Dernière révision le 22 décembre 2021
Il peut être difficile de se séparer d’un associé à plus d’un titre. Bien que la séparation puisse avoir un impact sur votre vie personnelle, organiser vos finances après la séparation est souvent une difficulté. Acheter un partenaire sur une hypothèque n’est pas quelque chose que vous feriez souvent, donc c’est compréhensible si vous ne savez pas quoi faire.
Un rachat hypothécaire peut être facilité si vous et votre ex-partenaire êtes à l’amiable. D’un autre côté, si les choses ont tourné au vinaigre, l’achat de votre partenaire d’une hypothèque peut être difficile.
Nous aborderons chaque scénario dans ce guide pour expliquer tout ce que vous devez savoir sur les rachats de prêts hypothécaires. De plus, nos conseillers peuvent vous aider pour toutes vos questions.
Obtenir des conseils
Premières étapes à suivre lors de l’achat d’un partenaire d’une hypothèque
Il est important de comprendre que lorsque vous avez une hypothèque conjointe, chaque personne nommée sur une hypothèque est responsable de la rembourser. Même si vous ou votre partenaire avez déménagé, les paiements hypothécaires doivent continuer comme ils étaient. Ceci est bien sûr jusqu’à ce qu’un arrangement séparé et formel ait été convenu.
Ne pas rembourser votre prêt hypothécaire alors que vous faites encore partie d’une hypothèque conjointe peut entraîner votre reprise de possession, ce qui affectera également votre pointage de crédit. Que vous souhaitiez vous retirer ou retirer votre partenaire de l’hypothèque, le processus doit être effectué de la bonne manière.
La première chose à faire lors de l’achat d’un partenaire d’une hypothèque est de calculer ce qu’il doit.
Calcul de la dette de votre partenaire
Si vous rachetez votre ex-partenaire, vous devrez généralement lui verser la moitié de la valeur nette que vous avez tous les deux dans votre maison. Ce n’est pas toujours le cas, car vous avez peut-être contribué davantage au dépôt hypothécaire ou vice versa. C’est quelque chose sur lequel vous devrez vous mettre d’accord avec votre partenaire.
Néanmoins, le calcul du montant des capitaux propres dans une propriété est rarement sujet à débat. Pour calculer le montant de vos capitaux propres, vous devrez d’abord évaluer la valeur de votre maison. Il est assez facile d’obtenir une évaluation d’un agent immobilier ou une évaluation formelle d’un arpenteur agréé. Les évaluations des agents immobiliers sont souvent gratuites mais peuvent manquer de crédibilité par rapport à une évaluation payée par un arpenteur.
Une fois que vous avez votre évaluation, il vous suffit de déduire le montant de l’hypothèque que vous devez pour savoir combien vous avez de capitaux propres. Vous devrez alors à votre partenaire environ la moitié de ce chiffre si vous souhaitez les racheter de l’hypothèque. Par exemple, si votre propriété vaut 250 000 £ et que vous avez un solde hypothécaire impayé de 100 000 £, vous auriez des capitaux propres de 150 000 £. Vous devez alors à votre partenaire environ 75 000 £ pour les racheter.
Votre partenaire peut également insister pour qu’il soit remboursé de sa part de l’acompte en plus de la moitié de la valeur nette de votre maison. La répartition des capitaux propres n’est pas toujours la moitié, car vous avez peut-être payé plus cher pour la propriété au départ. Avoir la preuve de cela aide également en cas de litige.
Vous pouvez vous mettre d’accord si vous le pouvez ou si vous pouvez consulter un avocat en cas de litige. Une fois que vous avez payé votre partenaire, il sera retiré de l’hypothèque. Formellement, c’est ce qu’on appelle un transfert de capitaux propres ou un transfert hypothécaire.
Puis-je racheter mon partenaire ?
Les circonstances de la vie peuvent souvent changer et il est probable que vous n’aviez pas l’intention de vous séparer de votre partenaire après avoir acheté une maison ensemble. En conséquence, vous n’avez peut-être pas les finances pour racheter votre partenaire.
