Votre pointage de crédit a une incidence directe sur votre capacité à obtenir l’approbation du financement, y compris les cartes de crédit, les prêts et les prêts hypothécaires. Des cotes de crédit plus élevées démontrent aux prêteurs canadiens à quel point vous êtes susceptible de rembourser vos dettes à temps. Un bon pointage de crédit vous aidera à vous qualifier pour des prêts, des cartes de crédit, des prêts hypothécaires et d’autres produits financiers. Un pointage de crédit élevé vous donne également accès à des conditions plus favorables, y compris des taux d’intérêt plus bas sur les prêts et même des primes et des avantages sur les cartes de crédit.

La vie lance parfois des courbures inattendues, et votre pointage de crédit peut être inférieur à ce que vous souhaiteriez. Si votre pointage de crédit vous empêche d’atteindre vos objectifs financiers, vous pouvez prendre des mesures simples pour améliorer votre pointage de crédit le plus rapidement possible. Voici huit mesures tangibles que vous pouvez prendre pour améliorer votre pointage de crédit.

Payez Vos factures à temps

Vous avez peut-être entendu dire que les paiements à temps sont la clé d’une bonne cote de crédit. Mais à quel point est-il important d’effectuer vos paiements à temps? Si vous avez fait l’erreur de manquer des paiements dans le passé, que pouvez-vous faire maintenant pour améliorer votre pointage de crédit?

Avec l’historique des paiements représentant environ 35% de votre pointage de crédit, payer vos factures à temps est l’un des moyens les meilleurs et les plus faciles d’améliorer votre pointage de crédit. Payer les factures de manière cohérente et à temps montre aux créanciers potentiels que vous êtes financièrement responsable et digne de confiance. Au fil du temps, payer les factures à temps aidera à augmenter votre pointage de crédit. Bien que certains prêteurs offrent des périodes de grâce, il est important de vous assurer de payer toutes les factures à la date d’échéance pour éviter d’être signalé au bureau de crédit. Si vous avez des comptes en souffrance, vous devez d’abord rembourser les plus anciens.

Si vous avez une facture de services publics en retard, vous devez contacter votre fournisseur dès que possible pour organiser un plan de paiement. Si votre facture ne comporte pas d’option de paiement minimum (par exemple, une facture de chauffage), vous devez appeler votre fournisseur et organiser un plan de paiement. Les factures de services publics impayées peuvent nuire à votre pointage de crédit si votre fournisseur envoie vos factures impayées à une agence de recouvrement.

Pour suivre vos factures et assurer un paiement rapide, nous vous suggérons:

• Paramétrer des alertes de paiement de factures sur votre calendrier numérique pour avoir les paiements de factures en tête

• Automatiser le paiement de vos factures à régler via votre compte bancaire ou votre carte de crédit; cela garantira que, si votre compte dispose des fonds nécessaires, vos factures sont prises en charge par chacun de vos prêteurs sans avoir à les payer manuellement

Un autre moyen facile de suivre vos factures et d’éviter les paiements manqués consiste à utiliser l’application mobile gratuite de suivi des factures d’Borrowell, disponible sur l’App Store et Google Play. En utilisant cette application, vous pouvez connecter votre compte bancaire et laisser Borrowell prévoir automatiquement vos factures à venir.

Gardez votre utilisation du crédit faible

Un autre facteur important qui peut affecter votre pointage de crédit est l’utilisation du crédit, qui détermine environ 30% de votre pointage de crédit. En termes simples, l’utilisation de votre crédit correspond à la quantité de crédit que vous avez utilisée par rapport au montant total de crédit dont vous disposez. Vous devriez toujours viser à maintenir votre utilisation du crédit en dessous de 30%. Si vous cherchez à améliorer votre pointage de crédit pour acheter une maison ou obtenir un prêt, il est important de savoir combien de votre crédit total disponible est utilisé et de le maintenir au plus bas possible.

Voici comment vous pouvez maintenir vos taux d’utilisation du crédit bas:

Payez Plus que le Paiement Minimum sur votre Carte de crédit

Si vous portez un solde sur votre carte de crédit, vous devriez toujours essayer de payer plus que le paiement minimum. Payer plus que le montant minimum diminuera votre taux d’utilisation du crédit, ou le pourcentage du crédit disponible dont vous disposez que vous utilisez réellement. Un faible taux d’utilisation du crédit peut aider à améliorer votre score.

