työpaikan menettäminen tai työajan lyhentäminen voi tuntua iskulta vatsaan. Kun alkujärkytyksestä on päästy yli, on silti elettävä ilman työtä olemisen realiteettien kanssa.

yksi niistä realiteeteista on miettiä, mitä teet sairausvakuutuksen suhteen. Olet todennäköisesti saanut työnantajaltasi kirjeen, jossa kerrotaan, että olet oikeutettu COBRA-vakuutukseen. Kaksi kysymystä luultavasti pulpahti päähäsi, kun yritit saada siitä kaiken tolkkua: mikä ihme on COBRA insurance? Tarvitsenko tätä?

edessäsi on paljon tärkeitä kysymyksiä, kun selvität seuraavia askeliasi, mutta älä laita sairausvakuutustarpeitasi taka-alalle. Lääketieteellinen hätätapaus voi tapahtua milloin tahansa, joten nämä asiat pitää selvittää nyt.

ennen kuin päätät, sopiiko COBRA-vakuutus sinulle ja perheellesi, sinun on tiedettävä joitakin asioita.

kelpaako COVID-tautiin liittyvä Työpaikkatappio COBRA-vakuutukseen?

ensin käsitellään vuoden 2020 koronaviruspandemiaan liittyvien työpaikkojen menetysten jälkeistä terveyskattavuutta. Se on kova tulos, joka monilla on edessään. Mutta jos se tapahtui sinulle, on joitakin rohkaisevia uutisia: vastauksena pandemiasta johtuviin rahahuoliin presidentti Joe Biden maaliskuussa 2021 allekirjoitti lain American Rescue Plan Act (ARPA). Se myöntää 100 prosentin tuen Cobra-palkkioille huhtikuusta 2021 syyskuuhun. 30, 2021.1 muista ilmoittautua, jos olet oikeutettu-ja lue alta aikajanasta valita COBRA!

jopa ARPA-lain ulkopuolella sinulla on toinen sairausvakuutusvaihtoehto, jos olet menettänyt työpaikkasi pandemiahaaveiden vuoksi. Olisit myös oikeutettu erityinen ilmoittautuminen aikana liittovaltion pörsseissä.2 saatat jopa löytää paremman hinnan kautta liittovaltion suunnitelma kuin yleensä nähdä COBRA kattavuus.

mikä on COBRA Insurance?

jos olet menettänyt työpaikkavakuutuksesi, sinulla on kaksi vaihtoehtoa: Korvaa se toisella suunnitelmalla (joko markkinoilla tai uuden työnantajan kautta) tai rekisteröidy Cobra sairausvakuutukseen. COBRA-vakuutus ei liity käärmeisiin.

Cobra-sairausvakuutus, joka tuli konsolidoidusta Omnibus Budget Reconciliation Act-laista, antaa sinun pitää tilapäisesti (yleensä enintään 18 kuukauden ajan) saman työnantajaperusteisen sairausvakuutussuunnitelman, joka sinulla oli vanhassa työpaikassasi. Useimmat työnantajat, joilla on ryhmäterveyssuunnitelma, tarjoavat tätä mahdollisuutta työntekijöille.

Cobran perusidea on auttaa sinua ja perhettäsi välttämään kuilu terveydenhuollossa. Ja luota meihin, et halua olla aukko kattavuus!

kuka on oikeutettu COBRA-vakuutukseen?

on periaatteessa kolme tekijää, jotka ratkaisevat, kuka on oikeutettu COBRA-vakuutukseen. Jos täytät vaatimukset, voit pitää vakuutuksesi (olettaen, että haluat pitää kiinni samasta terveyssuunnitelmasta ja eduista, jotka sait vanhassa työpaikassasi).

menetit työpaikkapohjaisen ryhmäterveyssuunnitelman.

jos olet päättänyt jättää työsi, työaikaasi on vähennetty, tai jos olet saanut potkut ja menettänyt terveydenhoitosi, olet oikeutettu Cobran jatkamiseen. (Tämä sulkee pois mahdollisuuden ilmoittautua, jos olet aiemmin jättäytynyt työnantajaperusteisen kattavuuden ulkopuolelle.) Ainoa poikkeus on, jos sinut erotettiin rikoksen tekemisestä (ja sairausvakuutus on pienin ongelmistasi, jos näin on).

