En période de difficultés, l’un des premiers endroits où de nombreuses personnes se tournent pour obtenir de l’aide est vers leur proche et les membres de la famille. Souvent, les gens ont des difficultés financières s’ils subissent la perte soudaine d’un emploi ou sont touchés par des factures médicales coûteuses. De nombreux membres de la famille bien intentionnés se sont retrouvés aspirés dans l’abîme financier par les problèmes d’un être cher.

Examinons quelques options que vous pouvez envisager pour aider les membres de votre famille en difficulté financière sans vous blesser dans le processus.

1. Offrez un cadeau en espèces

Si votre proche a un problème de trésorerie à court terme, vous voudrez peut-être faire un cadeau financier pur et simple. Décidez combien vous pouvez vous permettre de donner, sans vous mettre en danger financièrement, puis donnez le montant maximum que vous pouvez vous permettre en même temps (et faites savoir à votre proche que c’est le cas) ou peut-être donnez des cadeaux plus petits de manière périodique ou régulière jusqu’à ce que la situation soit résolue. Assurez-vous qu’il est clairement compris que l’argent est un cadeau, pas un prêt à rembourser, afin de ne pas créer une situation délicate pour le destinataire du cadeau.

Si vous envisagez de leur donner une somme d’argent substantielle, vous devrez surveiller l’exclusion fiscale annuelle des cadeaux fixée chaque année par l’Internal Revenue Service (IRS).

2. Faites un prêt personnel

Un membre de votre famille peut vous approcher et demander un prêt à court terme. Parlez franchement, écrivez clairement les conditions du prêt sur papier et demandez aux deux parties de le signer. Cela aidera à s’assurer que chaque partie est claire sur l’arrangement financier qu’elle conclut. Certains détails de prêt que vous voudrez inclure sont:

• Le montant du prêt
• Si le prêt sera un paiement forfaitaire, ou s’il sera divisé et versé en plusieurs fois selon certaines conditions (p. ex., obtenir un autre emploi ou rembourser une dette existante)
• Le taux d’intérêt que vous facturerez pour l’octroi du prêt et comment il sera calculé (intérêts composés ou simples)
• Dates d’échéance du paiement (y compris la date du remboursement intégral ou du dernier versement dû)
• Un recours si l’emprunteur n’effectue pas les paiements du prêt à temps ou en totalité (p. ex., en augmentant les frais d’intérêt, en cessant tout autre paiement de prêt ou en intentant une action en justice)

Si vous allez prêter plus de 10 000 $ et / ou que vous allez facturer un taux d’intérêt sensiblement différent du taux actuel pour la plupart des emprunteurs, vous voudrez peut-être en parler à un fiscaliste. Il peut y avoir des implications fiscales uniques pour les prêts à faible taux d’intérêt parmi les membres de la famille.

3. Cosignez un prêt

Votre proche peut être intéressé à obtenir un prêt ou une marge de crédit (LOC) pour répondre à des besoins financiers à court terme, mais que se passe-t-il si son crédit nécessite d’obtenir un cosignataire? Seriez-vous prêt à cosigner un prêt ou un LOC auprès d’une banque, d’une coopérative de crédit ou d’un prêteur en ligne?

Avant de simplement dire « oui » et de prêter votre bon crédit à un membre de la famille, il est important de réaliser qu’il y a des implications juridiques et financières à la co-signature d’un prêt. La chose la plus critique à comprendre est que vous vous engagez légalement à rembourser le prêt si l’autre emprunteur ne le fait pas. Le prêteur peut intenter une action en justice contre vous et exiger que vous payiez le montant total, même si vous aviez un accord entre vous et un membre de votre famille selon lequel vous n’auriez pas à effectuer de paiements.

Ce prêt en souffrance affectera également votre crédit personnel. Donc, si votre sœur / frère / oncle ne parvient pas à effectuer les paiements du prêt à temps et en totalité, le prêteur peut signaler l’activité négative du compte aux bureaux de crédit pour déposer votre rapport de crédit, ce qui peut à son tour réduire votre pointage de crédit.

Co-signer un prêt est une affaire sérieuse. Le fait que le membre de votre famille ait besoin d’un cosignataire de prêt signifie que le prêteur les considère comme un risque trop important que la banque puisse prendre seule. Si la banque n’est pas sûre qu’elle remboursera le prêt, quelles garanties avez-vous qu’elle le fera? Cela peut également signifier que vous pourriez avoir plus de difficulté à obtenir un prêt pour vous-même sur la route puisque vous contractez techniquement ce prêt et son paiement.

