ABC of Banking

Fourni par le Département des banques de l’État du Connecticut, basé sur des informations de la Conférence des Superviseurs des banques d’État (CSB)

Leçon Un: Les banques et notre économie
Leçon Deux: Les banques, les économes & Coopératives de crédit – Quelle est la différence?
Troisième Leçon : Les banques et leurs régulateurs
Quatrième Leçon: Assurance-dépôts
Cinquième Leçon: Structure géographique des banques
Sixième Leçon: Banques étrangères

Les banques et notre économie

« Banque » est un terme utilisé au sens large pour désigner de nombreux types d’institutions financières. Ce que vous considérez comme votre « banque » peut être une banque et une société de fiducie, une caisse d’épargne, une association d’épargne et de prêt ou une autre institution de dépôt.

Qu’est-ce qu’une banque?

Les banques sont des institutions privées qui, en général, acceptent des dépôts et accordent des prêts. Les dépôts sont de l’argent que les gens laissent dans un établissement avec la compréhension qu’ils peuvent le récupérer à tout moment ou à un moment futur convenu. Un prêt est de l’argent accordé à un emprunteur pour être généralement remboursé avec intérêts. Cette action de prise de dépôts et de prêts s’appelle l’intermédiation financière. L’activité d’une banque ne s’arrête cependant pas là.

La plupart des gens et des entreprises paient leurs factures avec des comptes bancaires, plaçant les banques au centre de notre système de paiement. Les banques sont la principale source de prêts à la consommation – prêts pour voitures, maisons, éducation – ainsi que les principaux prêteurs aux entreprises, en particulier aux petites entreprises.

Les banques sont souvent décrites comme le moteur de notre économie, en partie à cause de ces fonctions, mais aussi à cause du rôle majeur que jouent les banques en tant qu’instruments de la politique monétaire du gouvernement.

Comment les banques créent de l’argent

Les banques ne peuvent pas prêter tous les dépôts qu’elles collectent, sinon elles n’auraient pas de fonds à verser aux déposants. Par conséquent, ils conservent des réserves primaires et secondaires. Les réserves primaires sont les liquidités, les dépôts dus par d’autres banques et les réserves requises par le Système de réserve fédérale. Les réserves secondaires sont des titres achetés par les banques, qui peuvent être vendus pour répondre à des besoins de trésorerie à court terme. Ces titres sont généralement des obligations d’État. La loi fédérale fixe des exigences pour le pourcentage de dépôts qu’une banque doit conserver en réserve, soit à la Banque de réserve fédérale locale, soit dans son propre coffre-fort. Tout argent qu’une banque a sous la main après avoir satisfait à son exigence de réserve est ses réserves excédentaires.

Ce sont les réserves excédentaires qui créent de l’argent. Voici comment cela fonctionne (en utilisant une réserve théorique de 20%): Vous déposez 500 $ dans votre banque. YourBank en conserve 100 $ pour répondre à ses besoins de réserve, mais prête 400 to à Mme Smith. Elle utilise l’argent pour acheter une voiture. Le concessionnaire automobile Sav-U-Mor dépose 400 $ sur son compte à leur banque. Leur BANQUE en garde 80 $ en réserve, mais peut prêter les 320 autres3 comme ses propres réserves excédentaires. Lorsque cet argent est prêté, il devient un dépôt dans une troisième institution, et le cycle continue. Ainsi, dans cet exemple, votre 500 original d’origine devient 1 220 on en dépôt dans trois institutions différentes. Ce phénomène s’appelle l’effet multiplicateur. La taille du multiplicateur dépend de la quantité d’argent que les banques doivent garder en réserve.

La Réserve fédérale peut contracter ou élargir la masse monétaire en augmentant ou en abaissant les réserves obligatoires des banques. Les banques elles-mêmes peuvent contracter la masse monétaire en augmentant leurs propres réserves pour se prémunir contre les pertes sur prêts ou pour répondre à des demandes soudaines de liquidités. Une forte augmentation des réserves bancaires, pour quelque raison que ce soit, peut créer un « resserrement du crédit » en réduisant le montant d’argent qu’une banque doit prêter.

