter Verwalter deiner Schulden

Dies ist das lange Spiel um gute Kredite. Um Ihre Kreditwürdigkeit zu erhöhen und zu erhalten, müssen Sie Ihre Zahlungen pünktlich leisten, 30 Prozent oder weniger Ihres verfügbaren Kredits nutzen, Ihre Konten über einen längeren Zeitraum unterhalten und Kredite niemals in Sammlungen aufnehmen. Das Beste, was Sie tun können, um Ihre Kredit-Score zu erhöhen? Tilgen Sie Ihre Schulden. Es braucht Zeit, aber Ihre Kredit-Score wird ein Kredit für Ihre Bemühungen sein!

Schlechter Kredit, gute Hypothek

Ob Sie sich entscheiden, ein Haus zu kaufen, bis Sie Ihren Kredit verbessern oder mit einem weniger als hervorragenden Kredit-Score vorankommen, Sie haben Optionen. Es gibt Darlehen zur Verfügung und entwickelt, um Menschen mit unvollkommenen Kredit-Geschichten zu helfen, ein Haus zu kaufen. Wenn das nach Ihnen klingt, würden wir bei Dash gerne über Ihre Optionen sprechen und Ihnen bei der Entscheidung helfen, ob jetzt ein guter Zeitpunkt ist, ein Haus zu kaufen.

Die geäußerten Meinungen sind ausschließlich meine eigenen und drücken nicht die Ansichten meines Arbeitgebers aus.