La dette des ménages aux États-Unis a atteint un record de 14,6 billions de dollars pour le premier trimestre de 2021, ce qui semble être beaucoup de dette et c’est le cas.

Si vous empiliez ce montant de dette en billets d’un dollar, il atteindrait la lune.

Et retour.

Deux fois!

Alors, comment pouvons-nous ramener cette pile de dettes sur terre?

Le moyen le plus simple est de réduire les dépenses et d’utiliser l’argent pour rembourser la dette. C’est aussi le moyen le plus difficile.

« Beaucoup de gens sont réticents à réduire les dépenses, car ils croient simplement que c’est trop difficile », a déclaré Anna Barker, de LogicalDollar, une société de gestion de fonds. »Alors que nous nous habituons à vivre d’une certaine manière, l’idée de faire des changements qui peuvent nous forcer à réduire des choses que nous considérons tout à fait normales et essentielles à notre vie est incompréhensible pour beaucoup d’entre nous. En même temps, pour beaucoup d’entre nous, porter des dettes est également considéré comme tout à fait normal — ce qui ne devrait absolument pas être le cas. C’est pourquoi tout effort de réduction des dépenses devra également souvent s’accompagner d’un changement de mentalité. »

Barker a déclaré que la réduction des dépenses pour atteindre les objectifs financiers, y compris le remboursement de la dette, ne devrait pas être considérée comme un sacrifice. « Il vaut mieux le considérer comme nécessaire pour prendre le contrôle de notre argent. »

Voici quelques conseils pour réduire vos dépenses afin de pouvoir rembourser vos dettes.

Commencez à suivre Vos habitudes de dépenses

La première étape pour réduire les dépenses consiste à déterminer où va l’argent. Le suivi des dépenses de plus de 30 ou 60 jours sera probablement une révélation. Qui savait que beaucoup d’argent allait vers votre habitude de McMUFFIN Kindle ou Egg?

« Vous serez peut-être surpris de voir combien vous avez dépensé pour certains articles, mais cela vous donne une bonne chance de voir exactement où des ajustements sont nécessaires à l’avenir », a déclaré Barker.

La façon à l’ancienne de suivre est d’écrire chaque dépense au fur et à mesure. Cet exercice lourd arrête beaucoup de coupeurs de dépenses dans leur voie. Heureusement, nous vivons au 21ème siècle et la technologie peut faire notre « écriture » pour nous.

Si vous payez tout avec une carte de débit ou de crédit, vérifiez vos relevés.

Passez en revue tout ce sur quoi vous avez dépensé de l’argent et déterminez ce dont vous aviez vraiment besoin et ce que vous vouliez. »

Une façon de clarifier les choses est d’imprimer la déclaration et d’utiliser des surligneurs ou des stylos de différentes couleurs pour parquer différents types de dépenses. Ou écrivez-les sous les rubriques « besoins » et « désirs ».

Certaines institutions financières ont même un graphique ou un diagramme circulaire sur les comptes de cartes de débit avec des catégories de dépenses, indiquant où est allé votre argent.

Si vous utilisez de l’argent comptant, assurez-vous d’obtenir des reçus.

Obtenez un budget

Créer un budget ne doit pas être compliqué. C’est simplement un plan pour savoir où ira votre argent.

Barker a déclaré que « compliquer » est la plus grande erreur que les gens commettent lors de la budgétisation. Barker a déclaré que la budgétisation peut même signifier séparer les dépenses en « besoins », « désirs » et « objectifs », plutôt que de préciser un élément spécifique.

« De cette façon, vous pourrez surveiller et ajuster vos dépenses globales dans ces catégories au besoin, ce qui les rendra beaucoup plus faciles à gérer que d’avoir un budget plus détaillé », a-t-elle déclaré.

Elle a déclaré qu’il était important d’allouer de l’argent chaque mois aux objectifs financiers. Le remboursement de la dette devrait être un objectif majeur. « Ne soyez pas tenté de retirer de l’argent pour le dépenser dans d’autres domaines de votre vie », a-t-elle déclaré. « Réduire vos dépenses afin de continuer à travailler vers votre objectif d’élimination de la dette devrait être votre priorité. »

Mais de petits objectifs doivent également être inclus – ils aident à mesurer le succès, et la réalisation de ces étapes peut vous motiver.

Les trois étapes principales pour établir un budget sont:

• Déterminez votre revenu.
• Déterminez les factures mensuelles fixes – hypothèque ou loyer, services publics, paiement de la voiture, assurance, etc.
• Déterminer les besoins – nourriture, gaz, frais médicaux, etc.

