huono luotto voi tuntua mahdottomalta esteeltä tiellä ostaa kotiin. Mutta oikea valmistelu tai laina, alhainen luotto Pisteet ei tarvitse estää sinua saavuttamasta lopullinen määränpää: kotiin.

niin kauan kuin luottopisteesi on yli 500, on todennäköisesti olemassa lainavaihtoehto, joka toimii sinulle. Jos pisteet on alapäässä, voit pärjätä paremmin valtion tukema laina ja suurempi käsiraha.

luottopisteestä riippumatta sinun on myös pystyttävä todistamaan lainanantajalle, että sinulla on luotettavat tulot ja olet maksanut laskusi ajallaan vähintään vuoden tai kaksi.

Katsotaanpa, millaisia asuntolainoja on tarjolla niille, joilla on vähän luottoa, sekä mitä asuntolainaprosessi saattaa aiheuttaa.

sisältö

• mitä pidetään huonoina luottoina
• alhaisen Luottotason Lainatyypit
• Muut tekijät lainanantajat harkitsevat, jos sinulla on huono luotto
• mitä odottaa, jos sinulla on huono luotto
• miten parantaa luottotietojasi

mikä on huono luotto?

ei ole olemassa kovaa ja nopeaa määritelmää ” huono luotto.”Sen sijaan lause viittaa matalaan luottopistearvoon, yleensä alle 670: een. Experian, yksi kolmesta luottotoimistosta, määrittelee pisteet 300-579 huonoiksi ja pisteet 580-669 oikeudenmukaisiksi. Jos luotto pisteet on yli 500, asuntolaina lainanantaja luultavasti työskennellä kanssasi löytää oikea laina. Jos pisteet on alle 500, on todennäköistä, että sinun täytyy työskennellä nostaa luotto pisteet ennen hakemista kiinnitys.

matalan luoton Lainatyypit

Luottoaste 500-579: FHA-laina

FHA-lainat, joiden takaajana on liittovaltion Asuntohallinto, ovat erinomainen vaihtoehto ensiasunnon ostajille, erityisesti niille, joilla on alhainen luottoaste. Jos pisteet kuuluvat tämän alueen, sinun täytyy osallistua mojova käsiraha vähintään 10 prosenttia. Koska valtio sijoittaa sinuun riskialttiimpana asuntolaina-asiakkaana, lisävaatimuksia tulee. Esimerkiksi, sinun täytyy maksaa pois kaikki muut kolehdit ja tuomiot, jotka ovat jäljellä, ja koti on ensisijainen asuinpaikka.

luottopisteet 580-619: FHA-tai VA-laina

kun pistemäärä lähestyy 600: aa, lainamahdollisuudet laajenevat eivätkä vaatimukset ole niin tiukat. Kun luotto pisteet tällä alueella, voit myös hakea FHA laina pienempi käsiraha, joissakin tapauksissa niinkin alhainen kuin 3,5 prosenttia.

jos on veteraani-tai aktiivipalvelusmies, kannattaa ehdottomasti harkita VETERAANILAINAA. Nämä veteraaniasiain ministeriön tukemat lainat eivät vaadi käsirahaa. Useimmat lainanantajat vaativat luotto pisteet Alhainen 600s VA laina; Dash vaatii 580 luotto pisteet.

Luottoaste 620-699: tavanomainen laina tai FHA-laina

jos luottoarvosi on tällä vaihteluvälillä, voit saada FHA-lainan tai tavanomaisen lainan, jossa on pienempi tai ei lainkaan käsirahaa. FHA-laina on todennäköisesti houkuttelevin (kustannusnäkökulmasta), jos pisteesi on lähellä 620-699-alueen alapäätä. Kun pisteet saa lähemmäs 700, tavanomainen laina on houkuttelevampi (kustannusten näkökulmasta). Perinteiset lainat vaativat tyypillisesti vähintään 5 prosentin käsirahan.

lisäksi, jos haluat ostaa asunnon maaseudulta tällaisella luottopisteellä, saatat saada USDA: n lainan. Nämä lainat takaa Yhdysvaltain maatalousministeriö ja eivät vaadi käsirahaa.

