Une faillite au chapitre 7 prend généralement environ quatre à six mois entre le dépôt et la libération finale, tant que la personne qui dépose a tous ses canards d’affilée. Il y a beaucoup de pièces mobiles à déposer pour la faillite du chapitre 7, et manquer ou retarder l’une d’entre elles peut ralentir ou arrêter le processus.

Une fois déposée, une affaire simple, dite « sans actif » – la personne n’a pas de biens personnels ou d’actifs financiers pouvant être liquidés pour rembourser les créanciers – peut être libérée en quelques semaines une fois toutes les autres étapes terminées. Plus le dossier est compliqué, ou si la personne qui dépose le dossier est lente à faire ce qui est exigé d’elle, plus cela peut durer longtemps.

Les affaires de faillite ont lieu devant le tribunal des faillites des États-Unis. Chaque état en a un, mais le processus commence réellement avant le dépôt. Ceux qui envisagent de déposer doivent être en mesure de prouver au tribunal qu’ils n’ont pas l’argent pour payer leur dette non garantie et sont également tenus de suivre un cours de conseil en crédit avant de pouvoir déposer.

Une fois la faillite du chapitre 7 déposée, le processus judiciaire commence. Cela implique des charges de paperasse et de documentation et un calendrier strict. Les choses qui peuvent le retarder comprennent le fait de ne pas déposer tous les documents à temps, de présenter des biens comme exemptés ou de contester une décharge par les créanciers.

Le temps que cela prend dépend vraiment de la personne qui dépose le dossier, de la manière dont elle le fait correctement et de la complexité de sa situation financière.

Qu’Est-Ce Que La Faillite Au Chapitre 7?

Le chapitre 7 de la faillite est appelé « faillite de liquidation », car, en théorie, les actifs d’une personne sont « liquidés » pour payer sa dette non garantie. En réalité, la plupart des personnes qui déposent le chapitre 7 peuvent garder leur maison, leur voiture et d’autres biens nécessaires, tant qu’elles restent à jour sur les paiements.

Avant de pouvoir déclarer faillite au chapitre 7, vous devez passer un « test de ressources », qui montre que vous n’avez pas les moyens de payer votre dette non garantie. Cela signifierait des choses comme les cartes de crédit, les factures médicales et les prêts personnels – une dette qui n’est pas liée à une garantie comme une maison ou une voiture. La majorité des personnes qui ont fait faillite en 2020 ont cité le problème comme une « dette à la consommation », qui est une dette causée par l’achat de choses, en grande partie une dette de carte de crédit.

Alors que certains actifs sont vendus pour rembourser cette dette, vous bénéficiez d’exemptions étatiques et fédérales qui permettent aux maisons et aux voitures jusqu’à une certaine valeur de ne pas compter. Les montants varient selon l’endroit où vous vivez, mais la plupart des personnes qui déposent une demande n’ont pas à abandonner ces actifs. Des objets comme l’ameublement, les outils nécessaires au travail et d’autres biens essentiels sont protégés. Les objets qui ne sont pas protégés sont les articles de luxe, comme les bijoux, les collections de pièces de monnaie, les résidences secondaires, les voitures de loisirs, ainsi que les polices d’assurance, les comptes bancaires, les héritages et l’argent des poursuites.

« Vous devez divulguer tous vos actifs en détail ainsi que vos revenus », a déclaré Michael Cibik, avocat en faillite chez Cibik & Cataldo, à Philadelphie, et ancien syndic du Chapitre 7 auprès du Tribunal des faillites des États-Unis. Une fois les actifs et les exemptions triés, « Vous devez avoir un revenu disponible inférieur à 100 $ par mois après avoir déduit des dépenses personnelles mensuelles raisonnables. »

Si une personne ne réussit pas le test de ressources, le juge de la faillite n’acceptera probablement pas l’affaire. Si l’affaire est acceptée, l’argent récolté est utilisé pour payer le syndic de faillite et couvrir les frais administratifs, le reste allant aux créanciers pour rembourser la dette non garantie.

