monet rahalla esiintyvät yritykset mainostavat kanssamme. Mielipiteet ovat omiamme, mutta kompensaatio ja
perusteellinen tutkimus määrittävät, missä ja miten yritykset voivat näkyä. Lue lisää siitä, miten teemme rahaa.

miten käänteinen asuntolaina?

ensinnäkin, jotta ymmärtäisit, miten käänteinen asuntolaina toimii, sinun täytyy ymmärtää kodin omaa pääomaa. Kiinteistötermein ilmaistuna oma pääoma on kiinteistön tämänhetkinen markkina-arvo vähennettynä sillä edelleen olevien lainojen määrällä.

esimerkiksi, jos asuntosi arvo on 300 000 dollaria ja olet velkaa 100 000 dollaria asuntolainasta, sinulla on 200 000 dollaria kodin omaa pääomaa.

jos olet jo maksanut asuntolainasi pois (tai sinulla ei ollut sitä alun perinkään), oma pääoma on yhtä suuri kuin kiinteistön kokonaismarkkina-arvo.

kun otat käänteisen asuntolainan, lainaat osan tuosta pääomasta. Saamasi rahat eivät ole veronalaisia, ja voit saada ne etukäteen yhtenä kertasummana, kuukausimaksuina tai luottolinjana, riippuen tarpeistasi ja valitsemastasi lainatyypistä.

tänä aikana voi halutessaan maksaa lainansa ja lyhentää velkaansa, mutta siihen ei ole tarvetta. Sinun on kuitenkin edelleen maksettava kiinteistöveroa, vakuutuksia ja pidettävä talo hyvässä kunnossa. Muuten vaarana on maksukyvyttömyys ja lopulta ulosmittaus.

käänteiset asuntolainat erääntyvät, kun kuolet (jolloin perilliset joutuvat vastuuseen lainasta) tai koti ei enää ole pääasuntona, mm.

muista, että käänteistä asuntolainaa ei ole tarkoitettu yksinomaan omakotitaloihin-voit hakea sitä myös, jos asut taloyhtiössä, kunhan se on ensisijainen asuntosi.

käänteisten asuntolainojen tyypit

käänteisiä asuntolainoja on neljää tyyppiä: home equity conversion, home equity conversion for purchase, proprietary and single-purpose reverse mortgage.

tavallisen asuntolainan tavoin näissä lainoissa voi olla joko kiinteä korko tai säädettävä korko. Käänteisissä asuntolainoissa on kuitenkin yleensä korkeampi korko kuin perinteisissä asuntolainoissa.

vaikka käänteisen asuntolainan ottajilta ei yleensä vaadita kuukausittaista asuntolainaa, heidän on silti maksettava kiinteistöveroa, vakuutuksia ja asunnon ylläpitoa osana lainavelvoitteitaan.

Home Equity Conversion Mortgage (HECM)

Home Equity Conversion Mortgage on liittovaltion takaama laina, jota säätelevät Federal Housing Administration (FHA) ja Yhdysvaltain asunto-ja Kaupunkikehitysministeriö (HUD). Ne ovat saatavilla vain lainanantajien kautta, jotka on hyväksytty maksamaan FHA: n lainoja.

lainattavissa oleva määrä perustuu kiinteistön arvioituun arvoon ja siihen sovelletaan FHA-rajoituksia. Jotkut HECM-lainanantajat vaativat kaksi arviota kiinteistöstä. Lainanantaja käyttää lainan pienintä arvioitua arvoa.

FHA: n säännösten alaisuuteen liittyy toinenkin etu — HECM: n lainat ovat takautumattomia lainoja, mikä tarkoittaa, ettet koskaan ole velkaa enempää kuin mitä talosi arvo on, vaikka sen markkina-arvo laskisikin.

