kuinka paljon minun pitäisi osallistua RRSP: hen?

on tärkeää selvittää, kuinka paljon osallistut RRSP-ohjelmaan. Tee se oikein, ja maksimoit verosäästösi nyt, samalla kun asetat itsesi hyvätuloiseksi eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Jos teet sen väärin, voit huomata maksavasi enemmän veroja kuin on pakko.

onneksi ei ole monimutkaista suunnitella, kuinka paljon RRSP: hen kannattaa osallistua—kunhan ymmärtää kaikki liikkuvat osat. Tässä viestissä käymme läpi kaiken, mitä sinun tarvitsee tietää suunnitellaksesi RRSP-osuutesi ja maksimoidaksesi veroedut.

Who can contribute to an RRSP

You can contribute to an RRSP if you:

• onko ansiotuloja
• on sosiaalivakuutusnumero
• jätetty veroilmoitus
• on RRSP-maksuhuone käytettävissä
• ovat alle 71-vuotiaita. Vuoden loppu, jolloin täytät 71 vuotta, on viimeinen tilaisuutesi osallistua.

ennen kuin suunnittelet osallistumistasi, jos tarvitset kertausta siitä, mitä RRSP: t ovat ja miten ne toimivat, olemme hahmotelleet kaiken, mitä sinun tulee tietää täällä.

vuoden 2021 RRSP-maksuosuus & vähennysraja

RRSP-MAKSUOSUUDELLE on asetettu raja, ja se muuttuu vuosittain. Verovuonna 2020 voit osallistua enintään 18% ansiotuloista ilmoitit viime vuoden verot (2019 veroilmoitus), tai $27,230 —kumpi on vähemmän.

onneksi vuoden 2020 panosta jaksaa kaunistella vielä kalenterin käänteiden jälkeenkin. Määräaika osallistua RRSP varten 2020 verovuosi on 1 Maaliskuu 2021.

muista, että vaikka myöhästyisit määräajasta, käyttämätön RRSP-huone kantaa eteenpäin ja Laskee yhteen. Jos et ole aiempina vuosina maksimoinut tiliäsi, sinulla pitäisi olla käytössäsi huomattava määrä tilaa.

kuinka paljon osallistut RRSP: hen

kun osallistut RRSP: hen, sijoitat parempaan elämänlaatuun tulevalle itsellesi. Joten jos sinulla on rahaa lahjoittaa, se on lähes aina hyvä idea tehdä niin.

yleisesti ottaen eläkesäästöihin tulisi pyrkiä osallistumaan vuosittain vähintään 10 prosenttia bruttotuloistaan.

Aloita osallistuminen parikymppisenä, ja tuo 10% vuodessa voi lisätä huomattavia säästöjä ja mukavan eläkkeen. Aloita myöhemmin elämässä-vaikkapa myöhään 30s-ja 10% vuodessa ei ehkä leikata sitä.

katso RRSP-laskuristamme, kuinka paljon rahaa voit tulevaisuudessa odottaa sijoituksiltasi.

Etsi oikea numero taloussuunnitelman kanssa

pidä mielessä, nämä numerot ovat vain yleisiä suuntaviivoja. Lopulta ainoa tapa tietää, osallistutko tarpeeksi on rakentaa rahoitussuunnitelma, joka selittää, milloin aiot jäädä eläkkeelle, kaikki eri tulolähteet ja säästöt odotat olevan, ja kuinka paljon aiot viettää vuosittain. Niillä tiedoilla voi tehdä töitä takaperin ja miettiä, säästääkö liikaa vai liian vähän.

kunnollisen taloussuunnitelman laatiminen voi olla haastavaa, joten suosittelemme vahvasti, että tätä varten tehdään yhteistyötä talousneuvojan kanssa. CI direct Investing-asiakkaat saavat rajattoman pääsyn rahoitussuunnitteluun ilman lisäkustannuksia. Neuvonantajamme voivat auttaa sinua rakentamaan rahoitussuunnitelman ja selvittämään säästösi.

