jos käytät lompakkoa täynnä luottokortteja, kulutat vapaasti niiden kanssa, kamppailet joka kuukausi tehdäksesi edes minimaaliset maksut – ja olet kyllästynyt siihen taloudelliseen väsymykseen, joka aiheuttaa – Velkajärjestely on hyvä tapa kääntää tilanne.

Velkajärjestely on pakotie talouden juoksuhiekasta. Se järjestää velan hallittavissa ja edullinen tavalla.

se toimii parhaiten luottokorttivelan konsolidoinnissa, mutta rajoitetuissa tilanteissa mukaan voisi laskea myös muita vakuudettomia velkoja, kuten lääkärilaskuja, henkilökohtaisia lainoja ja hyvin harvinaisissa tapauksissa opintolainoja.

selvitä ensin, onko velkasi vakuudellinen vai vakuudeton.

• vakuudettomilla veloilla – yleensä luottokorteilla, mutta myös henkilökohtaisilla lainoilla tai opintolainoilla – ei ole takanaan vakuuksia. Ei ole mitään lainanantaja ottaa takaisin, mutta jos olet laiminlyönyt, he saattavat yrittää saada tuomioistuimen tuomion sinua vastaan ja korkata palkkasi.
• vakuudellinen velka tarkoittaa, että lainan vakuutena on jotakin arvokasta, niin sanottua vakuutta. Useimmiten vakuus on koti, mutta se voi olla auto tai omaisuus. Jos vakuudellista velkaa ei makseta, seurauksena voi olla ulosmittaus (koti tai omaisuus) tai ulosmittaus (auto).

kerää seuraavaksi kaikki laskusi laskemaan yhteen tarkalleen, kuinka paljon olet velkaa, ja tutki sitten nämä vaihtoehdot velan konsolidoimiseksi.

6 vakuudettomien velkojen konsolidointiin

on monia tapoja lähestyä velkahelpotuksia, mutta yleisesti ottaen jokainen niistä on räätälöity tiettyyn tilanteeseen. Älä sokeasti oleta, että he kaikki työskentelevät sinulle. Tee tutkimusta ja tee tietoon perustuva päätös.

tässä kuusi tapaa vakauttaa velkasi:

1. Velanhoitoohjelma
2. luottokortin saldonsiirto
3. henkilökohtainen laina
4. vertaislainaus verkossa
5. Kotipääomalainat tai luottolimiitti
6. Eläkelainat

the choice you make konsolidointi riippuu pitkälti luottokelpoisuus. FICO credit score ei ole tekijä ilmoittautumalla velan hoito-ohjelma, mutta on merkittävä tekijä kunkin muita valintoja.

jokainen strategia edellyttää, että sinulla on tarpeeksi suuret tulot kattamaan perusmenot (asuminen, ruoka, kuljetus) sekä kuukausimaksu velan poistamiseksi. Jos maksu jää saamatta, kauppa voi helposti purkautua.

Velanhoitoohjelma

velanhoitoohjelman tavoitteena on laskea luottokorttivelan korkoa ja luoda edullinen kuukausimaksu, joka poistaa velan 3-5 vuodessa. Velkahallintaohjelmia tarjoavat voittoa tavoittelemattomat luoton neuvontatoimistot. Heidän valtuutetut neuvonantajansa analysoivat taloudellista tilannettasi ja antavat neuvoja siitä, mikä velkahelpotusvaihtoehto ratkaisee ongelmasi parhaiten. Analyysi ja neuvonta ovat ilmaisia!

Velanhoitoohjelmien plussat

• koron alenemisen (noin 8%, joskus pienempi) pitäisi alentaa kuukausimaksua ja auttaa sinua maksamaan velkasi nopeammin pois.
• kyseessä ei ole laina. Voit vetäytyä ohjelmasta milloin tahansa.
• ohjelmaan ilmoittautuminen pysäyttää kaikki soitot perintätoimistoista.
• luottoneuvoja voi antaa opetusmateriaalia ja hyödyllisiä ehdotuksia, miten välttää velkaantuminen uudelleen.

Cons of Debt Management Programs

• on kuukausimaksu veloitetaan hoitosuunnitelman.
• maksusuunnitelman aikana vaaditaan lähes aina sulkemaan kaikki ohjelmassa olevat luottokorttitilit.
• jos maksu jää maksamatta, lainanantajat voivat peruuttaa ohjelman käynnistämisen yhteydessä tehdyt korkoa/viivästysmaksuja koskevat myönnytykset.
• luottotietosi laskevat muutaman prosenttiyksikön velanhoitosuunnitelman kuuden ensimmäisen kuukauden aikana, mutta niin kauan kuin suoritat johdonmukaisesti maksusi ajallaan, se elpyy ja jopa paranee ajan myötä.

