pankkialan ABC: t

Connecticutin osavaltio, Department of Banking, based on information from the Conference of State Bank Supervisors (CSBS)

Lesson One: Banks and our Economy
Lesson Two: Banks, Thrifts & Credit Unions – What ’ s the Difference?
kolmas Oppitunti: pankit ja niiden sääntelyviranomaiset
neljäs Oppitunti: talletussuoja
viides Oppitunti: pankkien maantieteellinen rakenne
kuudes Oppitunti: Ulkomaiset pankit

pankit ja taloutemme

”Pankki” on termi, jota ihmiset käyttävät laajasti tarkoittamaan monia erityyppisiä rahoituslaitoksia. Se, mitä ajattelet ”pankiksesi”, voi olla pankki-ja rahastoyhtiö, Säästöpankki, säästö-ja lainayhdistys tai muu talletuslaitos.

mikä on pankki?

pankit ovat yksityisomistuksessa olevia laitoksia, jotka yleensä ottavat vastaan talletuksia ja myöntävät lainoja. Talletukset ovat rahaa, jonka ihmiset jättävät laitokseen sillä ymmärryksellä, että he voivat saada sen takaisin milloin tahansa tai sovittuna tulevana aikana. Laina on lainanottajalle annettavaa rahaa, joka yleensä maksetaan takaisin korkoineen. Tätä talletusten vastaanottamista ja lainojen antamista kutsutaan rahoituksen välitykseksi. Pankin toiminta ei kuitenkaan lopu tähän.

useimmat ihmiset ja yritykset maksavat laskunsa pankkien sekkitileillä, mikä asettaa pankit maksujärjestelmämme keskiöön. Pankit ovat suurin kulutusluottojen lähde — lainoja autoihin, taloihin, koulutukseen — sekä pääasiallisia lainanantajia yrityksille, erityisesti pienille yrityksille.

pankkeja kuvaillaan usein taloutemme moottoriksi osittain näiden toimintojen vuoksi, mutta myös siksi, että pankeilla on tärkeä rooli valtion rahapolitiikan välineenä.

miten pankit luovat rahaa

pankit eivät voi lainata kaikkia keräämiään talletuksia, tai niillä ei olisi varoja maksaa tallettajille. Siksi niillä on ensisijainen ja toissijainen varanto. Ensisijaiset varannot ovat käteistä, muista pankeista maksettavia talletuksia ja Yhdysvaltain keskuspankin vaatimia varantoja. Toissijaiset varannot ovat pankkien ostamia arvopapereita, joita voidaan myydä lyhytaikaisen käteisvarantotarpeen tyydyttämiseksi. Nämä arvopaperit ovat yleensä valtion obligaatioita. Liittovaltion laki asettaa vaatimukset talletusten prosentuaaliselle osuudelle, joita pankin on pidettävä varalla joko paikallisessa keskuspankissa tai omassa holvissaan. Kaikki raha, joka pankilla on käytettävissään sen jälkeen, kun se täyttää varantovelvoitteensa, on sen ylimääräisiä varantoja.

ylisuuret varannot luovat rahaa. Näin se toimii (käyttäen teoreettista 20% varantovaatimusta): talletat 500 dollaria pankkiisi. Pankkisi pitää 100 dollaria varantovelvoitteensa täyttämiseksi, mutta lainaa 400 dollaria neiti Smithille. Hän käyttää rahat auton ostamiseen. Sav-U-Mor-autokauppa tallettaa 400 dollaria tililleen pankkiinsa. TheirBank pitää siitä 80 dollaria vararahastossa, mutta voi lainata loput 320 dollaria omana ylimääräisenä varantonaan. Kun tuo raha lainataan, siitä tulee talletus kolmanteen laitokseen,ja kierre jatkuu. Näin, tässä esimerkissä, alkuperäinen $500 tulee $1,220 talletus kolmessa eri laitoksissa. Tätä ilmiötä kutsutaan kerrannaisvaikutukseksi. Kertoimen suuruus riippuu siitä, kuinka paljon rahaa pankkien on pidettävä varalla.

keskuspankki voi supistaa tai laajentaa rahan tarjontaa nostamalla tai alentamalla pankkien varantovaatimuksia. Pankit voivat itse supistaa rahan tarjontaa kasvattamalla omia varojaan suojautuakseen luottotappioilta tai vastatakseen äkillisiin kassavaatimuksiin. Pankkien varantojen voimakas kasvu voi mistä tahansa syystä luoda ”luottolaman” vähentämällä pankin lainaaman rahan määrää.

miten pankit tekevät rahaa

vaikka julkiset päättäjät ovat jo pitkään tunnustaneet pankkitoiminnan merkityksen talouskehitykselle, pankit ovat yksityisomistuksessa olevia voittoa tavoittelemattomia laitoksia. Pankit ovat yleensä osakkeenomistajien omistuksessa; osakkeenomistajien osuus pankista muodostaa suurimman osan sen omasta pääomasta, joka on pankin lopullinen puskuri tappioiden varalta. Vuoden lopussa pankki maksaa osan tai kaikki voitoistaan osakkeenomistajilleen osinkoina. Pankki voi säilyttää osan voitoistaan lisätäkseen pääomaansa. Osakkeenomistajat voivat myös halutessaan sijoittaa osinkonsa uudelleen pankkiin.