En prime, faire plus que le paiement minimum vous aidera également à payer votre carte de crédit beaucoup plus rapidement, vous faisant économiser de l’argent qui irait autrement vers les intérêts. Les sociétés de cartes de crédit incluent souvent une estimation du temps qu’il faudra pour rembourser votre carte avec vos relevés mensuels.

Sous-utilisez votre carte de crédit

Les créanciers examinent le montant du crédit dont vous disposez et le montant que vous avez utilisé. Garder le solde de votre carte à un niveau bas aura fière allure sur votre rapport de crédit. Encore une fois, gardez votre utilisation du crédit en dessous de 30%. Par exemple, si vous avez une carte de crédit avec une limite de 1 000 $, vous devez garder le solde en dessous de 300 $. Un conseil utile pour y parvenir est d’effectuer plus d’un paiement par mois sur votre facture de carte de crédit, si vous êtes en mesure de le faire.

Faites une offre pour augmenter Votre limite de crédit

Bien que cela puisse sembler contre-intuitif, accepter une offre pour augmenter votre limite de crédit peut aider à améliorer votre pointage de crédit. Si vous gardez vos dépenses les mêmes mais augmentez votre limite, alors vous diminuerez votre utilisation du crédit. Par exemple, si vous augmentez la limite de votre carte de crédit de 3 000 $ à 4 000 $, tout en maintenant le solde de votre carte de crédit à 1 000 $, votre utilisation du crédit diminuera de 33 % à 25 %.

Cependant, vous devrez faire attention à utiliser le crédit supplémentaire de manière responsable. Il peut être très tentant d’augmenter vos dépenses avec votre nouvelle limite, ce qui peut entraîner une pente glissante d’intérêt composé.

Soyez prudent Lorsque vous recherchez un crédit supplémentaire

Toutes les demandes de crédit ne sont pas égales et elles ont un impact différent sur votre score. Il existe deux principaux types de demandes de crédit que vous devez connaître: les demandes de crédit dur et les demandes de crédit doux. Connaissez-vous la différence?

Une demande de crédit ferme, parfois appelée demande de crédit ferme ou vérification stricte, se produit lorsqu’un prêteur potentiel vérifie votre rapport de crédit avant d’approuver votre demande. Les demandes de crédit en dur fournissent aux prêteurs un accès complet à l’ensemble de vos antécédents de crédit et auront une incidence temporaire sur votre pointage de crédit. Une demande de crédit en dur peut temporairement avoir un impact négatif sur votre score et peut rester sur vos rapports de crédit jusqu’à 3 ans.

Une enquête de crédit douce, parfois appelée traction douce ou vérification douce, se produit lorsque vous vérifiez votre propre pointage de crédit à l’aide de services tels que la vérification gratuite du pointage de crédit d’Borrowell. Il est important de noter que les vérifications de crédit souples n’affectent pas votre pointage de crédit global

Diversifiez votre composition de crédit

De nombreux facteurs influent sur votre pointage de crédit, notamment votre historique de paiement et votre utilisation du crédit. Votre combinaison de crédits est également un facteur important qui influe sur votre score global.

Un  » mélange de crédits  » fait référence aux types de comptes de crédit que vous avez ouverts. Cela inclut les cartes de crédit, mais cela inclut également les prêts et les hypothèques. Si vous pensiez que vous ne pouviez construire votre pointage de crédit qu’en ouvrant un tas de cartes de crédit, détrompez-vous! Il existe des moyens de créer un crédit sans carte de crédit, notamment en contractant et en remboursant un prêt personnel ou un prêt auto. Cela peut vous aider à augmenter et à diversifier votre composition de crédit.

Les prêteurs et les créanciers aiment voir que vous avez une combinaison de crédit diversifiée. Ils veulent voir que vous avez été en mesure de gérer différents types de comptes de crédit de manière responsable au fil du temps. En règle générale, il existe quatre types de comptes de crédit différents que vous pouvez trouver sur votre rapport de crédit Equifax.

• Crédit renouvelable: Les prêts renouvelables sont assortis de limites, ce qui signifie que vous pouvez accéder au crédit à tout moment, mais ces soldes doivent être payés un solde minimum chaque mois. Une carte de crédit ou une marge de crédit sont des exemples de crédit renouvelable.

• Crédit à tempérament: Il s’agit d’un prêt que vous devez rembourser par des paiements réguliers sur une période de temps déterminée. Les paiements en retard entraîneront des pénalités, mais les paiements mensuels restent généralement les mêmes. Les prêts automobiles sont un exemple de prêt à tempérament.

