Voinko ostaa talon huono luotto pisteet?
jos etsit asuntoa, mutta sinulla on vähän luottoa, meillä on hyviä uutisia: saatat vielä saada asuntolainaa.
Not-so-great credit or even poor credit isn ’ t the automatic detector for a home loan that it once was, says Ivan Simental, mortgage advisor at @theivansimental and hosting of the Mortgage Reports Podcast.
tuoreessa jaksossa Ivan keskusteli siitä, miten tarkalleen ottaen talon voi vielä ostaa – vaikka luottotiedot olisivat pienet.
Vahvista asuntosi ostokelpoisuus (30.12.2021)
Kuuntele Ivan on the Mortgage Reports-Podcast!
mitä ”huono” luotto oikeastaan on?
First things first: Ivan mursi sen, mitä oikeasti pidetään ”huonona luottona.”
hän selitti, että kaikkia Ficon alle 670-pisteitä pidetään yleensä alhaisina. Tosin jotkut asuntolainavaihtoehdot ovat saatavilla pisteillä, jotka alkavat 580: stä.
sen sijaan FICO-pistettä 740 tai enemmän pidetään ”erittäin hyvänä” ja se auttaa lukitsemaan parhaan mahdollisen korko-ja asuntolainatuotteen.
Ivanin mukaan asuntolainoittajat käyttävät tyypillisesti seuraavia luottopistealueita:
- 300-579 – huono luottoarvosana
- 580-669 – hyvä luottoarvosana
- 670-699 – melko hyvä luottoarvosana
- 700-739 – hyvä luottoarvosana
- 740-799 – Erittäin hyvä luottoarvosana
- 800-850 – poikkeuksellinen luottoarvosana
niillä, joilla on hyvä, erittäin hyvä tai poikkeuksellinen luotto, on mahdollisuus saada lähes mitä tahansa asuntolainaa, jota he haluavat. Ja he saavat yleensä alhaisemmat hinnat, liian.
, mutta se ei tarkoita sitä, että huonommilla luottopisteillä varustetut ostajat jäisivät automaattisesti asuntokaupan ulkopuolelle.
itse asiassa yleisin asuntolainatyyppi – mukautuva asuntolaina-mahdollistaa luottopisteet alkaen 620: stä. Ja FHA lainat vaativat vain 580 saada hyväksytty joidenkin lainanantajien.
lainanantajat asettavat omat luottopistevaatimuksensa
on tärkeää ymmärtää, että eri rahoituslaitoksilla on erilaiset ” päällekkäisyydet.”
tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että lainanantajat voivat asettaa omat sääntönsä siitä, mitä luottopisteitä lainanottajille tarvitaan.
esimerkiksi FHA–laina on liittovaltion asuntohallinnon mukaan liittovaltion takaama asuntolaina, joka vaatii vain 580 pistettä täyttääkseen vaatimukset. Mutta pankki, joka todella lainaa sinulle rahaa voi asettaa Oman FHA luotto pisteet vaatimus on 620 tai korkeampi.
se tarkoittaa, että asunnon ostamiseen ei ole ”todellista” minimiluottopistevaatimusta.
vaikka haluamasi lainatyypin luottoarvosana olisi alhainen, pankilla tai luottolaitoksella, jolta olet lainaamassa, voi olla overlay, joka vaatii korkeamman pistemäärän.
joten sinun täytyy tarkistaa lainanantajilta, joita harkitset heidän luottovaatimuksistaan. Ja jos joku vaatii keskimääräistä enemmän pisteitä, jatka ostoksia, kunnes löydät joustavamman lainanantajan.
Get matched with a mortgage lender (30.12., 2021)
3 asioita tietää ostaa talon huono luotto
seuraavaksi, Ivan jakoi joitakin vinkkejä siitä, miten onnistuneesti ostaa talon, jos putoat johonkin niistä ”huono luotto” alueet – ja mitä sinun pitäisi tietää ennen tulossa asunnonomistaja.
1. Maksa niin paljon käteistä kuin pystyt
Ivan selitti, että jos sinulla on huono luotto missä tahansa ominaisuudessa, ” käteinen on kuningas.”Mitä enemmän rahaa sinun täytyy laittaa käsirahaa, sitä parempi se on sinulle.
syynä tähän on se, että huonolla luottotilanteella sinut mitä todennäköisimmin hyväksytään pienempään lainamäärään.