kuulut ryhmäterveyssuunnitelman piiriin.

jos sinä, puolisosi ja lapsesi kuulutte työterveyssuunnitelman piiriin, koko perheesi voi osallistua COBRA-ohjelmaan. Mutta jos sinä olisit ainoa, jota asia koskee, kukaan muu perheestäsi ei kelpuuttaisi COBRA—ryhmään-vain sinä.

puolisosi tai lapsesi, jotka kuuluvat vanhan työpaikkasi suunnitelmaan, voivat myös saada COBRA-tukea, jos:

• sinä kuolet. Vaikka et ilmeisesti tarvitse sairausvakuutusta enää, perheesi voi silti pysyä Cobra.

• Sinä eroat. Jos sinä ja puolisosi eroatte ja he ovat terveyssuunnitelmassanne, he voivat pitää saman kattavuuden Cobran kanssa. Sama pätee, jos olet heidän terveyssuunnitelmassaan.

• muutat Medicareen. Kun teet siirtyminen Medicare, perheesi voi laajentaa kattavuus Cobra.

• lapsesi kasvaa. Kun lapsesi täyttää 26 vuotta, he ovat omillaan—ainakin mitä tulee sairausvakuutukseen! Mutta vaikka he metsästävät omaa vakuutusta, COBRA voi estää aukon kattavuus, jos se tulee, että.

ryhmäsi terveyssuunnitelma täyttää Cobran vaatimukset.

työskenteletpä Isossa asianajotoimistossa New Yorkissa tai pienessä julkisessa koulussa Nebraskassa, useimpien terveydenhoitoetuuksia tarjoavien työnantajien on tarjottava Cobra-vakuutus työntekijöille heidän lähdettyään.

on kuitenkin joitakin poikkeuksia. Alle 20 työntekijän työnantajien ei välttämättä tarvitse tarjota Cobraa—pienten yritysten sääntö vaihtelee osavaltioittain niin sanottujen mini-COBRA-suunnitelmien kautta.3 ja jos työnantaja on menossa konkurssiin tai lopettaa sairausvakuutuksensa kaikille yrityksessä, niin jatkamista ei voida tarjota.

kuinka paljon Cobran sairausvakuutus maksaa?

on helppo unohtaa, kuinka paljon työperusteinen sairausvakuutus todella maksaa, varsinkin kun työnantaja maksoi osan laskusta. Kaikki se muuttuu, kun lähtee, menee osa-aikaisesti tai saa kenkää. Ja jos jossain kohtaa tunnet kobran pureman, se on lompakossasi!

kuukausittaiset COBRA-vakuutusmaksut (tai-maksut) vastaavat työnantajan kustantaman sairausvakuutuksen vakuutusmaksun kokonaiskustannuksia sekä 2 prosentin hallintomaksua. Jos sinulla on ollut vakuutus työnantajan kautta jonkin aikaa, hinta jatkaa, että kattavuus yksin tulee kirpaisee.

vuonna 2020 työnantajan kustantaman sairausvakuutuksen keskimääräinen vuosimaksu oli 7 470 dollaria henkilöturvan osalta ja 21 342 dollaria perhevakuutuksen osalta.4 työnantajat kattoivat kuitenkin keskimäärin 83 prosenttia yksityishenkilöiden ja 74 prosenttia perheiden kustannuksista.5

COBRA Insurancen kanssa ollaan koukussa koko hommaan. Tämä tarkoittaa, voit maksaa keskimäärin kuukausittain palkkiot $623 jatkaa yksittäisten kattavuus tai $1,778 perheen kattavuus-ehkä enemmän!

tiedämme, että nuo luvut kuulostavat jyrkiltä (ja ne ovat). Mutta vielä kalliimpaa on se, että joutuu maksamaan lääkäritapahtuman laskun ilman minkäänlaista vakuutusta. Usko pois, COBRA palkkioiden tilapäinen isku on paljon parempi kuin mahdollinen lääketieteellinen konkurssi. Se on pienempi kahdesta pahasta.