Comment les banques gagnent de l’argent

Alors que les décideurs publics reconnaissent depuis longtemps l’importance des banques pour le développement économique, les banques sont des institutions privées à but lucratif. Les banques sont généralement détenues par des actionnaires; la participation des actionnaires dans la banque constitue la majeure partie de son capital-actions, le tampon ultime d’une banque contre les pertes. À la fin de l’année, une banque verse une partie ou la totalité de ses bénéfices à ses actionnaires sous forme de dividendes. La banque peut conserver une partie de ses bénéfices pour ajouter à son capital. Les actionnaires peuvent également choisir de réinvestir leurs dividendes dans la banque.

Les banques gagnent de l’argent de trois manières:

• Ils gagnent de l’argent grâce à ce qu’ils appellent le spread, ou la différence entre le taux d’intérêt qu’ils paient pour les dépôts et le taux d’intérêt qu’ils reçoivent sur les prêts qu’ils contractent.
• Ils gagnent des intérêts sur les titres qu’ils détiennent.
• Ils perçoivent des frais pour les services à la clientèle, tels que la vérification de comptes, le conseil financier, le service de prêts et la vente d’autres produits financiers (par exemple, les assurances et les fonds communs de placement).

Les banques gagnent en moyenne un peu plus de 1% de leurs actifs (prêts et titres) chaque année. Ce chiffre est communément appelé le  » rendement des actifs  » d’une banque, ou ROA.

Une courte histoire

Les premières banques américaines sont apparues au début du XVIIIe siècle, pour fournir de la monnaie aux colons qui avaient besoin d’un moyen d’échange. À l’origine, les banques ne faisaient que des prêts et émettaient des billets pour l’argent déposé. Les comptes chèques sont apparus au milieu du 19ème siècle, le premier de nombreux nouveaux produits et services bancaires développés par le système bancaire d’État. Aujourd’hui, les banques offrent des cartes de crédit, des guichets automatiques, des comptes NOW, des comptes de retraite individuels, des prêts immobiliers et une foule d’autres services financiers.

Dans l’environnement actuel des services financiers en évolution, de nombreuses autres institutions financières assurent certaines fonctions bancaires traditionnelles. Les banques sont en concurrence avec les coopératives de crédit, les sociétés de financement, les banques d’investissement, les compagnies d’assurance et de nombreux autres fournisseurs de services financiers. Alors que certains prétendent que les banques deviennent obsolètes, les banques servent toujours des objectifs économiques vitaux. Ils continuent d’évoluer pour répondre aux besoins changeants de leurs clients, comme ils le font depuis deux cents ans. Si les banques n’existaient pas, il faudrait les inventer.

Banques et politiques publiques

Les premiers dirigeants de notre gouvernement se sont débattus sur la forme de notre système bancaire. Ils savaient que les banques avaient un pouvoir financier considérable. Ce pouvoir devrait-il être concentré dans quelques institutions, demandaient-ils, ou partagé par beaucoup? Alexander Hamilton a fortement plaidé pour une banque centrale unique; cette idée a troublé Thomas Jefferson, qui croyait que le contrôle local était le seul moyen d’empêcher les banques de devenir des monstres financiers.

Nous avons essayé les deux façons, et notre système actuel semble être un compromis. Il permet une multitude de banques, grandes et petites. Les gouvernements fédéral et des États émettent des chartes bancaires pour « les besoins et la commodité du public » et réglementent les banques pour s’assurer qu’elles répondent à ces besoins. La Réserve fédérale contrôle la masse monétaire au niveau national; les banques individuelles du pays facilitent la circulation de l’argent dans leurs communautés respectives.

Étant donné que les banques détiennent des chartes émises par le gouvernement et appartiennent généralement au Fonds fédéral d’assurance bancaire, les gouvernements des États et de la Confédération ont considéré les banques comme des instruments de politique financière globale au-delà de la masse monétaire. Les gouvernements encouragent ou exigent différents types de prêts; par exemple, ils appliquent des politiques de non-discrimination en exigeant des prêts à chances égales. Ils favorisent le développement économique en exigeant des prêts ou des investissements dans les communautés locales des banques et en décidant où émettre de nouvelles chartes bancaires. L’utilisation des banques pour atteindre les objectifs de la politique économique nécessite un équilibre constant entre les besoins des banques et les besoins de la communauté. Les banques doivent être rentables pour rester en activité, et une banque en faillite ne répond aux besoins de personne.

Deuxième leçon: Banques, économes & Coopératives de crédit – Quelle est la différence?