• Crédit d’état ouvert: Les comptes d’état ouverts sur votre rapport de crédit incluront quelque chose comme des comptes de téléphonie mobile ou une facture de services publics.

• Prêt hypothécaire : Si vous avez contracté un prêt hypothécaire pour acheter une maison, le montant de votre prêt hypothécaire peut également apparaître sur votre rapport de crédit.

Si vous n’avez pas de comptes dans plusieurs types de crédit, ne vous inquiétez pas. Il n’est pas nécessairement recommandé d’ouvrir plusieurs nouveaux comptes uniquement pour créer une combinaison de crédits diversifiée, sauf si vous prévoyez de les utiliser. Votre diversité de crédit représente environ 10% de votre score global; par conséquent, nous vous recommandons de vous concentrer d’abord sur les facteurs les plus impactants, tels que la cohérence de l’historique des paiements et du taux d’utilisation de votre crédit, pour améliorer votre pointage de crédit.

Erreurs de litige sur Votre Rapport de crédit

Nous vous recommandons de vérifier régulièrement votre rapport de crédit. Par exemple, vous pouvez examiner le rapport en détail pour vérifier que les comptes énumérés sont exacts ou que les enquêtes de crédit effectuées sur votre rapport ont été effectuées avec votre permission. Vous pouvez obtenir votre rapport de crédit Equifax gratuit en vous inscrivant à Borrowell.

Mais que se passe-t-il si vous repérez une erreur sur votre rapport de crédit? Dans ces cas, il sera important de prendre des mesures dès que possible et de contester les inexactitudes sur votre rapport pour éviter d’autres problèmes.

Bien que Borrowell ne puisse modifier ou supprimer aucun élément de votre rapport de crédit, le dépôt d’un litige est gratuit, que vous le fassiez vous-même ou que vous utilisiez une agence. Dans les deux cas, le résultat devrait être le même tant que vous fournissez la documentation requise.

Pour toute information que vous soupçonnez être incorrecte, nous vous recommandons de communiquer d’abord avec l’institution financière ou l’agence de recouvrement qui déclare cette information. S’ils vérifient qu’ils rapportent correctement au bureau de crédit, votre prochaine étape consiste à déposer un litige auprès du bureau de crédit. Equifax examinera les détails que vous fournissez et pourra communiquer avec la source des renseignements pour en vérifier l’exactitude. S’ils trouvent que les informations signalées étaient incorrectes ou incomplètes, le prêteur enverra ensuite à Equifax les informations mises à jour et votre dossier sera modifié en conséquence.

Vous pouvez vous attendre à ce que le litige prenne au moins un mois, cependant, de nombreux facteurs peuvent influer sur le temps qu’il faut pour parvenir à une résolution.

Conservez votre carte de crédit la plus ancienne

Si vous avez un compte de carte de crédit que vous n’avez pas utilisé depuis des années, vous songez peut-être à le fermer. Cependant, une meilleure option pourrait être de garder le compte ouvert, en l’utilisant occasionnellement pour que votre prêteur ne le ferme pas faute d’utilisation. En effet, un facteur clé qui peut affecter votre pointage de crédit est l’âge du compte le plus ancien sur votre rapport; dans ce cas, le plus vieux sera le mieux! En gardant le compte ouvert, vous construisez vos antécédents de crédit et votre crédit total disponible (qui joue un rôle dans l’utilisation du crédit), montrant aux prêteurs votre capacité à rembourser vos dettes de manière cohérente sans manquer de délais.

N’oubliez pas que votre carte de crédit la plus ancienne peut être annulée par votre fournisseur de carte de crédit après un certain laps de temps. Une carte inactive qui a soudainement été annulée pourrait nuire à votre pointage de crédit. Pour garder votre carte de crédit la plus ancienne ouverte, utilisez-la pour effectuer un petit achat occasionnel ou configurez-la pour payer automatiquement l’une de vos dépenses récurrentes, comme votre compte de service de streaming.

Considérez une carte de crédit sécurisée

La plupart des gens connaissent les cartes de crédit, mais ce que vous ne connaissez peut-être pas, c’est la différence entre les cartes non sécurisées et les cartes sécurisées. Si vous avez de la difficulté à vous faire approuver ou si vous débutez, une carte de crédit sécurisée pourrait être un excellent choix, surtout si vous n’avez pas de crédit ou si vous êtes en train de reconstruire votre crédit.