Ce qui reste, ce sont vos « dépenses discrétionnaires. »Décidez d’un montant que vous pouvez mettre en épargne pour un fonds d’urgence, et aussi trouver un chiffre qui peut servir à rembourser la dette de carte de crédit.

Il existe une variété d’applications et d’autres ressources qui peuvent vous aider, ainsi qu’une variété d’outils et de modèles de budget en ligne.

Une fois que vous avez terminé, il peut sembler qu’il reste très peu d’argent pour quoi que ce soit.

Mais maintenant vient la partie amusante – comprendre comment couper la graisse.

Réévaluez Vos abonnements

La plupart des gens ont des abonnements mensuels pour la télévision par câble ou les services de streaming, Internet, téléphones portables, publications, programmes de perte de poids, vous l’appelez. Une fois que vous en avez configuré un, vous n’y pensez probablement pas beaucoup, mais l’argent sort de votre compte tous les mois.

C’est le moment de regarder de près. Demandez-vous:

• Combien dois-je utiliser cela?
• En ai-je vraiment besoin?
• Puis-je vivre sans cela?

Lorsque vous annulez l’abonnement, passez par votre e-mail et désabonnez-vous aux newsletters ou aux publicités régulières provenant de cette source.

Ne transmettez pas la désinscription à quelque chose parce qu’ils rendent les choses difficiles ou que cela semble être une petite dépense qui ne vaut pas la peine de se débarrasser. Pensez à la réduction des dépenses comme à la mort de la dette par mille coupes, pas un gros coup.

Réduire la consommation d’électricité

Vous devez chauffer ou refroidir votre maison; vous avez besoin d’électricité pour les lumières et vos autres appareils. Mais il existe de nombreuses façons de réduire vos factures de services publics.

Les coûts d’électricité représentent environ 12% du budget moyen des ménages.

Certaines choses que vous pouvez faire pour réduire ces dépenses sont immédiates: ne laissez pas l’ordinateur en marche, ne faites pas tourner le lave-vaisselle sans une charge complète, traînez le linge au lieu de faire fonctionner le sèche-linge, baissez le thermostat. Magasinez pour voir s’il existe des fournisseurs de services publics qui offrent des tarifs plus bas, en particulier pour le carburant.

D’autres étapes sont presque aussi faciles, mais faites un tour à la quincaillerie: Passez aux ampoules écoénergétiques, installez un thermostat programmable. De nombreux fournisseurs d’électricité se connectent aux comptes des utilisateurs pour montrer comment réduire les coûts.

D’autres méthodes d’épargne impliquent une dépense initiale, mais permettront d’économiser de l’argent à long terme. Assurez-vous d’acheter des appareils Energy Star, de mettre à jour votre chauffe-eau. Changer votre système de chauffage et de refroidissement peut aider à la fois vos factures et l’environnement.

Apporter des modifications majeures aux services publics peut coûter cher, mais consultez le site Web du gouvernement de votre État. Beaucoup ont des programmes qui aident les consommateurs à passer à des systèmes de chauffage plus efficaces. Par exemple, le Maine a un programme qui offre un rabais de 1 000 to aux propriétaires ayant de la chaleur au mazout pour passer à une pompe à chaleur, et offre même un programme de prêt à faible intérêt pour financer le coût.

N’oubliez pas votre facture de câble et votre service cellulaire lorsque vous regardez les services publics. Pouvez-vous obtenir un plan moins cher d’un autre fournisseur ou réduire la taille du plan que vous avez?

Envisagez des alternatives de télévision moins chères – assurez-vous simplement de ne pas charger trop d’abonnements de streaming.

5. Réduisez vos dépenses de logement

L’une de vos dépenses les plus importantes est probablement le logement – les personnes dont le revenu est inférieur à 50 000 a par année consacrent en moyenne 36,6% ou plus de votre revenu au logement. C’est au-dessus de la règle empirique de 30% recommandée par les experts financiers. Les prêteurs, lors de l’examen des demandes de prêt hypothécaire, aiment voir quelqu’un dépenser environ 28% de son revenu avant impôt sur le logement.

Réduire les dépenses de logement peut sembler une option nucléaire, mais cela vaut la peine d’être considéré et il existe des moyens de réduire les effectifs qui peuvent être plus faciles que vous ne le pensez.