kun sinun ei pitäisi osallistua RRSP: hen

on muutamia tapauksia, joissa sinun on ehkä parempi olla osallistumatta RRSP: hen ja sijoittaa sen sijaan rahasi muualle. Tässä muutama esimerkki:

• jos sinulla on korkeakorkoista velkaa, kuten luottokorttisaldo. Velan maksamisen pitäisi olla etusijalla.
• jos veroluokkasi on sama tai pienempi kuin se veroluokka, jossa olet odottanut olevasi eläkkeellä. Siinä tapauksessa, rahasi voi olla parempi säästää TFSA kunnes olet korkeampi veroluokka.
• jos olet nyt alemmassa veroluokassa, mutta odotat sen kasvavan lyhyellä aikavälillä. Sano, että odotat iso korotus ensi vuonna, saatat haluta käyttää TFSA toistaiseksi. Voit aina siirtää rahaa RRSP myöhemmin.

meillä on loistava artikkeli, jossa verrataan RRSPs vs TFSAs, ja kun pitäisi valita yksi tili yli muiden.

miten selvittää RRSP-maksurajoituksesi

nähdäksesi nykyisen RRSP-maksurajoituksesi, mukaan lukien eteenpäin siirretty arvo, katso viimeisintä Canada Revenue Agencyn (Cra) tekemää arviota. Saat tämän ilmoituksen veroilmoituksen jättämisen jälkeen.

voit katsoa rajasi myös CRA: n My-tilillä. (Jos sinulla ei vielä ole kirjautumista, hanki sellainen! Se helpottaa elämääsi paljon verojen aikana.)

RRSP-maksut & eläkemaksut

jos maksat työnantajajärjestelyyn, kuten eläkkeeseen, tämä saattaa vaikuttaa rajaasi. Luottoluokituslaitoksen ilmoituksesta käy ilmi, miten eläkesopeutuksesi vaikuttaa RRSP-maksurajoitukseesi.

tässä muutamia tapoja, joilla työnantajasuunnitelmasi voi vaikuttaa RRSP-rajoihisi:

• eläkeoikaisut ja RRSP-maksusi raja: jos kuulut eläkejärjestelyyn työnantajan tai liiton kautta, määrä, jonka voit maksaa RRSP-maksuusi, pienenee.
• jos sinulla on etuuspohjainen järjestely, CRA arvioi edellisen vuoden aikana ansaitsemasi etuuden arvon.
• jos sinulla on maksuperusteinen tai laskennallinen voitonjakosuunnitelma, oikaisu on sinun ja työnantajasi edellisen vuoden aikana maksama kokonaismäärä.

luottoluokituslaitoksen Arviointiilmoituksesta käy ilmi, miten eläkeoikaisusi vaikuttaa RRSP-maksurajoitukseesi.

miten osallistua RRSP

RRSP-avustusten suunnitteluun on kaksi lähestymistapaa: lyhyt ja pitkä aikaväli.

lyhyen aikavälin lähestymistavalla maksat joka vuosi mahdollisimman paljon RRSP: stäsi saadaksesi suurimman mahdollisen verovähennyksen. Tämä voi hyödyttää sinua nyt,mutta eläkkeellä se voi maksaa sinulle.

kun täytät 71—tai ennemmin, jos päätät-sinun on muutettava RRSP: si rekisteröidyksi Eläketulorahastoksi (Registered Retirement Income Fund, RRIF). Siinä vaiheessa, sinun on pakko nostaa vähimmäismäärä Oman RRIF vuosittain tulona. Enemmän rahaa annat oman RRSP tänään, enemmän sinun täytyy nostaa myöhemmin.

muista, että jos vähimmäisnostosummasi on lopulta enemmän kuin mitä todellisuudessa tarvitset eläköitymisesi ylläpitämiseen, lisätulosi nostavat sinut korkeampaan veroluokkaan, joten suurempi osa säästöistäsi menee veroihin.

pitkäjänteisessä lähestymistavassa tarkastellaan tarpeita nyt ja tarpeita eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Se merkitsee sen selvittämistä, mitkä ovat eläköitymisen jälkeiset elinkustannuksesi, ja säästämistä niin paljon, että voit täyttää ne—ei enempää eikä vähempää. (Suunnittelun vuoksi eläköityminen kestää siihen asti, kunnes täyttää 100 vuotta.)

tämän ylittävien säästöjen tulisi mennä TFSA: han. Kun nostat rahaa TFSA, sitä ei veroteta-tarkoittaen voit jäädä alempaan veroluokkaan eläkkeelle siirtymisen jälkeen.

on parempi, ettei tule ylipäätään ylilyöntejä. Siinä automaattitalletukset tulevat kuvaan.