Bien que le chapitre 7 efface le jeu de la dette, il reste également sur votre rapport de crédit pendant 10 ans et rend difficile l’achat d’une maison ou d’une voiture, l’obtention d’autres prêts ou crédits et parfois même un emploi. Ainsi, à certains égards, la faillite du chapitre 7 dure plus longtemps que le simple processus judiciaire.

Il ne peut pas être utilisé pour rembourser des prêts étudiants fédéraux, une pension alimentaire ou une pension alimentaire pour enfants ou une dette fiscale.

Chronologie de la faillite du chapitre 7

Le processus de faillite du chapitre 7 comporte de nombreuses étapes. Votre obligation comprend la collecte des informations requises par le tribunal et le syndic, le suivi d’un cours de conseil en crédit, le paiement de frais de dépôt, ce qui met en branle le processus judiciaire, la participation à une « réunion avec les créanciers », etc. Le juge pourrait rembourser votre dette une fois que tout cela se produira.

La plupart des cas suivent la même chronologie de base.

« Normalement, le processus prend environ quatre mois », a déclaré Cibik. « Une fois que vous avez déposé votre faillite au chapitre 7, l’assemblée des créanciers avec le syndic du chapitre 7 est d’environ 30 à 45 jours plus tard. Ensuite, le tribunal attend 60 jours pour voir si des créanciers s’opposent à votre faillite au chapitre 7. S’il n’y a pas d’objection, il faut environ 15 jours supplémentaires pour clore l’affaire et obtenir l’acquittement de votre dette au chapitre 7. »

• Collecte d’informations : La collecte de documents dont le tribunal a besoin peut prendre du temps, mais c’est la partie la plus importante du processus. Cibik a déclaré que le fiduciaire voudra vos deux dernières années de déclarations de revenus, six mois de preuve de revenu (généralement des bulletins de paie si vous travaillez) et trois mois de relevés de compte bancaire. Vous devez également déterminer ce que vous possédez et combien cela vaut, ainsi que combien vous dépensez et à quoi sert le moment de déposer des formulaires. Plus à ce sujet sous peu.
• Cours de conseil en crédit: Ceux qui déposent faillite doivent suivre un cours de conseil en crédit 180 jours ou moins avant le dépôt. Les cours sont dispensés par des agences approuvées par le bureau du programme des fiduciaires des États-Unis. Le juge n’acceptera pas le dépôt sans un certificat attestant que vous avez suivi le cours. Le but du conseil est de vous assurer que le dépôt du chapitre 7 de la faillite est votre seule option. Si l’agence de conseil en crédit élabore un plan de remboursement pour vous, vous devez le déposer avec vos autres informations pour le tribunal, que vous soyez d’accord ou non avec le plan.
• Remplir des formulaires: Une fois que vous êtes prêt à déposer, vous obtenez un paquet qui comprend 23 formulaires fédéraux à remplir, et souvent certains spécifiques à votre État. Le formulaire fédéral le plus important est la « pétition volontaire », le formulaire 101, dans lequel vous décrivez pourquoi vous déposez votre demande, ce que vous avez fait pour améliorer vos finances (y compris suivre le cours de conseil en crédit), et plus encore. C’est le formulaire qui lance le processus judiciaire de faillite. D’autres formulaires vous demandent de répertorier vos actifs, de les diviser en exonérés et non exceptionnels, de séparer vos dettes garanties et non garanties, de répertorier les contrats et les baux (y compris des choses comme votre contrat de service de téléphonie cellulaire), d’évaluer vos revenus et plus encore. Si vous avez engagé un avocat, il peut remplir les formulaires pour vous. Sinon, ils peuvent prendre des heures à compléter. Si elles ne sont pas remplies à la satisfaction du tribunal, cela retardera votre dépôt.
• Payer les frais de dépôt: Lorsque vous déposez une faillite, vous devez payer des frais de faillite, qui sont de 335 $. Le processus judiciaire ne commence pas tant qu’il n’est pas payé. Si le juge vous autorise à payer en plusieurs fois, le dernier versement doit être payé avant que le tribunal ne traite votre affaire.