Les locataires ont de nombreuses options pour économiser de l’argent sur le loyer. Certains sont:

• Trouvez un colocataire.
• Abandonnez une place de parking payante.
• Proposez de faire des réparations vous-même pour une pause dans le loyer.
• Emménagez dans un appartement moins cher, ou même dans une région moins chère de votre région ou du pays.

Les options pour ceux qui possèdent une maison comprennent:

• Refinancement pour obtenir un taux d’intérêt plus bas et réduire votre paiement hypothécaire mensuel.
• Supprimer l’assurance hypothécaire privée. Si vous avez acheté votre maison avec moins de 20% d’acompte, un PMI est requis. Une fois que vous avez 20% d’actions, il est supprimé. Même si vous n’avez pas payé votre hypothèque autant, vérifiez la valeur des maisons dans votre région – si elles ont augmenté, la valeur de votre maison l’a également été. Si la valeur est suffisamment élevée pour que vous ayez des capitaux propres de 20%, vous pouvez demander à votre prêteur d’annuler votre PMI, et il doit s’y conformer.
• Vendez votre maison et envisagez d’en louer une à la place. Les avantages de la location d’une maison incluent des coûts initiaux plus bas, comme les taxes, les assurances, l’entretien et plus encore.
• Louez votre maison, ou une partie de celle-ci, en location à court terme.

Consolidez Votre dette et Abaissez les taux d’intérêt

Une façon de réduire considérablement les dépenses est de consolider la dette. Si vous avez des cartes de crédit, ces paiements mensuels pourraient engloutir une grande partie de votre salaire à emporter. Vérifiez les paiements d’intérêts sur les cartes – probablement entre 16% et 30%.

La consolidation de dettes consiste à combiner plusieurs dettes en un seul paiement mensuel. L’objectif final est de réduire ce que vous payez en intérêts et de réduire le paiement mensuel et de rembourser la dette.

Les avantages de la consolidation de la dette sont:

• Un paiement mensuel. Plus besoin de jongler avec plusieurs paiements, c’est un et c’est fait avec un bon plan de consolidation.
• Taux d’intérêt inférieur. Ce que vous payez chaque mois va réduire ce que vous devez réellement, pas l’accumulation constante d’intérêts.
• Rembourser la dette plus rapidement. Il faut environ 20 ans pour rembourser la dette de carte de crédit si vous effectuez simplement les paiements minimums. La consolidation de la dette éliminera votre dette en 3 à 5 ans.

Les deux moyens les plus courants de consolider la dette sont un prêt de consolidation de dette ou l’utilisation d’un plan de gestion de la dette.

Prêt de consolidation de dette

Une façon de consolider la dette consiste à contracter un prêt important auprès d’une banque ou d’une caisse populaire pour rembourser les dettes les plus petites. Cette méthode peut être efficace, mais si vous avez un historique de paiement moins que parfait et un faible pointage de crédit, vous risquez de ne pas être approuvé. Si vous le faites, le prêt peut avoir un taux d’intérêt élevé, ce qui va à l’encontre de l’objectif.

Plan de gestion de la dette

Un plan de gestion de la dette, d’une agence de conseil en crédit à but non lucratif comme InCharge Debt Solutions, peut convenir à quelqu’un qui cherche de l’aide pour la dette de carte de crédit. Ces régimes n’utilisent pas les cotes de crédit pour l’admissibilité. Comme un prêt, la dette est consolidée en un seul paiement mensuel. Mais contrairement à un prêt, les créanciers offrent des taux d’intérêt plus bas aux agences de conseil en crédit à but non lucratif, qui vous les transmettent. Cela se traduit par un paiement mensuel inférieur pour vous.

Les conseillers vous aident également à examiner vos revenus et vos dépenses et vous aident à déterminer un budget et un paiement qui vous conviennent.

Réduisez vos primes d’assurance

Les ajustements à l’assurance habitation et automobile sont un autre moyen de réduire les dépenses mensuelles.

Si vous payez les deux, recherchez des entreprises qui les regrouperont pour un tarif moins cher.

Vous pouvez également réduire vos tarifs en fonction du type de propriétaire ou de chauffeur que vous êtes.

Pour économiser de l’argent sur l’assurance automobile, consultez les entreprises qui offrent des tarifs plus bas pour un dossier de conduite sûr, ou pour ceux qui conduisent une voiture moins chère. Les voitures dotées de caractéristiques de sécurité améliorées peuvent également obtenir des tarifs plus bas.

Être membre d’une organisation comme AAA est bénéfique.