HECM: t tarjoavat useita maksuvaihtoehtoja:

• Kertamaksu
• hallintaoikeus: kuukausittainen elinkorko tiettynä ajanjaksona tai niin kauan kuin talo on ensisijaisena asuinpaikkanasi
• luottolimiitti: voit nostaa varoja tarpeen mukaan, mutta käyttämätön pääoma kasvaa ajan mittaan koron mukaan. Esimerkiksi, olettaen saat $200,000 rivi luottoa 4% korko, jos et käytä mitään, että rahaa, pääoman lainamäärä nousisi noin $300,000 seuraavan kymmenen vuoden aikana. Vaikka tämä ei tarkoita, että olet velkaa enemmän rahaa kuin alussa, sinulla on myös pääsy suurempi luotto pitkällä aikavälillä. Tämä tarkoittaa, että voit mahdollisesti saada suuremman määrän varoja kuin alun perin pyydettiin laina-aikana.

nämä vaihtoehdot voidaan yhdistää tarpeisiisi sopivaksi.

vuonna 2021 tämän lainatyypin pääomaraja on 822 375 dollaria, eikä ole olemassa ehtoja sille, miten takaisinmallinnetut asuntolainaajat voivat käyttää rahaa. Sinun tulee osallistua HUD-neuvontatilaisuuteen neuvontatoimiston kautta ja maksaa kiinnitysvakuutusmaksu (MIP).

vaikka asuntolainavakuutusmaksut ovat pakollisia, ne voivat hyödyttää sekä lainanantajaa että lainanottajaa. Jos esimerkiksi kuolleen lainanottajan perilliset haluavat myydä asunnon, heidän on maksettava lainanantajalle vain 95 prosenttia asunnon arvioidusta arvosta, vaikka lainasaldo olisi myyntihintaa suurempi. Kiinnitysvakuutus kattaa kaikki erääntyvät määrät, jotka ylittävät 95 prosentin arviointiarvon.

Home Equity Conversion Mortgage (HECM) for Purchase

an HECM for Purchase sallii yli 62-vuotiaiden aikuisten ottaa käänteisen asuntolainan nykyisestä kodistaan ja käyttää tuotot uuden pääasunnon ostamiseen. Tämä tehdään yleensä silloin, kun haluat muuttaa uuteen kotiin, mutta et halua odottaa, kunnes nykyinen koti on myyty tehdä niin.

tavallisen HECM: n tavoin tämäntyyppisen asuntolainan takaajana on FHA. Myös, kuten useimmat Käänteinen asuntolainat, se on non-takautumislauseke, mikä tarkoittaa, että et voi koskaan velkaa enemmän kuin kodin arvo, kun laina erääntyy.

kuten muissakin käänteisissä asuntolainoissa, tässäkin on joustava takaisinmaksu, joten lainanottajat voivat maksaa joka kuukausi niin paljon kuin haluavat tai jättää maksamatta lainkaan — kunhan maksavat kiinteistöveronsa ja muut velvoitteensa.

koska HECM: n ostoon liittyy uuden ensisijaisen asunnon ostaminen, uuden asunnon käsiraha on tiettyjen säännösten alainen. Jos esimerkiksi sulkemiskulut rahoitetaan, vaadittu minimimaksu on yleensä 29-63 prosenttia kauppahinnasta.

käsirahan suuruus riippuu tarvittaessa myös ostajan tai hyväksyttävän, ei-lainaksi ottavan puolison iästä. Loput ostorahat tulevat HECM: n lainasta.

jos HECM: n ostosta seuraa riittävän suuri summa, kotiostajalla voi olla jopa osa tuotosta jäljellä käytettäväksi muihin eläketavoitteisiin.

National Reverse Mortgage Lenders’ Associationin (Nrmla) mukaan tämäntyyppistä käänteistä asuntolainaa suosivat usein kiinteätuloiset ihmiset, jotka haluavat pienentää palkkaansa, muuttaa lähemmäs perhettä tai joiden nykyinen koti ei enää vastaa heidän tarpeitaan.

Proprietary Reverse Mortgage

a proprietary reverse mortgage is a kind of loan offered by private reverse mortgage lenders. Osaa näistä lainoista kutsutaan käänteisiksi jumbolainoiksi, koska ne voivat ylittää FHA: n HECM-lainoille asettamat arvorajat.

kuten edellä todettiin, vuonna 2021 HECM-lainalla saa lainata enintään 822 375 dollaria. Jumbon käänteisen asuntolainan raja taas voi olla jopa 4 miljoonaa dollaria.

käänteiset asuntolainat eivät ole liittovaltion vakuutuksia, joten lainanottajien ei tarvitse maksaa kuukausittaista vakuutusmaksua tai ottaa taloudellista neuvontaa.

kuitenkin, koska ne eivät ole liittovaltion takaamia, näillä lainoilla on yleensä korkeampi korko kuin HECM-lainalla.

lainanottaja voi saada rahat kertasummana tai kuukausittaisena annuiteettina ja käyttää ne mihin tahansa tarkoitukseen.

jos olet valmis aloittamaan prosessin, katso valikoimastamme parhaat asuntolainanantajat ja miten valitsen sinulle oikean. Muista kuitenkin, että ei jokainen lainanantaja tarjoaa omaa Käänteinen asuntolainat. Kuudesta parhaasta asuntolainaajastamme vain yksi-killan asuntolaina-tarjoaa sitä vaihtoehtoa.