Luottokorttisaldojen siirrot

useiden luottokorttisaldojen siirtäminen yhdelle kortille, jonka korko on 0%, eroaa hieman velkajärjestelystä. Se on todella tee-se-itse konsolidointi, mutta se tulee valtava este – sinulla on oltava tarpeeksi hyvä luotto Pisteet (680 tai korkeampi) saada. Luottokorttien liikkeeseenlaskijat tarjoavat saldonsiirtoja uuden liiketoiminnan rakentamiseksi. Ne tarjoavat nykyisille tai uusille asiakkaille korottoman maksuajan siirretyille saldoille. Ongelmana on, että siirtomaksu on 3-5 prosenttia ja 0 prosentin korko vanhenee tutustumisjakson jälkeen, yleensä 12-18 kuukautta. Se tarkoittaa, että saldot on maksettava pois ennen kuin lyhennysvapaaaika päättyy tai edessä on paluu korkeakorkoisiin velkoihin.

saldonsiirtojen plussat

• konsolidoidut saldot voi maksaa pois ilman korkoa esittelyjakson aikana, koroissa säästäen ja pääomatulojen maksamiseen keskittyen.
• Saldonsiirtokorteissa on useita vaihtoehtoja, joista osa tarjoaa pidempiä 0% introaikoja.
• tämä yksinkertaistaa maksuprosessia, varsinkin jos suoritat useita maksuja useilla korteilla.
• jos saat uuden luottokortin velkojen vakauttamiseksi, se voi tarjota myös matka-tai rahaetuja.

Saldonsiirtokortteja

• Saldonsiirtokortteja tarjotaan yleensä nykyisille tai potentiaalisille asiakkaille, joilla on korkeat luottopisteet, 680 tai enemmän. Jos luotto pisteet kärsii viivästyneistä maksuista, tämä ei ehkä ole vaihtoehto sinulle.
• jos käytät saldonsiirtokorttia useiden luottokorttien maksamiseen, sinun on hyväksyttävä riittävän korkea luottoraja, jotta voit hoitaa kaiken velan.
• Saldonsiirtokorteissa veloitetaan tyypillisesti 3-5%: n maksu siirretyn velan määrästä. Se lisää velkaasi.
• korttiyhtiöt eivät salli 0 prosentin korkoa itse liikkeeseen laskemiensa korttien välisille saldoille.
• jos et maksa velkojasi takaisin tutustumisjakson aikana, jäljelle jäävä määrä palautuu tavanomaisesti veloitettujen korkeiden korkojen tasolle.

henkilökohtaiset lainat

henkilökohtaiset lainat, joita käytetään luottokorttivelkojen yhdistämiseen, ovat toinen tapa muuttaa useita saldoja yhdeksi kuukausimaksuksi. Nämä lainat, jotka eivät vaadi vakuuksia, ovat saatavilla pankkien, luotto-osuuskuntien ja erilaisten online-lainanantajien kautta. Saatat jopa saada sellaisen sukulaiselta tai ystävältä. Henkilökohtaiset lainat antavat niille, joilla on alle punnan luottopisteet, mahdollisuuden muuttaa korkeakorkoinen uusiutuva velka kiinteäksi kuukausimaksuksi matalammalla korolla.

henkilökohtaisten lainojen plussat

• henkilökohtaisen lainan korko on kiinteä. Tiedät tarkalleen, mitä sinun täytyy maksaa joka kuukausi ja on loppuratkaisu päivä. Luottokortin korko voi sen sijaan vaihdella maksuhistorian mukaan.
• luottokorttivelan tavoin henkilökohtainen lainavelka on vakuudeton, joten velkoja ei voi takavarikoida omaisuutta, jos ei suorita maksuja ajoissa.
• jos luotto on hyvä, korkoa pitäisi löytyä huomattavasti vähemmän kuin luottokorteilla maksaa.
• voit tehdä lainan ennakkopäätöksen sitoutumatta siihen, jolloin voit ostaa parempia tarjouksia muilta lainanantajilta ennen päätöstä. Prequalifying ei vaikuta luottoluokitukseesi.
• useimmissa tapauksissa voit maksaa lainan pois ennen maksupäivää ilman maksuja tai seuraamuksia.

