Un mauvais crédit peut sembler être un obstacle impossible sur la route de l’achat d’une maison. Mais avec la bonne préparation ou le bon prêt, un faible pointage de crédit ne doit pas vous empêcher d’atteindre votre destination finale: la maison.
Tant que votre pointage de crédit est supérieur à 500, il existe probablement une option de prêt qui fonctionnera pour vous. Si votre score est inférieur, vous vous en sortirez mieux avec un prêt garanti par le gouvernement et un acompte plus important.
Peu importe votre pointage de crédit, vous devrez également être en mesure de prouver au prêteur que vous avez un revenu fiable et que vous payez vos factures à temps depuis au moins un an ou deux.
Jetons un coup d’œil aux types de prêts immobiliers disponibles pour ceux qui ont de faibles cotes de crédit, ainsi qu’à ce que le processus de prêt immobilier pourrait impliquer.
Table des matières
- Ce qui est Considéré Comme Un Mauvais Crédit
- Types de Prêts pour un Faible Crédit
- Autres Facteurs Que Les Prêteurs Considéreront si Vous Avez Un Mauvais Crédit
- À Quoi S’attendre Si Vous Avez Un Mauvais Crédit
- Comment Améliorer Votre Pointage de Crédit
Ce qui est considéré Comme Mauvais Crédit?
Il n’y a pas de définition dure et rapide de « mauvais crédit. »Au lieu de cela, l’expression fait référence à un pointage de crédit faible, généralement inférieur à 670. Experian, l’un des trois bureaux de crédit, définit les scores de 300 à 579 comme étant médiocres et les scores de 580 à 669 comme étant justes. Si votre pointage de crédit est supérieur à 500, votre prêteur hypothécaire travaillera probablement avec vous pour trouver le bon prêt. Si votre pointage est inférieur à 500, il est probable que vous devrez travailler à augmenter votre pointage de crédit avant de demander un prêt hypothécaire.
Types de prêts pour un faible crédit
Pointage de crédit 500-579: Prêt FHA
Les prêts FHA, qui sont soutenus par la Federal Housing Administration, sont une excellente option pour les acheteurs d’une première maison, en particulier ceux qui ont un faible pointage de crédit. Si votre score se situe dans cette fourchette, vous devrez verser un acompte important d’au moins 10%. Parce que le gouvernement investit en vous en tant que client hypothécaire plus risqué, il y aura des exigences supplémentaires. Par exemple, vous devrez rembourser toutes les autres collections et jugements en souffrance, et la maison devra être votre résidence principale.
Pointage de crédit 580-619: Prêt FHA ou VA
Une fois que votre score se rapproche de 600, vos options de prêt s’élargiront et les exigences ne seront pas si strictes. Avec un pointage de crédit dans cette gamme, vous pouvez également demander un prêt FHA avec un acompte plus petit, dans certains cas aussi bas que 3.5 pour cent.
Si vous êtes un ancien combattant ou un membre du service actif, vous devriez certainement envisager un prêt VA. Ces prêts, qui sont soutenus par le ministère des Anciens combattants, ne nécessitent aucun acompte. La plupart des prêteurs auront besoin d’un pointage de crédit dans les années 600 pour un prêt VA; Dash nécessite un pointage de crédit de 580.
Pointage de crédit 620-699: Prêt conventionnel ou Prêt FHA
Si votre pointage de crédit se situe dans cette fourchette, vous pouvez être admissible à un prêt FHA ou conventionnel avec un acompte inférieur ou nul. Un prêt FHA sera probablement le plus attrayant (du point de vue des coûts) si votre score est proche de l’extrémité inférieure de la fourchette 620-699. À mesure que votre score se rapproche de 700, un prêt conventionnel sera plus attrayant (du point de vue des coûts). Les prêts conventionnels nécessitent généralement des acomptes d’au moins 5%.
De plus, si vous cherchez à acheter une maison dans une zone rurale avec ce genre de pointage de crédit, vous pourriez être admissible à un prêt de l’USDA. Ces prêts sont garantis par le département de l’Agriculture des États-Unis et ne nécessitent pas d’acompte.
Autres facteurs Que les prêteurs considéreront si Vous avez un mauvais crédit
Bien que vous puissiez être admissible aux prêts ci-dessus avec les scores de crédit décrits, d’autres facteurs peuvent influer sur la décision de votre prêteur, pour le meilleur ou pour le pire. D’autres facteurs que les prêteurs considéreront incluent:
Combien Vous avez Disponible pour un acompte
Plus vous avez d’acompte, mieux c’est. En effet, votre faible cote de crédit aura probablement une incidence sur le montant de votre prêt hypothécaire (vous aurez droit à moins), et une mise de fonds plus importante peut aider à compenser la différence si vous envisagez une maison plus chère.
Combien de dette Vous avez et combien de crédit Vous utilisez
Considérez votre dette comme un graphique circulaire: Plus ce graphique est rempli de tarte à la dette, moins il y a d’espace pour de nouvelles tarte à la dette — comme votre prêt hypothécaire. Ainsi, moins vous avez de dettes et moins vous utilisez de crédit, plus vous aurez droit à un prêt.
Combien De revenus Vous Avez
Même si votre pointage de crédit était excellent, ce serait toujours un facteur important. Votre prêteur veut vous assurer d’avoir suffisamment d’argent chaque mois pour payer votre prêt hypothécaire.
Si Vous avez une dette en recouvrement
Les recouvrements apparaissent sur votre rapport de crédit et indiquent aux prêteurs que vous avez une dette en souffrance que vous n’avez pas essayé de payer. C’est le signe d’un prêteur peu fiable, et le prêteur sera moins susceptible de vous prêter plus d’argent.
