Lorsque vous êtes en mission pour nettoyer votre crédit, une tâche peut s’avérer plus difficile que vous ne le pensez: déterminer à qui vous devez. Cela est particulièrement vrai si certaines de vos dettes sont anciennes et ont été vendues par vos créanciers à des agences de recouvrement. Ces dettes peuvent être achetées et vendues plusieurs fois, et certaines restent même dans les limbes pendant des mois ou des années. Traquer le propriétaire d’une dette afin que vous puissiez la payer s’avère parfois difficile.

Voici trois façons de trouver vos dettes afin que vous puissiez les résoudre, ainsi que trois choses cruciales que vous devez comprendre lorsque vous le faites.

1. Contactez vos créanciers

Vous voudrez peut–être essayer de contacter le créancier initial – la salle de sport, le cabinet du médecin ou la société de carte de crédit, par exemple – pour voir s’ils peuvent vous dire à quelle agence ils ont placé le compte. Soyez averti, cependant: Si la première agence de recouvrement auprès de laquelle elle a été placée n’était pas en mesure de collecter, elle l’a peut-être vendue à une autre agence. Dans ce cas, ces deux méthodes suivantes peuvent aider…

2. Examinez vos rapports de crédit

Vos rapports de crédit sont le premier endroit où vous devriez rechercher vos dettes, alors assurez-vous d’obtenir vos rapports de crédit annuels gratuits. La plupart des comptes de prêt (tels que les cartes de crédit, les prêts automobiles et les prêts étudiants) sont déclarés aux trois principales agences d’évaluation du crédit: Equifax, Experian et TransUnion. Vous pouvez voir la même dette répertoriée plus d’une fois. Le créancier initial peut déclarer la dette comme un compte en souffrance ou une charge, et toute agence de recouvrement qui tente de la recouvrer peut également être répertoriée. Les coordonnées des créanciers et des agences de recouvrement doivent être fournies afin que vous puissiez les contacter directement si vous avez besoin de plus d’informations.

3. Recherchez vos dettes

Plus d’une fois, les consommateurs nous ont demandé s’il existait un endroit central où ils pouvaient rechercher des comptes susceptibles d’être en recouvrement. Et à part les diriger vers leurs rapports de crédit, la réponse a été « non. »Mais une société appelée Global Debt Registry tente de changer cela en créant un référentiel central des créances douteuses. Il en est encore à ses débuts, donc toutes les dettes ne seront pas répertoriées par le service pour le moment. Néanmoins, il a « les coordonnées de chaque entreprise de recouvrement dont le Bureau de la protection financière des consommateurs est au courant », explique Mark Parsells, PDG de Global Debt Registry. Les coordonnées de ces agences de recouvrement, ainsi que des exemples de lettres que les consommateurs peuvent utiliser pour demander la vérification d’une dette, sont disponibles sur leur site Web, DebtLookUp.com , gratuitement.

Regardez Avant de sauter

Maintenant que vous savez comment trouver vos dettes, il reste une question que vous devrez vous poser, vous-même « Que dois-je faire de mes anciennes dettes? »Si vous devez la dette, vous savez que le montant est correct et que vous pouvez vous permettre de la payer, alors bien sûr, la réponse est probablement « payez-la. »Mais il y a des situations où décider quelles dettes payer et lesquelles abandonner signifie naviguer dans un champ de mines délicat de décisions. Voici trois considérations à garder à l’esprit.

1. Rembourser un ancien compte de recouvrement n’est pas susceptible d’augmenter rapidement vos scores de crédit. Selon la plupart des modèles de notation de crédit utilisés aujourd’hui, le paiement d’un compte de recouvrement n’augmente pas nécessairement vos scores de crédit. Cela changera éventuellement, car de plus en plus de créanciers utilisent des modèles de notation de crédit plus récents tels que Vantage Score 3 et FICO 9, qui ignorent tous deux les comptes de recouvrement où le solde est nul. En attendant, il peut y avoir un avantage indirect sur vos scores de crédit lorsque vous résolvez l’un de ces comptes; la dette ne sera pas vendue à une nouvelle agence de recouvrement, ce qui pourrait créer encore un autre élément de recouvrement sur votre crédit.

2. La résolution de la plupart des anciennes dettes n’affectera pas la durée pendant laquelle elles apparaissent sur vos rapports de crédit. Les comptes de recouvrement peuvent être déclarés pendant sept ans plus 180 jours à compter de la date à laquelle vous avez pris du retard avec le créancier initial. Payer une seule fois ne change rien à cela, bien que les collectionneurs soient parfois prêts à cesser de déclarer un compte en échange d’un paiement. (Ceux-ci sont souvent appelés « payer pour le déménagement ».) Vous ne devriez pas compter sur cela, cependant.

3. Effectuer des paiements sur une ancienne dette peut ouvrir une boîte de vers. Les « lois de prescription » font référence aux lois des États qui régissent la durée pendant laquelle les collectionneurs peuvent poursuivre pour recouvrer d’anciennes dettes. Si vous effectuez un paiement sur une dette en dehors du délai de prescription (également appelé « délai de prescription »), vous pouvez prolonger la période pendant laquelle vous pouvez être poursuivi.

Les comptes de recouvrement affectent sérieusement les cotes de crédit, alors assurez-vous d’être au courant de ce qui est rapporté sur vos rapports de crédit. Vous pouvez obtenir un résumé gratuit du rapport de crédit et un plan d’action pour votre crédit à l’adresse suivante: Credit.com.

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