Käänteinen single-Purpose Mortgage

single-purpose reverse Mortgage on valtion virastojen ja voittoa tavoittelemattomien yhteisöjen takaama ja tarkoitettu tiettyyn, lainanantajien hyväksymään tavoitteeseen, kuten kiinteistöverojen maksamiseen tai tarpeellisten parannusten tekemiseen kotiin.

tunnetaan myös ”lykkäyslainana” tai ”kiinteistöveron lykkäyslainana”, tällainen käänteinen asuntolaina tarjoaa alhaisempia palkkioita ja korkoja. Kelpoisuusvaatimukset ovat myös yleensä lievempiä, joten tämä voi olla yksi tyyppi käänteinen asuntolaina pienituloisten lainanottajien ja asunnon varaa.

on kuitenkin tärkeää huomata, että tuotto voidaan käyttää vain siihen tarkoitukseen, johon lainanantaja on suostunut.

(Vaihtoehtoisesti, jos et halua lainata asuntosi omaa pääomaa vastaan, ja tarvitset varoja tehdäksesi joitakin muutoksia kotiisi, tutustu oppaaseemme, miten saat asuntolainan.)

mainoksia rahalla. Saatamme saada korvauksen, Jos klikkaat tätä ad.Ad

käänteisellä asuntolainalla voit sijoittaa tulevaisuuteesi tästä päivästä alkaen.

Finance of America voi auttaa sinua saamaan parhaat ehdot käänteisestä Asuntolainastasi. Lue lisää klikkaamalla alla.

Aloita

kuinka paljon rahaa saat käänteisestä asuntolainasta?

summa, jonka voit lainata käänteisellä asuntolainalla, riippuu valitsemastasi käänteisestä asuntolainatyypistä, nuorimman lainanottajan iästä, nykyisistä koroista ja siitä, kuinka paljon omaa pääomaa sinulla on kotona. Aivan kuten perinteisessä asuntolainassa, käänteisessä asuntolainassa on myös lähdemaksuja, hoitokuluja ja muita sulkemiskuluja.

jos valitset liittovaltion takaaman vaihtoehdon, joudut maksamaan myös asuntolainavakuutusmaksuja. Nämä kulut voidaan ottaa pois lainan määrä, joten sinun ei tarvitse maksaa niitä taskusta, mutta ne vähentävät, kuinka paljon käteistä saat sulkemisen jälkeen.

lisäksi käänteisissä asuntolainoissa on yleensä korkeampi korko kuin perinteisissä asuntolainoissa.

onko käänteinen asuntolaina sinulle oikea?

jos Olet harkinnut käänteisen asuntolainan hankkimista kotiisi, mutta et ole varma sopiiko se sinulle, harkitse seuraavia seikkoja:

muista, että riippuen siitä, millaisen käänteisen asuntolainan valitset, rahan käytölle voi olla rajoituksia.

käänteisissä yksikäyttöisissä asuntolainoissa rahan käyttötarkoitus on tarkistettava ja hyväksyttävä lainanantaja.

HECM-asuntolainojen tapauksessa talon on täytettävä HUD: n vähimmäisomaisuutta koskevat vaatimukset täyttääkseen vaatimukset. Lisäksi, saatat joutua käyttämään joitakin lainan tuotto kodin parannuksia, jos koti ei täytä HUD standardeja.

käänteisen asuntolainan saamiseksi sinun (ja kotisi) on täytettävä seuraavat vaatimukset::

• ole vähintään 62-vuotias, omista kotisi ja asu siinä ensisijaisena asuntonasi
• asunnolla pitäisi olla riittävästi omaa pääomaa käänteistä asuntolainaa varten
• sinun täytyy pystyä maksamaan veroja ja asunnon vakuutusmaksuja talosta
• sinun täytyy pitää talo hyvässä kunnossa
• jos kyseessä on HECM, sinun on osallistuttava taloudelliseen neuvontaan HUD: n hyväksymän neuvontatoimiston kanssa

jos saat Medicaid-tai supplemental Security Income (SSI) – etuuksia Sosiaaliturvahallinnolta, ota yhteyttä talousasiantuntijaan voit selvittää, jos etuisuuksia vaikuttaa tällainen oman pääoman laina.