Les cartes de crédit sécurisées sont disponibles auprès de la plupart des grandes sociétés de cartes de crédit et nécessitent que vous fassiez un seul dépôt initial, qui devient alors votre limite de crédit. Par exemple, si vous déposez 300 $, votre limite de crédit est de 300 $. L’idée est de démontrer que vous pouvez utiliser la carte de manière responsable et payer votre solde régulièrement. Après une période de temps, souvent un an, de nombreux prêteurs vous permettront de surclasser ou de présenter une nouvelle demande pour une carte non garantie.

Certains prêteurs canadiens offrent des cartes sécurisées pour vous aider à établir votre historique de paiement, qui est le facteur le plus important qui influence votre pointage de crédit. En utilisant une carte sécurisée pour effectuer des achats et en construisant votre historique de paiement, vous pourriez commencer à voir votre pointage de crédit s’améliorer au fil du temps.

Combien de temps faut-il pour améliorer mon Crédit?

En général, les consommateurs ayant des scores de crédit inférieurs peuvent voir leurs scores s’améliorer en aussi peu que 30 jours. Les personnes ayant des scores de crédit inférieurs sont mieux placées pour améliorer rapidement leurs scores par rapport à celles qui ont déjà établi de solides antécédents de crédit. Le moyen le plus rapide d’améliorer votre pointage de crédit consiste à payer vos factures à temps et à utiliser moins que votre limite de crédit disponible. Ces actions, lorsqu’elles sont effectuées de manière cohérente, peuvent améliorer votre score jusqu’à 100 points.

Votre comportement de paiement est signalé aux agences de crédit tous les 30 jours et est ajouté à votre rapport de crédit. Chaque fois que votre rapport de crédit est mis à jour mensuellement, votre pointage de crédit a une chance de s’améliorer. En prenant des mesures cohérentes pour effectuer des paiements en temps opportun et en respectant votre budget de crédit, vous pourrez, lentement mais sûrement, améliorer votre pointage de crédit.

Si vous avez des informations négatives sur votre rapport de crédit, ou si vous essayez de contester votre rapport de crédit, cela peut prendre de trois à six mois pour corriger votre mauvais pointage de crédit.

Si votre cote de crédit est faible, il existe des programmes financiers pour vous aider à établir vos antécédents de crédit. Ces programmes vous permettent de créer un compte sécurisé, d’effectuer des paiements vers le compte et de faire déclarer ces paiements aux bureaux de crédit du Canada et de les ajouter à votre rapport de crédit. Ce type de programme peut vous aider si votre pointage de crédit est faible, si vous n’avez pas utilisé de produits de crédit pour accumuler votre pointage, ou si vous êtes nouveau au Canada et que vous n’avez pas du tout de pointage de crédit.

Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit au Canada?

Les cotes de crédit supérieures à 713 sont considérées comme bonnes au Canada. Votre pointage de crédit est un nombre qui varie généralement entre 300 et 900, selon le modèle de pointage. Comme nous l’avons déterminé dans notre étude unique examinant le pointage de crédit moyen basé sur les villes à travers le pays, 667 est le pointage de crédit moyen d’un membre d’Borrowell. Selon l’endroit où vous habitez, le pointage de crédit moyen de votre ville peut être inférieur ou supérieur à cette moyenne.

Selon Equifax, les prêteurs considèrent généralement ceux qui ont un pointage de crédit de 660 et plus comme des emprunteurs à faible risque. Chez Borrowell, nous utilisons le Score de risque Equifax 2.0 (ERS). Si vous n’êtes pas déjà membre, vous pouvez vous inscrire à Borrowell pour suivre vos progrès et vérifier votre pointage de crédit à tout moment – gratuitement – ainsi que pour obtenir des conseils personnalisés de notre coach en crédit, Molly. Cela ne prend que quelques minutes pour vous inscrire et la vérification n’aura pas d’impact sur votre score.

En utilisant l’étude de Borrowell, vous pouvez comparer votre pointage de crédit au score moyen de votre ville (ou d’une ville près de chez vous). Un bon pointage de crédit peut rendre la réalisation de vos objectifs financiers beaucoup plus facile. Le suivi de votre pointage de crédit peut vous aider à améliorer votre pointage au fil du temps! Vérifier votre pointage de crédit canadien avec Borrowell est la première étape pour améliorer votre bien-être financier.

La ligne de fond

Bien que cela puisse sembler parfois accablant, vous pouvez prendre de nombreuses mesures pour améliorer votre pointage de crédit, peu importe où vous en êtes sur votre parcours financier. En suivant les huit étapes ci-dessus, vous pouvez apporter des améliorations tangibles à votre pointage de crédit.