Automatic RRSP contributions

paras tapa säästää johdonmukaisesti on automatisoida talletuksia RRSP: lle säännöllisesti, palkanlaskennan mukaisesti. Siten heti kun rahaa tulee, osa menee säästöihin.

jos rahaa alkaa kertyä enemmän, säästöihin kannattaa tehdä oikaisu, jotta pysyt kärryillä. Tarkista summa, jonka lahjoitat parin vuoden välein, tai kun saat merkittävän palkankorotuksen.

mitä tapahtuu, jos panostat liikaa RRSP: si?

RRSP-osuuksien ylikorostaminen

useimmille meistä liika säästäminen eläkkeelle jäämiseen tuntuu suurelta ongelmalta. Silti, ottaen huomioon, että RRSP verotetaan peruuttamisesta, on mahdollista säästää enemmän kuin tarvitset.

maksimoidaksesi verosäästöt elinaikanasi, tässä muutamia harkittavia asioita:

• varmista, että marginaaliveroprosenttisi on eläkkeen aikana korkeampi kuin keskimääräinen veroprosentti. Marginaaliveroprosenttisi löydät täältä, ja TFSA / RRSP-laskurimme auttaa sinua määrittämään sinulle parhaan tilityypin.
• säästä RRSP: ssä vain sen verran, että elät elämäntyyliäsi 100-vuotiaaksi asti (viimeistään).
• jos haluat jättää perinnön lapsillesi tai muille läheisillesi, voi olla parempiakin tapoja tehdä se kuin RRSP: n kautta, kun otetaan huomioon verot. Harkitse TFSA: n tai rekisteröimättömän tilin käyttöä sen sijaan.
• jos olet säästänyt liikaa RRSP: si ja nyt RRIF: si tarjoaa enemmän tuloja kuin tarvitset, sinun tulisi säästää RRIF: ltä tuleva ylimääräinen raha TFSA: lle tai rekisteröimättömälle tilille.

kaiken tämän pitäminen mielessä RRSP-avustuksia suunniteltaessa auttaa sinua saamaan rahoistasi kaiken irti. Siten maksat elinaikanasi vähiten veroja.

Vältä RRSP: n veroseuraamukset

mitä tapahtuu, jos käyt läpi RRSP: n maksuhuoneen?
hyviä uutisia: CRA antaa sinulle $2,000 tyyny yli osallistumisesta RRSP. Joten, voit osallistua jopa $2,000 yli vuotuisen enimmäismäärän ilman rangaistusta.

jotkut ihmiset haluavat tarkoituksellisesti käyttää tuota 2 000 dollaria ”lisätilana” lahjoittaakseen enemmän rahaa RRSP: lleen. Emme suosittele sitä. Kun käytät ne 2000 dollaria, ei ole varaa virheisiin. Liikamaksu tulee kalliiksi.

RRSP: n ylimaksusta peritään 1% kuukaudessa 2000 dollarin tyynyn ylittävästä summasta. Jos overpay vahingossa, yli $2,000 raja, sinun täytyy ottaa ylimääräisiä varoja pois RRSP mahdollisimman pian. Kun ne on vedetty pois, CRA lakkaa perimästä niistä 1 prosentin kuukausimaksua.