henkilökohtaisten lainojen miinukset

• henkilökohtaiset lainat ovat hyödyllisimpiä niille, joilla on hyvät luottopisteet ennen hakemista. Ne, joilla on vähemmän pisteitä, tyypillisesti alle 660, voivat odottaa maksavansa korkeita korkoja, mikä voi mitätöidä velan konsolidoinnin arvon henkilökohtaisella lainalla. Jos luottoluokituksesi on hyvin alhainen, et välttämättä saa lainaa lainkaan.
• lainanantajat perivät usein lähdemaksuja henkilökohtaisista lainoista, jotka voivat käyttää rahaa, jonka pitäisi mennä velan maksuun.
• jos käytät luottokorttisi maksamiseen henkilökohtaista lainaa, sinun on pidättäydyttävä lisäämästä kortteihin uutta velkaa. Jos jatkat luottokorttien käyttöä ostosten rahoittamiseen, velkatilanteesi pahenee, mikä voi johtaa maksuhäiriöihin.

vertaislainat

vertaislainat ovat toinen muoto henkilökohtaisia lainoja ja joskus erittäin hyvä vaihtoehto. Vertaislainaus yhdistää rahaa lainaavat henkilöt suoraan lainanottajille ilman välikäsiä (eli pankkeja tai luottoliittoja). Lainanottajat menevät lainaussivustolle, täyttävät hakemuksen ja saavat riskiluokan taloudellisen profiilinsa perusteella. Tämän jälkeen sijoittajat tarjoavat lainaehtoja ja korkoja, jotka lainanottaja voi hyväksyä tai hylätä. Jos tarjous hyväksytään, rahat siirretään sivuston kautta. Koko prosessi hoidetaan verkossa.

Vertaislainauksen ammattilaiset

• koska kyse on yksityishenkilöistä – ei laitoksista – vaatimukset vaihtelevat ja voivat kääntyä eduksesi, jos luottotietosi ovat heikot.
• lainanantajien välillä on kovaa kilpailua, joten saamasi korko voi jäädä odotettua pienemmäksi.
• maksat lainan takaisin kiinteällä kuukausikorolla, yleensä 3-5 vuoden aikana.
• useimmat lainanantajat ilmoittavat maksusi luottotoimistoille, joten tämä voi auttaa parantamaan luottopistettäsi.
• koko toimenpide tehdään verkossa, joten sinun ei tarvitse koskaan poistua kotoasi saattaaksesi prosessin loppuun.

vertaislainoista

• lainasta saattoi periä erilaisia maksuja, jotka nostivat kustannuksia. Esimerkiksi alkuperämaksut voivat olla niinkin alhaiset kuin 1% tai jopa 8%.
• lainanottajille annetaan arvosanoja – korkea, pieni tai keskiriski – eikä heillä ole tietoa siitä, miten heidän palkkaluokkansa määritetään.
• useat sijoittajat saattavat haluta tehdä lainatarjouksen, jolloin prosessi venyy yli viikoksi pankin yhden päivän päätöksen sijaan.

Home Equity-lainat ja luottolimiitit

home equity-lainan tai HELOCin käyttäminen luottokorttilainan konsolidointiin voi merkittävästi alentaa kuukausittaisia korkomenoja, mutta se on riskialtis strategia. Asuntolainat käyttävät asuntoasi vakuutena. Jos sinulla ei ole varaa maksaa lainaa takaisin, lainanantaja voi ulosmitata omaisuuttasi, mahdollisesti maksaa sinulle kodin ja mitä pääomaa sinulla on siinä.

Home equity-lainat ja Helocit antavat sinulle mahdollisuuden ottaa lainaa rahallista osuuttasi vastaan, mutta lainanantajat antavat sinun lainata vain osan omasta pääomastasi. Mitä lainaat voi olla joko kertasumma (home equity laina) tai luottolimiitti (HELOC), että voit käyttää kuin haluat kiinteä määrä vuosia. Konsolidoida, voit käyttää oman pääoman lainan tuotto maksaa pois luottokortteja.