pankit ansaitsevat rahaa kolmella tavalla:

• he tekevät rahaa niin sanotulla spreadilla eli talletuksista maksamansa koron ja lainoista saamansa koron erotuksella.
• he saavat korkoa hallussaan olevista arvopapereista.
• he saavat palkkioita asiakaspalveluista, kuten sekkitileistä, rahoitusneuvonnasta, lainanhoidosta ja muiden rahoitustuotteiden (esim.vakuutusten ja sijoitusrahastojen) myynnistä.

pankit ansaitsevat vuosittain keskimäärin hieman yli prosentin varoistaan (lainat ja arvopaperit). Tätä lukua kutsutaan yleisesti pankin ”varojen tuotoksi” eli ROA: ksi.

lyhyt historia

ensimmäiset amerikkalaiset pankit ilmestyivät 1700-luvun alussa tarjoamaan valuuttaa siirtolaisille, jotka tarvitsivat vaihtovälineen. Alun perin pankit antoivat vain lainoja ja laskivat liikkeeseen seteleitä talletetuista rahoista. Sekkitilit ilmestyivät 1800-luvun puolivälissä, ensimmäinen monista valtion pankkijärjestelmän kautta kehitetyistä uusista pankkituotteista ja-palveluista. Nykyään pankit tarjoavat luottokortteja, pankkiautomaatteja, nykyään tilejä, yksittäisiä eläketilejä, asuntolainoja ja monia muita rahoituspalveluja.

nykypäivän kehittyvässä rahoituspalveluympäristössä monet muut rahoituslaitokset tarjoavat joitakin perinteisiä pankkitoimintoja. Pankit kilpailevat luottoliittojen, rahoitusyhtiöiden, investointipankkien, vakuutusyhtiöiden ja monien muiden rahoituspalvelujen tarjoajien kanssa. Vaikka jotkut väittävät, että pankit ovat vanhentumassa, pankit palvelevat yhä elintärkeitä taloudellisia tavoitteita. Ne kehittyvät jatkuvasti vastaamaan asiakkaidensa muuttuviin tarpeisiin, kuten ne ovat tehneet viimeisen kahdensadan vuoden ajan. Jos pankkeja ei olisi, meidän olisi keksittävä ne.

pankit ja yleinen politiikka

hallituksemme varhaisimmat johtajat kamppailivat pankkijärjestelmämme muodosta. He tiesivät, että pankeilla on huomattava taloudellinen valta. Pitäisikö tämä valta keskittää muutamaan toimielimeen, he kysyivät,vai jakaa monille? Alexander Hamilton puolusti vahvasti yhtä keskuspankkia; ajatus vaivasi Thomas Jeffersonia, joka uskoi, että paikallinen kontrolli oli ainoa keino estää pankkeja muuttumasta rahahirviöiksi.

olemme kokeilleet molempiin suuntiin, ja nykyinen järjestelmämme näyttää kompromissilta. Se mahdollistaa lukuisia pankkeja, sekä suuria että pieniä. Sekä liittovaltion että osavaltioiden hallitukset myöntävät pankkilainoja ”julkiseen tarpeeseen ja mukavuuteen” ja säätelevät pankkeja varmistaakseen, että ne täyttävät nuo tarpeet. Federal Reserve valvoo rahan tarjontaa kansallisella tasolla; kansakunnan yksittäiset pankit helpottavat rahan kulkua omissa yhteisöissään.

koska pankeilla on valtion liikkeeseen laskemia vuokrasopimuksia ja ne kuuluvat yleensä liittovaltion pankkien Vakuutuskassaan, osavaltioiden ja liittojen hallitukset ovat pitäneet pankkeja laajan finanssipolitiikan välineinä, jotka eivät ole rahan tarjontaa. Hallitukset kannustavat tai vaativat erityyppisiä lainoja; ne esimerkiksi panevat täytäntöön syrjimättömyyspolitiikkaa vaatimalla yhtäläisiä mahdollisuuksia tarjoavia lainoja. Ne edistävät talouskehitystä vaatimalla lainanantoa tai investointeja pankkien paikallisyhteisöihin ja päättämällä, mistä uusia pankkilainoja annetaan. Pankkien käyttäminen talouspoliittisten tavoitteiden saavuttamiseksi edellyttää pankkien tarpeiden jatkuvaa tasapainottamista yhteisön tarpeisiin nähden. Pankkien pitää olla kannattavia pysyäkseen toiminnassa, eikä kaatunut pankki täytä kenenkään tarpeita.

toinen oppitunti: pankit, säästöt & Luottoliitot-Mitä eroa?