Wie viel sollte ich zu meinem RRSP beitragen?

Es ist wichtig herauszufinden, wie viel Sie zu Ihrem RRSP beitragen können. Wenn Sie es richtig machen, maximieren Sie jetzt Ihre Steuerersparnisse, während Sie sich nach der Pensionierung auf ein gutes Einkommen einstellen. Wenn Sie es falsch machen, zahlen Sie möglicherweise mehr Steuern, als Sie müssen.

Glücklicherweise ist es nicht kompliziert zu planen, wie viel Sie zu Ihrem RRSP beitragen möchten — sobald Sie alle beweglichen Teile verstanden haben. In diesem Beitrag gehen wir auf alles ein, was Sie wissen müssen, um Ihre RRSP-Beiträge zu planen und die Steuervorteile zu maximieren.

Wer kann zu einer RRSP beitragen

Sie können zu einer RRSP beitragen, wenn Sie:

• Haben Einkommen verdient
• Haben eine Sozialversicherungsnummer
• Eine Steuererklärung eingereicht
• Haben RRSP Beitrag Zimmer zur Verfügung
• Sind unter 71. Das Ende des Jahres, in dem Sie 71 werden, ist Ihre letzte Gelegenheit, einen Beitrag zu leisten.

Wenn Sie vor der Planung Ihrer Beiträge eine Auffrischung darüber benötigen, was RRSPs sind und wie sie funktionieren, haben wir hier alles beschrieben, was Sie wissen müssen.

Der RRSP-Beitrag 2021 & Abzugsgrenze

Es gibt ein Limit, wie viel Sie zu Ihrem RRSP beitragen können, und es ändert sich jedes Jahr. Für das Steuerjahr 2020 können Sie bis zu 18% des verdienten Einkommens beitragen, das Sie für die Steuern des letzten Jahres (Steuererklärung 2019) gemeldet haben, oder 27.230 USD — je nachdem, welcher Betrag niedriger ist.

Glücklicherweise können Sie Ihre Beiträge für 2020 auch nach dem Kalenderwechsel verbessern. Die Frist für den Beitrag zu Ihrem RRSP für das Steuerjahr 2020 ist der 1. März 2021.

Denken Sie daran, auch wenn Sie die Frist verpassen, wird der ungenutzte RRSP-Raum übertragen und summiert sich. Wenn Sie Ihr Konto in den vergangenen Jahren nicht ausgereizt haben, sollten Sie über eine beträchtliche Menge an Speicherplatz verfügen.

Wie viel Sie zu Ihrem RRSP beitragen können

Wenn Sie zu einem RRSP beitragen, investieren Sie in eine bessere Lebensqualität für Ihr zukünftiges Selbst. Wenn Sie also Geld haben, um einen Beitrag zu leisten, ist es fast immer eine gute Idee, dies zu tun.

Generell sollten Sie darauf abzielen, mindestens 10% Ihres Bruttoeinkommens jedes Jahr zu Ihrer Altersvorsorge beizutragen.

Beginnen Sie mit Anfang 20, und diese 10% pro Jahr könnten zu beträchtlichen Ersparnissen und einem komfortablen Ruhestand führen. Beginnen Sie später im Leben — sagen wir, Ihre späten 30er Jahre — und 10% pro Jahr können es nicht schneiden.

Um zu sehen, wie viel Geld Sie in Zukunft von Ihren investierten Beiträgen erwarten können, schauen Sie sich unseren RRSP-Rechner an.

Finden Sie die richtige Nummer mit einem Finanzplan

Denken Sie daran, diese Zahlen sind nur allgemeine Richtlinien. Letztendlich ist der einzige Weg zu wissen, ob Sie genug beitragen, einen Finanzplan zu erstellen, der berücksichtigt, wann Sie in Rente gehen möchten, all die verschiedenen Einkommensquellen und Ersparnisse, die Sie erwarten, und wie viel Sie jedes Jahr ausgeben möchten. Mit diesen Informationen können Sie rückwärts arbeiten und herausfinden, ob Sie zu viel oder zu wenig sparen.

Es kann schwierig sein, einen richtigen Finanzplan zu erstellen, daher empfehlen wir dringend, dafür mit einem Finanzberater zusammenzuarbeiten. CI Direct Investing-Kunden erhalten uneingeschränkten Zugang zur Finanzplanung ohne zusätzliche Kosten. Unsere Berater können Ihnen helfen, einen Finanzplan zu erstellen und herauszufinden, Ihre Ersparnisse Sweet Spot.