Pour économiser sur l’assurance habitation, consultez votre police et voyez si votre entreprise offre des taux réduits pour apporter des améliorations. L’installation de détecteurs de fumée et de monoxyde de carbone et d’alarmes antivol peut entraîner des réductions. Il en va de même pour la mise à niveau des systèmes électriques ou de chauffage.

Pensez également à augmenter votre franchise de 500 $ à 1 000 $, ce qui peut vous faire économiser 25 % sur votre prime.

Magasinez pour les compagnies d’assurance qui peuvent offrir une meilleure offre. Consultez l’Association Nationale des Commissaires aux Assurances (NAIC.org ), pour des conseils sur le choix d’un bon assureur. Mais vérifiez également si votre assureur offre un rabais si vous êtes avec eux depuis six ans ou plus.

Barker, de LogicalDollar, a également déclaré que l’une des plus grandes dépenses cachées auxquelles les consommateurs ne pensent pas est le renouvellement automatique pour des choses comme l’assurance.

« Beaucoup d’entre nous le payent simplement et l’oublient jusqu’à l’année prochaine », a-t-elle déclaré. « Cependant, en faisant cela, vous perdez la chance de trouver une meilleure offre d’un autre fournisseur ou de négocier une réduction avec votre offre actuelle. La prochaine fois que vous recevrez un avis de renouvellement, faites des recherches sur ce que les concurrents de votre fournisseur offrent. Vous pouvez ensuite décider si vous souhaitez changer ou si vous préférez d’abord essayer d’utiliser ces informations pour que votre fournisseur actuel corresponde à l’offre de l’autre entreprise. »

Manger à la maison

Préparer et manger des repas à la maison peut économiser beaucoup d’argent.

La planification hebdomadaire des repas peut faciliter les choses. Déterminez ce que vous allez manger pour la semaine, planifiez-le, puis respectez-le.

Internet offre une variété infinie de conseils de cuisine et de recettes, même pour les personnes qui ne se considèrent pas comme cuisinières.

Si vous n’avez pas le temps de préparer des repas pendant la semaine de travail, préparez quelque chose le week–end – une cocotte, du piment, un plat de poulet – qui fournira plusieurs repas. La portion dans le repas quotidien contient et tout ce que vous avez à faire est de saisir et d’aller. Pour une commodité à plus long terme, préparez une soupe, un piment ou une cocotte rustique, répartissez-la dans des contenants à un repas et congelez-la, ce qui vous permettra de préparer des repas rapides pour les jours de forte affluence.

L’investissement dans une demi-douzaine de conteneurs d’une portion sera rentable rapidement lorsque vous ne passerez pas le drive-through tous les soirs.

Magasinez avec une liste

Il existe de nombreuses façons d’économiser de l’argent à l’épicerie, mais tout commence par une liste de courses. Cette simple habitude peut finir par réduire les dépenses alimentaires, aider à la planification des repas et, si vous vous en tenez à la liste, réduire les achats impulsifs.

Cela peut être aussi simple ou aussi compliqué que vous le souhaitez, et il existe même des applications qui vous aident à créer des listes et à trouver des bonnes affaires.

Quelques conseils sont:

• Gardez une liste de course pendant la semaine, planifiez vos repas et ajoutez des articles à la liste avant de partir.
• Regroupez les articles de la liste en catégories (produits, charcuterie, produits laitiers, etc.) ou même les mettre dans l’ordre où ils se trouvent dans le magasin. Cela vous empêchera de vous promener dans l’allée des bonbons ou des frites, où se cachent des achats impulsifs coûteux.
• Comparaison entre les marques et les magasins, bien qu’il soit moins coûteux de magasiner dans un ou deux magasins plutôt que de parcourir la région en voiture à la recherche de bonnes affaires dans plusieurs magasins.

Vérifiez si votre épicerie a un programme de récompenses, dont beaucoup offrent des rabais sur les articles de marque en magasin et des coupons cibles pour vos achats réguliers. Il est révolu le temps de couper des coupons – la plupart des programmes de récompenses ont une application, et si vous avez un téléphone intelligent, il est aussi facile que de faire défiler avant de partir et de saisir votre numéro de téléphone lorsque vous quittez. Il y a même une fonction de liste sur beaucoup, avec une option pour ajouter des choses que vous achetez régulièrement.

Gelez vos cartes de crédit

Un gros obstacle à la réduction des dépenses est la dette de carte de crédit. Il est facile, lorsque vous n’avez pas l’argent en main pour quelque chose, d’utiliser une carte de crédit, mais les soldes peuvent augmenter rapidement, en particulier si le taux d’intérêt est élevé.