Jos kuitenkin pystyy tuomaan pöytään käteistä isommalla käsirahalla, on varaa korkeampaan myyntihintaan.
”voit saada enemmän, koska se on vähemmän riskialtis laina”, Ivan totesi.
hän lisäsi myös, että tietyllä lainanantajalla voi olla erilaisia vaatimuksia, joten muista tarkistaa heidän kanssaan.
2. Budjetti korkeampaan korkoon ja kuukausimaksuihin
valitettavasti pienempiluottoiset asunnonomistajat yleensä maksavat enemmän asuntolainoistaan.
useimmissa tapauksissa sinulta veloitetaan sitä korkeampi asuntolainan korko, mitä pienempi pistemääräsi on. Tämä johtuu siitä, että lainanantajille FICO-pisteesi viestii luotettavuudestasi lainanottajana.
lisäksi, jos käsiraha on alle 20 prosenttia, maksat kuukausittaisen asuntolainavakuutuksen.
tämä voisi olla yksityinen kiinnelainavakuutus (private mortgage insurance, PMI) tavanomaiseen lainaan tai kiinnelainavakuutusmaksu (mortgage insurance premium, MIP) FHA-lainaan.
kaikki tämä merkitsee korkeampaa kuukausittaista asuntolainamaksua kuin täydellisellä luotolla ja suurella käsirahalla varustetulla voisi olla vastaavasta lainasummasta.
asuntolainan saaminen voisi kuitenkin itse asiassa auttaa parantamaan pistetiliään, mikä johtaa seuraavaan pisteeseen…
3. Asuntolainalla voi nostaa luottoa
Jep, aivan oikein. Jos onnistut saamaan asuntolainan alhainen luotto pisteet, voit itse käyttää asuntolainan lyhennykset auttaa nostamaan Pisteet tulevaisuudessa.
maksa aina lainasi ajallaan, maksa kaikki muut velkasi ja lopulta talosi takaisin maksaminen voi parantaa luottoasi.
kun pistemääräsi on noussut, sinulla voi olla mahdollisuus jälleenrahoittaa uuteen asuntolainaan matalammalla asuntolainakorolla ja kuukausimaksulla. Tai voisit saada edullisempaa rahoitusta seuraavan kerran, kun muutat.
lyhyesti sanottuna koti ei ole vain asuinpaikka. Se on taloudellinen investointi, joka voi lisätä vaurautta ja parantaa luottoa – asettaa sinut parempaan taloudelliseen asemaan pitkällä aikavälillä.
pitää vain päästä asuntolainan saamisen alun esteen yli. Seuraavassa on muutamia tapoja, jotka voidaan tehdä.
varmista asunnon ostokelpoisuus (30.12.2021)
Asuntolainavaihtoehdot ostajille, joilla on huono luotto
seuraavaksi, Ivan listasi joitakin lainaohjelmia, joita voit tutkia, jos luotto on ”reilua” tai ”huonoa”.
- FHA laina (min. pisteet 500-580)–tämä liittovaltion takaama laina hyväksyy lainanottajat, joilla on luottopisteitä niinkin alhainen kuin 500. Kuitenkin, Jos luotto pisteet on, että alhainen, sinun täytyy laittaa vähintään 10% alas. 580 minimi on paljon yleisempi. Kuten Ivan totesi, eri lainanantajat voivat asettaa oman luotto peittokuvat, joten sinun täytyy tarkistaa oman lainanantajan nähdä, jos olet oikeutettu
- VA laina (min. pisteet 580-620) – VA lainat ovat tukena Department of Veterans Affairs, ja ne ovat saatavilla vain lainanottajien kanssa asepalveluksen kelpoisuus. Niille, jotka täyttävät, VA ei ole virallista vähintään luotto pisteet. Yleensä VETERAANILAINAAJAT kuitenkin hakevat Ficon pistemäärää 580-620
- USDA-laina (min. pisteet 640) – tämä lainatyyppi on käytettävissä vain tukikelpoisilla maaseutualueilla. Tyypillisesti USDA: n lainat vaativat vain 640 Ficon pisteet. Kuitenkin, sinun täytyy tarkistaa lainanantajan erityisiä vaatimuksia. Ivan huomautti, että varsinkin pandemian jälkeen monet lainanantajat ovat asettaneet tiukempia peittoja lainoille
- tavanomainen laina (min. pisteet 620) – tavanomainen asuntolaina vaatii vähintään 620 luottopisteen sekä 3-5 prosentin käsirahan
kaikista tarjolla olevista lainavaihtoehdoista, Ivan selitti suosikkivaihtoehtonsa olevan FHA-laina.