RRSP: n verovähennyksen hakeminen

RRSP: n maksuosuuden ilmoittaminen vähennyskelpoisena kuluna on melko yksinkertaista. Jos jätät veroja verkossa ja olet linkittänyt veroilmoituksesi MyCRA-tilillesi, vuoden 2020 maksusi pitäisi näkyä automaattisesti veroilmoituksesi rivillä 208. Muussa tapauksessa rahoituslaitoksesi lähettää Sinulle maksutuloja kaikista tekemistäsi maksuista ennen maaliskuun 1. päivän määräaikaa. Voit lisätä nämä numerot manuaalisesti.

muista, ettet tarvitse varsinaisia maksutuloja veroilmoitusta varten—sinun tarvitsee vain laskea yhteen maksamasi summa ja ilmoittaa kokonaismäärä. Pidä kuitit käsillä myöhempää käyttöä varten, jos sinua joskus tarkastetaan.

RRSP-vähennysten lykkääminen

sinun ei tarvitse itse asiassa vähentää kaikkea, mitä teit RRSP-vähennyksessäsi tänä vuonna.

kaikista maksuista, joita ei vähennetä tänä vuonna, tulee ”käyttämättömiä maksuja”. Ne siirtyvät seuraavaan vuoteen, jolloin sinulla on mahdollisuus vähentää ne uudelleen. Sinun on ilmoitettava nämä käyttämättöminä maksuina veroilmoituksessasi.

sijoitetut varat kasvavat edelleen RRSP—tililläsi-et vain näe niistä säästöjä Sinä verovuonna, jonka teit.

miksi lykätä RRSP-vähennyksiä? Näin voi joskus auttaa maksimoimaan verosäästöt.

esimerkiksi, jos odotat tulojesi kasvavan tulevaisuudessa ja veroluokkasi sen mukana, RRSP-maksujen vähentämisen odottaminen siihen asti voi auttaa maksimoimaan verosäästöt.

vastaavasti, jos veroluokkasi on nyt pienempi kuin eläkkeelläsi, saatat pidättäytyä maksamasta maksuja ja sijoittaa sen sijaan TFSA: n kautta.

mitä tehdä veroilmoituksellasi

kun lunastat RRSP-maksusi, voit odottaa saavasi suuremman veronpalautuksen. Tämä johtuu siitä, että hallitus keräsi liikaa tuloveroja sinulta ja nyt he maksavat erotuksen takaisin. Se ei ole ilmainen palkka.

Haluatko laittaa veroilmoituksesi toimimaan puolestasi? Sijoittakaa se uudelleen.

RRSP: t ovat vain yksi osa eläketuloista

laskettaessa maksettavaksi tulevaa oikeaa summaa on hyvä harkita, voiko eläkkeellesi odottaa saavansa lisätuloja muista lähteistä kuin RRSP: stä (joka muunnetaan RRIF: ksi). Eläketulosi voivat sisältää rahaa: Canada Pension Plan (CPP), kaikki muut eläkejärjestelyt, joissa olet jäsen, Vanhuusturva (OAS) ja kaikki yritykset, joita saatat johtaa eläkkeelle siirtymisen jälkeen.

oletetaan, että saat eläketuloja RRSP: stä sekä CPP-ja OAS-maksuista. Etsy-sivustolla myydään myös vintage 2020-luvun muotia. Tulosi joka vuosi näyttävät tältä:

esimerkki

RRIF + OAS + CCP + Etsy = eläketulo

Oletetaan, että Etsy—liikkeesi pärjää todella hyvin-nykynuoret ovat hulluina isovanhempiensa 2010-luvulla käyttämiin vaatteisiin. Se voi olla niin, että tulot yhteen jopa suurempi palkka kuin olet ansainnut ennen eläkkeelle, työntää sinut takaisin korkeampi veroluokka. Yhtäkkiä verosäästösi ovat olemattomat.

siksi on hyvä keskustella talousneuvojan kanssa eläkemahdollisuuksistasi ja saada heiltä ohjeita siitä, miten voit maksimoida verosäästösi. On paljon tekijöitä, jotka on otettava huomioon—esimerkiksi minimivuosittaiset nostosummat RRIF: stä ja OAS clawback. Taloudellinen neuvonantaja voi projisoida tulevaisuuteen puolestasi ja auttaa sinua suunnittelemaan, mihin säästösi sijoitetaan.