1. Ne rien faire
Bien que vous puissiez être tenté de vous éloigner, si vous ignorez le prêteur et ne faites rien, vous pouvez vous attendre à être saisi en aussi peu que 21 jours. Ajoutant l’insulte à la blessure, il n’y a pas de période de rachat pour les saisies hypothécaires au Texas. Une fois saisie, vous devrez déménager ou vous serez expulsé avec peu ou pas d’espoir de récupérer votre maison.
En plus de perdre votre maison, votre crédit sera dévasté et vous devrez probablement encore de l’argent – soit à la banque, soit à l’IRS. Si la banque choisit de « pardonner » votre dette au lieu de vous poursuivre en justice, vous recevrez un 1099 et vous devrez peut-être des taxes de l’IRS sur cet argent « gratuit »!
Ne rien faire n’est pas une bonne option dans la plupart des cas, car votre crédit sera détruit et vous devrez faire face à une poursuite coûteuse ou à une obligation fiscale.
2. Plan de paiement de rattrapage
Si vous n’avez pris que quelques paiements en retard et que vous pouvez maintenant effectuer des paiements – mais pas les rétablir complètement – un plan de paiement peut être votre meilleure option. De nombreux prêteurs offrent un plan de remboursement, d’entraînement ou d’abstention qui oblige l’emprunteur à rattraper les paiements sur une période allant jusqu’à 18 mois.
Les plans de remboursement fonctionnent si vous avez eu des difficultés à court terme et que vous êtes maintenant en mesure d’effectuer des paiements de rattrapage réguliers plus.
3. Déposer une faillite
Beaucoup considèrent la faillite comme leur seule option pour arrêter la forclusion. Alors que la faillite arrêtera temporairement la vente, les avantages temporaires peuvent ne pas valoir les dommages qu’elle peut causer. À moins que vous ne soyez submergé par une dette non hypothécaire, dans la plupart des cas, il existe de meilleures options qui devraient être fortement envisagées.
La faillite peut être une bonne option si vous êtes submergé par la dette, mais n’est pas la meilleure option pour la plupart des personnes confrontées à la forclusion.
4. Modification du prêt
Si vous éprouvez des difficultés temporaires qui ont pris fin et que vous pouvez recommencer à effectuer des paiements réguliers ou réduits (mais pas des paiements de rattrapage), une modification du prêt peut être votre meilleure option. Compte tenu de la complexité du processus et de la montagne de documents requis, seulement 7 % de tous les demandeurs réussissent à obtenir le redressement qu’ils demandent.
Des résultats nettement meilleurs sont obtenus avec l’aide d’organismes à but non lucratif, de cabinets d’avocats ou de consultants en atténuation des pertes qui peuvent vous aider à naviguer dans le processus. Malheureusement, des programmes parrainés par le gouvernement comme le programme HAMP ont été abandonnés en raison d’une réduction des besoins et de l’inefficacité générale du programme.
Les modifications de prêt sont une bonne option pour ceux qui ont pris du retard et qui ne peuvent pas rattraper leur retard, mais qui peuvent se permettre de recommencer à effectuer des paiements.
5. Disposer de la maison
Si vous ne pouvez plus payer vos paiements hypothécaires ou si vous avez simplement besoin de sortir de votre situation, disposer de la propriété peut être votre meilleure option. Si vous avez des capitaux propres, cherchez un investisseur pour acheter via une vente rapide, mais assurez-vous que la transaction se termine avant la vente aux enchères de forclusion ou embauchez un cabinet d’avocats de défense de forclusion pour arrêter la forclusion via une ordonnance restrictive temporaire.
Si vous n’avez pas assez d’équité pour vendre votre maison et rembourser le solde, vous pouvez demander soit un acte en lieu et place de la forclusion, soit une Vente à découvert. Une Vente à découvert, ou Vente Pré-forclusion, est celle où la propriété est commercialisée par un AGENT IMMOBILIER®, une offre concurrentielle est soumise à la banque qui accepte d’accepter un paiement inférieur à ce qu’elle doit.
En règle générale, les sociétés hypothécaires préfèrent une vente à découvert car la possession de la propriété passe directement à un nouveau propriétaire. Pour cette raison, ils exigent généralement que la maison soit sur le marché pendant un minimum de 90 jours avant d’envisager un acte en lieu et place.
La disposition de votre propriété est une bonne option lorsque vous avez peu ou pas d’équité et que vous n’avez pas la capacité ou le désir de payer l’hypothèque en cours.
Accédez à une explication plus détaillée de ces options.