”se on vähän helpompi saada ja luottovaatimukset ovat vähän alhaisemmat”, hän perusteli. ”Se on minun henkilökohtainen valinta rahoitusta ei–niin-suuri luotto.”
FHA-lainan lisäetu on se, että sillä on löysemmät vaatimukset velka–tuotto–suhteelle (DTI).
DTI vertaa velanmaksuasi bruttokuukausiansioihin. Ja jos sinulla on paljon olemassa olevaa velkaa (esimerkiksi opintolainaa, luottokortteja ja autolainaa), asuntolainaa voi olla vaikea saada.
mutta FHA: n ohjelma suhtautuu DTI: hen lempeästi, antaen ensiasunnon ostajille hieman ylimääräistä liikkumavaraa tulojensa kanssa.
paras asuntolaina vaihtelee henkilöittäin, joten pyydä lainavirkailijalta tai asuntolainan välittäjältä apua vaihtoehtojen vertailuun ja sopivan löytämiseen.
vinkkejä huonolla luotolla varustettuun asuntolainaan
viimeisenä mutta ei vähäisimpänä, Ivan kaivoi esiin vinkkejä, joiden avulla asunnon ostajat voivat saada hyväksyntää huonommalla luottoluokituksella.
Etsi luotonantaja, johon voit luottaa
Etsi luotonantaja, johon luotat ja jolle on mukava esittää paljon kysymyksiä. Tämä ratkaisee kaiken, hän toteaa.
Ivan rohkaisee kuulijoita ja lukijoita ottamaan häneen henkilökohtaisesti yhteyttä (@theivansimental), jos heillä ei ole alueellaan ketään, johon he todella luottavat. Hän voi ehkä auttaa sinua.
tee luottopuhdistus
voit ottaa muutaman askeleen, jotta voit nopeasti nostaa pistettäsi:
- maksat kaikki laskut ja lainat ajallaan joka kuukausi. Maksuhistoriasi muodostaa 35% FICO-tuloksestasi, joten tällä on suuri vaikutus
- varmistaen, että kaikki luottokorttisi ja tilisi ovat alle 30% niiden luottorajasta. Tämä parantaa ’luoton käyttöastetta’
- tarkistamalla luottotietosi virheiden varalta ja korjaamalla ne. Voit saada ilmaisen luottoraportin kerran vuodessa annualceditreport-sivustolla.com
- se, että sinut lisätään valtuutettuna käyttäjänä jonkun sellaisen tilille, jolla on hyvät luottopisteet ja luottohistoria; tämä voi auttaa omaa pistemäärääsi vastineeksi
työskentelemällä korkeampiin luottopisteisiin – jopa vain muutamalla pisteellä – voi vaikuttaa suuresti asuntolainasi hyväksyntään ja korkoon, jota sinulle tarjotaan. Tee siis voitavasi ennen hakemista, vaikka sinulla ei olisi paljon ylimääräistä aikaa.
käy läpi ennakkohyväksyntäprosessi
saattaa kuulostaa hieman oudolta, mutta Ivanin seuraava vinkki on käydä läpi koko asuntolainan ennakkohyväksyntäprosessi.
ennakkohyväksyntä edellyttää lainahakemuksen täyttämistä ja muutaman tositteen toimittamista, jotta lainanantaja voi tarkistaa asuntolainasi kelpoisuuden.
Ivan suosittelee ottamaan tämän askeleen, vaikka et olisikaan varma, että olet oikeutettu asuntolainaan.
miksi? Koska näin, sinulla on mahdollisuus istua alas lainan virkailija ja saada kohdennettuja neuvoja siitä, miten lisätä mahdollisuuksia saada hyväksytty.