Wenn Sie nicht zu einem RRSP beitragen sollten

Es gibt einige Fälle, in denen es Ihnen besser geht, nicht zu Ihrem RRSP beizutragen und stattdessen Ihr Geld woanders hinzulegen. Hier einige Beispiele:

• Wenn Sie hohe Zinsschulden haben, z. B. ein Kreditkartenguthaben. Die Rückzahlung dieser Schulden sollte Priorität haben.
• Wenn Ihre Steuerklasse gleich oder niedriger ist als die Steuerklasse, in der Sie im Ruhestand erwartet werden. In diesem Fall ist Ihr Geld möglicherweise besser in einer TFSA gespeichert, bis Sie sich in einer höheren Steuerklasse befinden.
• Wenn Sie jetzt in einer niedrigeren Steuerklasse sind, aber erwarten, dass es kurzfristig steigt. Angenommen, Sie erwarten nächstes Jahr eine große Gehaltserhöhung, möchten Sie möglicherweise vorerst eine TFSA verwenden. Sie können das Geld jederzeit zu einem späteren Zeitpunkt in eine RRSP überweisen.

Wir haben einen großartigen Artikel, der RRSPs mit TFSAs vergleicht und wann Sie ein Konto dem anderen vorziehen sollten.

So ermitteln Sie Ihr RRSP-Beitragslimit

Um Ihr aktuelles RRSP-Beitragslimit einschließlich des Wertvortrags anzuzeigen, lesen Sie Ihre jüngste Bewertungsmitteilung der Canada Revenue Agency (CRA). Sie erhalten diesen Veranlagungsbescheid nach Abgabe Ihrer Steuererklärung.

Sie können Ihr Limit auch über Mein Konto von CRA anzeigen. (Wenn Sie noch kein Login haben, besorgen Sie sich eines! Es wird Ihr Leben viel einfacher kommen Steuerzeit machen.)

RRSP-Beiträge & Rentenanpassungen

Wenn Sie in einen Arbeitgeberplan wie eine Rente einzahlen, kann sich dies auf Ihr Limit auswirken. Ihre Mitteilung über die Bewertung durch die Ratingagentur zeigt Ihnen, wie sich Ihre Rentenanpassung auf Ihr RRSP-Beitragslimit auswirkt.

Hier sind einige der Möglichkeiten, wie sich Ihr Arbeitgeberplan auf Ihre RRSP-Limits auswirken kann:

• Rentenanpassungen und Ihr RRSP-Beitragslimit: Wenn Sie über Ihren Arbeitgeber oder Ihre Gewerkschaft einem Pensionsplan angehören, wird der Betrag, den Sie zu Ihrem RRSP beitragen können, verringert.
• Wenn Sie einen leistungsorientierten Plan haben, schätzt die Ratingagentur den Wert der Leistung, die Sie im Laufe des Vorjahres verdient haben.
• Wenn Sie einen beitragsorientierten oder aufgeschobenen Gewinnbeteiligungsplan haben, ist die Anpassung der Gesamtbetrag, den Sie und Ihr Arbeitgeber im Vorjahr beigetragen haben.

Ihre Mitteilung über die Bewertung durch die Ratingagentur zeigt Ihnen, wie sich Ihre Rentenanpassung auf Ihre RRSP-Beitragsgrenze auswirkt.

So tragen Sie zu Ihrem RRSP bei

Es gibt zwei Ansätze zur Planung Ihrer RRSP-Beiträge: Kurzfristig und langfristig.

Mit dem kurzfristigen Ansatz tragen Sie jedes Jahr so viel wie möglich zu Ihrem RRSP bei, um den größtmöglichen Steuerabzug zu erzielen. Dies kann Ihnen jetzt zugute kommen, aber im Ruhestand könnte es Sie kosten.

Sobald Sie 71 Jahre alt sind — oder früher, wenn Sie sich entscheiden – müssen Sie Ihre RRSP in einen registrierten Rentenfonds (RRIF) umwandeln. Zu diesem Zeitpunkt müssen Sie jedes Jahr einen Mindestbetrag von Ihrem RRIF als Einkommen abheben. Je mehr Geld Sie heute zu Ihrem RRSP beitragen, desto mehr müssen Sie später abheben.

Denken Sie daran, wenn Ihr Mindestauszahlungsbetrag mehr beträgt, als Sie tatsächlich benötigen, um Ihren Lebensstil im Ruhestand aufrechtzuerhalten, werden Sie durch dieses zusätzliche Einkommen in eine höhere Steuerklasse eingestuft, sodass ein größerer Teil Ihrer Ersparnisse in Steuern fließt.