lisäksi on olemassa muita vaihtoehtoja, Jos et täytä ikärajaa mutta olet kiinnostunut samantyyppisestä lainasta, mukaan lukien home equity loans ja home equity limit of credit (HELOCs).

tutustu oppaaseen parhaista home equity-lainoista ja tutustu niihin muihin vaihtoehtoihin.

miten takaisinmaksetaan käänteinen asuntolaina?

käänteinen asuntolaina erääntyy, kun kaikki lainanottajat ovat muun muassa kuolleet tai muuttaneet pysyvästi pois kotoa.

kun käänteisen asuntolainan ottaja kuolee, pankki keskustelee perillisten kanssa lainanmaksuvaihtoehdoista ja ilmoittaa heille asuntolainan tämänhetkisen saldon. Perillisillä on yleensä 30 päivää aikaa päättää, mitä tehdä lainalle ja omaisuudelle.

nämä ovat joitakin vaihtoehtoja sinulle tai perillisillesi maksaa käänteistä asuntolainaa:

• myy koti ja käytä tuotto käänteisen asuntolainan
• saldon maksamiseen, jos perillinen haluaa pitää kiinteistön, maksaa lainasaldo tai 95% asunnon arvioidusta arvosta, sen mukaan kumpi on pienempi
• ota kiinteistöstä laina — joko perinteinen kiinnelaina tai muu käänteinen kiinnitys — lainanottajan kuoltua kattamaan kiinnelainan saldo

jos perilliset päättävät myydä kiinteistön tai maksaa lainan takaisin, heillä on lainanottajan kuolemasta 30 päivää aikaa maksaa laina pois.

lainanantaja voi hyväksyä 90 päivän pidennyksen, jos perilliset voivat toimittaa asiakirjat, jotka osoittavat heidän yrittävän myydä tai maksaa lainan takaisin hyvässä uskossa. Joissakin tapauksissa aikajanaa voi olla mahdollista pidentää jopa vuodella. Nämä tiedot koskevat pääasiassa liittovaltion takaamia lainoja, joskin lainanantajat voivat tehdä poikkeuksia omistusoikeudellisten lainojen osalta.

jos perilliset eivät maksa lainaa takaisin sovitussa aikataulussa, lainanantaja voi jatkaa ulosmittausta.

milloin takaisinmaksat käänteisen asuntolainan?

useimmissa tapauksissa käänteistä asuntolainaa ei tarvitse maksaa takaisin niin kauan kuin talossa asuu. Laina erääntyy ja erääntyy kuitenkin seuraavissa tilanteissa:

• kuolema. Kun kuolet, perilliset ovat vastuussa asuntolainan takaisinmaksusta tai järjestelystä rahoituslaitoksen kanssa.
• kiinteistön myyminen. Laina maksetaan pois myyntituloilla.
• Asuminen kodin ulkopuolella yhden vuoden putkeen. Jos asut poissa kotoa yli 12 peräkkäistä kuukautta, voit joutua aloittamaan lainan maksamisen. Jos puolisosi on kanssalainaaja tai kelpoinen puoliso, joka ei ota lainaa, hän voisi jäädä kotiin maksamatta lainaa takaisin.
• ei maksa kiinteistöveroa tai asunnonomistajien vakuutusta. Kaikki käänteiset asuntolainat edellyttävät, että lainanottaja maksaa verot ja asunnonomistaja vakuutuksen. Jos näin ei tehdä, seurauksena on ulosmittaus. Jos et pysty maksamaan, hakeudu käänteiseen asuntolainaneuvojaan heti.
• taloa ei huollettu. Koti on pidettävä asuttavassa kunnossa.

kun laina on erääntynyt, sinun tai perillisesi on keskusteltava lainanantajasi kanssa, jotta voit määrittää määräajan lainasaldon maksamiselle. Tämä ajanjakso vaihtelee tilanteesta riippuen, mutta joissakin tapauksissa se voi olla niinkin vähän kuin 30 päivää ennen kuin lainanantaja aloittaa ulosmittausprosessin.

miten välttää käänteiset asuntolainahuijaukset

valitettavasti lupausta käänteisistä asuntolainoista on käytetty myös asunnonomistajien huijaamiseen.