mikä on Aikajanani valita, Ilmoittautuuko COBRA-vakuutukseen?

sinulla on jonkin verran aikaa miettiä Cobraan siirtymistä, mutta ei paljon.

kello alkaa tikittää, kun kattavuus katoaa tai työnantaja ottaa yhteyttä. Kun näin tapahtuu, olet oikeutettu erityiseen ilmoittautumisaikaan ja sinulla on 60 päivää aikaa valita COBRA-jatkumo tai markkinapaikka-suunnitelma. Jos sanot ” ei kiitos!”COBRA, sinun täytyy valita markkinapaikka suunnitelma.6 (muuten, jos et luopua COBRA kattavuus, mutta on sydämen muutos, voit silti mennä takaisin ja valita kattavuus niin kauan kuin se on sisällä alkuperäisen 60 päivän ikkuna.)

jos missaat tuon ikkunan etkä ilmoittaudu COBRA – tai marketplace-terveysohjelmaan, asetat itsesi vaaralliseen asemaan.

ensin, kun ensimmäiset 60 päivää on kulunut, et voi ilmoittautua Cobraan lainkaan. Ja toiseksi, jos et rekisteröityä mitään sairausvakuutus suunnitelma tuona aikana, saatat joutua mennä vakuuttamaton kunnes seuraava avoin ilmoittautuminen ajan. Se on iso riski. Entä jos sinulla tai jollakulla perheenjäsenelläsi on hätätilanne, eikä sinulla ole vakuutusta?

sillä ei ole väliä, kuinka nuori, terve tai varakas olet. Jos olet elossa ja hengitys (ja koska luet tätä, se tarkoittaa sinua), niin tarvitset sairausvakuutus. Ei poikkeuksia! Lääkärilaskut ovat numero yksi syy konkursseihin Yhdysvalloissa 7 Älä heitä noppaa terveytesi tai taloutesi. Se ei ole sen arvoista.

kuinka kauan Cobran jatkaminen jatkuu?

jos pitää työpaikkalähtöisestä terveyssuunnitelmastaan, sen voi pitää-no, ainakin vähän aikaa.

jälleen Cobran jatkaminen on suunniteltu väliaikaiseksi jatkeeksi sairausvakuutukselle, joka sinulla oli vanhassa työpaikassasi—avainsana tässä on väliaikainen. Useimmissa tapauksissa, COBRA kattavuus kestää 18 kuukautta siitä, kun päätät rekisteröityä siihen.

erityisolosuhteissa COBRA-kattavuus voi olla 29 tai 36 kuukautta sinulle ja huollettavillesi.

mutta varokaa: jos myöhästyt ensimmäisestä maksusta, menetät oikeutesi Cobran kattavuuteen, etkä saa sitä takaisin. Ensimmäisen maksusi eräpäivä on 45 päivää sen jälkeen, kun olet valinnut kattavuuden. Jos olet myöhässä kuukausimaksu sen jälkeen, kattavuus peruutetaan samana päivänä. Kuitenkin, jos teet maksun sisällä 30 päivän armon aikana, COBRA kattavuus voidaan palauttaa.

Miten teen päätöksen Cobran ja muiden Sairausvakuutusvaihtoehtojen välillä?

yrititpä valita sairausvakuutussuunnitelmien tai illalliseksi syötävien ruokien välillä, on aina hyvä olla runsaasti vaihtoehtoja. Ja kuten aiemmin sanoimme, sinulla on muitakin vaihtoehtoja kuin COBRA.

jos olet vielä etsimässä uutta työpaikkaa, päätät ryhtyä yrittäjäksi itse tai tarvitset vakuutuksen kurotaksesi kuilun umpeen, kunnes terveydenhoitoetusi uudessa työpaikassasi tulevat voimaan, huomaat todennäköisesti, että sairausvakuutuksen ostaminen markkinoilta on edullisempaa kuin COBRA.

