Les taux de forclusion ont plus que quadruplé de 2005 à 2010, car la crise des prêts hypothécaires à risque a affecté tous les quartiers, banlieues et zones urbaines d’Amérique. En 2010, le nombre de prêts en forclusion a augmenté de 4,6% selon le recensement américain, alors que des millions de propriétaires à travers le pays faisaient face à des niveaux énormes de capitaux propres négatifs et à des paiements hypothécaires plus élevés en raison de prêts hypothécaires à taux variable. Pour des milliers d’Américains qui n’étaient pas sous l’eau chez eux, les licenciements, le chômage élevé et la baisse des salaires signifiaient que la maison de leurs rêves n’était plus abordable.
Outre le stress émotionnel lié à la perte de votre maison, une forclusion est également l’une des pires imperfections qu’un consommateur peut avoir sur un rapport de crédit, et elle peut y rester jusqu’à sept ans. Cependant, si vous avez été saisi, il est possible de reconstruire votre pointage de crédit, et dans certains cas, vous pouvez voir votre score en hausse après seulement quelques mois.
Comment La forclusion Affecte votre pointage de crédit
Parce que les prêts hypothécaires sont considérés comme l’une des formes de crédit les plus sûres, les scores FICO les pèsent plus lourdement que les autres types de crédit, et les retards de paiement sur une hypothèque provoquent les baisses les plus spectaculaires d’un score FICO. Dans les cas extrêmes, un retard de 30 jours peut entraîner une baisse de la cote de crédit d’un emprunteur de plus de 100 points. Après 90 jours, il peut tomber encore 30 points, et lorsque la forclusion est finalement signalée à l’agence de crédit, le score peut chuter de 30 points supplémentaires.
Même les propriétaires ayant des scores FICO parfaits voient ce score glisser au-delà de « passable » et dans un territoire « pauvre » lorsqu’ils ne peuvent plus suivre les paiements. Lorsque cela se produit, il est extrêmement difficile d’obtenir de nouvelles marges de crédit, en particulier des prêts personnels, des cartes de crédit et des cartes de grands magasins.
Bien qu’il soit difficile d’améliorer votre score, ce n’est pas impossible et cela devient plus facile avec le temps. Quelques étapes simples et une planification minutieuse après une forclusion peuvent aider ce score à remonter dans un territoire juste, bon et finalement excellent.
Comment améliorer Votre pointage de crédit Après la forclusion
Conservez Vos cartes de crédit et utilisez-Les
Les propriétaires qui forcent s’inquiètent souvent qu’un défaut hypothécaire signifie qu’ils perdent l’accès à tout le crédit. Bien qu’il soit possible que certains émetteurs de cartes de crédit puissent et fermeront les cartes de crédit d’un client lorsqu’ils découvriront qu’il a fait défaut sur un prêt immobilier, ce n’est pas inévitable.
Lorsque vous faites face à une forclusion, il est important de se rappeler que ce n’est pas la fin de votre vie financière et que vous avez toujours accès au crédit – bien qu’il soit beaucoup plus difficile à obtenir et plus cher une fois que vous l’obtenez, surtout à court terme. Ainsi, vos marges de crédit existantes sont extrêmement précieuses, alors conservez-les et continuez à les utiliser si vous le pouvez.
Si l’émetteur de votre carte menace de fermer votre compte ou d’augmenter votre taux d’intérêt, appelez-le et expliquez la situation. Dites que vous avez payé vos factures avec eux à temps et que vous continuez à le faire. Négociez pour conserver votre limite de crédit et votre taux d’intérêt actuels. Dans de nombreux cas, les émetteurs de crédit sont heureux de continuer à vous offrir du crédit tant que vous effectuez vos paiements à temps.
2. Profitez des cartes de crédit sécurisées
De nombreuses banques et émetteurs de cartes de crédit se sont lancés dans le jeu des cartes de crédit sécurisées. Bien qu’il y ait beaucoup de concurrence entre les émetteurs de cartes sécurisées, il y a encore beaucoup de cartes qui facturent des frais très élevés, y compris les frais de demande, les frais annuels et même les frais de facturation. Par conséquent, il est crucial de magasiner. Une carte de crédit sécurisée avec de faibles frais peut être un atout précieux pour reconstruire le crédit.