koska HECM: t ovat liittovaltion tukemia, jotkut häikäilemättömät lainanantajat ovat yrittäneet kohdistaa rahaa rahapulassa oleville eläkeläisille lupaamalla, että käänteinen asuntolaina on turvallinen tapa saada rahaa eläkkeelle. Monissa tapauksissa kohdehenkilöille ei kerrota, että kiinteistöverot, vakuutukset ja kodin korjaukset on edelleen maksettava, jolloin ne laiminlyövät lainan ja johtaa helppoon palkkapäivään epäeettiselle lainanantajalle.

muita huijauksia ovat lainanottajien vakuuttaminen siitä, että heidän pitäisi sijoittaa lainatuotot riskisijoitusjärjestelmiin.

tässä muutama punainen lippu, jotka kannattaa huomioida käänteisissä asuntolainoissa:

varoitusmerkit

lainanantajat, jotka eivät selitä pienellä präntättyä tekstiä tai yrittävät hoputtaa sinua lainaprosessin läpi

yritykset, jotka käyttävät aggressiivista myyntitaktiikkaa — kuten pelon lietsontaa ja kylmäpuheluja

lainanantajat, jotka väittävät, että voit käyttää käänteistä asuntolainaa asunnon ostamiseen ilman käsirahaa-hecms — osto edellyttää silti sinun maksavan noin 50% asunnosta arvo pois taskusta.

urakoitsijat, jotka sanovat, että paras tapa maksaa kalliit kodin korjaukset on ottaa käänteinen asuntolaina

jokainen, joka ehdottaa riskialttiita osakkeita tai järjestelyjä (kuten talonvuokrausta) tai luovuttaa rahat kolmannelle osapuolelle

paras tapa välttää joutumasta käänteisen asuntolainahuijauksen uhriksi on:

• puhu HUD: n hyväksymän itsenäisen käänteisen asuntolainaneuvojan kanssa
• Lue pienellä painettu teksti ennen kuin allekirjoitat lainapapereita
• huomaa, että sinulla on oikeus peruuttaa Käänteinen asuntolainasi kolmen pankkipäivän kuluessa sulkemisesta mistä tahansa syystä. Sinun täytyy lähettää kirjallinen pyyntö lainanantajallesi, jonka on sitten palautettava kaikki lainakulut, jotka olet jo maksanut
• älä vastaa pyytämättä tehtyyn markkinointiin tai kylmäpuheluun

jos sinä tai joku jonka tiedät olevan käänteisen asuntolainahuijauksen uhri, lähetä vihje FBI: lle, Tee valitus HUD-OIG: lle tai soita heidän vihjepuhelimeensa numeroon 1-800-347-3735. Voit tehdä valituksen myös kuluttajansuojaviraston kautta soittamalla numeroon 1-855-411-2372.

Summary of Money ’ s Guide to Reverse Mortgages

• käänteinen asuntolaina voi olla tehokas väline rahoittaa tarpeellisia kodin parannuksia, maksaa kiinteistöveroa tai muita välttämättömiä elinkustannuksia.
• käänteiset asuntolainat ovat saatavilla FHA: n lainanantajien ja yksityisten lainanantajien kautta, ja ne ovat saatavilla 62-vuotiaille ja sitä vanhemmille asunnonomistajille.
• nämä lainat voidaan maksaa kertasuorituksena, luottolimiittinä tai kuukausittaisena annuiteettina.
• asunnon haltijan tulee olla täysin tietoinen vastuista, ehdoista ja mahdollisista huijauksista käänteistä asuntolainaa etsiessään ja hakiessaan.
• ennen hakemista on tärkeää tehdä taloudellinen arviointi, jossa selvitetään, onko sinulla varaa maksaa asumiskuluja, vakuutuksia ja veroja tämän lainan ottamisen jälkeen.

mainoksia rahalla. Saatamme saada korvauksen, Jos klikkaat tätä ad.Ad

suojaa eläkkeesi käänteisellä asuntolainalla.

lisätuloilla voi kattaa terveydenhoitokuluja tai vaikka sijoittaa asioihin, jotka parantavat elämänlaatua. Lue lisää käänteisistä asuntolainoista alla olevasta linkistä.

Protect My Retirement

voit pitää

tageja

• # raha 101
• # asuntolaina
• # käänteinen asuntolaina
• # Smm21