miten siis päätät, mikä terveysohjelma sopii sinulle parhaiten? Tässä muutamia asioita mietittäväksi:

tunne lääkärintarpeesi.

kaikki ovat erilaisia. Sinä ja perheesi lääketieteelliset tarpeet luultavasti ei ole sama kuin Joneses vieressä, joten on tärkeää tietää, mitä haluat ja löytää sairausvakuutus suunnitelma, joka on järkevää sinulle.

esimerkiksi jos sinulla on lääkemääräyksiä, kannattaa tarkistaa, kuuluvatko ne COBRA-tai marketplace-vakuutussopimuksen piiriin. Tutustu myös kattavuuteen ja palveluntarjoajaverkostoon.

ymmärrä suunnitelmien erot.

asiat voivat mennä hämmentäviksi todella nopeasti, kun yrittää selvittää kaikkia sairausvakuutussuunnitelmia siellä. Sinun täytyy ymmärtää, mitä saat ja erot kun katsot kunkin vaihtoehdon.

esimerkiksi lääkärisi on saattanut olla verkostossa töissä olleen preferred provider organization (PPO) – suunnitelman kautta, mutta he eivät välttämättä ole terveyshuollon organisaatiossa (HMO), jota etsit torilta. Se tarkoittaa, että se tulee maksamaan sinulle enemmän nähdä lääkärin jos menet HMO. Siinä tapauksessa sinun täytyy tehdä itsetutkiskelua ja kysyä itseltäsi, kuinka paljon todella pidät lääkäristäsi!

näitä yksityiskohtia kannattaa miettiä, kun päättää, valitseeko Cobran vai ei. Eri suunnitelmat on eri kattavuus vaihtoehtoja,joten varmista, että tiedät, mitä olet rekisteröitymässä!

punnitse kustannukset.

COBRA insurance on usein kalliimpi kuin marketplace insurance, osittain siksi, että ei ole mitään taloudellista apua valtiolta, joka auttaisi sinua maksamaan Cobra-vakuutukset.

jos valitset markkinapaikalta suunnitelman, voit tarkistaa riippumattomalta asiamieheltä, joka voi auttaa sinua tekemään erilaisia terveyspalvelusuunnitelmia, jotta näet, onko sinulla oikeus vakuutusmaksuhyvitykseen. Jos olet oikeutettu verohyvitykseen, se voi auttaa alentamaan kuukausimaksuja.8 ja kukapa ei haluaisi pienempiä maksuja?

yhä useammat amerikkalaiset turvautuvat myös terveyssäästötileihin (HSAs) ja korkean omavastuun omaaviin terveyssuunnitelmiin (hdhps), joiden keskimääräiset vakuutusmaksut ovat alhaisemmat kuin muiden terveydenhuoltosuunnitelmien.9 käyttämällä HSA voi olla hyvä tapa säästää rahaa sairausvakuutus kustannuksia, jos se on käytettävissä. Entä jos sinulla on jo HSA, kun menetät työsi? Huomaa, että HSA: n rahat ovat oikeutettuja COBRA-palkkioiden kattamiseen.10 Katso kaikki tilanteeseesi avoinna olevat vaihtoehdot.

työskentele itsenäisen asiamiehen kanssa

kun on kyse oikean vakuutusturvan valitsemisesta sinulle ja perheellesi, on paljon vaihtoehtoja, joista valita. Kumppanuus riippumaton vakuutus pro voi antaa sinulle enemmän vaihtoehtoja harkita. Voit myös saada apua tarkistaa ja vertailla kaikkia vaihtoehtoja, kuten COBRA, joten voit tehdä luottavainen päätös sairausvakuutus.

jos olet lähdössä työnantajalta ja vakuutustarpeesi muuttuvat, On tärkeää ottaa yhteys riippumattomaan asiamieheen, jotta hän voi arvioida kaikki vakuutuksesi ja varmistaa, että vakuutuksesi kattaa seuraavan elämän luvun. Tukemamme paikalliset tarjoajat (ELP) – ohjelma tekee laadukkaiden vakuutusalan ammattilaisten löytämisestä alueellasi helppoa ja helppoa. Etsi riippumaton agentti tänään!