À quoi s’attendre Si Vous avez un mauvais crédit
Bien que vous puissiez être admissible à un prêt, il y aura des inconvénients à aller de l’avant avec une hypothèque avec un faible pointage de crédit que vous devriez connaître.
Préparez-vous à un acompte plus important
La plupart des prêts auxquels vous serez admissible avec un faible pointage de crédit nécessitent un acompte plus important. En plus de vous aider à compenser la différence sur une petite hypothèque, une mise de fonds plus importante vous aidera probablement simplement à vous qualifier pour un meilleur prêt. Cela montre au prêteur que vous êtes sérieux et capable d’économiser de l’argent. De plus, si vous pouvez déposer 20% ou plus, vous éviterez l’assurance PMI ou l’assurance hypothécaire privée. PMI est conçu pour l’emporter sur le risque que le prêteur prend en vous offrant une hypothèque, mais avec suffisamment d’argent vers le bas, vous éliminez essentiellement ce risque.
Préparez-vous à des taux d’intérêt plus élevés
Lorsque les prêteurs acceptent d’offrir un prêt hypothécaire à une personne dont la cote de crédit est faible, ils reconnaissent qu’ils prennent un risque. Pour compenser ce risque, ils facturent généralement un taux d’intérêt plus élevé, jusqu’à 5% au lieu de 3%. Cela peut ne pas sembler beaucoup, mais au cours d’une durée hypothécaire normale — de 15 à 30 ans —, cet intérêt supplémentaire peut s’élever à des milliers de dollars.
Comment améliorer votre pointage de crédit
Bien qu’il existe des moyens de naviguer dans le nid-de-poule d’un faible pointage de crédit, la meilleure option est d’augmenter votre pointage de crédit (et, si votre score est inférieur à 500, c’est probablement votre seule option). Si l’augmentation de votre pointage de crédit est intimidante, elle ne devrait pas le faire.Il y a des mesures que vous pouvez prendre pour augmenter immédiatement votre pointage, ainsi que d’autres qui peuvent faire une grande différence au fil du temps.
Vérifiez vos rapports de crédit pour les erreurs
Il peut sembler accablant de même considérer les détails de votre rapport de crédit, mais cela vaut la peine de vérifier. Recherchez tout ce qui ne semble pas exact — cela pourrait être un paiement qui n’a pas été mis à jour, un prêt en souffrance que vous ne connaissez pas ou un solde incorrect. Si quelque chose semble éteint, contactez le bureau de crédit ou le créancier pour le contester. Votre diligence pourrait immédiatement supprimer l’erreur et améliorer votre score.
Payez pour les suppressions
Si vous remarquez quelque chose qui se trouve dans les collections, vous devez le payer immédiatement car cela vous fait passer pour un prêteur irresponsable. Une fois qu’il est payé, il apparaîtra toujours sur votre rapport de crédit comme payé, ce qui est certainement un pas dans la bonne direction. Cependant, vous pouvez également demander (et payer) de le supprimer de votre rapport de crédit. Assurez-vous simplement que votre prêteur vous informe par écrit qu’il supprimera tout historique de votre collection. Cela aussi pourrait instantanément augmenter votre score.
Évitez les contrôles de crédit stricts
Il existe des contrôles souples — comme une demande d’assurance — ainsi que des enquêtes difficiles sur votre crédit. Des contrôles de crédit rigoureux se produisent lorsque vous demandez un nouveau compte, et si vous avez beaucoup de ces contrôles rigoureux dans un court laps de temps, cela pourrait affecter négativement votre pointage de crédit. En effet, demander plusieurs marges de crédit en peu de temps peut sembler désespéré pour les prêteurs, vous donnant l’impression d’être un client risqué.
Augmentez votre disponibilité de crédit
Un bon pointage de crédit est déterminé, en partie, par le montant de crédit que vous utilisez. Si vous avez une limite de carte de crédit de 1 000 $, par exemple, et que vous utilisez plus de 30% de cette limite (plus de 300 $), cela pourrait avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. Le moyen le plus simple d’augmenter votre disponibilité de crédit est bien sûr de rembourser une plus grande partie de votre dette. Cependant, une autre façon est d’augmenter les limites de vos cartes de crédit. Tout ce que vous avez à faire est d’appeler votre prêteur et de demander une augmentation de crédit. Augmenter votre crédit ne nécessite qu’une vérification de crédit douce, de sorte que cela n’aura pas d’impact sur votre pointage de crédit. Votre dernière option consiste à ouvrir de nouveaux comptes, ce qui augmentera votre disponibilité de crédit, mais nécessitera une enquête de crédit approfondie.
Soyez un bon intendant de Votre dette
C’est le long jeu pour un bon crédit. Pour augmenter et maintenir votre pointage de crédit, vous devez effectuer vos paiements à temps, utiliser 30% ou moins de votre crédit disponible, maintenir vos comptes sur de longues périodes et ne jamais laisser les prêts entrer dans les collections. La meilleure chose que vous pouvez faire pour augmenter votre pointage de crédit? Remboursez votre dette. Cela prend du temps, mais votre pointage de crédit sera un crédit à vos efforts!
Mauvais crédit, Bon prêt hypothécaire
Que vous décidiez de retarder l’achat d’une maison jusqu’à ce que vous amélioriez votre crédit ou que vous alliez de l’avant avec un pointage de crédit inférieur à stellaire, vous avez des options. Il existe des prêts disponibles et conçus pour aider les personnes ayant des antécédents de crédit imparfaits à acheter une maison. Si cela vous ressemble, chez Dash, nous aimerions discuter de vos options et vous aider à décider si le moment est venu d’acheter une maison.
Les opinions exprimées sont uniquement les miennes et n’expriment pas les opinions de mon employeur.