plussat lainan ottamisesta kotiasi vastaan

• paljon matalampi kuukausikorko kuin mitä luottokorttiyhtiöt veloittavat.
• kiinteät kuukausimaksut. Helokit veloittavat usein korkoa-vain saldoista arvontajakson aikana, joka on yleensä 10 vuotta. Ennakkomaksusakkoa ei useimmissa tapauksissa ole.
• jos olet maksanut pois suuren osan ensisijaisesta asuntolainastasi tai omistat asunnon, jonka arvo on merkittävästi noussut, voit saada oman pääoman ehtoisen lainan tai HELOC: n, joka on enemmän kuin tarpeeksi luottokorttisi saldojen maksamiseen.

miinukset asunnon lainaamisesta

• saatat joutua ulosottoon, jos et suorita maksuja ajoissa.
• kelpuuttaaksesi sinun täytyy todistaa luottokelpoisuutesi. Tämä sisältää todistaa sinulla on tarpeeksi tuloja maksaa takaisin rahaa lainaat ja hyväksyttävä luotto pisteet.
• luottopisteesi auttavat määrittämään, kuinka paljon voit lainata, ja minkä koron lainanantaja tarjoaa.
• Osakelainoissa ja Heloceissa käytetään merkintäsitoumuksia kuten ensimmäisissä asuntolainoissa, eli sinun on maksettava hakemusmaksu, teetätettävä kiinteistösi arviointi ja katettava muut hakemuskulut. Toisinaan lainanantajat luopuvat näistä maksuista. Niistä kannattaa kysyä ennen hakemista.

Eläkelainat

jos sinulla on 401(k) eläkejärjestelmä työpaikkasi tai aiemman työsuhteesi kautta, voit ehkä ottaa lainaa saldostasi maksaaksesi luottokorttivelkasi. Kaikki työnantajasuunnitelmat eivät tätä salli. Jos sinulla on, voit lainata 50 000 dollaria tai puolet saldostasi, kumpi on vähemmän. Sinulla on viisi vuotta aikaa maksaa rahat takaisin. Useimmat suunnitelmat veloittaa korkoa etukäteen, joka on yleensä prime korko plus 1%.

voit myös nostaa, mutta et lainata, rahaa IRA tai Roth IRA maksaa pois saldot, mutta siinä on merkittäviä haittoja. Jos olet alle 59½, maksat uhkasakon IRA-nostoista. Voit nostaa Roth IRA: n osuuden, jonka olet tallettanut tilille. Molemmissa tapauksissa heikennät eläkesäästöjäsi.

Eläkelainanoton ammattilaiset

• korkeakorkoisen luottokorttivelan voi maksaa pois 401(k) lainalla. Tulevat maksut tilille, jotka ovat palkan vähennyksiä, maksaa alas laina.
• lainan korko maksetaan sinulle. Tämä tarkoittaa, että et menetä rahaa; se palautuu tilillesi.
• lainaa ei makseta, koska lainaa omaa rahaa.

Eläkelainojen miinukset

• järjestelystä lainaamasi määrä ei hyödy sijoitusvoitoista.
• jos jätät työsi, sinulla on seuraavaan veroilmoitukseen asti aikaa maksaa rahat takaisin tai saat ennenaikaisen nostosakon, jos jätit työsi ennen kuin täytit 55 vuotta.

Miten valita sinulle paras Velkajärjestelyvaihtoehto

velkajärjestelyyritykset tarjoavat niin paljon vaihtelua velkahelpotusvaihtoehtojen valikoimaan, että saatat huomata hukkuvasi vain päättäessäsi, mikä niistä on paras. Voi olla helpompaa karsia valintoja vastaamalla näihin kysymyksiin:

• haluanko menettää taloni maksaakseni luottokorttivelat? Jos ei, voit poistaa home equity ja HELOC lainat.
• haluanko riskeerata eläkesäästöni maksaakseni luottokorttivelkoja? Jos ei, poistaa 401k laina.
• haluanko ottaa lainan kattaakseni luottokorttilaskut, joiden maksamisesta olen jo kamppaillut? Jos ei, poista henkilökohtaiset lainat ja vertaislainat.

jäljelle jää velanhoitoohjelma luottoneuvontatoimiston kautta tai saldonsiirtokortti yrityksestä, jolle et ole nykyisillä luottokorteillasi vielä velkaa.

pohjanoteeraus? Valitse sellainen, joka tarjoaa mielenrauhan, joka jättää olosi mukavaksi, että sinulla on varaa maksuihin ja poistaa velan.

muuta sitten kulutustottumuksiasi, ettei sinun tarvitse tehdä tätä valintaa uudelleen!