Si vous n’avez pas de capital excédentaire, vous pourriez être en mesure de racheter votre partenaire. Par exemple, si vous avez 150 000 £ de capitaux propres et que votre propriété vaut 250 000 £, vous pourrez peut-être rembourser pour libérer des capitaux propres. Vous pouvez ensuite utiliser les fonds pour racheter votre partenaire et les retirer de l’hypothèque.
Si vous choisissez cette option, il est probable que vos paiements hypothécaires mensuels seront plus élevés que ce que vous payez maintenant. En effet, le montant de votre prêt augmentera. Néanmoins, la différence de ce que vous payez chaque mois peut ne pas être si différente. Cela dépend du taux auquel vous êtes actuellement comparé à la nouvelle offre qui vous est proposée.
Vous pouvez également avoir du mal à obtenir un prêt hypothécaire en tant que demandeur unique, surtout si votre revenu est faible. Si vous avez une autre personne que vous aimeriez ajouter à l’hypothèque, il peut devenir plus facile de passer les vérifications d’abordabilité. Néanmoins, cela est unique à votre situation personnelle et vous n’avez peut-être aucun problème d’abordabilité.
Je ne peux pas me permettre de racheter mon partenaire
Si vous ne parvenez pas à rembourser ou si vous n’avez pas assez d’économies pour racheter votre partenaire, il existe d’autres alternatives à envisager.
Une première alternative est une option évidente qui consiste à vendre la maison. Une fois la propriété vendue, vous pouvez ensuite répartir le produit avec votre partenaire en conséquence et suivre votre propre chemin. La vente d’une propriété peut prendre un certain temps et si vous ne parlez pas avec votre partenaire, cela peut certainement causer des problèmes et des retards.
La vente peut être contre-intuitive, car vous souhaitez peut-être rester chez vous en raison de l’emplacement ou d’autres raisons. Une autre option consiste à essayer d’obtenir une deuxième charge sur votre maison, ce qui est une autre alternative à un remortgage.
Obtenir une deuxième charge en tant que solution de rachat
Une deuxième charge est souvent appelée prêt garanti. Le prêt est ajouté à votre hypothèque initiale, de sorte que les coûts peuvent bientôt s’accumuler. Il est important de consulter un conseiller avant de décider de procéder à cette option. Nous vérifierons ensuite si un prêt garanti est une option viable pour vous.
Il existe d’autres options telles que l’aide d’un garant. Nos conseillers peuvent évaluer votre situation ainsi que vos finances et vous guider sur la meilleure voie pour racheter votre partenaire.
Quelles que soient les options que vous choisissez, il est crucial de se séparer correctement d’une hypothèque commune. En effet, tant que vous et un partenaire partagez un prêt hypothécaire ou un contrat financier, vos dossiers de crédit sont également liés. Cela signifie que si votre partenaire rencontre des difficultés financières, votre dossier de crédit peut également être affecté. C’est pourquoi il est logique financièrement de s’assurer que tout est divisé en conséquence.
Spécialistes des solutions de rachat d’hypothèques
Il peut être très difficile d’acheter un partenaire d’un prêt hypothécaire, surtout si vous ne savez pas quoi faire. Cela peut être encore plus difficile si votre partenaire n’est pas disposé à communiquer avec vous.
La situation de chaque personne varie. Il peut y avoir des enfants impliqués ou vous pourriez payer une part considérablement plus importante de l’hypothèque par rapport à votre partenaire. Obtenir les bons conseils hypothécaires est crucial et cela est particulièrement vrai lorsque vous vous séparez d’un partenaire.
Nos conseillers sont spécialisés dans les solutions de rachat d’hypothèques, ainsi que dans les transferts hypothécaires. Nous vous guiderons tout au long du processus tout en protégeant vos intérêts hypothécaires. Faites une demande et un expert vous rappellera immédiatement.