Muut tekijät lainanantajat ottavat huomioon, jos sinulla on huono luotto

vaikka voit saada edellä mainittuja lainoja kuvatuilla luottopisteillä, on muitakin tekijöitä, jotka voivat vaikuttaa lainanantajasi päätökseen, niin hyvässä kuin pahassa. Muita tekijöitä lainanantajat harkitsevat ovat:

kuinka paljon sinulla on käytettävissä käsirahaa

mitä suurempi käsiraha sinulla on, sen parempi. Tämä johtuu siitä, että alhainen luotto pisteet todennäköisesti vaikuttaa määrän asuntolainan (voit saada vähemmän), ja suurempi käsiraha voi auttaa kuromaan eroa, jos harkitset kalliimpi talo.

kuinka paljon velkaa sinulla on ja kuinka paljon luottoa käytät

pidä velkaasi kuin piirakkakaaviota: mitä enemmän tuo kaavio on täynnä velkapiirakkaa, sitä vähemmän on tilaa uudelle velkapiirakalle—kuten asuntolainallesi. Eli mitä vähemmän velkaa on ja mitä vähemmän luottoa käyttää, sitä enemmän lainaa saa.

kuinka paljon tuloja on tulossa

vaikka luottotulos olisi suuri, tämä olisi silti tärkeä tekijä. Lainanantaja haluaa varmistaa, että sinulla on tarpeeksi rahaa tulossa joka kuukausi maksaa asuntolainasi.

jos sinulla on Perintävelkaa

perinnät näkyvät luottotietoissasi ja ilmoittavat lainanantajille, että sinulla on erääntynyt velka, jota et ole yrittänyt maksaa. Se on merkki epäluotettavasta lainanantajasta, ja lainanantaja lainaa vähemmän todennäköisesti lisää rahaa.

mitä odottaa, jos sinulla on huono luotto

vaikka saatat saada lainan, on joitakin haittoja eteenpäin asuntolainan kanssa alhainen luotto Pisteet, joka sinun pitäisi tietää.

Varaudu suurempaan käsirahaan

suurin osa lainoista, joihin pääset pienellä luotolla, vaativat suuremman käsirahan. Sen lisäksi, että se auttaa sinua maksamaan pienen asuntolainan erotuksen, suurempi käsiraha luultavasti vain auttaa sinua saamaan paremman lainan. Se osoittaa lainanantajalle, että olet tosissasi ja pystyt säästämään rahaa. Plus, jos voit laittaa alas 20 prosenttia tai enemmän, vältät PMI, tai yksityinen asuntolaina vakuutus. PMI on suunniteltu suuremmaksi kuin riski lainanantaja ottaa tarjota sinulle kiinnitys, mutta tarpeeksi rahaa alas, voit periaatteessa poistaa tämän riskin.

Varaudu korkeampiin korkoihin

kun lainanantajat suostuvat tarjoamaan asuntolainaa jollekulle, jolla on alhainen luottotaso, he tunnistavat ottavansa riskin. Tämän riskin korvaamiseksi he veloittavat yleensä korkeampaa korkoa, jopa 5 prosenttia 3 prosentin sijaan. Se ei ehkä kuulosta paljolta, mutta normaalin asuntolainakauden aikana—missä tahansa 15-30 vuodessa—lisäkorot voivat nousta jopa tuhansiin dollareihin.

Kuinka parantaa Luottopistettäsi

vaikka on olemassa tapoja navigoida matalan luottopisteen kuoppaan, paras vaihtoehto on nostaa luottopistettäsi (ja jos pistemääräsi on alle 500, se on luultavasti ainoa vaihtoehtosi). Jos nostaa luotto pisteet tuntuu uhkaava, sen ei pitäisi. on vaiheita voit ryhtyä välittömästi nostaa pisteet, samoin kuin muut, jotka voivat tehdä suuren eron ajan.