Der langfristige Ansatz betrachtet Ihre Bedürfnisse jetzt und Ihre Bedürfnisse nach der Pensionierung. Das bedeutet, herauszufinden, wie hoch Ihre Lebenshaltungskosten nach der Pensionierung sein werden, und genug zu sparen, um sie zu decken — nicht mehr und nicht weniger. (Aus Gründen der Planung dauert der Ruhestand, bis Sie 100 werden.)

Darüber hinausgehende Einsparungen sollten in eine TFSA fließen. Wenn Sie das Geld von einer TFSA abheben, wird es nicht besteuert — was bedeutet, dass Sie nach der Pensionierung in einer niedrigeren Steuerklasse bleiben.

Es ist besser, überhaupt nicht überfordert zu werden. Hier kommen automatische Einzahlungen ins Spiel.

Automatische RRSP-Beiträge

Der beste Weg, um konsequent zu sparen, besteht darin, Einzahlungen auf Ihr RRSP regelmäßig zu automatisieren, die mit Ihrer Gehaltsabrechnung in Einklang stehen. Auf diese Weise, sobald Geld hereinkommt, geht etwas zu Einsparungen.

Wenn Sie anfangen, mehr Geld zu verdienen, sollten Sie Ihre Ersparnisse anpassen, um auf Kurs zu bleiben. Überprüfen Sie den Betrag, den Sie alle paar Jahre beitragen, oder wenn Sie eine große Gehaltserhöhung erhalten.

Was passiert, wenn Sie zu viel zu Ihrem RRSP beitragen?

Überoptimierung Ihrer RRSP-Beiträge

Für die meisten von uns scheint es ein großes Problem zu sein, zu viel Geld für den Ruhestand zu sparen. Wenn man bedenkt, dass ein RRSP beim Abheben besteuert wird, ist es dennoch möglich, mehr zu sparen, als Sie benötigen.

Um die Steuerersparnis im Laufe Ihres Lebens zu maximieren, sollten Sie Folgendes beachten:

• Stellen Sie sicher, dass Ihr Grenzsteuersatz, wenn Sie einen Beitrag leisten, höher ist als Ihr durchschnittlicher Steuersatz im Ruhestand. Sie können Ihren Grenzsteuersatz hier finden, und unser TFSA / RRSP-Rechner kann Ihnen helfen, den besten Kontotyp für Sie zu bestimmen.
• Speichern Sie nur genug in Ihrem RRSP, um Ihren Lebensstil bis zum Alter von 100 (spätestens) zu unterstützen.
• Wenn Sie eine Erbschaft für Ihre Kinder oder andere Angehörige hinterlassen möchten, gibt es angesichts der Steuern möglicherweise bessere Möglichkeiten als eine RRSP. Erwägen Sie stattdessen die Verwendung eines TFSA- oder nicht registrierten Kontos.
• Wenn Sie zu viel in Ihrem RRSP gespart haben und Ihr RRIF jetzt mehr Einkommen bietet, als Sie benötigen, sollten Sie das zusätzliche Geld aus Ihrem RRIF in einem TFSA- oder nicht registrierten Konto sparen.

Wenn Sie all dies bei der Planung Ihrer RRSP-Beiträge berücksichtigen, können Sie das Beste aus Ihrem Geld herausholen. Auf diese Weise zahlen Sie im Laufe Ihres Lebens die geringsten Steuern.

Vermeiden Sie RRSP-Steuerstrafen

Was passiert, wenn Sie Ihren RRSP-Beitragsraum überschreiten?
Gute Nachrichten: Die CRA gibt Ihnen ein $ 2,000-Kissen, wenn Sie zu Ihrem RRSP beitragen. So können Sie bis zu $ 2.000 über die jährliche Höchstgrenze beitragen, ohne bestraft zu werden.

Einige Leute verwenden diese $ 2,000 absichtlich als „zusätzlichen Platz“, um mehr Geld zu ihrem RRSP beizutragen. Wir empfehlen es nicht. Sobald Sie diese $ 2.000 aufgebraucht haben, gibt es keinen Raum für Fehler. Jede Überzahlung kostet Sie.

Die Strafe für die Überzahlung Ihres RRSP beträgt 1% pro Monat für jeden Betrag, der die Grenze von 2.000 USD überschreitet. Wenn Sie versehentlich zu viel bezahlen und das Limit von 2.000 USD überschreiten, müssen Sie die zusätzlichen Vermögenswerte so schnell wie möglich aus Ihrem RRSP herausnehmen. Sobald sie zurückgezogen werden, wird die CRA aufhören, eine monatliche Strafe von 1% auf sie zu erheben.