Avant de cosigner un prêt, assurez-vous que vous:

• Demandez une copie du rapport de crédit, de la cote de crédit et du budget mensuel de votre membre de la famille afin d’avoir une image précise de ses finances et de sa capacité à rembourser le prêt.
• Rencontrez le prêteur en personne (si possible) et assurez-vous de comprendre toutes les conditions du prêt.
• Obtenez des copies de tous les documents liés au prêt, y compris le calendrier de remboursement.
• Demandez au prêteur de vous aviser par écrit si un membre de votre famille manque un paiement ou effectue un paiement en retard. Découvrir les problèmes de remboursement potentiels le plus tôt possible peut vous aider à prendre des mesures rapides et à protéger votre propre pointage de crédit.

4. Créer un plan de paiement de factures

Souvent, les personnes en crise financière ne savent tout simplement pas où va leur argent. Si vous avez de l’expérience dans l’utilisation d’un budget pour gérer votre propre argent, vous pourrez peut-être aider votre famille à créer et à utiliser un budget. Pour briser la glace, vous voudrez peut-être leur montrer votre budget et votre système de paiement de factures et leur expliquer en quoi cela vous aide à prendre des décisions financières.

Pendant que vous travaillez ensemble pour les aider à comprendre leur situation financière, le processus indiquera les endroits où ils peuvent réduire leurs dépenses ou essayer d’augmenter leurs revenus pour mieux répondre à leurs obligations financières.

5. Fournir un emploi

Si vous n’êtes pas à l’aise de faire un prêt ou de donner un cadeau en argent, envisagez d’embaucher un membre de votre famille pour l’aider à accomplir les tâches nécessaires à un taux convenu. Ce travail secondaire peut contribuer grandement à les aider à gagner l’argent dont ils ont besoin pour payer leurs factures et vous aider à terminer tous les emplois que vous avez reportés. Traitez l’arrangement comme vous le feriez pour tout autre employé – précisez clairement le travail à effectuer, les délais et le taux de rémunération. Assurez-vous d’inclure une disposition sur la façon dont vous traiterez un travail médiocre ou incomplet.

6. Donnez une aide non monétaire

Si vous n’êtes pas à l’aise ou ne voulez pas donner de l’argent à un membre de votre famille, envisagez de donner une aide financière non monétaire, comme des cartes-cadeaux ou des certificats-cadeaux. Vous aurez plus de contrôle sur l’utilisation de votre argent et vous pourrez facilement acheter des cartes-cadeaux en quantités variables dans la plupart des magasins.

7. Payer par anticipation les factures

Vous voudrez peut-être envisager de payer par anticipation une ou plusieurs factures régulières que votre proche reçoit (loyer / hypothèque, factures de services publics ou primes d’assurance) pour l’aider pendant sa crise financière actuelle. Offrir de faire quelque chose, comme payer leur voiture, peut les aider à éviter une crise à court terme et leur donner le peu de temps supplémentaire dont ils ont besoin pour se sortir de leur situation.

8. Aide à trouver des ressources locales

Vous ne pouvez tout simplement pas souhaiter ou être en mesure de fournir une aide financière ou une aide pratique à un membre de votre famille. Mais vous pouvez toujours jouer un rôle clé en les aidant à trouver des professionnels locaux capables de les orienter dans la bonne direction, tels que:

• Conseillers en carrière et agences d’emploi
• Agences de protection sociale et services similaires
• Conseillers en crédit et en dette
• Prêteurs capables de fournir des solutions à court terme

La ligne de fond

L’étape la plus importante consiste à s’asseoir avec votre bien-aimé et à lui demander précisément ce qui aide dont ils ont besoin pour sortir de leur situation actuelle. De là, vous aurez une meilleure idée du type d’informations et d’assistance dont ils ont besoin. Par exemple, s’ils ont besoin de gagner plus d’argent, vous pouvez les aider à chercher un emploi et à mettre à jour leur CV. S’ils ont besoin d’aide pour rembourser leur dette de carte de crédit, vous pouvez appeler les agences de conseil en crédit locales pour savoir quels services ils offrent, combien cela coûte et comment cela pourrait profiter à votre membre de la famille.

Les membres de la famille et l’argent ne sont pas toujours un bon mélange. Mais, en période économique difficile ou face à des urgences inattendues, vos proches peuvent vraiment avoir besoin de votre aide financière. Avant de vous engager à aider, assurez-vous de réfléchir à ce que vous pouvez et ne pouvez pas vous permettre de faire. N’oubliez pas que si vos propres ressources sont limitées, il existe des moyens significatifs, efficaces et créatifs d’aider les membres de votre famille.