À peu près n’importe qui, indépendamment de ses antécédents de crédit, peut en obtenir un. En effet, les membres de la carte doivent déposer une certaine somme d’argent auprès de l’émetteur de la carte, ce qui devient la garantie sur la carte de crédit. Par exemple, une carte de crédit sécurisée avec une limite de 200 requires exige généralement que le titulaire de la carte conserve 200 $ dans un compte bancaire auquel il ne peut pas accéder jusqu’à ce que le compte de carte de crédit soit fermé. De cette façon, même si le titulaire de la carte par défaut sur la dette de 200 $, l’émetteur de la carte ne perd pas le principal.
Bien qu’il s’agisse d’une proposition à risque zéro pour les émetteurs de cartes, elle peut également vous être bénéfique. Votre historique de paiement est signalé à Equifax, Experian et Transunion, donc si vous utilisez la carte sécurisée et payez vos dettes à temps, vous construisez un bon historique de crédit qui améliore votre pointage de crédit.
Considérez votre Coopérative de crédit locale
Non seulement les coopératives de crédit offrent des taux plus bas sur les prêts, les hypothèques et les cartes de crédit, mais elles ont également tendance à pardonner davantage les erreurs du passé et à prendre souvent des candidats à risque plus élevé. En effet, les coopératives de crédit ne donnent que des cartes de crédit aux membres. Par conséquent, ils ont une meilleure idée de vos flux de trésorerie et de votre passé financier, et peuvent vous considérer comme un candidat à moindre risque que les autres établissements de crédit avec lesquels vous n’avez aucun historique bancaire.
Pour profiter des coopératives de crédit, inscrivez-vous d’abord en tant que membre et obtenez un compte-chèques et un compte d’épargne. Après quelques mois, il est probable que la caisse tienne davantage compte de vos revenus et de vos antécédents sortants auprès de la caisse qu’elle ne tient compte de votre score FICO et de vos antécédents avec d’autres institutions financières. Vous risquez de payer un taux d’intérêt plus élevé parce que vous êtes toujours considéré comme un demandeur à risque, mais au moins vous aurez accès au crédit.
Restez à jour sur Toutes les autres dettes et paiements mensuels
Étant donné que les retards de paiement sont la première chose qui a un impact négatif sur votre rapport de crédit, il est essentiel de rester à jour sur tous les paiements de dette et de maintenir un historique de paiement toujours positif sur toutes les marges de crédit pour améliorer votre score. Plus votre historique de paiement est long, plus il a d’impact sur votre pointage de crédit, et le remboursement des dettes sur une période de temps suffisamment longue élève finalement votre cote de crédit à ce qu’elle était avant la forclusion.
Bien que les scores de crédit soient améliorés en effectuant des paiements à temps sur une longue période, ils peuvent être encore améliorés si ces paiements sont effectués sur une variété de dettes, telles que des prêts automobiles, des cartes de crédit et des marges de crédit personnelles. Il est également important de rester à jour sur les factures et les contrats de services publics pour Internet, le service de téléphonie cellulaire et les adhésions au gymnase. Bien que ces entreprises ne déclarent pas les paiements à temps aux agences d’évaluation du crédit à la consommation, elles signalent les paiements en retard, ce qui nuit immédiatement à votre crédit.
Attendez de présenter une nouvelle demande pour plus de dettes
En suivant votre pointage de crédit et en attendant qu’il soit revenu à un niveau satisfaisant, vous pouvez maximiser vos chances d’obtenir l’approbation d’une nouvelle carte de crédit. Même avec une forclusion toujours notée sur votre rapport de crédit, vous pouvez obtenir une carte de crédit si votre score FICO est suffisamment élevé. Bien que la forclusion ne soit certainement pas une bonne chose, les créanciers peuvent l’ignorer s’ils voient d’autres signes prometteurs sur un rapport de crédit. Cela est devenu particulièrement vrai depuis 2008, lorsque les saisies sont devenues assez courantes.
Dernier mot
Il y a beaucoup de stigmatisation et de culpabilité liées à la forclusion, mais il n’y en a pas forcément. Des millions de personnes ont pris la décision difficile de quitter leur domicile pour éviter une ruine financière personnelle. Alors qu’une forclusion peut sembler la fin du monde, vous pouvez surmonter le revers. Une planification minutieuse peut vous aider à reconstruire vos antécédents de crédit, à condition de comprendre le système et comment vous pouvez en bénéficier.
Avez-vous fait face à la forclusion? Comment avez-vous reconstruit votre crédit depuis?