Assemblée des créanciers

Le syndic de faillite qui vous est assigné par le tribunal vous rencontrera lors d’une audience 341, généralement appelée  » assemblée des créanciers « . »Pendant que vos créanciers sont invités, ils n’y assistent généralement pas. La réunion prend généralement environ 10 minutes et nécessite une grande partie des mêmes documents que ceux que vous aviez l’habitude de déposer en faillite. Le syndic vous demandera les documents à l’avance et, encore une fois, plus vite vous les fournirez, plus le processus se déroulera rapidement. Le syndic passera tout en revue avec vous et déterminera combien vos créanciers seront payés.

Le syndic a 30 jours après l’assemblée pour s’opposer à une exemption que vous avez demandée, et les créanciers ont 60 jours pour s’opposer à la libération de la dette.

Vous avez un délai de 45 jours pour déterminer ce qu’il adviendra de votre dette garantie, comme vos paiements de voiture ou votre prêt hypothécaire.

Cours de formation des débiteurs

Oui, vous avez suivi le cours de conseil en crédit avant de déposer votre demande. Vous devez également suivre un cours de formation des débiteurs après avoir déposé votre dossier. Il est requis et administré par des agences certifiées par le Programme des fiduciaires des États-Unis. Ce cours se concentre sur la façon de prendre de bonnes décisions financières et d’éviter de futures faillites. Vous avez 60 jours pour suivre le cours après l’audience 341 et vous devez déposer un certificat d’achèvement auprès du tribunal. Si vous ne le faites pas, votre faillite est rejetée.

La libération

Une fois que les délais sont passés et que le tribunal obtient tous les documents requis, y compris le certificat attestant que vous avez terminé la formation du débiteur, le juge délivre la libération. Vous recevrez une commande officielle par courrier une fois que cela se produira.

Si vous souhaitez vérifier l’état de votre cas, il existe un numéro sans frais 24 heures sur 24, le Système d’information vocal sur les cas, le 1-866-222-8029. Vous devez connaître le tribunal spécifique (le tribunal des faillites de votre État), votre numéro de dossier, votre nom complet sous lequel le dossier a été déposé et votre numéro de sécurité sociale ou votre numéro d’identification individuel du contribuable pour obtenir vos informations sur le dossier.

En quoi le processus du Chapitre 7 Diffère-t-il des Autres?

Il existe plusieurs types de faillites, bien que les deux plus utilisés par les particuliers (plutôt que par les entreprises) soient le chapitre 7 et le chapitre 13. Environ 70% de ceux qui ont fait faillite en 2020 ont déposé le chapitre 7, la quasi-totalité du chapitre 13 restant. Une petite fraction a déposé le chapitre 11, qui est une faillite de réorganisation la plus couramment utilisée par les entreprises.

Le chapitre 7 est un processus beaucoup plus rapide que le chapitre 13. Une fois le chapitre 7 libéré, le processus judiciaire est terminé. Le reste – maintenir un budget et vivre selon vos moyens – dépend de vous. Avec le chapitre 13, le tribunal, vous, votre syndic et vos créanciers convenez d’un plan de remboursement qui prend 3 à 5 ans. Le plan est basé sur ce que le tribunal détermine que votre capacité de payer est, et si vous vous y tenez, le reste de votre dette non garantie est déchargé une fois qu’il est terminé. Si vous ne le faites pas, la faillite est rejetée et vous êtes de retour dans la situation dans laquelle vous étiez avant le dépôt.

Qu’est-ce qui affecte le processus de faillite du chapitre 7?

Il y a beaucoup de choses qui peuvent affecter la durée de la faillite du chapitre 7, certaines comprenant des retards judiciaires à la suite de la pandémie de COVID-19. Mais le facteur le plus important sur la durée de votre dossier de faillite du chapitre 7, c’est vous.

Cibik a déclaré que les éléments qui ralentissent généralement le processus comprennent « le retard ou la non-conformité dans l’obtention de la documentation appropriée au syndic », ainsi que l’objection à la libération par les créanciers, un revenu trop élevé, des capitaux propres excédentaires dans les biens immobiliers, un héritage en attente ou une poursuite en cours lorsque le débiteur est le demandeur. « C’est juste pour nommer quelques choses qui pourraient mal tourner », a-t-il déclaré.