So beanspruchen Sie einen RRSP-Steuerabzug

Die Meldung Ihres RRSP-Beitrags als abzugsfähige Ausgabe ist recht einfach. Wenn Sie Steuern online einreichen und Ihre Steuererklärung mit Ihrem MyCRA-Konto verknüpft haben, sollten Ihre Beiträge für 2020 automatisch in Zeile 208 Ihrer Steuererklärung angezeigt werden. Andernfalls sendet Ihnen Ihr Finanzinstitut Beitragsquittungen für alle Beiträge, die Sie vor Ablauf der Frist vom 1. März leisten. Sie können diese Nummern manuell hinzufügen.

Denken Sie daran, dass Sie die tatsächlichen Beitragsquittungen nicht benötigen, um Ihre Steuern einzureichen — Sie müssen nur den Betrag addieren, den Sie beigetragen haben, und die Gesamtsumme melden. Halten Sie einfach die Quittungen für zukünftige Referenz bereit, wenn Sie jemals geprüft werden.

RRSP-Abzüge aufschieben

Sie müssen nicht wirklich alles abziehen, was Sie in diesem Jahr zu Ihrem RRSP beigetragen haben.

Alle Beiträge, die Sie in diesem Jahr nicht abziehen, werden zu „ungenutzten Beiträgen“. Sie werden in das folgende Jahr übertragen, wenn Sie die Möglichkeit haben, sie erneut abzuziehen. Sie müssen diese als ungenutzte Beiträge in Ihrer Steuererklärung melden.

Das eingebrachte Vermögen wächst weiterhin auf Ihrem RRSP—Konto – Sie werden im Steuerjahr, in dem Sie es erstellt haben, keine Einsparungen für sie sehen.

Warum RRSP-Abzüge verschieben? Dies kann Ihnen manchmal helfen, Ihre Steuerersparnisse zu maximieren.

Zum Beispiel, wenn Sie erwarten, dass Ihr Einkommen in der Zukunft zu erhöhen, und Ihre Steuerklasse zusammen mit ihm, warten RRSP Beiträge bis zu diesem Zeitpunkt abzuziehen kann Ihnen helfen, Steuereinsparungen zu maximieren.

Wenn Ihre Steuerklasse jetzt niedriger ist als im Ruhestand, können Sie möglicherweise keine Beiträge mehr leisten und stattdessen über eine TFSA investieren.

Was tun mit Ihrer Steuererklärung?

Wenn Sie Ihre RRSP-Beiträge beanspruchen, können Sie mit einer größeren Steuerrückerstattung rechnen. Dies geschieht, weil die Regierung zu viel Einkommensteuer von Ihnen erhoben hat, und jetzt zahlen sie die Differenz zurück. Es ist kein kostenloser Gehaltsscheck.

Möchten Sie Ihre Steuererklärung für Sie arbeiten lassen? Reinvestieren Sie es.

RRSPs sind nur ein Teil Ihres Alterseinkommens

Bei der Berechnung des richtigen Beitrags ist es hilfreich zu überlegen, ob Sie im Ruhestand ein zusätzliches Einkommen aus anderen Quellen als Ihrem RRSP erwarten können (das in einen RRIF umgewandelt wird). Ihr Ruhestandseinkommen kann Geld enthalten von: der Canada Pension Plan (CPP), alle anderen Pensionspläne, bei denen Sie Mitglied sind, die Alterssicherung (OAS) und alle Unternehmen, die Sie nach der Pensionierung betreiben.

Angenommen, Sie erhalten ein Renteneinkommen aus Ihrem RRSP sowie CPP- und OAS-Zahlungen. Und du verkaufst auch Vintage 2020er Mode auf Etsy. Ihr Einkommen jedes Jahr sieht folgendermaßen aus:

Beispiel

RRIF + OAS + CCP + Etsy = Renteneinkommen

Angenommen, Ihr Etsy—Shop funktioniert wirklich gut – die jungen Leute von heute sind verrückt nach der Kleidung, die ihre Großeltern in den 2010er Jahren getragen haben. Es könnte der Fall sein, dass Ihr Einkommen zu einem noch größeren Gehaltsscheck führt, als Sie vor Ihrer Pensionierung verdient haben, Sie zurück in eine höhere Steuerklasse drängen. Plötzlich sind Ihre Steuerersparnisse gleich Null.

Aus diesem Grund ist es hilfreich, mit einem Finanzberater über Ihre Optionen für den Ruhestand zu sprechen und sich von ihm beraten zu lassen, wie Sie Ihre Steuerersparnisse maximieren können. Es gibt viele Faktoren zu berücksichtigen — zum Beispiel jährliche Mindestauszahlungsbeträge von Ihrem RRIF und OAS Clawback. Ein Finanzberater kann für Sie in die Zukunft projizieren und Ihnen bei der Planung helfen, wo Sie Ihre Ersparnisse anlegen können.