Si vous avez des dettes de carte de crédit, le gel de vos cartes est un bon moyen de réduire vos dépenses mensuelles.

Vous pourriez littéralement congeler vos cartes – certains experts financiers ont suggéré de mettre les cartes dans un récipient d’eau et de les mettre au congélateur. Si vous voulez l’utiliser, vous devez le décongeler.

Si vous souhaitez le faire de manière plus officielle, vous pouvez temporairement arrêter les cartes de crédit en vous rendant sur le site Web ou l’application de vos émetteurs et en les gelant, ce qui ne permet pas les achats. L’émetteur n’autorisera pas de nouveaux frais. Les paiements récurrents que vous avez configurés continueront d’être traités, vous devez toujours effectuer des paiements mensuels et les intérêts continueront de s’accumuler.

Il n’y a pas de pénalité, et vous pouvez « dégeler » les cartes à tout moment.

Utilisez uniquement de l’argent comptant

Passer à des dépenses en espèces uniquement apportera une grande dose de réalité à vos finances.

Mettez autant de dépenses mensuelles que possible sur le paiement automatique, puis utilisez ce qui reste pour d’autres dépenses. Cela nécessite de garder un œil strict sur le budget, mais aussi de réduire considérablement les achats impulsifs. Tu veux cette paire de chaussures géniale? Commencez à mettre 5 $ par semaine pour eux. Si c’est dans votre budget.

Comme avec de nombreux autres systèmes de dépenses et de budgétisation de nos jours, il existe des applications qui peuvent vous aider à gérer cela, notamment mint.com , Mnvelopes et plus encore.

Barker, de LocigalDollar, a déclaré qu’une existence uniquement en espèces ne se fait pas dans le vide.

« Vous devriez également examiner les raisons sous-jacentes de vos problèmes de dépenses », a-t-elle déclaré. « Utiliser uniquement de l’argent comptant n’est pas vraiment faisable en tant que stratégie pour toujours, étant donné que de nombreuses dépenses quotidiennes vous obligent à effectuer un paiement par d’autres moyens. »

Elle suggère qu’une stratégie consiste à limiter votre utilisation de l’argent à certaines dépenses, en particulier dans les domaines où vous devez réduire vos dépenses, comme le budget d’épicerie ou les vêtements.

« Cela vous donnera également la chance de vraiment surveiller de près la façon dont cet argent est utilisé et, idéalement, d’ajuster vos habitudes de dépenses à l’avenir », a-t-elle déclaré.  » De cette façon, même lorsque vous utiliserez de nouveau une carte de crédit, vous pourrez également respecter votre budget. »

Remboursez vos dettes impayées

Plus vite vous vous débarrasserez de vos dettes, plus vous aurez d’argent dans votre budget mensuel.

Comme mentionné précédemment, pour rembourser la dette, la dette de carte de crédit doit être un objectif majeur. Contrairement à votre voiture ou à votre paiement hypothécaire, il se développe et se développe et est difficile à réduire.

Une partie de votre budget devrait inclure des paiements supérieurs au minimum sur votre carte de crédit. Gardez à l’esprit la consolidation de la dette, en particulier le conseil en crédit.

L’ajout de paiements de capital supplémentaires à votre prêt hypothécaire ou à votre prêt auto les réduira également plus rapidement.

Mise en route

Il n’y a pas de meilleur moment que maintenant pour réduire vos dépenses.

Le faire une étape à la fois le rendra plus facile à gérer, et vous serez peut-être surpris de la rapidité avec laquelle vous voyez les résultats.

Si vous avez besoin d’aide professionnelle pour régler vos finances, envisagez de parler à un conseiller en crédit, qui peut vous aider à créer un budget et à réduire les factures de carte de crédit.

Envisagez un programme de gestion de la dette, qui peut aider à la budgétisation et à réduire les paiements par carte de crédit.

Les agences ont conclu des ententes avec les principales sociétés de cartes afin de réduire les tarifs pour les personnes inscrites à leur programme. Le conseiller vous proposera le tarif le plus bas et vous pourrez décider si cela fonctionne pour vous. Vous feriez un paiement mensuel à l’agence de conseil en crédit, et l’agence débourse l’argent à chaque société de carte de crédit dans des montants convenus.

Cela s’accompagne d’une petite redevance mensuelle, mais le taux d’intérêt réduit devrait plus que compenser la différence et constituer un grand pas vers une réduction drastique de vos dépenses.