Lyle Solomon, avocat en faillite d’Oak View Law Group à Sacramento, en Californie, a déclaré que le fait que la faillite soit compliquée peut causer des problèmes. « Il y a beaucoup de paperasse, les choses doivent être déposées en temps opportun et de manière complète », a-t-il déclaré. « Il y a généralement deux choses qui peuvent ralentir le processus du côté du pétitionnaire: la vitesse à laquelle ils me reçoivent correctement toutes les informations — si je n’ai pas tout à temps, cela peut forcer un rééchelonnement, qui est généralement d’un mois environ. De plus, plus vous avez d’actifs, plus les choses ralentissent, plus les tribunaux doivent évaluer votre propriété et ce qui devrait être vendu et ce qui devrait être conservé. Cela peut prendre des mois. »

Il a dit que le pire retard est si un créancier ne croit pas que la personne qui dépose devrait être admissible et intente une action en justice. « Cela peut retarder votre cas d’un an ou plus », a déclaré Salomon.

Parlez à un professionnel

Le Tribunal des faillites des États-Unis suggère fortement que ceux qui déposent obtiennent un avocat. Les fonctionnaires des tribunaux, y compris les juges, sont empêchés par la loi d’offrir des conseils aux personnes qui ont fait faillite. Le tribunal dispose d’informations et de documents à la disposition de ceux qui le font eux-mêmes, légalement appelés pro se.

Dépôt de bilan au Chapitre 7 Vous-même

« Les plaideurs pro se doivent de suivre les règles et procédures des tribunaux fédéraux et doivent connaître le Code des faillites des États-Unis, les Règles fédérales de procédure de faillite et les règles locales du tribunal dans lequel l’affaire est déposée », indique le tribunal des faillites des États-Unis sur son site Web.

Ceux qui déposent pro se peuvent engager un préparateur de requête non-avocat, mais les préparateurs ne peuvent entrer des informations que dans des formulaires, ils ne peuvent pas offrir de conseils juridiques ou d’aider d’autres façons.

Cibik et Solomon disent tous deux que même si l’embauche d’un avocat en faillite n’est pas nécessaire, l’embauche d’un avocat peut être d’une grande aide. Le processus coûtera entre 1 500 $ et 2 500 $.

« Le Code de la faillite est complexe — presque aussi complexe que le Code des impôts », a déclaré Cibik.. Il a été syndic de faillite sous la direction du juge en chef des faillites Emil Goldhaber. « Ma citation préférée était, si vous bricolez, « c’est presque comme effectuer une chirurgie du cerveau sur vous-même. » »

Salomon a dit qu’il avait des gens venus lui demander de l’aide après avoir essayé pendant des mois de le faire eux-mêmes.

Parlez à un conseiller en crédit Avant de remplir

Il peut également être judicieux avant de se lancer dans le processus, de participer à des conseils en crédit, afin que vous puissiez évaluer pleinement votre situation. Ces agences de conseil en crédit sont répertoriées auprès de la Fondation nationale pour le conseil en crédit. Les conseillers peuvent recommander un plan de gestion de la dette, dans lequel l’agence négocie des taux d’intérêt plus bas avec les créanciers, généralement des sociétés émettrices de cartes de crédit. Vous verseriez un paiement mensuel à l’agence de gestion de la dette sur trois à cinq ans, et l’agence paie vos créanciers.

Bien qu’il y ait une petite redevance mensuelle dans le cadre du paiement mensuel, la faillite, si vous embauchez un avocat, peut finir par coûter plus cher. De plus, contrairement à la faillite, un plan de gestion de la dette n’apparaît pas sur votre rapport de crédit et entraînera éventuellement une cote de crédit plus élevée, de sorte qu’il n’a pas l’impact négatif sur votre capacité à l’avenir d’obtenir des prêts ou du financement qu’une faillite aurait.