”Katso, mitä asioita voidaan tehdä seuraavien 30, 60 ja 90 päivän aikana, jotta FICO-pisteesi todella paranisivat”, hän ehdottaa.
yleensä huonot luotot johtuvat erääntyneistä tai myöhästyneistä maksuista. Ja lainavirkailija voi ehkä auttaa sinua laatimaan toimintasuunnitelman noiden asioiden ratkaisemiseksi.
toinen etu lainanantajan kanssa käymisessä on Ivan mukaan se, että jos he eivät voi auttaa, he ”100-prosenttisesti yhdistävät” sinut luottoasiantuntijaan. Tämä henkilö voi mennä vielä syvemmälle ja tehdä asioita, kuten poistaa tilejä ja tiedosto riitoja, jotka voivat olla suuri vaikutus pisteet.
asunnon ostaminen huonolla luotolla: UKK
useimmilla lainanantajilla alin luottopistemäärä talon ostamiseen on 580. Se on normi saada liittovaltion takaama FHA-laina. Jotkut lainanantajat nostivat kuitenkin minimivaatimuksensa 600: aan, 620: een tai korkeammalle pandemian aikana. Joten saatat joutua shoppailemaan hieman lievempää rahoitusta näinä päivinä.
liittovaltion Asuntohallinto sallii luottopisteet alkaen 500: sta. Mutta siihen liittyy ehtoja. Ensin tarvitset käsirahan, joka on vähintään 10% ostohinnasta, jos pistemääräsi on alle 580. Toiseksi lainanantajat saavat asettaa omat luottominiminsä. Joten vaikka FHA sallii luotto pisteet 500-579, useimmat lainanantajat eivät. Sinun pitäisi tehdä tutkimusta ja löytää yritys, joka haluaa työskennellä kanssasi.
jos luottopisteet ovat vähintään 620 ja tulot pienet, Fannie Mae HomeReady loan tai Freddie Mac Home Possible loan on hyvä paikka aloittaa. Nämä ohjelmat ovat erityisiä ohjeita pienituloisille ostajille ja vaativat vain 3% alas. FHA on toinen hyvä vaihtoehto, koska näissä lainoissa joustetaan enemmän velan ja tulojen suhteesta.
yksi parhaista asioista, joita voit tehdä nopean luoton pistekorjauksen eteen, on tarkistaa luottoraporttisi virheiden varalta ja saada ne ratkaistua. Toinen strategia on saada lisätään ’valtuutettu käyttäjä’ on luottotilin perheenjäsenen tai kumppanin kanssa suuri pisteet. Tämä kuvastaa hyvin omaa ansiotasi. Lopuksi, saatat tutkia ”nopea rescore,” joka on tapa luottotoimistot nopeammin käsitellä viime myönteisiä muutoksia luottotietosi.
luottoton on eri asia kuin huono luotto. Jos pisteet on alhainen, koska et ole lainannut paljon aiemmin, saatat pystyä saamaan vaihtoehtoisia luottotietoja. Tämä voisi sisältää lähteitä, kuten vuokranmaksut, yleishyödylliset maksut, Matkapuhelin – ja internetlaskut, ja enemmän. Kysy lainanantajaltasi kelpoisuudesta ei-perinteisellä luotolla.
580 krediittipisteen saa yleensä vain FHA-lainalla. Enimmäismäärä, jonka voit saada, riippuu käsirahastasi ja DTI: stä, mutta se ei voi ylittää FHA: n nykyisiä lainarajoja. VA lainat voivat sallia luotto pisteet 580 ja eivät aseta lainarajoja, mutta määrä voit lainata vielä riippuu henkilökohtaisesta taloudesta.
yleensä FHA-asuntolainaa pidetään helpoimpana saada, jos luotto on pieni. Veteraanit ja palvelun jäsenet todennäköisesti löytää helpoiten saada VA asuntolainaa.
Tarkista asuntolainakelpoisuutesi tänään
lopuksi Ivan kehotti kuuntelijoita etsimään strategioita asunnon ostamiseksi nyt sen sijaan, että odottaisit täydellistä luottopistettä.
hän huomautti, että odotellessa ja luoton hiomista yrittäessä korot ja asuntojen hinnat todennäköisesti nousevat, joten ostaminen vain kallistuu.
”ei tarvitse olla täydellistä luottoa ostaakseen talon”, Ivan suosittelee. ”Osta kiinteistöjä ja odota. Älä odota ostaa kiinteistöjä.”
ennen asuntometsästystä ota yhteys lainanantajaan ja selvitä, onko sinulla oikeus asuntolainaan ja paljonko sinulla on oikeasti varaa ostaa asuntoa.
pääset alkuun tästä.
Show me today ’ s rates (30.12., 2021)