Tarkista luottoraportit virheiden varalta

voi tuntua ylivoimaiselta edes harkita luottoraportin yksityiskohtia, mutta se kannattaa tarkistaa. Etsi mitään, joka ei näytä olevan tarkka-se voi olla maksu, joka ei ole päivitetty, jäljellä oleva laina, että et tiedä, tai virheellinen saldo. Jos jokin tuntuu olevan pielessä, ota yhteyttä luottotoimistoon tai luotonantajaan kiistääksesi sen. Huolellisuutesi voisi välittömästi poistaa virheen ja parantaa pisteytystäsi.

maksa poistoista

jos huomaat jotain, mikä on perintätoimistossa, kannattaa maksaa se heti, koska ne saavat sinut näyttämään vastuuttomalta lainaajalta. Kun se on maksettu, se näkyy silti luottotietosi maksettuna, mikä on ehdottomasti askel oikeaan suuntaan. Kuitenkin, voit myös pyytää (ja maksaa) on se poistetaan luottotietosi. Varmista vain, että sinulla on se kirjallisesti lainanantajalta, että he poistavat kaikki historian kokoelma. Tämä, liian, voisi heti lisätä pisteet.

vältä kovia luottotarkistuksia

on pehmeitä tarkistuksia—kuten vakuutuksen hakeminen—sekä tiukkoja tiedusteluja luotosta. Kova luotto tarkastuksia tapahtuu, kun haet uutta tiliä, ja jos sinulla on paljon näitä kovia tarkastuksia lyhyessä ajassa, se voi vaikuttaa negatiivisesti luotto pisteet. Tämä johtuu siitä, että pyytämällä useita luottolimiittejä lyhyessä ajassa voi näyttää epätoivoiselta lainanantajille, jolloin vaikutat riskialttiilta asiakkaalta.

lisää luottojen saatavuutta

hyvä luottopistemäärä määräytyy osittain käyttämäsi luoton määrän mukaan. Jos sinulla on luottokorttiraja $1,000, esimerkiksi, ja käytät yli 30 prosenttia että raja (yli $300), se voi vaikuttaa negatiivisesti luotto pisteet. Helpoin tapa lisätä luoton saatavuutta on tietenkin maksaa enemmän velkaa pois. Toinen keino on kuitenkin korottaa luottokorttien rajoja. Sinun tarvitsee vain soittaa lainanantajalle ja pyytää luoton korotusta. Luoton lisääminen vaatii vain pehmeän luoton tarkistuksen, joten se ei vaikuta luoton pistemäärään. Viimeinen vaihtoehto on avata uusia tilejä, mikä lisää luottojen saatavuutta, mutta vaatii kovaa luottotiedustelua.

ole hyvä Velkojesi Hoitaja

tämä on pitkä peli hyvästä luotosta. Kasvava ja ylläpitää luotto pisteet edellyttää, että teet maksut ajoissa, käyttää 30 prosenttia tai vähemmän käytettävissä luotto, ylläpitää tilejä pitkiä aikoja, ja koskaan anna lainoja mennä kokoelmiin. Parasta mitä voit tehdä lisätä luotto pisteet? Maksa velkasi. Se vie aikaa, mutta luotto pisteet on luotto teidän ponnisteluja!

huono luotto, hyvä asuntolaina

päätät lykätä asunnon ostoa, kunnes parannat luottoasi tai siirryt eteenpäin heikommalla luottopisteellä, sinulla on vaihtoehtoja. On olemassa lainoja saatavilla ja suunniteltu auttamaan ihmisiä, joilla on epätäydellinen luottotiedot ostaa kotiin. Jos se kuulostaa sinulta, me Dash: ssa haluaisimme keskustella vaihtoehtoistasi ja auttaa sinua päättämään, onko nyt hyvä aika ostaa koti.

esitetyt mielipiteet ovat yksinomaan minun omiani, eivätkä ne ilmaise työnantajani näkemyksiä.